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我常說(shuō)，錢(qián)是檢驗(yàn)婚姻的底線。當(dāng)然，我的意思不是大家嫌貧愛(ài)富最好，也不是說(shuō)沒(méi)錢(qián)的婚姻就一定是失敗的。
我的意思是，在經(jīng)營(yíng)婚姻的過(guò)程中，懂得經(jīng)營(yíng)婚姻財(cái)富，是非常重要的一件事。
這跟有錢(qián)沒(méi)錢(qián)沒(méi)有太大的關(guān)系。不管你有多少錢(qián)，肯定都是有收入有開(kāi)支的，你不可能完全不跟錢(qián)打交道。
因?yàn)檫@幾年我聽(tīng)過(guò)不少朋友、粉絲提起婚姻中的金錢(qián)問(wèn)題。
比如有個(gè)粉絲說(shuō)，她跟老公結(jié)婚不久，家里已經(jīng)催著要孩子了。
但是他們花錢(qián)都屬于比較大手大腳的那種，除掉貸款之后手上基本上不剩多少錢(qián)?？紤]到要孩子花費(fèi)太高，所以她就想多工作兩年，先存點(diǎn)錢(qián)再生。
老公卻壓根兒沒(méi)有意識(shí)到家里的財(cái)政危機(jī)，覺(jué)得怎么著都不至于養(yǎng)不起，沒(méi)有一點(diǎn)存錢(qián)的意識(shí)。
因?yàn)檫@件事，她跟老公吵過(guò)架，跟婆婆有了矛盾，特別不舒服。
說(shuō)真的，很多婚姻中的爭(zhēng)吵，落到實(shí)處，都跟錢(qián)有關(guān)。
要么是因?yàn)殚_(kāi)支收入有問(wèn)題，要用錢(qián)的時(shí)候沒(méi)了；要么是對(duì)錢(qián)的流向不滿意，夫妻雙方無(wú)法達(dá)成一致；還有的家庭連錢(qián)的流向都不透明……
尤其是剛結(jié)婚不久的新婚夫妻，對(duì)于錢(qián)的問(wèn)題，如果不能在一開(kāi)始做好規(guī)劃，后面就會(huì)有很多需要磨合的時(shí)候。
一個(gè)好的家庭財(cái)富觀，會(huì)嚴(yán)重影響婚姻的穩(wěn)定和質(zhì)量。
今天我們就來(lái)聊聊，什么樣的家庭財(cái)富觀抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，我是怎樣跟我先生一起規(guī)劃家庭財(cái)富的。
家庭財(cái)富
不是一個(gè)人的問(wèn)題
家庭財(cái)富觀是兩個(gè)人的事情，你怎么想是一回事，你對(duì)象怎么想，又是另外一回事。
所以形成家庭財(cái)富觀是有先決條件的。
? 條件一：彼此的信任和支持，可以攤開(kāi)來(lái)談錢(qián)的態(tài)度。
之前有人問(wèn)過(guò)我，怎樣才能確定對(duì)象的誠(chéng)意？
我覺(jué)得這個(gè)不能看對(duì)方給你送了多貴的禮物，愿不愿意把前任統(tǒng)統(tǒng)告訴你，他的誠(chéng)意，更大的取決于他談錢(qián)的態(tài)度。
我聽(tīng)說(shuō)過(guò)有不愿意談錢(qián)的男人，總是用談錢(qián)傷感情的方式應(yīng)付女人。要求自己的錢(qián)都是自己管，要是女方過(guò)問(wèn)就是市儈。
一開(kāi)始女方還真的被道德綁架了，后來(lái)意識(shí)到不對(duì)勁，就及時(shí)止損，斷了關(guān)系。
相信我，談錢(qián)是不會(huì)傷感情的。真正傷感情的，是那種對(duì)錢(qián)避而不談的態(tài)度。因?yàn)橐欢位橐鲆泵娼疱X(qián)的時(shí)候太多了，逃避永遠(yuǎn)解決不了問(wèn)題。
不肯談錢(qián)，要么是不夠信任，要么是金錢(qián)觀不夠成熟。不管是哪一種，都會(huì)讓婚姻顯得脆弱和敏感。
? 條件二：有共同生活目標(biāo)，可以在收入分配上達(dá)成一致。
在小事上，兩個(gè)人性格、興趣的差異是很正常的一件事。但是婚姻里，最好還是要有一個(gè)共同目標(biāo)。
比如我之前說(shuō)過(guò)有個(gè)朋友，帶著老婆休假很長(zhǎng)時(shí)間，把該看的風(fēng)景都看了。
乍一看是挺浪漫的，但真的不是每個(gè)人都能欣賞這種生活態(tài)度的。
如果老婆并不是很想看風(fēng)景，對(duì)這種旅游不感冒，可能分分鐘就炸了：什么？你不去上班還要浪費(fèi)那么多錢(qián)在路上？是你飄了還是老娘提不動(dòng)刀了？
所有的浪漫，都是需要有能共同欣賞的人，才會(huì)顯得動(dòng)人。
有共同的生活目標(biāo)，才能在收入分配上達(dá)成一致。否則的話，你想生個(gè)孩子，我卻想先去看看世界。你想先換個(gè)房子，我卻更想將錢(qián)用在目前的生活改善上。
你看，兩個(gè)人有這么大的思維差異，怎么可能和諧得起來(lái)？
? 條件三：共同財(cái)產(chǎn)的收入支出透明，形成信任循環(huán)。
之前有個(gè)粉絲跟我說(shuō)過(guò)一件事。
以前都是他老婆管錢(qián)，他們還是很有信任基礎(chǔ)的，他一直沒(méi)有過(guò)問(wèn)。但有一次，家里急用錢(qián)，老婆卻拿不出來(lái)。
他就急眼了：除掉生活開(kāi)支，起碼還有好幾萬(wàn)能存下來(lái)才對(duì)。他沒(méi)看到老婆買(mǎi)什么東西，那錢(qián)到哪里去了？
老婆支支吾吾，才說(shuō)出真相。她拿錢(qián)去炒股，卻虧進(jìn)去了。
在那之后，他就沒(méi)辦法繼續(xù)把錢(qián)交給老婆管了。
其實(shí)我也蠻支持每個(gè)人都有自己的一個(gè)小金庫(kù)的。除掉用于共同賬戶的錢(qián)之外，用一小部分作為“私房錢(qián)”，這部分就隨便自己怎么花，不用跟另一半報(bào)備的那種。
不然每分錢(qián)都算得清清楚楚，感覺(jué)太缺少私人空間了。
但是共同賬戶，也就是家庭賬戶上的錢(qián)，一定要將收入支出算清楚，尤其是大額支出，一定要讓另一半知情。
信任是可以累積的，也是會(huì)被透支的。
家庭財(cái)產(chǎn)配置
沒(méi)有最優(yōu)解
滿足以上條件之后，我們?cè)賮?lái)看看如何進(jìn)行家庭財(cái)產(chǎn)配置。
?? 首先，要了解家庭的支出收入，了解各項(xiàng)支出的占比。
很多家庭，尤其是新婚家庭最容易出現(xiàn)的問(wèn)題就是“錢(qián)到用時(shí)方恨少”。
因?yàn)榇蟛糠謫紊磉^(guò)來(lái)的人，還沒(méi)有足夠的理財(cái)意識(shí)，不會(huì)記賬，無(wú)論是月光還是拆東墻補(bǔ)西墻，都是錢(qián)夠用就行的狀態(tài)。
但是組建家庭之后，可能出現(xiàn)大開(kāi)支的情況就變多了。
不會(huì)記賬很容易出現(xiàn)“我以為我有錢(qián)，但等我要用錢(qián)的時(shí)候，卻發(fā)現(xiàn)自己沒(méi)錢(qián)”的情況。甚至是出現(xiàn)爭(zhēng)吵，兩個(gè)人互相指責(zé)對(duì)方拿不出錢(qián)來(lái)。
記賬是了解家庭財(cái)務(wù)狀況最簡(jiǎn)單、方便的途徑，同時(shí)也是后期進(jìn)行財(cái)務(wù)配置優(yōu)化的基礎(chǔ)。你得了解哪些方面錢(qián)花多了，才能有意識(shí)地進(jìn)行節(jié)流。
記賬也是形成家庭信任感的重要途徑。
就像我一個(gè)朋友，以前她不會(huì)記賬，每次找老公要錢(qián)的時(shí)候，他都會(huì)奇怪：你的錢(qián)怎么花得這么快？錢(qián)都到哪里去了？
朋友回答不上來(lái)，但她也很委屈，因?yàn)樗X(jué)得自己也沒(méi)有大手大腳地花，但錢(qián)就跟流水一樣不見(jiàn)了。
后來(lái)她就學(xué)了記賬，買(mǎi)菜、買(mǎi)水果、買(mǎi)日用品等等這些東西看起來(lái)不顯眼，但日積月累，其實(shí)是很大一筆錢(qián)。
等老公再問(wèn)，她直接就把賬單甩過(guò)去，他就說(shuō)不出話來(lái)了，在這之后也會(huì)放心地把錢(qián)交給她：因?yàn)樗厘X(qián)放在她身上沒(méi)有亂花，每一筆都有所回響。
?? 其次，優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)配置。
你已經(jīng)了解了家庭流水，現(xiàn)在不妨來(lái)算一下，你的家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力有多強(qiáng)。
怎么來(lái)判斷這個(gè)家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力？
其實(shí)就是看家庭財(cái)產(chǎn)配置情況：每個(gè)月要花的錢(qián)有多少？有多少能存下來(lái)？哪些錢(qián)用來(lái)投資理財(cái)？
我就是用普爾表來(lái)算的，因?yàn)檫@種四象限的圖很清晰。把家庭財(cái)產(chǎn)分為四塊：要花的錢(qián)、保命的錢(qián)、保本升值的錢(qián)、生錢(qián)的錢(qián)。
這個(gè)表格不是死板的，你先按照自己目前的情況計(jì)算，然后進(jìn)行調(diào)整。4321的分配比例抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，但每個(gè)家庭的具體情況不一樣，還是得按照實(shí)際情況做出權(quán)衡。
比如說(shuō)，在家庭收入較低的情況下，要花的錢(qián)可能已經(jīng)占據(jù)了很大一部分，很難再拿出一大筆錢(qián)用于保本，那咱們肯定還是要先保障目前的生活所需。
? 記?。杭彝ヘ?cái)產(chǎn)配置沒(méi)有所謂的最優(yōu)解，只有最適合自己的解。
在滿足生活所需的情況下，盡量為未來(lái)做打算，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
還有很重要的一點(diǎn)，學(xué)會(huì)梳理生活目標(biāo)，根據(jù)情況合理規(guī)劃家庭財(cái)產(chǎn)。
不同時(shí)期，我們的生活目標(biāo)不一樣，資產(chǎn)側(cè)重也會(huì)不同。
比如在二十到三十這個(gè)上升期，工作能力比較強(qiáng)，沒(méi)有小孩的拖累，本身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力就強(qiáng)。
我們考慮的可能是盡可能快速積累財(cái)富，那就可以采取稍微激進(jìn)一些的資產(chǎn)配置，比如將更多的錢(qián)投入到投資理財(cái)中。
哪怕虧了比較多的錢(qián)，也有精力和能力東山再起。
比如我們準(zhǔn)備要孩子了，在我和我先生下定決心之后，在保本升值的錢(qián)中就投入了更多，保證孩子未來(lái)的教育投入。
再比如人到中年，處于上有老下有小的階段，在投資理財(cái)方面，肯定不能太過(guò)冒進(jìn)，盡量采取穩(wěn)健型理財(cái)，保證一定的備用金。
在老人、孩子出什么問(wèn)題，或是出現(xiàn)本人失業(yè)之類(lèi)的情況，也有足夠的應(yīng)急儲(chǔ)備資金，不至于彈盡糧絕，可以幫助平穩(wěn)度過(guò)中年危機(jī)。
大家可以跟自己的另一半好好商量，確定未來(lái)一年、三年、五年的生活目標(biāo)，然后根據(jù)這個(gè)目標(biāo)更好地規(guī)劃自己的家庭財(cái)產(chǎn)，讓家里的錢(qián)花在刀刃上。
婚姻的穩(wěn)定性，跟錢(qián)息息相關(guān)。
解決好錢(qián)的問(wèn)題，其實(shí)就能解決婚姻中70%的問(wèn)題了。
大家一起來(lái)聊聊，你們是如何跟另一半談錢(qián)的？在家庭財(cái)產(chǎn)配置上有沒(méi)有遇到過(guò)什么問(wèn)題和困惑？
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