本帖最后由 誰跑誰是小狗 于 2014-4-22 20:49 編輯 本人作為一名
P2P網(wǎng)貸行業(yè)的從業(yè)人員，一直非?？春谩癙2P
網(wǎng)貸”這個互聯(lián)網(wǎng)金融的細分市場，也堅定的認為資金托管是p2p網(wǎng)貸行業(yè)目前來說最好（但不是最完美）資金解決方案。
P2P網(wǎng)貸資金托管從模式上分三種模式：純賬戶（匯付天下）、電子錢包+子賬戶（雙乾支付）、資金池（交行）。從托管主體上分為銀行托管和第三方支付托管。目前第三方支付托管模式多以純賬戶和電子錢包+子賬戶這兩種模式為主，銀行托管多以資金池托管為主。
近期隨著錢海創(chuàng)投、旺旺貸等多家P2P平臺集中倒閉或跑路，嚴重削弱了網(wǎng)貸投資人的投資信心，再次讓P2P網(wǎng)貸資金托管的呼聲在整個網(wǎng)貸界內(nèi)沸騰起來，同時也讓不少正在運營的資金池平臺感覺到了資金托管的緊迫性。最近因為個人方面原因接觸過多家網(wǎng)貸系統(tǒng)開發(fā)商，從系統(tǒng)開發(fā)商處了解到，開發(fā)商也在主推資金托管模式，資金池模式的網(wǎng)貸系統(tǒng)最近鮮有客戶問津。
多數(shù)平臺在對托管主體的選擇上，對銀行托管模式報以極高的熱情，銀行進行資金托管儼然成了P2P資金解決方案的最佳選擇。宣布和某家銀行進行資金托管，簽個協(xié)議、拍個握手照、發(fā)布一份新聞稿平臺立馬自我覺得高大上起來。以上種種騙騙不明所以的普通投資人還可以，明眼人一看就知道其中存在的問題，銀行托管就是一繡花枕頭-外表好看，里面空。
接下來我就目前已經(jīng)宣布開展網(wǎng)貸資金托管業(yè)務的三家銀行（招行、交行、平安銀行）的資金托管模式進行分析和總結，向各位投資人展示一些平臺和銀行都不會告訴你的事實。
第一，銀行托管模式僅限于賬目公布或定向劃撥。
招行的資金托管模式僅僅每月為平臺出具一份托管財務明細，明細涉及資金從哪來，來了多少，到哪去，去了多少，至于托管賬戶內(nèi)的資金流向的真實性一概不問。交行的資金托管模式比招行稍微好點，不是以財務公布的方式而是以標的合同進行定向劃撥，簡單點說就是平臺通過借款合同給交行下達轉賬指令。（沒發(fā)現(xiàn)通過標的合同這種所謂的定向劃撥跟普通平臺用U盾的網(wǎng)銀轉賬有何實質(zhì)區(qū)別）
第二，托管賬戶內(nèi)的資金，平臺還是可以任意調(diào)配。
托管賬戶內(nèi)的資金平臺可以任意的調(diào)配，平臺在調(diào)配過程中，招行完全不管平臺進行資金調(diào)配對象是誰，而交行對平臺的調(diào)配僅僅以平臺自身出具的標的合同為準，對于合同的真實性和合法性交行也不做判斷（也無法判斷）
第三，銀行托管模式下，銀行不負責任何監(jiān)管責任。
從目前拿到的銀行托管協(xié)議上看，銀行對平臺的資金來源的真實性和資金去向的真實性都不做任何辨別，對于平臺與用戶之間的糾紛銀行不承擔任何責任。銀行的官話有些人看的似懂非懂，換成大白話就是：我們銀行不管你平臺怎么操作你的資金，哪怕你挪用資金去投資余額寶或者自籌資金用于還債還是純粹進行詐騙都是你的事情跟我沒關系。我只要按照你的操作進行，只不過你操作轉賬的指令寫在紙上的遞交給我銀行就行（銀行和第三方支付兩者均表示只托管不監(jiān)管）。
第四，銀行托管模式下，并沒有從技術手段上限制平臺對資金池內(nèi)資金調(diào)配
平臺托管的資金還是以資金池的形式存放在平臺在托管銀行開通的銀行賬戶上，并沒有對資金池內(nèi)的資金進行用戶區(qū)分。換句話說，如果哪天平臺的系統(tǒng)數(shù)據(jù)被黑客抹除了，銀行要將資金歸還給投資人都不知道怎么歸還。
第五，銀行托管模式下，平臺手工工作量大增
以交行托管為例，轉賬指令的下達是以標的合同傳真或者掃描的形式進行的，也就是說銀行必須接到傳真和掃描件了之后，才會安排人員按照掃描件上的收款人進行資金劃撥或者進行資金劃撥確認。那么就會涉及到一個問題，如果非工作時間平臺有資金劃撥需求怎么辦，銀行是安排人員24小時值班呢？還是等待下一個工作日再處理？同時平臺也要新增一項與銀行的標的合同文件的管理和歸檔工作。以上兩問題延緩了平臺運營的時效性，也加大了平臺的工作量。
第六，銀行托管模式下，資金依舊先進入平臺的資金池。
對于托管賬戶內(nèi)資金來源（投資人充值）的渠道，銀行托管對比第三方支付公司的托管完全沒有任何優(yōu)勢，銀行和第三方支付最大區(qū)別在于：支付網(wǎng)關能夠處理多少家銀行的網(wǎng)銀付款。銀行自己的支付網(wǎng)關只能處理本行銀行卡的網(wǎng)銀支付，但是第三方支付卻融合了很多家銀行的支付網(wǎng)管，可以處理不同銀行銀行卡的付款需求。平臺進行銀行托管后投資人進行資金充值有兩條路可以走：一條是只開通托管銀行的支付網(wǎng)關，這就要求每個投資人都必須有這家托管銀行的銀行卡，才能完成充值過程（這顯然是不可能實現(xiàn)的）。第二條路是依舊通過第三方支付公司的支付網(wǎng)關進行充值，但是充值資金的結算賬戶仍然是由平臺隨意指派，也就是說第三方支付公司結算給平臺的資金并不能直接結算到平臺的托管賬戶內(nèi)。而是由第三方支付公司結算至平臺指定的某些銀行賬戶內(nèi)，然后平臺財務從其他銀行賬戶將資金轉入托管銀行的托管賬戶，至于轉入是否有延遲、是否有少轉，銀行沒任何監(jiān)督，也無法監(jiān)督。
這種模式打個比較形象點的比喻：小朋友與父母約定，過年爺爺奶奶給的壓歲錢有父母保管，但是爺爺奶奶給小朋友的壓歲錢并沒有直接交到家長手中，而是私下放到了小朋友的口袋，再有小朋友從自己口袋取出壓歲錢交給父母保管，然后父母再定期公布壓歲錢明細和使用情況?！窘?*平臺宣布與交行進行資金托管后，投資人仍然通過眾多第三方支付公司的網(wǎng)銀支付接口進行充值】【今天上處置非法集資部際聯(lián)席會議舉行新聞發(fā)布會，高法、高檢、公安部正式發(fā)布的《關于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》規(guī)定P2P要回歸平臺類中介的本質(zhì)，提供點對點的服務，不能直接經(jīng)手資金，不能提供擔保，不得建立資金池，不能進行非法集資，平臺不能直接經(jīng)手資金顯然與第六條相互違背】
綜上所述，銀行托管和銀行不托管沒有任何本質(zhì)上的區(qū)別，資金還是要先進入平臺的資金池然后再進入托管銀行的托管賬戶、賬戶內(nèi)資金還是不以投資人或借款人的意愿，只以平臺意愿進行調(diào)配。思忖良久沒想出來這種托管跟不托管有何區(qū)別，但卻發(fā)現(xiàn)了一個這樣的事實：銀行托管平臺的客戶資金，從中可以輕易獲取大量的沉淀存款；同時平臺也可以借著銀行的名號和托管的名義進行大肆宣傳，以此作為吸引投資者噱頭；平臺挪用用戶資金還是沒有任何難度，甚至用資金池模式下挪用資金的方法和手段就能輕而易舉的挪用銀行托管賬戶內(nèi)的客戶資金。平臺和銀行都各自從自己利益角度出發(fā)，口徑一致，相互吹捧，刻意回避某些問題，銀行在保證資金安全方面僅僅寄托于平臺的自我約束，并沒有真正關心通過技術手段保證客戶的資金安全。所以在我看來銀行托管根本不算真正意義上的托管，或者說的更直接點就是變相拉存款、假托管。【銀行托管有點像：房門壞了，保姆找了一個清潔工來修門，清潔工跟保姆說只要你別主動開門迎賊，東西就不會丟，如果你保姆搞鬼東西丟了，我清潔工不負任何責任，然后保姆和清潔工就在房主面前極力的相互吹捧，保姆跟房主說清潔工的修門能力和現(xiàn)在房子是多么的安全，實際上清潔工啥也沒做】
再看看第三方支付的資金托管，雖然第三方支付公司也表明只進行資金托管而非資金監(jiān)管，但并沒有將資金安全寄托在平臺自覺上，而是通過二級資金賬戶（用戶在平臺的會員賬戶為一級賬戶）模式將讓用戶資金按照用戶自己的意愿進行分配，從頭到尾平臺都不經(jīng)手客戶資金，通過技術手段保障了投資人資金獨立和資金安全，避開了第二條、第四條、第五條和第六條帶來的不便和漏洞。雖然這兩種托管都解決不了平臺發(fā)假標詐騙投資人資金的情況，但是在目前資金池模式頻繁出現(xiàn)平臺跑路、倒閉的情況下，讓我選一種托管方式的話，我更愿意選擇平臺的資金由第三方支付公司進行托管。
另外還想說一句，凡是不以保障用戶資金安全為目的的托管都是耍流氓。
