“最近要申請(qǐng)房貸，但是負(fù)債很高啊……會(huì)不會(huì)批不下來(lái)？”

“想申請(qǐng)一張信用卡，但其他卡都刷爆了…會(huì)影響審批嗎？”

在日常申請(qǐng)貸款、信用卡的時(shí)候，不少童鞋會(huì)遇到這樣的問(wèn)題。負(fù)債率的確是影響審批的一個(gè)重要因素。

之前小編也寫(xiě)過(guò)關(guān)于如何降低負(fù)債率的文章，但這些都是需要嘔心瀝血辛苦養(yǎng)卡換來(lái)的成果，其實(shí)，還有一個(gè)“治標(biāo)不治本”的辦法——零賬單。

零賬單，顧名思義，就是銀行當(dāng)期賬單為0，顯示無(wú)需還款。

這個(gè)方法雖然簡(jiǎn)單，但隱患也大，童鞋們還是看完文章再考慮要不要嘗試吧！

零賬單的好處

在你的個(gè)人征信報(bào)告中，會(huì)詳細(xì)記錄你信用卡的消費(fèi)還款情況以及金額，這些數(shù)字反映著你的負(fù)債。

“零賬單”就是在賬單日出賬之前提前還款，使得當(dāng)期賬單金額顯示為“0”。

這樣一來(lái)，征信上的信用卡負(fù)債就消失了。

“零賬單”能夠在一定程度上幫你解決一些問(wèn)題，有利于你更輕松通過(guò)申卡申貸的審批。

好處一：降低風(fēng)險(xiǎn)

銀行在批卡審核、貸后管理中，都會(huì)查征信，一般銀行會(huì)查看近6個(gè)月的負(fù)債率。

當(dāng)你的收入不足以承受負(fù)債，會(huì)被識(shí)別為高風(fēng)險(xiǎn)用戶。

這會(huì)導(dǎo)致申卡申貸被拒、降額封卡，因?yàn)殂y行會(huì)覺(jué)得隨時(shí)可能壞賬。

而做兩三個(gè)月的零賬單，就能減少你的負(fù)債，降低風(fēng)險(xiǎn)，申請(qǐng)時(shí)會(huì)比較容易。

好處二：減少貸后管理

單卡負(fù)債較高時(shí)，容易觸發(fā)該卡所屬銀行的風(fēng)控。

風(fēng)控部門(mén)會(huì)進(jìn)行貸后管理（繼續(xù)查征信），并在征信報(bào)告中留下一條征信查詢記錄。

在短時(shí)間內(nèi)留下太多“硬查詢”記錄，也會(huì)影響你在銀行眼中的印象。

零賬單則給銀行造成了一個(gè)你還有錢(qián)的“假象”，減少“硬查詢”。

好處三：告別分期電話

銀行的分期電話可以分為兩種：基于賬單的分期、基于消費(fèi)的分期。

所有銀行的分期電話，一定會(huì)有基于賬單的分期。

這種情況下，零賬單可以讓你告別很多銀行的分期電話，從此不會(huì)再接到尷尬的分期電話。

但也有少部分銀行的分期電話，會(huì)有基于消費(fèi)的分期，只要刷了大額，銀行就會(huì)電話邀請(qǐng)消費(fèi)分期。

零賬單的弊端

當(dāng)然，這個(gè)所謂的“零賬單”其實(shí)是一種籠統(tǒng)的說(shuō)法。

它只能保證你的征信上的某幾欄顯示為零，而絕大多數(shù)賬單金額依舊會(huì)顯示的。

提前還款形成的“零賬單”，主要是讓本月應(yīng)還款一欄顯示為零。

如果你沒(méi)有分期，沒(méi)有之前欠下的未還的債，在你提前還清本月賬單后，在已用額度一欄也會(huì)顯示為零。

（注意：有的征信報(bào)告指標(biāo)并不會(huì)實(shí)時(shí)更新，每家銀行上報(bào)征信信息的節(jié)點(diǎn)不一樣。）

這兩欄就是顯示你的負(fù)債，銀行在給你審批的時(shí)候就會(huì)重點(diǎn)關(guān)注。

而最大使用額度、本月實(shí)還款以及最近6個(gè)月平均使用額度這三欄，不管你是否還清欠債，都會(huì)顯示具體數(shù)值。

其中的平均使用額度比較重要，它體現(xiàn)最近半年一個(gè)人的賬單額度使用情況。

如果報(bào)告上有過(guò)高的平均使用額度，還有大額未還款，通常會(huì)被信貸機(jī)構(gòu)認(rèn)為最近“非常缺錢(qián)”。

從征信報(bào)告來(lái)看，“零賬單”確實(shí)能在一定程度上降低負(fù)債，但其隱患也是存在的。

異常用卡

如果經(jīng)常做或者連續(xù)做零賬單，銀行很容易就會(huì)發(fā)現(xiàn)你的用卡情況異常，到時(shí)候很可能被銀行降額封卡，拉入小黑屋。

增加還款壓力

做零賬單，必須得趕在賬單出來(lái)前把消費(fèi)的金額全還上，這樣既浪費(fèi)了免息期，又降低了資金的使用率，大大增加了成本。

浪費(fèi)授信額度

其實(shí)負(fù)債率只是銀行審核的其中一個(gè)要求，關(guān)鍵還是要看總授信額度和用卡情況。你再怎么折騰，綜合授信并沒(méi)有變化，反而對(duì)提額沒(méi)啥好處。

注意事項(xiàng)

總的來(lái)說(shuō)，“零賬單”只能臨時(shí)作為“江湖救急”的一種辦法。

它更適合短期內(nèi)想要申貸的朋友，對(duì)于想要提額的卡友可能幫助不大。

另外，還有幾個(gè)要點(diǎn)需要大家注意一下：

1，零賬單可以稍微做長(zhǎng)一點(diǎn)，但不能太明顯。

如果期望1-6月都是零賬單，那么1-5月的時(shí)候可以通過(guò)提前還款做成零賬單，6月通過(guò)避免消費(fèi)形成自然“零賬單”。

這樣，本月應(yīng)還款、本月實(shí)還款都是0，最近一期還款也不至于停留在比較接近的時(shí)間段里。

2，申大額卡時(shí)的零賬單，會(huì)給銀行留下了用卡不積極的印象。

所以，可以保持0賬單小額卡+高消費(fèi)大額卡賬單，有助于核發(fā)高額度信用卡。

注意：大額卡出賬單的金額，與自己的月收入掛鉤，最多是月收入的2倍。

3，持卡人肯定希望越晚還款越好，那么在出賬日這個(gè)“卡點(diǎn)”的日期附近，就需要保持謹(jǐn)慎。

所以記得把出賬日的問(wèn)題向客服打聽(tīng)清楚，避免功虧一簣。

對(duì)于如何申貸、如何調(diào)額，說(shuō)法很多，方法更多。

這些所謂的“秘訣”其實(shí)在銀行看來(lái)都是“皇帝的新衣”，卡友們也要適可而止。

該交保護(hù)費(fèi)還是得交，銀行也會(huì)看在手續(xù)費(fèi)的份上網(wǎng)開(kāi)一面。