導(dǎo)讀
Lending Club董事、原美國財(cái)政薩默斯說，在人類金融史上，能夠配得上創(chuàng)新這個(gè)詞的變革寥寥無幾，在近幾十年狂飆突進(jìn)的金融發(fā)展過程中，依靠遵循金融邏輯為人們帶來普惠價(jià)值的是P2P，而不是顛覆了金融價(jià)值根本的衍生品。網(wǎng)貸行業(yè)雖然亂象叢生，但迄今為止，它依然是中國最好的普惠金融的代表。這個(gè)依靠互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展起來的行業(yè)，雖然步履瞞珊，但它走的是一條正確的路。
來源：融資中國 作者：寇建平
融中傳媒：thecapital
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在中國，很多行業(yè)從發(fā)軔到蠻荒生長，再到叢林生態(tài)，以至于凋敝都在倏忽之間。
相較于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的每一個(gè)個(gè)體企業(yè)來說也是如此，并不存在“你的江湖險(xiǎn)惡，我的世界陽光”，都是被自己的飛去來器所殺傷。
2016年8月17日，被負(fù)面新聞壓得喘不過氣的互金人終于可以長吁一口氣，雖然其中有哀嘆和失落的成分。宜人貸股價(jià)的狂跌也為這種失落表明了注腳，就在那天，四部委發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》大刀闊斧的砍掉了網(wǎng)貸行業(yè)的想象空間，網(wǎng)貸行業(yè)的江湖從此進(jìn)入理性。
“解決了P2P網(wǎng)貸長期面臨的“三缺”問題(缺門檻、缺規(guī)則、缺監(jiān)管)，將P2P網(wǎng)貸納入了法治化建設(shè)和依法監(jiān)管的軌道，今后網(wǎng)貸平臺從業(yè)者有了標(biāo)準(zhǔn)的尺度來指導(dǎo)自己企業(yè)行為，整體上于行業(yè)是利好”。
這個(gè)打著普惠金融良好愿景的行業(yè)，千曲百折之后，終于開始回歸。一改粗放經(jīng)營的模式，真正進(jìn)入精耕細(xì)作的時(shí)代。
網(wǎng)貸行業(yè)的涅槃式成長
9月8日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)官方網(wǎng)站正式上線運(yùn)營，與此同時(shí)，協(xié)會(huì)微信平臺也一同亮相。值得一提的是，協(xié)會(huì)公布了《入會(huì)申請指南》。其中包羅了金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融研究機(jī)構(gòu)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、證券公司、保險(xiǎn)公司、基金公司、資產(chǎn)管理公司、信托公司都一并攬入?yún)f(xié)會(huì)入會(huì)的成員。
緊跟其后的是北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)解中心正式掛牌成立。
自此種種，網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范塵埃落定。而對于其中的企業(yè)來說，這才是開始。
細(xì)則出臺一周后，不少P2P平臺動(dòng)作頻頻，資金存管、ICP證辦理等等。有資金存管或ICP證的借機(jī)宣傳自己的合規(guī)性，沒有的則四處辦證忙。還有些大額的平臺則是轉(zhuǎn)型忙，新上線的標(biāo)的統(tǒng)統(tǒng)都變成了100萬。
首當(dāng)其中的是ICP證辦理。
理論上ICP去通信主管部門通信局辦理就行，但難點(diǎn)在于需要地方金融辦同意。此前多家曾嘗試申請ICP經(jīng)營許可證的平臺透露，目前通信主管部門對P2P的申請基本都通不過，主要都是卡在了“金融監(jiān)管部門批文”這一關(guān)。
相比于ICP經(jīng)營許可，銀行存管也許是更大的一道“坎”。
據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，截至8月15日，與銀行簽訂直接存管協(xié)議的平臺有130家，其中上線直接存管系統(tǒng)的平臺有39家。而與銀行簽訂聯(lián)合存管的平臺有46家，其中上線聯(lián)合存管系統(tǒng)的平臺有24家。以此來算，已經(jīng)完成銀行資金存管、符合監(jiān)管要求的平臺不足6%，94%的平臺面臨轉(zhuǎn)型或出局。
當(dāng)然，ICP、資金存管，這只是合規(guī)路上的兩只攔路虎。對于不少P2P企業(yè)而言，還有一個(gè)比較大的問題是借款上限。截止7月底，P2P的貸款存量余額為6500多億，大量的存量借款超過了借款余額，有行業(yè)人士撰稿稱，P2P行業(yè)目前沉淀著3000億-5000億的大額信貸資產(chǎn)，主要是以企業(yè)貸款、房屋抵押貸款、保理等業(yè)務(wù)為主，新規(guī)一出，且不說新增業(yè)務(wù)，現(xiàn)有存量業(yè)務(wù)怎么消化，就是個(gè)關(guān)乎平臺生死的問題，這意味著在未來一年內(nèi)，P2P行業(yè)需要從中小企業(yè)抽回3000億-5000億的貸款。
存量借款問題尚未有權(quán)威說法，而監(jiān)管細(xì)則也沒有給出實(shí)際操作指導(dǎo)，讓業(yè)界普遍惶惑到底要不要處理存量項(xiàng)目以及怎么處理。
收緊網(wǎng)貸之后除了處理遺留問題，轉(zhuǎn)型就是網(wǎng)貸企業(yè)最迫切的問題，而且時(shí)不我待，規(guī)定整改合規(guī)的時(shí)間只有12個(gè)月。而大單資產(chǎn)在網(wǎng)貸平臺消失后,將考驗(yàn)網(wǎng)貸平臺的資產(chǎn)挖掘能力。
據(jù)專家介紹，P2P網(wǎng)貸平臺的轉(zhuǎn)型路徑主要有四條，P2P網(wǎng)貸平臺或選擇退出，或轉(zhuǎn)型做汽車金融、垂直電商、消費(fèi)金融或小貸等牌照，或與金融資產(chǎn)交易所合作。甚至通過“聯(lián)合放貸”、拆分平臺等繼續(xù)從事大額標(biāo)的。
資產(chǎn)端切入產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)寝D(zhuǎn)型的一個(gè)方向，P2P網(wǎng)貸此前更擅長于資金端業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)型倒逼其關(guān)注資產(chǎn)端。
“汽車貸款和汽車融資租賃是一個(gè)方向準(zhǔn)備與汽車4S店合作，切入汽車貸款和汽車融資租賃。”
“垂直電商平臺也是方向，電商平臺上做中高端農(nóng)產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)，P2P網(wǎng)貸客戶除了做小額貸款，也引流到電商平臺上。”
記者采訪中，兩家平臺的負(fù)責(zé)人如此說，對于轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)，誰心里也沒有底，畢竟無論是汽車貸款還是垂直電商，都不是自己熟悉的領(lǐng)域，殺將進(jìn)去前途未卜，所以他們對此都顯得有點(diǎn)意興闌珊。
對于新規(guī)的出臺，行內(nèi)人從各自不同的角度和自己的產(chǎn)品給出了看法，深圳互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)秘書長曾光接受融資中國記者采訪時(shí)說：“《辦法》在定位上，對網(wǎng)貸行業(yè)和傳統(tǒng)銀行形成差異化競爭格局，網(wǎng)貸行業(yè)服務(wù)了傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的群體和領(lǐng)域，而且兩者不構(gòu)成過于激烈的直接競爭”。
廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長朱明春認(rèn)為，在當(dāng)前監(jiān)管大勢下，各平臺應(yīng)對《暫行辦法》給予高度重視，嚴(yán)格按照監(jiān)管要求規(guī)范運(yùn)營。協(xié)會(huì)也將積極協(xié)調(diào)和引導(dǎo)，為平臺合規(guī)建設(shè)提供更有效的信息。他同時(shí)表示：《暫行辦法》的出臺為解決網(wǎng)貸行業(yè)長期存在的“三缺”問題(缺門檻、缺監(jiān)管、缺規(guī)則)奠定了堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)。
在采訪中，大多數(shù)平臺對于暫行辦法都持贊成的態(tài)度。也表示《暫行辦法》的出臺是在意料之中。團(tuán)貸網(wǎng)創(chuàng)始人兼CEO唐軍表示“目前看來，我們完全能夠達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。如果有小部分內(nèi)容增減，我們也會(huì)盡快地去整改，快速地跟監(jiān)管意見吻合。所以，政策的正式出臺，對我們不會(huì)有什么不好的影響，只會(huì)增強(qiáng)我們的公信力”。
而對于大多數(shù)平臺來說，是需要直面問題而不是歌功頌德。
拍拍貸負(fù)責(zé)人在回應(yīng)融資中國雜志的訪問時(shí)說，新規(guī)可能導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺集中轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)向更小額分散的資產(chǎn)。小額抵押貸、消費(fèi)金融等具有小額特點(diǎn)的資產(chǎn)市場勢必會(huì)迎來激烈的搶灘與競爭。同時(shí)經(jīng)營方向錯(cuò)誤甚至違規(guī)違法，或者實(shí)力較弱的平臺相繼會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營問題被迫退出，而優(yōu)質(zhì)的平臺則會(huì)在政策調(diào)整期間進(jìn)行相應(yīng)的合規(guī)性的調(diào)整，進(jìn)而在資本寒冬下也能獲得資本的青睞，為平臺自身發(fā)展持續(xù)注入活力。
積木盒子CEO謝群認(rèn)為，對于轉(zhuǎn)型，“一是還沒有明確指導(dǎo)性文件，比如說怎樣對接到銀行，怎樣獲取ICP以及怎樣在當(dāng)?shù)氐慕鹑诰肿鰝浒?。第二就是怎樣消化超限產(chǎn)品。第三，怎樣能夠更有效的來使用征信數(shù)據(jù)。謝群表示，央行的征信數(shù)據(jù)雖然有效，但是現(xiàn)在只能間接使用，而且還要承擔(dān)被人修改信息的風(fēng)險(xiǎn)。
最大的爭議是關(guān)于借款限額的問題。
e路同心總經(jīng)理閆梓強(qiáng)調(diào)，暫行辦法在大方向上已經(jīng)指明了行業(yè)的方向，在細(xì)節(jié)的落實(shí)上還有待更加細(xì)化的監(jiān)管規(guī)定落定，其中強(qiáng)調(diào)暫行，是不是也給行業(yè)一個(gè)發(fā)聲的機(jī)會(huì)，如果是，我們希望能幫行業(yè)呼吁一下，20萬的個(gè)人借款限額和100萬的企業(yè)借款限額會(huì)影響P2P行業(yè)的創(chuàng)新腳步，我們期待一個(gè)百花齊放的P2P行業(yè)，期待一個(gè)有創(chuàng)新精神的P2P行業(yè)。
人人聚財(cái)創(chuàng)始人兼CEO許建文稱，大量的網(wǎng)貸平臺要為符合細(xì)則做出較大的轉(zhuǎn)型努力，承擔(dān)的壓力較大，首先受影響的就是平臺數(shù)據(jù)縮水，在短期內(nèi)或影響一部分投資人的投資信心；其次，平臺需要盡力去挖掘大量的20萬或者說100萬以下融資需求的客戶，行業(yè)將進(jìn)入精細(xì)化競爭的階段，一些小平臺很可能無力承擔(dān)這樣的成本，無法滿足細(xì)則要求，退出行業(yè)。
正勤金融總經(jīng)理廖耀輝認(rèn)為，第17條的限額會(huì)使平臺面臨業(yè)務(wù)調(diào)整和結(jié)構(gòu)優(yōu)化問題，對平臺運(yùn)營會(huì)有較大影響;而要求存管，審計(jì)，信息安全等保等要求會(huì)大大增加企業(yè)合規(guī)成本。
縱然問題多多，但轉(zhuǎn)型箭在弦上，而且能發(fā)現(xiàn)行業(yè)的問題從某種程度上來說已經(jīng)預(yù)見了行業(yè)的未來。P2P前景依然值得期待。有數(shù)據(jù)為證：在P2P不斷倒閉、跑路的暴風(fēng)雨中，截至2016年6月底，全國正常運(yùn)營的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共2349家、借貸余額6212.61億元，兩項(xiàng)數(shù)據(jù)比2014年末分別增長了49.1%、499.7%。
對于P2P的存在價(jià)值，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人給予了高度概括，“拓寬了金融服務(wù)的目標(biāo)群體和范圍，有助于為社會(huì)大多數(shù)階層和群體提供可得、便利的普惠金融服務(wù)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了小額投融資活動(dòng)低成本、高效率、大眾化，對于“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促發(fā)展、惠民生”具有重要意義”。
P2P的后天依然美好，是由其商業(yè)模式的價(jià)值主張所決定的，主要體現(xiàn)在普惠。正如螞蟻金服CEO彭蕾所言，“要讓天下沒有難做的生意，就得讓融資變得容易。從這個(gè)意義上講，互聯(lián)網(wǎng)精神的驅(qū)動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，就是要讓金融變得更市場化和平民化，要讓小客戶也能享受到如大客戶一樣的金融服務(wù)。
科技金融的普惠夢想
網(wǎng)貸行業(yè)雖然亂象叢生，但迄今為止，它依然是中國最好的普惠金融的代表。這個(gè)依靠互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展起來的行業(yè)，雖然步履瞞珊，但他走的是一條正確的路。
就在前幾天，由中國人民銀行副行長易綱整理提交的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》得到了包括世界銀行、國際貨幣基金組織在內(nèi)的國內(nèi)外金融界、財(cái)經(jīng)界的高度贊揚(yáng)和極力支持。此項(xiàng)原則的提出，將為國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供新的規(guī)范，同時(shí)也為互金企業(yè)的創(chuàng)新提供新的發(fā)展思路。
對此，螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍發(fā)表專稿稱，數(shù)字普惠金融就是每個(gè)人身邊隨時(shí)隨地可享受的金融，《G20數(shù)字普惠金融高級原則》這個(gè)名字或許略顯高冷，但是它的內(nèi)容是溫暖善意的，它的意義是重大的。
而“如何將數(shù)字普惠金融這一名詞對外解釋，讓我犯愁許久”。陳龍說。
“但是如果提到通過手機(jī)里的移動(dòng)支付，消費(fèi)者可以隨時(shí)隨地繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購物、買電影票、做旅行安排、甚至在醫(yī)院掛號看病，再提到這就是數(shù)字普惠金融的典型案例，這對消費(fèi)者而言就有切身感受了。今天，以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)的數(shù)字普惠金融已經(jīng)在中國成為一種生活方式。將這一生活方式在全球范圍內(nèi)推廣，讓所有的人在需要時(shí)都能夠獲得平等、優(yōu)質(zhì)、可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)，這就是高級原則的初心”。
諾貝爾獎(jiǎng)獲得者Robert J. Shiller曾經(jīng)說過：“金融并非為了賺錢而賺錢，它的存在是為了幫助實(shí)現(xiàn)社會(huì)的目標(biāo)。一個(gè)好的社會(huì)的重要特征就是平等，人人相互尊重和欣賞，面對全球不斷增長的人口及伴生而來的對生活富足的要求，金融將是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的最佳推動(dòng)力?！?nbsp;
更準(zhǔn)確地說，普惠金融是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的最佳途徑，而數(shù)字技術(shù)的革命，則為這樣的使命提供了前所未有的可能性。
數(shù)字普惠金融就是科技金融，而對于希望借科技金融風(fēng)口的企業(yè)而言，基于科技金融的移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)、征信、網(wǎng)貸、眾籌，互金各領(lǐng)域的銜接和互動(dòng)將是科技金融的下一個(gè)趨勢。
積木盒子CEO謝群說，科技金融在中國是一個(gè)逐漸演變的過程。
“在中國對FinTech（科技金融）的理解，核心實(shí)際上是智能化，就是從大量的、海量的數(shù)據(jù)中，找到你想要的信息，不管是你的風(fēng)險(xiǎn)識別能力還是你投資需求，還有損失承擔(dān)的能力和意愿等等，這都是通過技術(shù)來做的。
FinTech是流行于美國的金融科技名詞，全稱是finance technology，與航天科技、電子科技涵蓋的范圍一樣，是一個(gè)專門針對金融領(lǐng)域的科技創(chuàng)新的統(tǒng)稱。
在中國，金融創(chuàng)新似乎就等于互聯(lián)網(wǎng)金融，而互聯(lián)網(wǎng)實(shí)際上是一個(gè)很狹窄的長廊概念，它是互聯(lián)網(wǎng)在本世紀(jì)狂飆突進(jìn)發(fā)展中滲透到金融領(lǐng)域的一種現(xiàn)象。它與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系緊密，在于都能夠以更高效率和更低成本地解決金融發(fā)展的社會(huì)需求問題。
“解決金融發(fā)展的根本問題恰恰需要FinTech包含的核心成分——科技創(chuàng)新的深度切入，這也是中國互聯(lián)網(wǎng)金融癥結(jié)的解藥，即以科技創(chuàng)新為前提，實(shí)現(xiàn)金融模式創(chuàng)新的可持續(xù)良性運(yùn)營”。
“普惠金融”公司的首席技術(shù)官方亮表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的科技成分是當(dāng)今中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心競爭力所在，就是被實(shí)踐驗(yàn)證的精湛風(fēng)控技術(shù)、卓越的風(fēng)控手段以及良好的風(fēng)控效果。
“FinTech革命體現(xiàn)的是科技對金融業(yè)需求的多層次滿足，信息技術(shù)引領(lǐng)了各行各業(yè)的革命性開創(chuàng)，同時(shí)也包括金融業(yè)。當(dāng)下這一波以信息技術(shù)為驅(qū)動(dòng)力的FinTech革新通過去中心化和對信息的透明化處理兩個(gè)渠道，實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)普惠大眾的發(fā)展模式，即以更低的價(jià)格和更廣泛的受眾推動(dòng)金融業(yè)的深遠(yuǎn)發(fā)展，而在這個(gè)發(fā)展過程中，風(fēng)險(xiǎn)控制的成敗與否，就是普惠金融能否順利推進(jìn)的關(guān)鍵因素和核心樞紐?！?/p>
從這一點(diǎn)上來說，中國的科技金融的發(fā)展會(huì)走在美國之前。方亮預(yù)言說。
“中國有非常多的數(shù)據(jù)信息可以應(yīng)用，而美國可獲取并用于風(fēng)控的數(shù)據(jù)信息遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。為了做信用模型，在中國，可以對一個(gè)借款人的上萬數(shù)據(jù)項(xiàng)進(jìn)行分析，比如所有的信用卡、帳單、銀行流水等等，這些都是提供數(shù)據(jù)處理和模型設(shè)計(jì)的很好的判斷信息”。
在美國，傳統(tǒng)金融勢力對FinTech的有著巨大反作用，成為是阻礙FinTech自身獨(dú)立發(fā)展的一堵墻，而中國則有FinTech發(fā)展的更廣泛的空間。
“中國的銀行業(yè)大多是國有企業(yè)，政府有著很強(qiáng)的管控能力，在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的時(shí)代精神推進(jìn)下，中國政府對新技術(shù)新手段帶來的行業(yè)變革持積極的開放性態(tài)度”。
中國對創(chuàng)新包容的直接效果之一是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，這為FinTech企業(yè)的技術(shù)拓展提供了廣闊的舞臺，使中國FinTech企業(yè)領(lǐng)先于美國同行，走在移動(dòng)互聯(lián)的前端。有數(shù)據(jù)顯示，94%的中國網(wǎng)民使用智能手機(jī)，其中19%的人只依靠移動(dòng)互聯(lián)終端，而這兩個(gè)數(shù)據(jù)在美國則是70%和5%。
“一方面，中國消費(fèi)者行為習(xí)慣改變不斷促使中國FinTech企業(yè)深耕移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)端的服務(wù)，另一方面，美國FinTech企業(yè)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域一直沒有更多的作為。例如在我現(xiàn)在的公司，同時(shí)為用戶提供有6種App以滿足各類人群的投融需求，而直到現(xiàn)在，我依然沒有在IOS應(yīng)用商店中看到Lending Club的移動(dòng)端App。”方亮說。
在美國，想要獲得更多的個(gè)人數(shù)據(jù)信息幾乎是不可能的，而中國則提供了多樣化風(fēng)控手段應(yīng)用和風(fēng)控模型設(shè)計(jì)的大數(shù)據(jù)支持，這是FinTech得以持續(xù)深入發(fā)展的基礎(chǔ)。
中國的FinTech企業(yè)可以更多樣的數(shù)據(jù)采集、更高效的模式設(shè)計(jì)、更智能化的數(shù)據(jù)集成分析。
“我曾經(jīng)在美國硅谷做過一次演講，當(dāng)談到在中國通過信用卡賬單、手機(jī)詳單、網(wǎng)購交易記錄等分析借款人的信用情況時(shí)，硅谷的同仁在臺下竊笑?！狈搅琳f：“我認(rèn)為他們的笑不是因?yàn)槠渌裁?，而是因?yàn)榧刀剩驗(yàn)樵诿绹麄兏灸貌坏竭@些數(shù)據(jù)?！?/p>
美國依托信用卡普及的優(yōu)勢已經(jīng)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的全覆蓋，而中國的征信體系很不完善，金融服務(wù)滲透率非常低，為FinTech的創(chuàng)新發(fā)展提供了廣闊的領(lǐng)地，擁有廣闊的未被滿足的需求市場。
據(jù)報(bào)道，中國有70%以上的中小企業(yè)主和個(gè)人得不到有效的金融支持，這張“待畫的白紙”為FinTech企業(yè)提供了施展才藝的廣闊空間，其潛在市場預(yù)計(jì)可以達(dá)到萬億級。
在美國，F(xiàn)inTech企業(yè)間的實(shí)力對決已經(jīng)基本定型，短短幾年時(shí)間，P2P行業(yè)便從異軍突起的七、八家迅速發(fā)展成Lending Club一家獨(dú)大。行業(yè)競爭形成的相對壟斷雖然是市場選擇的結(jié)果，糟糕的是很多公司成為真正的大公司前就得了“大公司病”，創(chuàng)意雖然很多都是最早出現(xiàn)在大公司的，但結(jié)果往往是中小公司卻更快地采用了這些創(chuàng)意，這幾乎成了一種普遍的規(guī)律。
“而中國的FinTech企業(yè)卻處在百舸爭流的階段，任何新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)，除非你是阿里或百度，否則就必須不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和擴(kuò)大市場規(guī)模，以便在競爭中利于不敗之地”。
Lending Club董事、原美國財(cái)政薩默斯說，在人類金融史上，能夠配得上創(chuàng)新這個(gè)詞的變革寥寥無幾，在近幾十年狂飆突進(jìn)的金融發(fā)展過程中，依靠遵循金融邏輯為人們帶來普惠價(jià)值的是P2P，而不是顛覆了金融價(jià)值根本的衍生品。
在可預(yù)見的未來，互聯(lián)網(wǎng)通過信息透明和去中心化將促使傳統(tǒng)金融獲得鳳凰涅槃的新生，通過FinTech改造的P2P只是一個(gè)火種，它將從常規(guī)借貸業(yè)務(wù)向金融業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域去滲透，不斷推進(jìn)到保險(xiǎn)、信托、銀行業(yè)、證券業(yè)等領(lǐng)域。
