文 | William Zhu
近期，市場上有一種聲音，表示可以用百萬醫(yī)療險去替代重疾險。并且，在相近的保費水平下，百萬醫(yī)療險可以給出更高的保額。那是不是真的可以替代呢？最近我們正好有一個實際案例，供大家參考。
某公司為其員工購買了團(tuán)體健康保險，包含重疾與醫(yī)療保險。同時，公司又通過保險中介公司向員工推薦了個人重疾險及個人百萬醫(yī)療險。（保費可通過醫(yī)?？ㄓ囝~支付）
其中的一位員工于2020年被確診為惡性腫瘤，經(jīng)過治療之后，其康復(fù)后回到公司工作。
以下是該員工獲得的理賠及自付醫(yī)療費用的情況。
最終，該員工通過：
1． 公司購買的團(tuán)體重疾險獲得4萬元理賠。
2． 公司推薦的個人重疾險獲得20萬理賠（通過我司購買的）
3． 公司購買的醫(yī)療險等其他保險，獲得理賠2萬多元
4． 公司推薦的個人百萬醫(yī)療險獲得200多元理賠（通過我司購買）
百萬醫(yī)療保險的特點：
1． 保額高，至少都要100萬
2． 免賠額高，一般為1萬-2萬元
3． 不保證續(xù)保：例如支付寶上比較出名的好醫(yī)保住院醫(yī)療，其條款第二部分，第十二條：
本合同為不保證續(xù)保合同。本合同保險期限為一年，保險期間屆滿，投保人需要重新向保險人申請投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險人同意，繳納保險費，獲得新的保險合同。
4， 既往癥除外責(zé)任，例如好醫(yī)保住院醫(yī)療，見其條款第二部分，第九條，第一款。
就該案例，員工在2021年上半年被確診為癌癥。假設(shè)公司當(dāng)時為其購買了百萬醫(yī)療險而不是團(tuán)體健康保險。當(dāng)時發(fā)生的醫(yī)療費，由自己支付的部分為5000多元，遠(yuǎn)未達(dá)到1萬的免賠額，故無法通過“百萬醫(yī)療保險”獲得理賠，即使部分產(chǎn)品可以豁免重疾免賠額，也只能獲得自費的735元治療費。
而且，當(dāng)其續(xù)保百萬醫(yī)療保險時，保險公司通過不保證續(xù)保條款以及既往癥除外條款，保險公司將除外已經(jīng)發(fā)生的重大疾病，所以之后發(fā)生的2萬多元醫(yī)療費仍然無法獲得理賠。
所以說，市場上的百萬醫(yī)療保險是遠(yuǎn)不能替代團(tuán)體健康險所發(fā)揮的保障作用的。
當(dāng)然，公司提供的團(tuán)體員工福利保險應(yīng)該是一個社保外的托底保險，員工也可以基于公司的福利體系之上來搭建自己的保險體系。
這位員工就非常好的基于公司的商業(yè)保險，在有限的預(yù)算內(nèi)，自費（且通過醫(yī)?？ㄓ囝~支付）購買了個人重疾險與個人醫(yī)療險。她在公司4萬元的重疾保險上，增加了一份20萬的個人重疾險（通過醫(yī)保賬戶支付保費，一年大約幾百元保費），還增加了一份個人的百萬醫(yī)療（也是醫(yī)保賬戶支付）。搭配上公司給的保險，她總體的醫(yī)療費用只有900多元自費，還獲得了26萬的重疾理賠款，不僅可以用于支付醫(yī)療費用，也可以彌補自身的其他經(jīng)濟(jì)損失。
總結(jié)來說，每個險種存在都有其功能和保障內(nèi)容，不同險種是沒有完全替代功能的，否則就沒有這個險種存在的必要性。 具體怎么構(gòu)建團(tuán)體和個人的健康保障，找專業(yè)人士給您提供專業(yè)的建議吧。
