作者：王向陽(yáng)
職務(wù)： 菏澤惠和小貸公司總經(jīng)理
作者投稿并授權(quán)本平臺(tái)刊發(fā)
一、當(dāng)前金融形勢(shì)和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)
對(duì)大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)而言，現(xiàn)在是最好的時(shí)代，也是最壞的時(shí)代。新型金融機(jī)構(gòu)的涌入、民間借貸的泛濫給了許多中小企業(yè)以不同的成本獲得資金、進(jìn)而改變企業(yè)命運(yùn)的機(jī)會(huì)，企業(yè)不惜一切代價(jià)做著各種融資，把融來的資金轉(zhuǎn)化為了廠房車間、機(jī)器設(shè)備、內(nèi)外訂單和眾多的發(fā)展機(jī)會(huì)。大小企業(yè)盡皆如此，光鮮發(fā)展的背后都離不開巨量信貸資金的支持，如果某家金融機(jī)構(gòu)到期后抽貸，企業(yè)就必須緊急融資以補(bǔ)足資金缺口，否則其資金鏈就可能斷裂，造成不能按時(shí)還貸、還息，甚至引發(fā)債主上門、企業(yè)主跑路、企業(yè)破產(chǎn)。
近幾年來，資金風(fēng)險(xiǎn)在不同城市、以不同的時(shí)間坐標(biāo)梯次展開，重復(fù)呈現(xiàn)。歷史是一面鏡子，牢記并力行前事不忘，后世之師，方能未雨綢繆，防患于未然。
二、小貸公司的客戶類型和風(fēng)險(xiǎn)特征
小貸公司是一個(gè)新舊結(jié)合的行業(yè)，所謂新，多數(shù)小貸公司成立年間不長(zhǎng)；所謂舊，是因?yàn)樾≠J公司多出身于民間借貸，很多是浮出水面的民間借貸公司。小貸公司的客戶類型，大致可以分為以下幾種：
其一，惡意騙貸的客戶
這類客戶所占比例不高，但肯定存在，約占申貸客戶的十分之一。既然目的是騙貸，只想著怎么拿到貸款跑路，根本沒想著還。騙子的手法不同，但還是有大體類似的特征存在，比如貸款理由不充分，不在乎資金使用成本、不考慮貸款利率的高低，通過各種關(guān)系、各種方式努力爭(zhēng)取拿到貸款，貸款期限長(zhǎng)短都行，貸款金額越高越好，提供虛假的個(gè)人和企業(yè)資料，企業(yè)經(jīng)常變更法人，企業(yè)注冊(cè)資金由幾十萬忽然增加至幾百萬甚至上千萬，無固定的辦公場(chǎng)所，企業(yè)無核心競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，企業(yè)法人夸夸其談，企業(yè)發(fā)展愿景的描述和企業(yè)的現(xiàn)狀相去甚遠(yuǎn)，等等。識(shí)別騙子騙貸，需要有相當(dāng)?shù)纳鐣?huì)閱歷，并練就一雙火眼金睛才行。有效識(shí)別、防止騙貸是小貸公司生存發(fā)展的先決條件。
其二，還款意愿不強(qiáng)烈的客戶
表現(xiàn)在企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常時(shí)還款意愿尚可，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難時(shí)會(huì)產(chǎn)生賴賬不還的念頭。這類客戶約占申貸客戶的五分之一或更多。此類借款人多從事行業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)年，但企業(yè)規(guī)模不大，無行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)易受到國(guó)家政策、地方法規(guī)和經(jīng)營(yíng)人突發(fā)事件的影響，企業(yè)難以持續(xù)獲得銀行資金支持，由此造成借貸資金短貸長(zhǎng)用，與小貸公司“短平快”、高資金周轉(zhuǎn)率的特點(diǎn)背道而馳，借貸資金容易逾期或展期，而小貸公司較高的資金使用成本反過來又造成企業(yè)主過高的還款壓力，產(chǎn)生逃債、賴賬的想法。
其三，緊急資金需求的客戶
客戶因銀行貸款到期、簽訂大額訂單等情形，緊急需要資金。由于期限所限，客戶只考慮在到期之前如何拿到錢，不太顧及資金成本等因素，企業(yè)經(jīng)營(yíng)相對(duì)正常，銀行等金融機(jī)構(gòu)也有意向?qū)ζ髽I(yè)做長(zhǎng)期支持。這類客戶是小貸公司的目標(biāo)客戶，約占申貸客戶的二分之一或更多。因資金需求急迫，貸款時(shí)間較短，客戶多無法拿出合適的抵押物。甄別這部分客戶，要通過各方軟信息、企業(yè)財(cái)報(bào)中財(cái)務(wù)費(fèi)用與銀行貸款是否有較大出入、銀行流水等方面來判斷客戶有無參與民間借貸，對(duì)借小貸公司的資金償還民間借貸的要盡量予以避免。
其四，經(jīng)營(yíng)相對(duì)正常，貸款期限較長(zhǎng)的客戶
約占小貸公司客戶的五分之一。因小貸公司利率定價(jià)的差異化，對(duì)實(shí)際利率和信用社、村鎮(zhèn)銀行等沒有拉開梯次的小貸公司，由于其貸款手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)略、企業(yè)借貸在征信系統(tǒng)中沒有反應(yīng)等因素，會(huì)吸引相當(dāng)數(shù)量從銀行較難融資、或銀行融資后還有資金缺口的客戶前來，這些客戶多短貸長(zhǎng)用，循環(huán)貸款。雖然還款狀況良好，但行業(yè)的波動(dòng)性、突發(fā)因素、行業(yè)政策等也會(huì)造成老客戶存在潛在的新風(fēng)險(xiǎn)。這類客戶必然存在長(zhǎng)期使用高利率資金的合理因素，否則就隱藏著較大的風(fēng)險(xiǎn)。
三、小貸公司目標(biāo)客戶和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式
小貸公司的利率定價(jià)決定了其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，反過來，小貸公司
的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式也會(huì)反作用與其利率定價(jià)，從而最終取得利率定價(jià)和經(jīng)營(yíng)模式的平衡。
當(dāng)前小貸公司的經(jīng)營(yíng)模式主要有以下幾種：
第一，高利率過橋資金模式
利率相對(duì)較高，月利率在5%-6%甚至更高，貸款金額較大，多在幾百萬甚至上千萬。小貸公司通過其金融圈的人脈和資源，和銀行緊密合作，做倒貸的過橋資金，形成了借款方、中介、銀行、貸款方的產(chǎn)業(yè)鏈。由于銀行業(yè)務(wù)人員甚至高管的參與，對(duì)貸款方而言，過橋資金貸款幾乎是零風(fēng)險(xiǎn)。這種經(jīng)營(yíng)模式是當(dāng)前小貸公司和民間借貸的主要操作模式，運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵在于牢固的金融人脈資源、供資金流入流出的中介平臺(tái)，還有，對(duì)監(jiān)管層監(jiān)管尺度的有效把握、對(duì)最新金融政策的敏感性是必不可少的前提條件。
第二，低利率流動(dòng)資金貸款模式
利率低于國(guó)家基準(zhǔn)利率的四倍，貸款金額也相對(duì)較小，以五十萬為臨界點(diǎn)，五十萬以下的多為信用貸款，主要依靠商圈來做供應(yīng)鏈金融；五十萬以上的根據(jù)具體狀況，要求提供抵押、保證不等。采用這種模式的多是一些規(guī)模較大的小貸公司，由于金額小、資金分散，又多采用了權(quán)益驗(yàn)證、交叉檢驗(yàn)的小貸技術(shù)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控，不良率多遠(yuǎn)低于銀行的不良率。這種操作模式對(duì)小貸公司的員工信貸技術(shù)水平、人員數(shù)量有一定的要求。是深受監(jiān)管層青睞和認(rèn)可的運(yùn)營(yíng)模式，也是小貸公司能夠可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。
第三，中等利率流動(dòng)資金貸款模式
利率定價(jià)略高于國(guó)家基準(zhǔn)利率四倍，介于國(guó)有銀行和股份制銀行、信用社、村鎮(zhèn)銀行和民間借貸之間，對(duì)所有的客戶基本采用固定利率，貸款金額相對(duì)較高，資金使用期限相對(duì)較長(zhǎng)?？蛻羧后w也相對(duì)廣泛，從國(guó)有企業(yè)、大中型企業(yè)到小型、微型企業(yè)，不一而足，規(guī)模和資信參差不齊，行業(yè)包羅萬象，需要有較強(qiáng)的客戶甄別和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，是行業(yè)間較少采用的利率定價(jià)和經(jīng)營(yíng)模式。
惠和小貸目前基本采用這種方式運(yùn)營(yíng)，且形成了一套固定的打法和有自己特色的操作模式，當(dāng)然隨著金融環(huán)境和金融形勢(shì)的變化，對(duì)使用較高利率循環(huán)用款的客戶需要有足夠的警惕，利率定價(jià)也應(yīng)因客戶資質(zhì)、抵押擔(dān)保方式、貸款次數(shù)等因素的不同而差異化。如能依靠發(fā)起股東的上下游，設(shè)計(jì)合理的信貸產(chǎn)品，如應(yīng)收賬款融資、應(yīng)付賬款融資、存貨第三方監(jiān)管等等，是最為經(jīng)濟(jì)有效的方式，既能增加股東的業(yè)務(wù)量和利潤(rùn)率，也能最大程度的保障貸款資金的安全。
四、風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重點(diǎn)
小貸公司依然是一個(gè)朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，其行業(yè)和監(jiān)管政策仍然在逐步完善的過程中。每年有不少新生的小貸公司誕生，但也有經(jīng)營(yíng)數(shù)年的小貸公司開始出現(xiàn)系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)困難或經(jīng)營(yíng)不下去。概括而言，小貸行業(yè)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)的主要原因有兩個(gè)，一是違反了行業(yè)行規(guī)，存在監(jiān)管層禁止的不恰當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)行為;二是風(fēng)險(xiǎn)管理能力和預(yù)見性不足，在錯(cuò)誤的時(shí)間向錯(cuò)誤的客戶發(fā)放了錯(cuò)誤的貸款;或兩者兼而有之。其分別對(duì)應(yīng)著小貸公司的兩大風(fēng)險(xiǎn)，即合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與貸款損失風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與貸款損失風(fēng)險(xiǎn)暴露達(dá)到一定程度，小貸公司就會(huì)產(chǎn)生聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)與持續(xù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而動(dòng)搖小貸公司盈利、發(fā)展和生存的根基，甚至?xí)?dǎo)致小額貸款公司面臨破產(chǎn)、解散的后果。
只有明白了產(chǎn)生重大風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)管理才能抓住重點(diǎn)。小貸公司必須始終清醒地認(rèn)識(shí)到自己的兩個(gè)角色：債權(quán)人角色和市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體角色。債權(quán)人角色要求其不斷地識(shí)別、分析、評(píng)價(jià)與預(yù)測(cè)那些影響各個(gè)債權(quán)資產(chǎn)安全的各種重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)因素，從而作出正確的貸款決策，即貸前的貸款決策與貸后管理決策，進(jìn)而對(duì)各種貸款業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險(xiǎn)做到積極防范和有效規(guī)避;市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體角色要求其從市場(chǎng)主體、被監(jiān)管對(duì)象的角度去思考，哪些市場(chǎng)規(guī)律、法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)則、監(jiān)管要求是必須遵守的，從而不斷做出符合相關(guān)要求的經(jīng)營(yíng)行為，進(jìn)而免遭相關(guān)處罰，積極規(guī)避承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任等帶來的相關(guān)損失。
風(fēng)險(xiǎn)管理是小貸公司的生命線，資金貸出去很容易，保證所有貸出的資金全部安全回收卻很難。在具體操作層面上，須做好以下幾點(diǎn)：
首先，做好盡職調(diào)查
百聞不如一見，盡職調(diào)查的重要性不言而喻。除了“望聞問切”、搜集基本資料、反應(yīng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的水費(fèi)、電費(fèi)、稅費(fèi)等輔助資料之外，對(duì)企業(yè)法人人品的把握也非常關(guān)鍵，調(diào)查的起始一定要面見法人，了解企業(yè)和法人的經(jīng)營(yíng)發(fā)展歷史，近期和遠(yuǎn)期的打算，初步判斷法人的性格特點(diǎn)和其對(duì)經(jīng)營(yíng)行業(yè)的理解和把握。盡職調(diào)查無非是把握好兩個(gè)方面：真實(shí)的信息、真實(shí)的企業(yè)。貸款調(diào)查的方法，無論是邏輯審核、第三方核查，還是交叉檢驗(yàn)，也都是緊緊圍繞真實(shí)的企業(yè)的真實(shí)信息來進(jìn)行，去偽存真，逐步剝?nèi)ヒ恍┨摽涞谋硐螅ミ€原企業(yè)和法人的真實(shí)狀況。堅(jiān)持眼見為實(shí)的原則，初步具備財(cái)務(wù)審計(jì)能力，能夠?qū)μ摷俚呢?cái)務(wù)報(bào)表完成還原或再造。同時(shí)利用各種軟信息了解企業(yè)的真實(shí)狀況，對(duì)菏澤地區(qū)小貸行業(yè)而言，信息來源相對(duì)廣闊，可以從企業(yè)的上下游、政府方、其他金融機(jī)構(gòu)等諸多方面，對(duì)借款企業(yè)的信息做合理的采集和篩選。正確的結(jié)論建立在盡職調(diào)查的基礎(chǔ)上，做資金業(yè)務(wù)完全避免風(fēng)險(xiǎn)很難，須以如履薄冰、如臨深淵的工作態(tài)度貫徹始終，要用心。
其次，有效識(shí)別企業(yè)參與民間借貸行為
銀行等金融機(jī)構(gòu)的信息通過征信可以查詢得到，但民間借貸的情況查不到，借款企業(yè)一般也不說。民間借貸也不是一概就不好，還要對(duì)企業(yè)民間借貸行為進(jìn)行分析判斷，一是看其融資用途，是用于主業(yè)經(jīng)營(yíng)，還是搞其他業(yè)務(wù)，判斷其經(jīng)營(yíng)策略是專業(yè)化還是多元化；二是看其融資數(shù)量，是否超過其合理需求，比如自有資金嚴(yán)重匱乏，主要依賴民間借貸則應(yīng)當(dāng)心；三是看其融資成本，是否過高，一般民間借貸融資數(shù)量過大、融資成本過高無異于飲鴆止渴。識(shí)別企業(yè)是否有民間借貸，可以通過直接詢問的方式，對(duì)企業(yè)主及其財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人或其他高管人員分別問詢，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行比對(duì)。還可以通過已審計(jì)損益表的財(cái)務(wù)費(fèi)用列支情況、財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告附注中其他應(yīng)付款債權(quán)人明細(xì)情況，來分析判斷企業(yè)是否存在民間借貸行為。
再者，詳細(xì)了解企業(yè)的銀行授信情況
不同銀行給同一家企業(yè)貸款，除了要求企業(yè)有明確的貸款用途之外，在額度和貸款時(shí)間方面，多借鑒和參考了其他銀行對(duì)企業(yè)的授信狀況。對(duì)借款企業(yè)而言，基本有三種表現(xiàn)形式，一是企業(yè)為菏澤地區(qū)行業(yè)領(lǐng)頭羊，發(fā)展蒸蒸日上，銀行爭(zhēng)相進(jìn)入，這類企業(yè)不可避免的存在銀行過度授信行為，資金使用不好把握，企業(yè)存在多元化發(fā)展。這類企業(yè)小貸公司的資金只是補(bǔ)充，或是做過橋資金使用，在合理確定好貸款期限和金額的基礎(chǔ)上，可大膽介入，為小貸公司的首選客戶；二是企業(yè)發(fā)展中等規(guī)模，在行業(yè)間處于中間水平，發(fā)展階段上屬于成長(zhǎng)期，企業(yè)極力從銀行做融資，短貸長(zhǎng)用，投資在機(jī)器設(shè)備、廠房、土地等方面去，這類企業(yè)隱藏潛在的過度擴(kuò)張的風(fēng)險(xiǎn)，小貸公司需跟隨農(nóng)信社或小股份制銀行的步伐，及時(shí)退出以規(guī)避可能的資金風(fēng)險(xiǎn)；第三類是僅有一家小型銀行給予授信或沒有銀行授信，小貸公司對(duì)企業(yè)的支持作用是決定性的。這類企業(yè)需要對(duì)行業(yè)及企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況有詳細(xì)的了解，參與到企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中去，以投行的視角去做小貸，與企業(yè)共成長(zhǎng)。在扶持企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，積極為企業(yè)對(duì)接銀行等其他金融機(jī)構(gòu)，也能間接保障小貸公司貸款資金的安全。
還有，做好征信體系和借名貸款的有效對(duì)接。這條僅指惠和小貸而言，做為菏澤地區(qū)唯一納入征信體系的小貸公司，在風(fēng)險(xiǎn)防范方面惠和小貸已具備菏澤其他小貸公司所不具備的得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，不但可以在貸前及時(shí)查詢企業(yè)和法人征信，做到信息相對(duì)對(duì)稱，也能把企業(yè)在小貸公司的借貸行為錄入征信系統(tǒng)，籍此加強(qiáng)對(duì)客戶還款的心理約束力。在實(shí)際操作過程中，一家企業(yè)貸款可能表現(xiàn)為數(shù)個(gè)自然人個(gè)人貸款，也就是借名貸款，對(duì)名義貸款人的選擇就很值得探究，在可能的情況下，依據(jù)優(yōu)先順序，可以選擇企業(yè)實(shí)際控制人、法人、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)、其他高管等，每一個(gè)名義借款人盡量使用夫妻共同借款，或夫妻另一方提供無限連帶擔(dān)保的形式。在辦理貸款手續(xù)伊始借款人以書面形式簽署同意錄入征信系統(tǒng)通知書，并明示簽署的作用和錄入征信系統(tǒng)后相關(guān)的后果。合理的利用好征信系統(tǒng)對(duì)借款人和擔(dān)保企業(yè)的威懾力，可強(qiáng)化其還款意愿，也可以塑造惠和小貸正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的正面形象。
最后，建立自己的授信評(píng)級(jí)體系
銀行對(duì)企業(yè)貸款堅(jiān)持“先評(píng)級(jí)、后授信、再用信”，這也是總結(jié)了各方經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)后經(jīng)實(shí)踐證明的行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，小貸公司沒有銀行那樣強(qiáng)大的業(yè)務(wù)系統(tǒng)的支持，但依然可以建立自己的授信評(píng)級(jí)體系，甚或是直接采用銀行對(duì)企業(yè)的評(píng)級(jí)結(jié)果，以對(duì)客戶做有效甄別和區(qū)分，并依據(jù)外部金融環(huán)境的變化提升或適當(dāng)降低客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。比如在量化寬松時(shí)期，可以準(zhǔn)入銀行評(píng)級(jí)在B以上的客戶，在風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)時(shí)期，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)可以提升至A-或更高。采用這種方式，既可以從源頭上確?？蛻糍Y信在一定層次之上，也可以把風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生降低到最低的水平。
五 、風(fēng)險(xiǎn)化解方式探索
伴隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展，信貸風(fēng)險(xiǎn)在所難免。出現(xiàn)貸款逾期后，首先要認(rèn)真分析客戶逾期的原因，搞清是否由于貸前調(diào)查不足，而忽視了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，還是因?yàn)榭蛻暨€款現(xiàn)金流發(fā)生了變化，影響了當(dāng)月還款能力；或者是客戶的還款意愿發(fā)生了變化，不愿意正常還款等。要根據(jù)客戶不同的逾期情況，制定有針對(duì)性的催收方案?？刹捎寐?lián)合律師、公檢法人員等催收不良貸款；以電話、信函、上門等多種催收方法不厭其煩地向債務(wù)人主張權(quán)益；集中時(shí)間、集中精力、集中方法一鼓作氣地攻城略地；主動(dòng)出擊、上門催收要及時(shí)掌握債務(wù)人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和資金的流向、流量，盡可能在其手中有錢的時(shí)候迅速出擊；要設(shè)法了解債務(wù)人的行動(dòng)規(guī)律、來去蹤跡、工作及閑暇處所，在準(zhǔn)確了解其所處地方的時(shí)候頂門而上；要善于察言觀色、把握發(fā)言的時(shí)機(jī)和火候，盡可能在債務(wù)人心情愉快、心態(tài)平和的時(shí)候催收。合適時(shí)機(jī)的催收，常常會(huì)事半功倍，相反則常常事倍功半。
在不良資產(chǎn)清收工作中，應(yīng)該堅(jiān)持以盤活為主，面對(duì)市場(chǎng)瞬息萬變的情況，許多企業(yè)在動(dòng)蕩中不知所措，因此，對(duì)那些暫時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難，但是行業(yè)發(fā)展前景好的企業(yè)應(yīng)該抱持寬容的態(tài)度，在不違反原則的情況下，給予一定的寬限，盡量選擇雙贏的方案，進(jìn)行雪中送炭、放水養(yǎng)魚，使其回到良性的發(fā)展渠道。而不能對(duì)其釜底抽薪、落井下石，對(duì)其采取斷奶甚至進(jìn)行制裁的措施。面對(duì)具體問題，可以對(duì)到期、逾期貸款采取靈活方法，辦理借款展期手續(xù)或借新還舊，通過變更合同事項(xiàng)等方式，一方面加強(qiáng)對(duì)企業(yè)動(dòng)態(tài)的掌控，另一方面，使企業(yè)的投資需求能及時(shí)得到滿足，并隨時(shí)觀察、關(guān)注企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況，防止資金安全方面的出現(xiàn)問題。
當(dāng)一筆貸款出現(xiàn)難以回收的跡象時(shí)，擺在小貸公司面前的選擇有兩個(gè)：一是提起訴訟，通過仲裁或法院的判決來收回貸款本息。二是實(shí)施貸款重組，對(duì)借款企業(yè)、保證人、擔(dān)保方式、還款期限、利率、還款方式等信貸要素實(shí)施調(diào)整，以期達(dá)到降低信貸風(fēng)險(xiǎn)和減少貸款損失的目的；通過貸款重組可達(dá)到如下目標(biāo)：對(duì)有能力持續(xù)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，通過債務(wù)重組讓企業(yè)盡快渡過難關(guān)，并逐步恢復(fù)償還能力。對(duì)不能持續(xù)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，要力爭(zhēng)在企業(yè)宣告破產(chǎn)前與企業(yè)進(jìn)行債務(wù)重組，將企業(yè)最有價(jià)值、最值錢的資產(chǎn)搶到手，最大限度地降低損失。
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