買了份意外險(xiǎn)，卻沒(méi)想到賠的錢不夠花的多：
陳大哥意外受傷，傷好了找保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)公司讓他去做鑒定。
鑒定結(jié)果是十級(jí)傷殘。
陳大哥買的意外險(xiǎn)保額只有5萬(wàn)，十級(jí)傷殘才賠償5千。
鑒定費(fèi)他花了2700多，請(qǐng)假去評(píng)殘又扣了工資，賠到手的錢還不到2千……
于是，陳大哥找到了我。
——黃律師，保險(xiǎn)公司不賠我鑒定費(fèi)，有沒(méi)有依據(jù)?。?/span>傷殘鑒定費(fèi)，保險(xiǎn)公司該不該賠？
我問(wèn)了2019年世界500強(qiáng)分別排名第29、51、199名的中國(guó)平安、中國(guó)人壽、太平洋保險(xiǎn)的理賠人員，他們的答復(fù)如出一轍：也就是說(shuō)，大的保險(xiǎn)公司給出的答案都是：傷殘鑒定費(fèi)，我們不賠！
保險(xiǎn)公司：？？？我們的保險(xiǎn)條款里沒(méi)有這個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任哦……
黃律師：但是，保險(xiǎn)條款不能對(duì)抗法律規(guī)定啊，《保險(xiǎn)法》里都寫著呢。
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十四條規(guī)定，保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。法律規(guī)定是有了，那司法實(shí)踐中要不要賠？二審法院認(rèn)為，雙方簽訂的保險(xiǎn)合同中并未涉及鑒定費(fèi)的負(fù)擔(dān)，而被保險(xiǎn)人因司法鑒定所支出的鑒定費(fèi)800元，是為查明其傷殘程度所支出的必要合理開(kāi)支，該費(fèi)用屬于被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而造成的損失之一，應(yīng)當(dāng)由中國(guó)平安予以承擔(dān)。經(jīng)鑒定，被保險(xiǎn)人因患“腦出血”等經(jīng)治療目前遺有左側(cè)肢體偏癱（肌力0-1級(jí)），日常生活活動(dòng)能力和自理能力喪失，符合《康寧定期保險(xiǎn)》條款中重大疾病之“腦中風(fēng)后遺癥”條款的給付規(guī)定。中國(guó)人壽拒給付重大疾病保險(xiǎn)金后，拒不賠付鑒定費(fèi)。一審法院認(rèn)為，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十四條的規(guī)定，中國(guó)人壽應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人鑒定費(fèi)等損失應(yīng)予賠償。——（2019）蘇0981民初2338號(hào)法院認(rèn)為，所涉保險(xiǎn)合同中雖未列明鑒定費(fèi)由太平洋保險(xiǎn)承擔(dān)，但在未確定被保險(xiǎn)人損害程度的情況下，保險(xiǎn)金額亦無(wú)從確定。本案的傷殘等級(jí)鑒定依被保險(xiǎn)人申請(qǐng)而進(jìn)行系為了查明被保險(xiǎn)人所受損害程度進(jìn)而確定保險(xiǎn)金數(shù)額的必要手段，故本院認(rèn)定應(yīng)由太平洋保險(xiǎn)承擔(dān)相應(yīng)的司法鑒定費(fèi)。——（2019）滬0107民初16025號(hào)可見(jiàn)，全國(guó)各地法院都認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付這個(gè)鑒定費(fèi)。要求保險(xiǎn)公司賠這筆鑒定費(fèi)，需要滿足3個(gè)條件：? 鑒定的目的必須是為查明和明確保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度；? 須為必要費(fèi)用，對(duì)不是必要的鑒定及相關(guān)費(fèi)用的支出，如投保人不能證明鑒定的必要性，則保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；? 須為合理費(fèi)用，發(fā)生意外傷害后，保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的診斷證明、檢查報(bào)告等病歷資料結(jié)合保險(xiǎn)條款列明的傷殘標(biāo)準(zhǔn)，如果能判定符合傷殘保險(xiǎn)金賠付的標(biāo)準(zhǔn)，可以直接賠付傷殘保險(xiǎn)金而不必鑒定。如果被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故后并未申請(qǐng)理賠而是直接單方委托鑒定，因無(wú)法提交被保險(xiǎn)公司拒賠等證據(jù)證明鑒定費(fèi)的必要性，法院很可能不支持保險(xiǎn)公司賠付鑒定費(fèi)。——黃律師，你說(shuō)了這么多，我到底怎么做才可以得到這筆鑒定費(fèi)？
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，鑒定費(fèi)理賠4步走：
① 發(fā)生保險(xiǎn)事故后，先向保險(xiǎn)公司報(bào)案；② 治療終結(jié)后，先提供診斷證明、檢查報(bào)告等病歷資料向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠；③ 在保險(xiǎn)公司明確表示拒絕賠付傷殘保險(xiǎn)金時(shí)，要求保險(xiǎn)公司出具《評(píng)殘介紹信》（有的保險(xiǎn)公司又稱《評(píng)殘告知書》等）或出具《拒賠通知書》，再到司法鑒定機(jī)構(gòu)委托鑒定證明已達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)；④ 司法鑒定機(jī)構(gòu)出具鑒定意見(jiàn)書后，再到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠傷殘保險(xiǎn)金及鑒定費(fèi)。
做完這4步，傷殘鑒定費(fèi)基本可以“袋袋平安”了。
黃茂庫(kù)律師，原執(zhí)業(yè)醫(yī)師、核賠員、保險(xiǎn)公估從業(yè)人員。
2006年畢業(yè)于南方醫(yī)科大學(xué)(原第一軍醫(yī)大學(xué))臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)，獲得醫(yī)學(xué)學(xué)士學(xué)位。曾在二級(jí)甲等綜合醫(yī)院任急診科、內(nèi)科醫(yī)師。
曾在中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司任核賠師，曾一年拒賠230多宗理賠案件。
現(xiàn)為知醫(yī)法律服務(wù)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人。
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