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深化小微企業(yè)金融服務(wù)是中國銀監(jiān)會成立后就確立的一個目標(biāo)。2005年7月，中國銀監(jiān)會發(fā)布《銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，以此為起點(diǎn)，中國銀行業(yè)以建立利率風(fēng)險定價機(jī)制等“六項機(jī)制”為主線，開始全面深化小微金融企業(yè)金融服務(wù)。2008年12月，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》銀監(jiān)發(fā)〔2008〕82號（以下簡稱《專營機(jī)構(gòu)指導(dǎo)意見》）。在《專營機(jī)構(gòu)指導(dǎo)意見》中，銀監(jiān)會要求大中型銀行建立相對獨(dú)立的小微企業(yè)服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，以發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，集中資源服務(wù)于小微企業(yè)信貸市場。

值得注意的是，近年來,政府密集出臺多項扶持政策,推動普惠金融發(fā)展。從十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融,到國務(wù)院專門出臺《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》,再到普惠金融被列入國家“十三五發(fā)展規(guī)劃”,不斷為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造機(jī)遇。2017年5月3日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)于北京主持召開國務(wù)院常務(wù)會議,部署推動大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部,聚焦小微企業(yè)和“三農(nóng)”等提升服務(wù)能力。會議明確,大型商業(yè)銀行2017年內(nèi)要完成普惠金融事業(yè)部設(shè)立,成為發(fā)展普惠金融的骨干力量。

所謂小微企業(yè)信貸專營簡單來說是指銀行等金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)通過設(shè)立專營機(jī)構(gòu)的方式進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營。隨著2008年《專營機(jī)構(gòu)指導(dǎo)意見》的出臺，在銀監(jiān)會的推動下，小微企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)的建設(shè)有力支持了小微企業(yè)的發(fā)展。概括起來，小微企業(yè)信貸專營具備如下特點(diǎn)：

1、成立小微信貸的專營機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理

按照《專營機(jī)構(gòu)指導(dǎo)意見》的規(guī)定，小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)（以下簡稱專營機(jī)構(gòu)）是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立，主要為小企業(yè)提供授信服務(wù)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)。各行設(shè)立專營機(jī)構(gòu)可自行命名，但必須含小企業(yè)字樣（如小企業(yè)信貸中心）。此類機(jī)構(gòu)可申請單獨(dú)頒發(fā)金融許可證和營業(yè)執(zhí)照。

2、建立專門的運(yùn)作機(jī)制

小微企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)需全面落實(shí)六項機(jī)制（利率的風(fēng)險定價機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效的貸款審批機(jī)制、激勵約束機(jī)制、專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制、違約信息通報機(jī)制）以及堅持四項原則（小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)單列信貸計劃、單獨(dú)配置人力和財務(wù)資源、單獨(dú)客戶認(rèn)定與信貸評審、單獨(dú)會計核算）。

3、制定專門的管理制度

要根據(jù)小微企業(yè)信貸的特點(diǎn)，制定專門的管理制度。

4、配備和培養(yǎng)專業(yè)化的隊伍

各銀行設(shè)立專營機(jī)構(gòu)，應(yīng)建立專業(yè)化的小企業(yè)金融服務(wù)人才隊伍。要把事業(yè)心、專業(yè)知識、經(jīng)驗和潛力作為選拔人員的主要標(biāo)準(zhǔn)，通過專題培訓(xùn)，推行崗位資格認(rèn)定和持證上崗制度，提升小企業(yè)金融服務(wù)人員的業(yè)務(wù)營銷能力和風(fēng)險控制能力。

5、專業(yè)化的技術(shù)及產(chǎn)品

小微企業(yè)的特點(diǎn)決定了信息不對稱問題在他們身上表現(xiàn)的更為突出一些，傳統(tǒng)的針對大型、中型企業(yè)的信貸調(diào)查技術(shù)很難解決這個問題，這個問題不解決，小微企業(yè)信貸服務(wù)就很難到位。商業(yè)銀行需要根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，注重探索、開發(fā)、使用、總結(jié)適應(yīng)小微企業(yè)貸款的專業(yè)化風(fēng)控技術(shù)，以便有效解決信息不對稱問題。

在成長和發(fā)展的不同階段，小微企業(yè)具有不同的融資需求，銀行還需要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，不斷開發(fā)出能滿足不同類型、不同層次和不同階段的小微企業(yè)融資需求的產(chǎn)品。

附：泰隆銀行“三品、三表”信貸技術(shù)

浙江泰隆銀行針對小微企業(yè)信息不對稱的難題，通過長期的探索和實(shí)踐，泰隆銀行摸索出一套以“三品、三表”為核心的小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制和風(fēng)險控制技術(shù)。泰隆銀行擁有一支人數(shù)眾多、自律性強(qiáng)的客戶經(jīng)理隊伍，強(qiáng)調(diào)“到戶調(diào)查”和“眼見為實(shí)”的原則，通過“面對面”的溝通和“背靠背”了解，通過看“三品”：人品、產(chǎn)品、押品，看三表：水表、電表、財務(wù)報表，多維度、多渠道、多方面獲取客戶信息。再結(jié)合其他評估技術(shù)和方法，實(shí)現(xiàn)低成本獲取客戶信息和評估客戶信用。

浙江泰隆銀行針對小微企業(yè)信息不對稱的難題，通過長期的探索和實(shí)踐，泰隆6、專業(yè)、高效的審批流程

應(yīng)建立獨(dú)立高效的信貸審批機(jī)制，要在保證貸款質(zhì)量、控制貸款風(fēng)險的前提下合理設(shè)置審批權(quán)限，探索多種審批方式，可對部分授信環(huán)節(jié)進(jìn)行合并或同步進(jìn)行，以優(yōu)化操作流程，提高審批效率。

7、專業(yè)高效的風(fēng)線管理機(jī)制

應(yīng)建立獨(dú)立有效的風(fēng)險管理機(jī)制。采取與小微企業(yè)性質(zhì)、規(guī)模相適應(yīng)的風(fēng)險管理技術(shù)，對授信調(diào)查、授信審批、貸款發(fā)放、風(fēng)險分類、風(fēng)險預(yù)警、不良資產(chǎn)處置等各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險進(jìn)行管控。

8.其他方面

其他方面還包括專門的考核體系、專業(yè)化的后臺支持和信息系統(tǒng)等。

當(dāng)然，銀行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，是對銀行風(fēng)險定價技術(shù)、業(yè)務(wù)人員素質(zhì)等的全面檢驗，由于銀行體系在這方面長期以來儲備不足，而培育非一日之功，這是制約銀行提供小微企業(yè)金融服務(wù)的主要障礙。

在銀監(jiān)會的推動下，各家銀行小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)如雨后春筍般發(fā)展起來。就形式而言，小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的種類有持牌式與非持牌式；有離行式與在行式；有特色分行、特色支行與小微企業(yè)金融中心；有單一型與綜合型。從全國各地的情況來看，實(shí)踐中，小微企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)主要有四種：分級管理制、獨(dú)立準(zhǔn)法人制、專業(yè)支行制、事業(yè)部制。

分級管理制是目前應(yīng)用最廣泛的一種模式，在該種模式下，將會充分依托全行現(xiàn)有機(jī)構(gòu)和人員配備以及營銷系統(tǒng)，在總行公司業(yè)務(wù)部或中小企業(yè)部等職能部門分級指導(dǎo)和條線管理下進(jìn)行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)工作，并完善成為“總行有部門、分行有中心、支行有隊伍”的三級垂直化管理模式。目前國有大型銀行比如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等普遍采用的是這種方式。

該種模式是一種離行式經(jīng)營模式，是在總行框架內(nèi)以完全獨(dú)立于其他分行的準(zhǔn)法人或準(zhǔn)子銀行體制，“集產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內(nèi)部財務(wù)核算、信貸審批和風(fēng)險管理等一系列職能于一身，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一，人財物相對獨(dú)立，統(tǒng)籌全行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)前臺營銷和后臺管理?！崩纾?008年招商銀行成立了獨(dú)立準(zhǔn)法人小貸中心，目前已經(jīng)在北京、上海等發(fā)達(dá)地區(qū)建立十多個獨(dú)立準(zhǔn)法人制小微企業(yè)信貸中心總部。

金融機(jī)構(gòu)選擇小微企業(yè)資源相對豐富的市場、工業(yè)園區(qū)或商貿(mào)物流集散地，在與其他支行業(yè)務(wù)不相抵觸的情況下，以信貸管理水平較高的多個支行為載體，在分行授予的自有審批權(quán)限內(nèi)對中小企業(yè)貸款進(jìn)行審批，專業(yè)支行模式是一種過度模式，采用此種模式的樣本較少。

事業(yè)部模式是商業(yè)銀行在全行實(shí)行事業(yè)部模式下，在“大總行、大部門、小分行”的結(jié)構(gòu)中，按照事業(yè)部建設(shè)要求，自上而下設(shè)立小企業(yè)事業(yè)部，負(fù)責(zé)經(jīng)營和管理小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。簡單來說就是一方面在總行設(shè)立中小企業(yè)部，負(fù)責(zé)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)營和管理；另一方面依托現(xiàn)有分支行專營機(jī)構(gòu)，以相對獨(dú)立的事業(yè)部實(shí)行集中決策指導(dǎo)下的分散經(jīng)營，將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的客戶評價、授信審批、貸款發(fā)放、貸后管理等中后臺集中在中小企業(yè)專營的“信貸工廠”內(nèi)進(jìn)行流水線處理。