作者：iceking
1前言
2018年底，央行的征信中心上線（試運(yùn)行）了新版本征信報(bào)告，并將于5月份左右正式切換，有些銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)在使用了。本人在拿到新版征信樣本時打開看第一眼的感覺就是信息多了很多，也復(fù)雜了許多，這篇文章的目的就是寫出自己對新版征信的解讀并和各位大佬討論下每個模塊在實(shí)踐中的用處和注意點(diǎn)，希望能讓從業(yè)者可以早點(diǎn)熟悉新版報(bào)告，文章較長建議仔細(xì)閱讀，也建議收藏閱讀。因本人也是第一次看，解讀中也是根據(jù)自己的理解寫的，有錯誤之處還望指點(diǎn)。
2正文報(bào)告首頁：
①報(bào)告編號和報(bào)告時間與舊版報(bào)告一樣，只是少了一個查詢請求時間。
②其他證件信息: 這一塊是新增信息，可能以后用這些證件也可以查得到征信，不僅僅只是身份證(只是猜測，但銀行機(jī)構(gòu)估計(jì)還是會偏向身份證查詢)。
③防欺詐警示：具體內(nèi)容尚不明確，跟目前個人被冒用申請信用卡、辦理貸款現(xiàn)象較頻發(fā)有關(guān)。
④異議信息提示：這是提示我們，信息主體對自己的征信報(bào)告內(nèi)容有異議，且正在處理異議，比如信息不對，或者逾期錯誤之類，下面會顯示詳情。
個人基本信息模塊：
①身份信息：身份信息基本與舊版區(qū)別不是很大，新增了郵箱和多個手機(jī)號碼(這個應(yīng)該是之前用過的手機(jī)號碼都會出現(xiàn))。
a、手機(jī)號碼：
這個好處是，客戶手機(jī)號碼不是唯一了，比如現(xiàn)在客戶有一個號碼有風(fēng)險信息，換另一個號碼，我們又不知道他還有沒有其他號碼了，信息的封閉性相對減小了，當(dāng)然可能也存在這個號碼不用了，或者新辦的號碼未及時更新。
b、信息更新日期：
這個更新信息可以作為參考，他換手機(jī)號的頻率是否頻繁，當(dāng)然這個時間不是他更換手機(jī)號碼的時間，前后可能相差一段時間，信息更新會有延遲性。
②下面幾項(xiàng)與舊版沒有什么區(qū)別，不再贅述。
信息概要模塊：
信息概要：信息概要與老版征信相比，增加了很多信息
①個人信用報(bào)告”數(shù)字解讀”：
468：這個分值簡單的說就是和大家的芝麻信用分一樣，大家就懂了，央行根據(jù)歷史沉淀數(shù)據(jù)多個維度給信息主體打出的一個信用分，參考：https://bbs.creditcard.com.cn/thread-1223408-1-1.html。
>10%:該數(shù)據(jù)相對位置在10%左右，就是比其他10%的人高。
②信貸交易信息提示：
這個跟舊版征信相差不多，賬戶信息概要，有多少賬戶，分別是什么(數(shù)字不用去考究，樣版，和下面的詳情核對不上)。
③信貸交易違約信息概要：這里增加了違約信息的概要，尤其被追償信息的增加能直觀看出客戶違約后的情況。
被追償信息匯總：
資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)：有貸款走到了資產(chǎn)處置地步，比如違約后拍賣房產(chǎn)、車輛以及公司設(shè)備等都屬于資產(chǎn)處置。
墊款業(yè)務(wù)：我們通常說的擔(dān)保人代償逾期(透支)信息匯總：這里不知道是不是因?yàn)槭菢影娴脑?，信息和下面的賬戶信息對不上，這里只是逾期匯總，告訴你信息主體有逾期(準(zhǔn)貸記卡是透支)。
④信貸交易授信及負(fù)債信息概要(這里和舊版沒有很大區(qū)別，只是分的更細(xì))
為個人其他相關(guān)還款責(zé)任：如共同還款責(zé)任，連帶清償責(zé)任。
共同還款責(zé)任：比如夫妻二人貸款買房，這就屬于共同還款人?；蛘邔W(xué)生和監(jiān)護(hù)人一起申請助學(xué)貸款，兩者也就是共同還款人的關(guān)系。和貸款中的擔(dān)保人有點(diǎn)區(qū)別，付的責(zé)任更大一些。那么共同還款人的法律責(zé)任有哪些呢？還款人要是沒有能力還款，或者銀行認(rèn)為還款人無法按時足額還款，那么銀行有權(quán)利要求共同還款人承擔(dān)還款的責(zé)任，要是還款人不履行這一職責(zé)，銀行或者貸款機(jī)構(gòu)有責(zé)任向法院起訴共同還款人。總之，還款人承擔(dān)不了還款責(zé)任時，共同還款人必須承擔(dān)。共同還款人指的是共同借款，一般是直系親屬、親戚朋友之類的。
連帶清償責(zé)任：指數(shù)人債務(wù)者承擔(dān)共同清償債務(wù)的法律責(zé)任，也就說數(shù)人負(fù)同一債務(wù)，債權(quán)人有權(quán)要求任何一個債務(wù)人還錢。
為企業(yè)其他相關(guān)還款責(zé)任：比如信息主體是股東或法人，為企業(yè)貸款做擔(dān)?；蚬餐瑑斶€。
⑤非信貸交易信息概要：和貸款信用卡無關(guān)的交易信息
公共信息概要：這塊舊版征信也會有，新版分的更細(xì)
電信業(yè)務(wù)：寬帶、手機(jī)、電話之類的費(fèi)用，如果金額過大，而且是先使用后付費(fèi)的業(yè)務(wù)類型，后面可以看到詳細(xì)的。
自來水業(yè)務(wù)：水費(fèi)，可能也會顯示電費(fèi)(電費(fèi)業(yè)務(wù))，只是分不清這里會不會顯示客戶名下企業(yè)的水電費(fèi)欠費(fèi)記錄，如果顯示，客戶欠費(fèi)金額可以看出點(diǎn)客戶的經(jīng)營情況(參考)。
⑥查詢記錄概要：新增加的模塊，增加了上一次查詢記錄和異議說明信息，主要還是看后面的查詢記錄
被追償信息模塊
業(yè)務(wù)種類：資產(chǎn)處置
催收階段到達(dá)資產(chǎn)處置階段
賬戶狀態(tài)：催收
債權(quán)接收日期：2007.11.9
截至2011年1月8日
資產(chǎn)管理公司2007年11月接收這筆債權(quán)催收，直到2011年1月還有20000塊沒有收回(余額)
最近一次還款日期：2011.1.8
債權(quán)轉(zhuǎn)移時的還款狀態(tài)：6 >>>>從貸款機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移到資產(chǎn)管理公司時客戶的還款狀態(tài)為6個月未還款，就是征信上顯示數(shù)字6了。
賬戶狀態(tài)：結(jié)束>>>>賬戶狀態(tài)為結(jié)束，應(yīng)該是指擔(dān)保公司代償結(jié)束且擔(dān)保公司和客戶的追償也結(jié)束，否則應(yīng)該會顯示催收或追償類狀態(tài)(里面存在2層關(guān)系，1層是擔(dān)保公司和銀行的關(guān)系，1層是擔(dān)保公司和客戶的關(guān)系)。
非循環(huán)貸賬戶：
賬戶信息展示方式與舊版征信有所不同
新增：還款方式(等額本金)、共同借款標(biāo)志(主借款人)
B：還款狀態(tài)狀態(tài)顯示為B應(yīng)該是指呆賬，呆賬的英文為bad debts
16200：未還金額，即逾期金額或透支金額(準(zhǔn)貸記卡)
這里要注意的是一年是2行，一行是狀態(tài)一行是金額，兩行都是數(shù)字的時候不要看岔了，如果下面的金額不是16200，是個很小的數(shù)字，比如7，上面是3，逾期次數(shù)是3，不是7，尤其這個還連著上面的一行，上面一行也是數(shù)字，等于三行數(shù)字現(xiàn)在一行是一年的，我們看2年內(nèi)要看2行，不能和舊版一樣，只看一行。
上面是一個完整賬戶，現(xiàn)在拆分：
這里要注意當(dāng)前逾期及賬戶狀態(tài)：
我們按舊版的看客戶賬戶為逾期，五級分類為次級，且有當(dāng)前逾期2期，金額為6100元但是現(xiàn)在新版的有個時間節(jié)點(diǎn)，以2015年5月5日為時間節(jié)點(diǎn)，5月5日之前他的賬戶的確如上所述，但5月5日之后，在5月31日的時候，客戶把錢還了，賬戶狀態(tài)變?yōu)檎Ａ饲覠o當(dāng)前逾期，而客戶的征信報(bào)告是6月1日拉取的，所以這個賬戶是正常且無當(dāng)前逾期而不是次級當(dāng)前逾期6100。
下面是客戶對該賬戶有異議，且提出了異議，以及處理結(jié)果及回復(fù)、機(jī)構(gòu)說明。
轉(zhuǎn)出：現(xiàn)在雖然賬戶狀態(tài)為轉(zhuǎn)出、銷戶、結(jié)清，仍然會顯示截至狀態(tài)變更之前的五年內(nèi)還款記錄(未滿5年，全部顯示，超過5年，顯示5年內(nèi))。
還款頻率：不定期。
還款方式：到期一次還本付息。
賬戶狀態(tài)：結(jié)清(還款狀態(tài)：C)>>>>>C表示結(jié)清(正常結(jié)清、提前結(jié)清、以資抵債結(jié)清、擔(dān)保人代償結(jié)清)，和舊版結(jié)清不同，舊版結(jié)清只顯示近2年有逾期的月份，新版正常顯示近5年內(nèi)還款記錄。
股票質(zhì)押式回購交易：股票質(zhì)押給信貸機(jī)構(gòu)，在還款完成后，股票再還給借款人，具體業(yè)務(wù)操作不贅述。
??循環(huán)額度下分賬戶：
(三)和(四)放在一起：
循環(huán)額度：給你一個額度，在貸款期限內(nèi)客戶可分次提款、循環(huán)使用，不超過可用額度單筆用款時，只需客戶填寫提款申請表，不用專門再次審批。
如：客戶2015年5月1日有2萬額度，期限為2年，在2015年5月10日，客戶提款1萬，期限為1年，2016年5月10日到期；在2015年8月10日，客戶再次提款1萬，期限為一年，2016年8月10日到期。
還有一種可能客戶兩次提款總額可能超過了額度，應(yīng)該是因?yàn)榈谝淮蔚念~度還進(jìn)去了一部分。
循環(huán)額度下分賬戶：就是上面的例子，也就是(三)這種情況。
循環(huán)貸賬戶：應(yīng)該就是指授信額度一次性支取完成，未分多次提款，就是(四)這種情況。
①授信協(xié)議標(biāo)識、管理機(jī)構(gòu)都相同：商業(yè)銀行'AF'給客戶授信100萬，客戶在2011年9月22日提款50萬，2016年9月21日到期；客戶在2014年8月22日將剩余50萬提款，2016年8月21日到期。
②這個賬戶和前面說的那個不是次級就不一樣了，這個后面沒有顯示他賬戶狀態(tài)變?yōu)檎＃岳≌餍艜r，該賬戶五級分類仍為次級，賬戶狀態(tài)為逾期，且當(dāng)前逾期2期，金額為6100元。
貸記卡賬戶：
新增”大額專項(xiàng)分期信息”：信用卡分期信息(對實(shí)際操作有參考價值，由當(dāng)前逾期時，不知道普通的分期會不會顯示)
特殊事件說明：該賬戶2015年5月不出單>>>可能客戶在當(dāng)月賬單期未使用該卡。
準(zhǔn)貸記卡賬戶:可透支類，基本沒變化，逾期展示記錄擴(kuò)大了，也是新版的特色之一。
相關(guān)還款責(zé)任信息：
應(yīng)收賬款：指企業(yè)在正常的經(jīng)營過程中因銷售商品、產(chǎn)品、提供勞務(wù)等業(yè)務(wù)，應(yīng)向購買單位收取的款項(xiàng)，包括應(yīng)由購買單位或接受勞務(wù)單位負(fù)擔(dān)的稅金、代購買方墊付的各種運(yùn)雜費(fèi)等+如：A公司和B公司為合作關(guān)系，A公司向B公司銷售商品，B公司賒賬，這筆錢對于A公司就叫應(yīng)收賬款，對于B公司就叫應(yīng)付賬款。
在這里面的關(guān)系是：
①B公司向商業(yè)銀行'ER'申請一筆固定資產(chǎn)貸款，可能是應(yīng)收賬款質(zhì)押，B公司為這筆應(yīng)收賬款的債權(quán)人。
②客戶所在企業(yè)為A公司，與B公司為合作關(guān)系，B公司向A公司銷售商品，A公司賒賬，形成B公司的應(yīng)收賬款，A公司為這筆應(yīng)收賬款的債務(wù)人。
③B公司將改應(yīng)收賬款抵押給銀行'ER',所以A公司對這筆應(yīng)收賬款的債務(wù)人也就對應(yīng)到了這筆貸款。
授信協(xié)議信息(只截取一部分)：
這里看一下就可以了，關(guān)于客戶的授信協(xié)議，可與前面的非循環(huán)貸、循環(huán)貸相對應(yīng)。
非信貸交易信息明細(xì)：
公共信息明細(xì)：
這塊增加了不少信息，(一)、(二)、(三)、(四)、(六)具備參考價值。
本人聲明、異議標(biāo)注:均為新增項(xiàng)
本人身份證丟失，2013年11月后的新業(yè)務(wù)均非本人辦理：
此類信息需要注意客戶目前的身份，如果客戶以此條為理由，說明2013年11月后的新業(yè)務(wù)非本人辦理，存在隱藏風(fēng)險。
查詢記錄：與舊版征信沒有區(qū)別
3結(jié)語
因?yàn)檎餍判鲁鰜淼?，也只是按自己的理解解讀，如有沒說到或說的錯誤的地方還望指正，大家一起討論，上面是一份完整的新版征信報(bào)告截圖。
