編者按：本刊特邀中央財經(jīng)大學(xué)保險理財規(guī)劃師萬里祥、李東、趙艷秋、張艷芳、王秀瑾組成專家點評小組，對評選出的十個優(yōu)秀保險產(chǎn)品進行點評。
第一類：投資養(yǎng)老型保險
“財智人生（福C）終身增額分紅保險”（新華人壽股份有限公司）
【專家點評】：該險種是目前國內(nèi)長期投資增值最大，且風(fēng)險最小的一款投資型保險，深受客戶喜愛。主要特點：（1）由于采用新華人壽獨有的增額 分紅方式，使客戶在保費不增的情況下，保額逐年遞增。不但將每年分的紅利自動加在保額上，增加下一年的分紅基數(shù)，變成累計紅利保額外，還獨具終了紅利。終 了紅利除了在保險公司當(dāng)年一旦發(fā)生負利潤時，可以平滑補充給客戶，確?？蛻裘磕甑谋５追旨t利率在4%左右,確?？蛻舻谋ｎ~能夠逐年遞增外，還能在客戶減保 和終止保險合同時得到一筆豐厚的利潤。如1歲男性投保，保額30萬元，5年共交保費10.35萬元，到60歲退休時將有一筆206.67萬元的現(xiàn)金資產(chǎn)。 年化投資收益率高達31.63 %。（2）交費期短。三、五年即可完成投資積累，快速擁有保障，避免未來不可知的收入風(fēng)險。（3）保障功能隨著保額的遞增而逐年增加，不斷提高被保險人的 身價。如1歲男性投30萬元保額，60歲時有效保額（即保障身價）已達234萬元。投資功能和保障功能極強，特別適合長期投資和養(yǎng)老規(guī)劃。
“國壽個人養(yǎng)老年金保險（分紅型）”（中國人壽保險股份有限公司）
“金福養(yǎng)老年金保險（分紅型）”（美國友邦保險有限公司）
【專家點評】：以上兩款養(yǎng)老年金保險的特點是：（1）養(yǎng)老年金領(lǐng)取靈活、多樣，可自選月領(lǐng)、年領(lǐng)和一次性領(lǐng)取，是對社保養(yǎng)老金的有力補充。 （2）養(yǎng)老年金領(lǐng)取的時間長且保證超值返本。如20歲男性投?！皣鴫蹅€人養(yǎng)老年金保險”，10年交費，每年交費1萬元，60周歲開始每年領(lǐng)取養(yǎng)老年金 1.33萬元，可領(lǐng)至終身。如被保險人未領(lǐng)滿10年身故，繼承人可繼續(xù)領(lǐng)滿10年。而美國友邦人壽的“金福養(yǎng)老年金保險”則以三種給付時間（55歲、60 歲、65歲）和兩種給付期間（10年、20年）供客戶自由組合。被保險人在年金給付期間身故，不再給付年金 。而是將已累計的增值紅利與身故保險金一同給付。（3）在未領(lǐng)取養(yǎng)老年金前，每年可享有分紅的權(quán)利，紅利保留在保險公司以年復(fù)利方式累計生息，并可選擇在 年金領(lǐng)取日將全部或部分累計紅利轉(zhuǎn)換增加年金領(lǐng)取的額度。而“金福”則是在年金領(lǐng)取日一次性全部給付投保人。另外，美國友邦人壽的“金?！边€有獨特的兩 點，其一是：被保險人如在領(lǐng)取養(yǎng)老年金之前身故，受益人可在當(dāng)時合同的現(xiàn)金價值和當(dāng)時所交保費的120%之間選其金額較大的作為身故保險金。其二是：除在 領(lǐng)取養(yǎng)老年金前每年有增值紅利外，在領(lǐng)取后，每年還有現(xiàn)金紅利分給客戶。
以上兩款分紅型年金保險，使客戶在獲得人身風(fēng)險保障的同時，靈活自主地進行養(yǎng)老年金的規(guī)劃，且分享保險公司的經(jīng)營成果，提高養(yǎng)老生活的品質(zhì)。
第二類：投資返利型保險
“泰康金利兩全保險（分紅型）儲蓄計劃”（泰康人壽保險股份有限公司）
“小康之家·鴻運年年兩全保險（分紅型）”（太平洋人壽保險股份有限公司）
“平安財富一生兩全保險(分紅型)”（平安人壽保險股份有限公司）
【專家點評】：以上三款保險是很受大眾喜愛的既保生又保死的生死兩全保險。其主要特點是：（1）交費期短（三年、五年），沒有長期交費負擔(dān)。 “泰康金利”增有躉交，“太平洋鴻運年年”增有躉交、10年、20年交期；（2）生存保險金返還頻率快、領(lǐng)取額度高、收益見效早?！疤┛到鹄比暌环蛋?保額的12%領(lǐng)??；且60歲時有一次性領(lǐng)取保額的180%作為生存保險金的選擇權(quán)；“太平洋鴻運年年”二年一返，按保額的8%領(lǐng)取，保單生效20年后或被 保險人60歲后取其早者一年一返，按保額的5%領(lǐng)??；“平安財富一生”二年一返，按保額的7%領(lǐng)取。三款保險生存返利均能領(lǐng)取終身。（3）身故保險金保障 利益高?！疤┛到鹄币?guī)定保單生效一年內(nèi)非意外傷害身故退還保費。交費期內(nèi)因意外傷害身故或一年后非意外傷害身故，在積累所交保費和兩倍保額中取其較大 者，給付身故保險金。交費期后身故，給付兩倍保額作為身故保險金；“太平洋鴻運年年”規(guī)定：被保險人18歲身故，返還保費；18歲后意外傷害身故，取2倍 保額和已交保費兩者中數(shù)額較大者給付身故保險金；18歲后非意外傷害身故，在保單生效180日內(nèi)的，返還保費，超過180日的，取基本保額和已交保費兩者 中數(shù)額較大者給付身故保險金?！捌桨藏敻灰簧币?guī)定：被保險人身故（無論何時、何地），均按保額與交保費的較大值給付身故保險金。（4）“太平洋鴻運年 年”還首創(chuàng)生存金累計生息帳戶，即客戶未領(lǐng)取的到期生存金可進入公司為其建立的專門帳戶，并按照一定的累計利率復(fù)利生息，年年滾存，客戶需要時可全部或部 分領(lǐng)出，支配靈活。（5）“泰康金利”的保單貸款額度高達現(xiàn)金價值的90%；“平安財富一生”的貸款額度達80%，且貸款期間仍按沒貸款前的保額額度進行 分紅及每兩年領(lǐng)取額仍按沒貸款前保額的7%計算（相當(dāng)于無息貸款）。
以上三款“投資返利型保險”以孩子的名義投保后，既可用迅速返利緩解孩子的教育費用壓力，又可補充父母退休后的養(yǎng)老金。
第三類：投資健康型保險
“福家伴侶終身財富增值計劃”（新華人壽保險股份有限公司）
【專家點評】：“福家財富”是對“財智人生（福C）終身增額分紅保險”的傳承及進一步升級，它繼承了“福C”產(chǎn)品“交費期短、分紅增額、保障 終身、全能理財”的特點，同時又特設(shè)健康儲備帳戶，可保22類涵蓋了少青中老年不同人生階段的重大疾病。兼顧資產(chǎn)增值與健康保障雙重功能。
目前保險市場上的健康險產(chǎn)品即使是作為附加險加在投資型的主險上，但其健康附加險本身并不具備分紅增額功能。由于“福家財富”是由主險“福 C”與“附加提前給付重大疾病保險C款”組合而成，共用同一個保額，當(dāng)被保險人投保一年后患合同所指22類重疾時，不但可按基本保額得到重大疾病保險金， 還能得到基本保額所對應(yīng)的新華人壽增額分紅保險獨有的終了紅利，使客戶的健康醫(yī)療保障得到增值，有效地抵御了通貨膨脹給客戶造成的醫(yī)療費損失，巧妙地做到 了理財增值和健康保障的完美的統(tǒng)一，這是該產(chǎn)品最大的魅力所在，也是深受廣大客戶喜愛的根本原因。
第四類：投資連結(jié)型保險
“穩(wěn)健人生投資連結(jié)保險”（瑞泰人壽保險有限公司）
【專家點評】：該險種是一款典型的投資連結(jié)保險。其特點：（1）引進瑞典斯堪的亞（SKandia）馳名國際的“基金的基金”投資管理模式， 由專家篩選國內(nèi)績優(yōu)基金，通過基金組合與“成長型、平衡型、穩(wěn)定型、安益型、避險型”等5個投資帳戶相連結(jié)，五個帳戶分別對股票型基金、配置型（混合型） 基金、債券型基金、貨幣市場基金和貨幣市場投資工具（包括央行票據(jù)、銀行存款和短期債券等）進行不同比例的搭配，為具有不同風(fēng)險承受力的客戶提供不同風(fēng) 險、不同收益的投資途徑，確?？蛻舻馁Y金保值增值。（2）五個帳戶中的存款可以根據(jù)客戶的需要互相轉(zhuǎn)換，轉(zhuǎn)換不用交費。（3）保障收費低。如25歲女性購 買10萬元保額的保障功能，月交費3.35元，男性月交費5.3元。（4）保障功能可隨時調(diào)整。如出差時把保障功能調(diào)高，回來時再調(diào)低。（5）對帳戶中的 存款前5年可隨時提現(xiàn)10%，5年后比例沒限制，但最低保留1萬元。提現(xiàn)不扣費用。（6）投保人可指定授權(quán)人提現(xiàn)。
“信誠（運籌）慧選投資連結(jié)保險”（信城人壽保險有限公司）
