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2007年第1期年金保險漸行漸近
馬飛孝 趙 旻 多 多
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除個人儲蓄外，
主要有三大塊收入可以用來支撐我們的養(yǎng)老費用：
社保中的基本養(yǎng)老保險
——保證最最基本的養(yǎng)老需求；
企業(yè)年金——但目前國內(nèi)環(huán)境還不夠成熟，
甚至處于“半空白”狀態(tài)；
最后是商業(yè)保險，
其中能夠保障我們退休養(yǎng)老財務(wù)需求的
最主要險種就是——年金保險。
年金險產(chǎn)品一覽之一：“美滿一生”
這是2006年比較搶眼的一款年金養(yǎng)老險。中國人壽采取了限額銷售的辦法，在各地高調(diào)推出，引起了搶購，如在杭州一天的銷售額便沖破2000 萬元。這款保險最大的特點是領(lǐng)取時間早，保單生效即可領(lǐng)取年金，突破了以往到某個年齡才能領(lǐng)取的限制，年年領(lǐng)取可一直領(lǐng)取到74歲，75歲還可以領(lǐng)到期滿 保險金。相對來講，這款保險的年金領(lǐng)取期比較短。
年金險產(chǎn)品一覽之二：“金福”
友邦推出的這款年金保險采取按月領(lǐng)取補充養(yǎng)老年金，在分紅上比較有特色，分兩次分紅，一次是在年金領(lǐng)取期前累積的紅利，在首次領(lǐng)取日一次性給付；另一次是自年金領(lǐng)取日起，還按年向年金受領(lǐng)人發(fā)放現(xiàn)金紅利。
年金險產(chǎn)品一覽之三：“紅福壽”
這是太平洋人壽推出的在銀行銷售的年金保險，投保比較簡單。最早35歲即可領(lǐng)取年金，最長可領(lǐng)取至99歲。這款保險最大的特點是繳費期短，為3年。
連子智對于這樣一款年金保險的設(shè)計情有獨鐘：在合同規(guī)定領(lǐng)取期內(nèi)，還可以一次性取現(xiàn)。具體操作是，當(dāng)你準(zhǔn)備一次性領(lǐng)取全部給付金時，這份可能 是終身領(lǐng)取的保單合同隨即中止。“假如退休后，你想移民海外安度晚年，或者準(zhǔn)備資助正在創(chuàng)業(yè)的子女一大筆啟動資金，這張保單就可以幫助你實現(xiàn)愿望”，這位 中美大都會人壽的首席多元行銷運營官對記者感慨道：現(xiàn)在的保單設(shè)計越來越趨向人性化、多樣化，保戶個性需求的選擇余地非常大。
“保證終身領(lǐng)取”，目前越來越成為各家保險公司設(shè)計年金產(chǎn)品的一致思路，“這樣你就不用擔(dān)心自己活得過長了”。
中產(chǎn)階層人群也許更應(yīng)該盡早考慮購買年金保險，因為目前收入越高的人群，退休后要想保持生活品質(zhì)不發(fā)生明顯的下降，所需要的養(yǎng)老資金缺口相對 工薪階層會更巨大。指望僅能保證最最基本養(yǎng)老需求的社保和基本處于“半空白”狀態(tài)的企業(yè)年金，來解決自己的退休資金需要顯然不很現(xiàn)實，當(dāng)前國內(nèi)環(huán)境下的退 休財務(wù)規(guī)劃中，年金保險占據(jù)著一個非常重要的位置。
但連子智也表達(dá)了對國內(nèi)目前年金保險市場現(xiàn)狀的擔(dān)憂：就整個保險市場而言，年金保險的銷售“不是很好”，市場需求與產(chǎn)品服務(wù)之間存在著相當(dāng)大的差距。主要原因是中國老百姓對于年金保險存在著很多誤區(qū)：
對于年金保險也看重分紅
目前各家公司的年金保險設(shè)計中，都有大約3%左右的保底投資收益，很多人認(rèn)為過低“不劃算”，購買熱情不高。其實，年金保險中承諾的分紅和投 資回報率，目的并非為了投資需求，而是為了抵御通脹的威脅，一、二十年甚至更長時間后，等到投保人需要領(lǐng)取現(xiàn)金的時候，保障實際購買力水平不致下降。與投 資型保險中的“分紅”是完全不同的兩個概念。
年輕人極不重視
這類人群普遍認(rèn)為還不到考慮養(yǎng)老的時候，喜歡進(jìn)行高風(fēng)險、高回報的投資活動。連子智分析說：進(jìn)行高風(fēng)險的投資活動，大部分人群很可能會遇到這 樣一種結(jié)局：到頭來自己的投資回報與資金損失正好相抵，不賠也沒賺，白忙活兒一場——終點又回到起點——但這個時候再考慮養(yǎng)老的問題，就有點晚了。
對于各種退休費用的
計算公式無所適從
退休到底需要多少錢？大概從100萬元到700萬元，存在著各式各樣的計算結(jié)果——
我們應(yīng)該相信哪一種？
每一個計算公式都有各自的道理”，連子智認(rèn)為，我們沒有必要過分探究每一種的計算公式和結(jié)果。每一個人的退休需求都不會相同，你只需根據(jù)自己當(dāng)前的收入、消費狀況，便可以大致估算出10年或20年后自己每月需要的開支數(shù)額。
更為重要的是，每一個人的養(yǎng)老開支并非一個固定數(shù)字，會隨著自己收入的增高、家庭成員的增加、生活目標(biāo)的變化等因素而發(fā)生改變。因此，一兩年后，重新檢視自己的“養(yǎng)老儲備金計劃”至關(guān)重要，“不可能一勞永逸”。
連子智強調(diào)：也許你當(dāng)下還沒有足夠的財力為自己儲備足夠多的養(yǎng)老金，但可以量力而行，現(xiàn)在就行動“先儲備一些”，千萬不要有這樣的錯誤想法：反正現(xiàn)在籌劃退休金也不夠，等以后掙錢多了再說吧。
簡單說，年金保險——是一種偏重生存給付的保險。也就是說，是為了防止我們因為“活得太久”而出現(xiàn)的養(yǎng)老資金儲備不足的窘境。
目前針對個人的主要有：養(yǎng)老年金保險和教育年金保險兩類。
需要特別說明的是，年金保險偏重于“保生”，主要為生存的被保險人提供保障，這不同于定期壽險和終身壽險這些“死亡保險”——只有當(dāng)被保險人死亡以后，才能領(lǐng)到保險金；也不同于兩全保險——既能提供生存保障，也可提供身故、傷殘保障。
養(yǎng)老年金保險帶有儲蓄性質(zhì)，養(yǎng)老保障針對性強，符合人們養(yǎng)老的需求。而保險公司業(yè)績考核正從原先的保費收入轉(zhuǎn)為內(nèi)涵價值，養(yǎng)老年金保險是內(nèi)涵 價值高的險種，而且多采取期繳方式，能為保險公司帶來源源不斷的保費收入。因而，保險公司對養(yǎng)老年金保險格外“青睞”，不遺余力推廣養(yǎng)老年金保險。
既然是為生存提供保險，養(yǎng)老年金保險按照給付期分為兩類：
一類是定期年金保險，約定領(lǐng)取保險金到某個年齡期限，如海爾紐約人壽的“年年金喜”年金保險領(lǐng)取到85歲，中國人壽的“美滿一生”領(lǐng)取到75歲；
還有一類是終身年金保險，保險合同通常約定被保險人年金領(lǐng)取到100歲或者105歲時，保險合同結(jié)束。
養(yǎng)老年金保險雖然是“保生”的，但并不等于被保險人沒有身故保險金。被保險人身故通常分為兩種情況：
一種是在年金領(lǐng)取日前身故，保險公司給付身故保險金；
一種是在年金開始領(lǐng)取后但未到合同期滿時身故，給予保證領(lǐng)取，通常保證領(lǐng)取10年、15年或者20年，未滿年數(shù)的保險金由被保險人收益人領(lǐng)取。
“保證給付”體現(xiàn)了年金保險公平公正的特點：如果被保險人身故，領(lǐng)取責(zé)任就結(jié)束——意味著對那些提早身故者，顯得不太合理。因此，保險公司通 過保證領(lǐng)取的方式，把一部分未領(lǐng)取的養(yǎng)老年金留給受益人，這一條款成為養(yǎng)老年金險的一個賣點，也就是營銷員推銷時所說的：“保證資金安全，兩代收益”等。
并不是所有的年金養(yǎng)老險都有“保證領(lǐng)取”條款，有的直接按照繳費年限給付身故保險金。如中國人壽“美滿一生”保單——被保險人若兩年內(nèi)疾病 身故，按所繳保費給付保險金；若意外身故或者兩年后疾病身故，按照“基本保額×繳費年度數(shù)×110％”計算，實質(zhì)上與保證領(lǐng)取相似。
年金養(yǎng)老險偏重生存期給付，保險公司設(shè)定的身故保險金并不高，相當(dāng)于被保險人繳納的保費或者是保單的現(xiàn)金價值，所以，不要指望年金養(yǎng)老險能提供太高的身故保障。
4 步購買年金險
很多買保險的人其實已經(jīng)擁有社會養(yǎng)老保險，有的所在企業(yè)還參加了企業(yè)年金計劃。在這種情況下，計算好缺口大小非常必要。
STEPS第一步計算未來養(yǎng)老金缺口
很多買保險的人，其實已經(jīng)擁有了社會養(yǎng)老保險，有的所在企業(yè)還參加了企業(yè)年金計劃。在這種情況下，計算好缺口大小非常必要。
買養(yǎng)老年金保險的目的是將來能夠老有所養(yǎng)，理論上說，買得越多越好，但要受到保費支出的約束。因此，在投保時要根據(jù)自己的具體情況，來確定一個合適的投保量，這個量就是未來養(yǎng)老的缺口。
很多買保險的人其實已經(jīng)擁有社會養(yǎng)老保險，有的所在企業(yè)還參加了企業(yè)年金計劃。在這種情況下，計算好缺口大小非常必要。例如，30歲的王先生 預(yù)計退休后每月需要養(yǎng)老費用3000元，能領(lǐng)取到1200元社會養(yǎng)老保險，那么他還有1800元的缺口，他應(yīng)該選擇投保60歲后每月能領(lǐng)取1800元的保 險。
