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規(guī)劃你的理想退休居住生活
肖　茹共2頁(yè) [1][2]

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通過(guò)與孫先生的對(duì)話可以看出，他是一個(gè)非常注重生活品質(zhì)的人。然而他的退休計(jì)劃是否合理呢？?？谑俏覈?guó)綠化最好的城市之一，素有“中國(guó)后花園”、“長(zhǎng)壽島”和“氧吧”等美譽(yù)，這里的環(huán)境質(zhì)量是無(wú)可挑剔的，城市、醫(yī)療系統(tǒng)也建設(shè)得非常完善。從生活質(zhì)量的角度來(lái)講，在北京市區(qū)一套120平米的房子的房?jī)r(jià)可以在?？谫I一套復(fù)式300平米以上的海景房。正是因?yàn)楹？谟兄@樣得天獨(dú)厚的環(huán)境優(yōu)勢(shì)，所以來(lái)?？诙ň踊蛘呤琴I房養(yǎng)老的人越來(lái)越多，假設(shè)2001年按照平均2118元每平米的價(jià)格在?？谫?gòu)買一所300平米的住宅，那么到現(xiàn)在這所房產(chǎn)將升值到90萬(wàn)，增值24萬(wàn)余元。所以?？诘姆慨a(chǎn)是有一定投資價(jià)值的，如此看來(lái)，孫先生選擇在?？谫?gòu)房養(yǎng)老是比較適合的，既滿足了自己的喜好，又有較好的投資前景，可謂是兩全其美（如圖4）。
　　

　　候鳥遷徙型

　　顧名思義，候鳥遷徙型指的就是建立兩個(gè)或兩個(gè)以上的生活地點(diǎn)，像候鳥的遷徙一樣每隔一段時(shí)間就去不同的城市生活的方式。這種方式對(duì)“自由自在”這個(gè)詞做了最好的詮釋，但也需要較為雄厚的資金作為基礎(chǔ)。
　　想做一只自由的“候鳥”嗎？
　　當(dāng)人們的經(jīng)濟(jì)能力達(dá)到了一定的高度，需求的層次就會(huì)隨之提高到一個(gè)新的境界。選擇遷徙型的人群首先要具備的一個(gè)條件，就是要擁有足夠的財(cái)富積累。另外這部分人群的消費(fèi)觀念與生活觀念都比較時(shí)尚，某一個(gè)城市即使風(fēng)景再美、環(huán)境再好也不能滿足他們所追求的生活品質(zhì)的需要。他們會(huì)根據(jù)自己的喜好與生活的需要，選擇兩個(gè)或者是兩個(gè)以上的城市作為自己的“根據(jù)地”。每當(dāng)自己在一個(gè)地方呆膩了，便會(huì)立刻收拾行囊，遷往自己的另一個(gè)“家”。
　　還有一部分人，因?yàn)樽约旱挠H戚朋友分布在多個(gè)城市，他們?yōu)榱四軌蛟谕砟晟罾锍浞值叵硎苡H情與友情，也會(huì)選擇在幾個(gè)城市不斷遷徙，以此來(lái)度過(guò)自己快樂的退休生活。
　　

　　一只“候鳥”的遷徙生活
　　選擇遷徙方式的人非常注重生活城市的環(huán)境與設(shè)施，對(duì)于投資往往也更加精明。相對(duì)于前面兩種類型的人來(lái)說(shuō)，這部分人群往往會(huì)更加周密地規(guī)劃自己的養(yǎng)老理財(cái)方案，財(cái)富越多，就越有理財(cái)?shù)谋匾?，也?huì)創(chuàng)造出更大的價(jià)值。
　　趙先生是地道的上海人，雖然還不到55歲，卻已經(jīng)退休幾年了，并且一直過(guò)著遷徙的生活。他原來(lái)是一家傳媒公司的老總，除了工作之外，最大的愛好就是攝影。因?yàn)檫@個(gè)愛好，旅游采風(fēng)也就成了他業(yè)余生活中很重要的一部分。“這些年我走了這么多地方，對(duì)很多城市都有一定的了解。幾年前我決定退休的時(shí)候，首先就選了煙臺(tái)和廈門這兩個(gè)城市”趙先生說(shuō)道。也許是因?yàn)閭髅饺说臅r(shí)尚與前衛(wèi)，趙先生在沒有退休之前就為自己計(jì)劃好了退休生活方式。“我之所以這么早退休，就是為了多些時(shí)間來(lái)過(guò)無(wú)憂無(wú)慮的生活?，F(xiàn)在很多人不是都在宣言自己35歲就退休嘛，我覺得這是一種很好的心態(tài)。對(duì)我自己來(lái)講，去廈門和煙臺(tái)這兩個(gè)地方，除了自己喜歡，還有一個(gè)重要的原因就是我老伴本身就是山東煙臺(tái)人，算是落葉歸根吧。而廈門是我認(rèn)為不錯(cuò)的城市，很適合養(yǎng)老，所以我們決定冬天飛廈門避寒，夏天回?zé)熍_(tái)避暑”趙先生還告訴我們，雖說(shuō)將來(lái)會(huì)固定在廈門和煙臺(tái)這兩個(gè)城市居住，但是有時(shí)間還是會(huì)回上海的，因?yàn)檫@里有很多趙先生創(chuàng)業(yè)時(shí)的朋友，所以隔一段時(shí)間就會(huì)回來(lái)與老朋友見見面，敘敘舊。
　　大家一定很羨慕趙先生的候鳥式生活吧，首先從他選擇的兩個(gè)城市來(lái)看，可以知道趙先生比較青睞于海濱城市。廈門和煙臺(tái)這兩個(gè)城市都是氣候宜人，風(fēng)景秀麗，環(huán)境整潔，而且城市設(shè)備和醫(yī)療條件都比較完善，人口密度也不大，非常適合退休居住。那么趙先生在遷徙的過(guò)程中，住房的問(wèn)題應(yīng)該如何解決呢？其實(shí)，趙先生在這三個(gè)城市都擁有自己的住房，且這三處房子如今房?jī)r(jià)的升值走勢(shì)非常良好，僅從上海和廈門的住處來(lái)看，房?jī)r(jià)已比當(dāng)初購(gòu)買的價(jià)格翻了一倍之多（如圖5）。趙先生和老伴暫時(shí)沒有把房子賣掉的打算，決定將來(lái)如果在其中一個(gè)城市居住時(shí)，就把其他兩個(gè)城市的房子出租，這樣的收入對(duì)于趙先生來(lái)說(shuō)雖然不算很多，但是也已經(jīng)相當(dāng)于一個(gè)普通白領(lǐng)的薪水了，也是筆不小的數(shù)目。
　　退休不是生活的尾聲，而是另一種生活的開始，關(guān)于你的理想退休居住生活，你有所規(guī)劃嗎？

　　盤算自己的養(yǎng)老金

　　當(dāng)家就要知道柴米貴，異地養(yǎng)老就要先算好需要多少錢。毫無(wú)疑問(wèn)，所有的養(yǎng)老計(jì)劃都要以養(yǎng)老金作為基礎(chǔ)，除非看破紅塵前去化緣。但是我們?cè)谕诵葜暗臅r(shí)間是有限的，精力也是有限的，掙的錢同樣是有限的，所以也要給養(yǎng)老金定一個(gè)限度，這樣我們才能夠讓自己的努力有個(gè)明確的目標(biāo)，才能夠保證我們?cè)谕诵葜坝幸粋€(gè)完美的養(yǎng)老計(jì)劃。
　　說(shuō)到限度，問(wèn)題緊跟著就來(lái)了。我們到底需要多少養(yǎng)老金呢？也許你只需要幾十萬(wàn)，因?yàn)槟悴贿^(guò)是想去一個(gè)安逸的地方，享受每日品茶下棋談天的超然。也許你需要幾千萬(wàn)，因?yàn)槟銦o(wú)法抗拒收藏珍寶古玩的樂趣。雖然這個(gè)問(wèn)題對(duì)不同的人有著不同的答案，卻都有著自己的標(biāo)準(zhǔn)，有了標(biāo)準(zhǔn)就有限度。下面就讓我們以選擇在?？谫?gòu)房養(yǎng)老為例，自己算一下到底需要多少錢來(lái)養(yǎng)老。在此之前，我們先要明確以下的幾個(gè)問(wèn)題：
　　你準(zhǔn)備什么時(shí)候退休？
　　當(dāng)然，如果你是一個(gè)公務(wù)員或者是事業(yè)單位的工作者來(lái)說(shuō)，可能要一直熬到55歲或者60歲。但是如果你已經(jīng)擁有了自己的事業(yè)，并且已經(jīng)將它打理得井井有條，也許35歲就可以歸隱山林了。并且，越來(lái)越多的人有能力來(lái)決定自己什么時(shí)候退休。退休的年齡直接決定著所需要的養(yǎng)老金的多少，當(dāng)然也影響著退休前的生活質(zhì)量。
　　你希望自己活到多少歲？
　　雖然不能保證每個(gè)人都能夠成為百歲老人，但是常識(shí)告訴我們：生活悠閑讓生命變長(zhǎng)。如果不到40歲就退休，還有大把的人生讓你享受，當(dāng)然要比平均年齡活得長(zhǎng)。同時(shí)良好的生活習(xí)慣也是延長(zhǎng)壽命的關(guān)鍵所在。
　　你可以享受多少年的退休生活？
　　當(dāng)然，壽命越長(zhǎng)，退休越早，享受退休生活的時(shí)間就越長(zhǎng)，但同時(shí)也要準(zhǔn)備更多的養(yǎng)老金。所以一旦發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老金的數(shù)目嚴(yán)重超出能力的范圍，或者判斷出以目前的能力完全沒有辦法得到想要的退休生活的時(shí)候，能做的就只有延緩?fù)诵輹r(shí)間。
　　你現(xiàn)在每年的生活成本是多少？
　　一年的開銷到底有多少，能夠直接反映出我們的生活水平與消費(fèi)習(xí)慣。俗話說(shuō)“由儉入奢易，由奢入儉難”，即便現(xiàn)在的生活談不上奢侈，在退休后你也很難適應(yīng)比現(xiàn)在消費(fèi)低很多的生活。
　　如果覺得一下子估計(jì)出來(lái)不太容易，我們可以循著這樣一個(gè)思路，平均每月的開銷是多少，乘以12，再加上以“每年”的面目出現(xiàn)的支出，比如，年交的健身卡，重大疾病的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)然還有固定的旅行支出等等，這些都極有可能被你排除在月開銷之外。
　　退休乘數(shù)
　　我們暫且把它叫做“退休乘數(shù)”。如果現(xiàn)在就退休，你一定不再需要冗雜的應(yīng)酬費(fèi)用了，昂貴的西服也不用再買，每日背心，踏了板兒就可以應(yīng)付生活，按照這個(gè)邏輯，退休的你可以省略掉一大筆開支，我們可以把乘數(shù)定為0.7，它說(shuō)明我們退休后只需要十分之七的退休前開銷。但是另外一個(gè)角度，你需要好好享受退休生活，沒有老板監(jiān)視同事嘮叨，當(dāng)然去馬爾代夫海灘上玩電動(dòng)也不錯(cuò)，如果海灘上有電源的話。此時(shí)的“退休乘數(shù)”可能就變成1.1甚至2.3，退休的你似乎要花更多的錢。當(dāng)然，與北京相比，海口總體的消費(fèi)水平是比較低的，這樣我們便能夠得出一個(gè)比較漂亮的數(shù)字。總之，這個(gè)乘數(shù)是多少取決于你自己，要不最優(yōu)秀的理財(cái)顧問(wèn)都幫不了你。

　　養(yǎng)老金自我計(jì)算表

　　也許看到一堆ABCD會(huì)讓你的腦袋有些不適應(yīng)，我們就通過(guò)一個(gè)具體的例子來(lái)計(jì)算一下，到底需要多少錢來(lái)異地養(yǎng)老。
　　如果你準(zhǔn)備在50歲的時(shí)候退休，并且希望自己活到80歲，那么你將有30年的時(shí)間來(lái)享受自己的退休生活；因?yàn)楣ぷ髋c生活的需要，你每年的生活成本可能會(huì)在20萬(wàn)，而退休到了海口，由于少了很多應(yīng)酬，生活支出大大減少到現(xiàn)在的一半；來(lái)到這個(gè)美麗的沿海城市，不買一套靠海的別墅簡(jiǎn)直是生活上的損失，所以你決定花費(fèi)300萬(wàn)來(lái)購(gòu)買別墅；到了退休的時(shí)候，你現(xiàn)在的寶馬早已經(jīng)報(bào)廢了，所以還需要購(gòu)買一輛新的，報(bào)價(jià)150萬(wàn)。全部這些加在一起，你在退休的時(shí)候需要：
　?。?0－50）×20×0.5＋300＋150＝750（萬(wàn)）
　　750萬(wàn)，這就是你到?？陴B(yǎng)老所需要的費(fèi)用，很多人看到這個(gè)數(shù)字會(huì)掉下巴，但是，事實(shí)確實(shí)如此。問(wèn)題是：你現(xiàn)在有這么多錢嗎？容我再補(bǔ)充一下，我們忽略掉了通貨膨脹，你的財(cái)富的投資收益等諸多因素，如果把這些細(xì)節(jié)都考慮進(jìn)去，數(shù)字會(huì)比現(xiàn)在呈現(xiàn)在你面前的更多一些。即使那個(gè)時(shí)候你賣掉自己北京價(jià)值350萬(wàn)的豪宅，那么最后還將出現(xiàn)400萬(wàn)的空缺。如果你的年薪是30萬(wàn)，那意味著你要攢40年，這顯然是不太現(xiàn)實(shí)的。所以我們必須通過(guò)合理的理財(cái)與投資來(lái)賺到足夠的養(yǎng)老金。
　　這無(wú)疑是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的長(zhǎng)線投資，如果你今年30歲，那么離退休還有20年。這時(shí)我們應(yīng)該采用各種組合投資的方式，好的話也許能夠穩(wěn)定每年12％的收益，那么你只需要在每年拿出五、六萬(wàn)的資金用作投資，便可以在退休后輕松地實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。但是如果你錯(cuò)過(guò)了這幾年，而從35歲甚至更老才開始投資的話，那么每年的投資壓力就會(huì)大大增加。對(duì)于投資來(lái)說(shuō)，時(shí)間有著巨大的魔力。這5年的時(shí)間足以嚴(yán)重影響你在退休前其余15年的生活質(zhì)量，所以對(duì)于每個(gè)人來(lái)說(shuō)，無(wú)論你的財(cái)富有多少，都應(yīng)該盡早考慮自己的退休問(wèn)題，并且應(yīng)該盡早地選擇適合自己的投資方式，讓自己的退休前的生活也同樣地絢麗多姿。
　　

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