涉農(nóng)銀行的新機遇
近年來，我國金融業(yè)發(fā)展的“脫農(nóng)”現(xiàn)象十分突出：不僅四大國有商業(yè)銀行在遠離農(nóng)村，好多農(nóng)村信用社也改頭換面成農(nóng)村商業(yè)銀行，進入城市市場。但隨著我國入世過渡期的結(jié)束，我國商業(yè)銀行將面對更加嚴峻的競爭形勢：一方面是外資銀行的競爭，外資銀行將憑借其雄厚的資金實力、豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗、嚴密的財務(wù)經(jīng)營管理制度、相對完善的競爭策略和手段，與中資銀行展開競爭。二是國內(nèi)銀行間的競爭，隨著國內(nèi)金融體制改革的深入，國有商業(yè)銀行原有分工界限被打破，紛紛把市場目標定位在一些大行業(yè)、大中城市、沿海開放地區(qū)的優(yōu)質(zhì)大客戶上，各銀行間的目標市場趨同、產(chǎn)品趨同、客戶戰(zhàn)略趨同，市場競爭日趨激烈。在這種形勢下，涉農(nóng)銀行必須加快金融創(chuàng)新，人無我有，人有我優(yōu)，才能在市場競爭中立于不敗之地。
社會主義新農(nóng)村建設(shè)為涉農(nóng)銀行帶來巨大的發(fā)展機遇。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、農(nóng)村流通體系發(fā)展、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展等方面都對金融有著迫切的需求。據(jù)初步測算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬億元至20萬億元。按過去農(nóng)村投入資金中財政資金、信貸資金和社會資金的經(jīng)驗比例，即使考慮到公共財政加大投入的情況，新農(nóng)村建設(shè)資金需求中的很大部分仍將由涉農(nóng)銀行等金融機構(gòu)提供。
我國涉農(nóng)銀行源自農(nóng)村、連接城鄉(xiāng)，其經(jīng)營結(jié)構(gòu)與新農(nóng)村建設(shè)的金融需求有著很高的匹配程度，完全可以發(fā)揮自身熟悉農(nóng)村、熟悉農(nóng)民、熟悉農(nóng)業(yè)、熟悉現(xiàn)代金融、農(nóng)村金融網(wǎng)點相對完善的綜合優(yōu)勢，在這項宏大的經(jīng)濟社會建設(shè)事業(yè)中大展身手。
農(nóng)村金融需求特點
從金融需求對象看，我國的農(nóng)村金融需求主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，此外還有農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。由于農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的性質(zhì)、活動內(nèi)容和規(guī)模不同，其金融需求又表現(xiàn)出多層次性特征。根據(jù)農(nóng)戶的金融需求特征，可以分為貧困戶、溫飽型農(nóng)戶和市場型農(nóng)戶；農(nóng)村企業(yè)可以分為農(nóng)村資源型小企業(yè)和龍頭企業(yè)。不同類型的需求主體，其金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段與要求是不一樣的。
從供給來看，我國農(nóng)村金融體系十分脆弱，遠遠不能滿足農(nóng)村金融需求。供求矛盾主要體現(xiàn)在以下兩個方面：
一是農(nóng)村金融機構(gòu)太少，結(jié)構(gòu)不合理，資金供給明顯不足。盈利性的商業(yè)銀行早已大規(guī)模從農(nóng)村撤離，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅在糧食收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，郵政儲蓄實際上起著將農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移出去的作用，這些金融機構(gòu)幾乎不承擔農(nóng)村金融供給的責(zé)任。農(nóng)村信用社是我國目前唯一為農(nóng)民提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)，但由于產(chǎn)權(quán)不清、技術(shù)落后、治理結(jié)構(gòu)不完善、股東權(quán)益不明確、風(fēng)險責(zé)任未落實、自我發(fā)展、自我約束機制沒有形成等問題，影響了其正常的發(fā)展。由于供給不足，農(nóng)村資金供求缺口一直很大。
二是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)單一、金融品種缺乏。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)主要集中在信貸業(yè)務(wù)上，新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村根本沒有普及。消費貸款、按揭貸款和代收電話費、水電費等金融服務(wù)，農(nóng)民們根本享受不到。針對農(nóng)村需求的金融創(chuàng)新幾乎沒有。同時，貸款的期限、品種、付息方式等都不能滿足現(xiàn)實農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對資金的需要。
可以看出，我國農(nóng)村金融不僅存在供求總量差距，也存在著供求結(jié)構(gòu)差距。從另一個角度看，這種差距也意味著農(nóng)村金融業(yè)大發(fā)展和金融創(chuàng)新大發(fā)展的重大機遇。
新時期涉農(nóng)金融該如何創(chuàng)新
涉農(nóng)銀行在支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，應(yīng)牢固樹立商業(yè)銀行意識，嚴格按照市場準則運作，妥善處理好支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展和社會事業(yè)發(fā)展的關(guān)系、有效支持和風(fēng)險控制的關(guān)系、商業(yè)金融與政策性金融以及合作金融的關(guān)系，切實防范信貸風(fēng)險。在此基礎(chǔ)上，依據(jù)農(nóng)村金融需求的特點，大力開展金融創(chuàng)新，走一條創(chuàng)新制勝的路子。從當前的情況看，創(chuàng)新的重點是信貸業(yè)務(wù)，同時還要積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)。
一要大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款。通過創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)建設(shè)、建設(shè)農(nóng)戶聯(lián)保機制、與農(nóng)業(yè)互促會和政府支農(nóng)擔?；鸷献鞯榷喾N形式，進一步改進貸款方式，滿足農(nóng)戶的貸款需求，并降低貸款風(fēng)險。探索發(fā)放農(nóng)村消費貸款、教育助學(xué)貸款等具有發(fā)展?jié)摿Φ男刨J業(yè)務(wù)。
二要開拓對新農(nóng)村建設(shè)重要經(jīng)濟主體的信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍、頭企業(yè)、縣域大中企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資公司、特色資源開發(fā)公司、種養(yǎng)殖大戶和富裕農(nóng)戶等是新農(nóng)村建設(shè)的重要經(jīng)濟主體，它們對金融業(yè)的服務(wù)需求除了傳統(tǒng)的存款、結(jié)算、小額流動資金貸款業(yè)務(wù)外，更多地需要額度相對較高的中長期貸款、票據(jù)承兌貼現(xiàn)、跨區(qū)甚至國際資金結(jié)算、電子銀行、保險代理、銀行卡、現(xiàn)金管理、代收代付等中高端業(yè)務(wù)，農(nóng)行作為全國性大型商業(yè)銀行，本外幣一體化經(jīng)營，高中低端業(yè)務(wù)齊全，完全能夠滿足這幾類經(jīng)濟主體對金融服務(wù)的各種需求。因此，這些經(jīng)濟主體應(yīng)該成為涉農(nóng)銀行今后開拓的重點。
三要加強對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地、專業(yè)市場的貸款支持。合理布局機構(gòu)網(wǎng)點，更多關(guān)注和滿足具有資源優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場建設(shè)的金融需求，提高綜合服務(wù)水平。
四要加快中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟中最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)，它對商業(yè)銀行的服務(wù)功能、競爭能力以及占有市場的能力具有巨大的推動作用。涉農(nóng)銀行應(yīng)因地制宜，從農(nóng)村實際出發(fā)，積極進行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。當前，可以以“三代”業(yè)務(wù)為主，即代收、代付、代辦保險及租賃業(yè)務(wù)。同時，充分利用涉農(nóng)銀行網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，聯(lián)系面廣和信息靈通的優(yōu)勢，積極為客戶傳遞市場、產(chǎn)品、項目、技術(shù)等各種實用信息，并將信息服務(wù)和金融服務(wù)有效結(jié)合起來。
同時，國家應(yīng)出臺政策加強對涉農(nóng)銀行支農(nóng)服務(wù)的支持。加大政府對涉農(nóng)銀行服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的風(fēng)險補償力度，對支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)給予稅收減免，對不良貸款準予核銷，對因支農(nóng)需要而必須保留的虧損金融網(wǎng)點予以一定的財政補貼支持。
