以下為課程音頻對應(yīng)講義，想記筆記的同學(xué)也可以往下拉閱讀全文喲
第2課：按風(fēng)險確定充分保額，
夫妻孩子老人怎么買
大家好！我是陳科，歡迎大家回到微保保險訓(xùn)練營。今天，我們一起來學(xué)習(xí)如何梳理家庭財務(wù)數(shù)據(jù)，由此掌握未來的家庭財務(wù)風(fēng)險，并學(xué)習(xí)如何為家庭中的夫妻、孩子與老人，配置出一個充分的保障規(guī)劃。
家庭財務(wù)數(shù)據(jù)梳理
接下來，我們一起學(xué)習(xí)如何梳理家庭財務(wù)數(shù)據(jù)。
我們以小家庭養(yǎng)育階段為例來分析了解家庭財務(wù)數(shù)據(jù)。小家庭養(yǎng)育階段，也就是夫妻兩加未成年的1-2個孩子的階段。
先整體上來說目標，我們需要整理的是家庭的資產(chǎn)與負債，收入與支出，這四個大類的財務(wù)數(shù)據(jù)。
這四大類財務(wù)數(shù)據(jù)會有兩個用處。第一個用處是，找到各種不確定情況下的家庭財務(wù)風(fēng)險缺口，確定對應(yīng)保障的保險金額（簡稱保額）。第二個用處是，找到最佳的保費預(yù)算和付款方式，防止為了支付保險費而導(dǎo)致家庭支出壓力太大。甚至有些家庭因為這個原因而放棄投保或中途中斷保障，那就事與愿違了。
請大家拿出一張白紙來，認真查一查自己銀行流水數(shù)據(jù)情況，填寫以下3大類8個問題。
如果有不清楚的地方，請直接聯(lián)系你的助教。
如果我們提供給你的數(shù)據(jù)表格，還有沒有包含到你的家庭的相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)，請大家可以計入到其他項目中。
如果大家平時沒有記賬習(xí)慣，要完成這幾張表格，恐怕要花些時間。但是，請相信，要想進行科學(xué)的保險規(guī)劃，配置合適的保險和充足的保障，這個步驟是堅決不能少的動作。了解清楚自己家庭財務(wù)狀況，可以更清楚的分析家庭財務(wù)的風(fēng)險，根據(jù)自己家庭的實際需求，對應(yīng)配置相應(yīng)的保險，堅決不花冤枉錢，也堅決不能少配置保障。
以后與市場上保險銷售人員交流，你也能快速的有一個基本的判斷，他說的是想套路你，還是想真正幫助你。
在數(shù)據(jù)梳理的過程中，如果有任何不清楚的地方，請你隨時和助教聯(lián)系，他會詳細指導(dǎo)你如何分類計算。
接下來，我們一起來看看怎么運用這些數(shù)據(jù)，為夫妻與孩子，找到一個充分又不浪費的保險保障計劃。
王先生家庭財務(wù)數(shù)據(jù)梳理案例
我們來舉一個典型的例子說明，先來認識一下這個家庭——王先生一家。
王先生今年31歲，目前在某省會城市一家國有企業(yè)擔任市場部主管；太太29歲，是一家民營企業(yè)的內(nèi)勤員工，他們有兩個可愛的孩子，一個5歲的姐姐和1歲的弟弟。
王先生與王太太家庭財務(wù)數(shù)據(jù)基本如下表。
為夫妻與孩子配置保險
我們在之前的課程中，學(xué)習(xí)了5類保險產(chǎn)品的作用，可以分別解決家庭成員病、死、殘等各個方面的風(fēng)險，也已經(jīng)和大家一起梳理了家庭要承擔的財務(wù)責(zé)任數(shù)據(jù)，那我們接下來詳細的看看，到底怎么配置保險額度，才是達到充分又不浪費的目標。
住院醫(yī)療險配置
互聯(lián)網(wǎng)上可以看到有很多百萬醫(yī)療險產(chǎn)品可以購買。請大家要注意，這些百萬住院醫(yī)療險產(chǎn)品保額至少都達到了百萬級別，而且在40、50歲之前，保費也不過是幾百元錢。保費負擔壓力很低，強烈建議大家給家庭中每一位成員都配置好。
這里也提醒一下大家?guī)讉€要注意的地方。
第一要點是，越早買醫(yī)療險產(chǎn)品越好。
醫(yī)療險產(chǎn)品目前一定是要對用戶進行嚴格的健康篩選的，只有這樣，才能保證投保成功的人投保時就是是健康比較好的情況。換句話說，如果不在身體好的時間盡早投保，等到身體已經(jīng)出現(xiàn)一些癥狀，比如說年度體驗報告已經(jīng)提示有高血壓，有甲狀腺結(jié)節(jié)等等情況，那么保險公司會毫不猶豫就除外責(zé)任，甚至拒絕你的投保。別到那時，你才深深體會到什么是人生裸奔的悲哀。
第二個要點是，最好要買承諾續(xù)保的醫(yī)療險產(chǎn)品，比如保證續(xù)保6年的產(chǎn)品。
這個是醫(yī)療險非常關(guān)鍵的考慮要點。人體就像一臺機器，平時不出什么毛病，一旦出過一次毛病，就算已經(jīng)修好了，后續(xù)時不時出現(xiàn)一些毛病的概率會大大增加。
保證續(xù)保的本意，就是在首次投保時如果是健康的人，后續(xù)年度中如果發(fā)生了醫(yī)療，保險公司賠過醫(yī)療費用后，后續(xù)的年度，不會拒絕你繼續(xù)投保。如果不是保證續(xù)保的產(chǎn)品，在當年發(fā)生一次住院后，后續(xù)年度保險公司是有權(quán)利拒絕被保險人繼續(xù)投保的。
第三個要點是，別管醫(yī)療險有多貴，都要預(yù)留出足夠的費用，堅持續(xù)保下去。
隨著年齡增長，發(fā)生住院治療的概率會快速上升，對應(yīng)保費會大幅上升，保險公司接受用戶連續(xù)續(xù)保到50、60歲左右，保費會提高到數(shù)千元。而到了80、90歲，甚至?xí)_到近萬元。我的建議是，只要保險公司接受投保，那就要預(yù)留出足夠的費用，持續(xù)續(xù)保下去，千萬別中斷。
重大疾病保險配置計算公式
接下來，我們一起看看如何配置重大疾病保險產(chǎn)品。
重大疾病保險是發(fā)生合同約定的嚴重疾病狀態(tài)、失能狀態(tài)或大型手術(shù)，就一次性給付保險金的保險產(chǎn)品。它的功能有兩個，一個是醫(yī)療費用補償，一個是未來收入補償。
重大疾病保險保額配置計算公式為：
重大疾病保額= （1）醫(yī)療費用缺口 + （2）3到5年治療期間收入損失
疾病嚴重到重大疾病定義的程度，醫(yī)療費用支出是比較大額的。問題是社保賠付范圍并沒有包含所有的醫(yī)療費用。越是特效藥，進口藥，它要么不能報銷，要么報銷比例很低。
大病治療費用大致平均約為30-50萬之間，社保能夠報銷的金額大致在15萬左右。
如果購買了百萬醫(yī)療險這樣的醫(yī)療險產(chǎn)品，可以再多獲得補償大致有25-30萬。這樣算下來，醫(yī)療費用缺口大致有10萬左右。
發(fā)生重大疾病后，一般會有長期持續(xù)的治療。比如說癌癥，會在未來3-5年內(nèi)繼續(xù)進行化療等治療。這段時間內(nèi)，收入很有可能會大幅下降。如果3-5年內(nèi)基本不復(fù)發(fā)，那么患者基本上就可以視為可以正常工作和生活了。我們建議計算大致3-5年左右的個人收入作為一部分保額。
王先生的重大疾病保額
50萬=（醫(yī)療費用50萬-社保報銷15萬-百萬醫(yī)療報銷25萬）+13.5萬年收入*3年
王太太的重大疾病保額
30萬=（醫(yī)療費用50萬-社保報銷15萬-百萬醫(yī)療報銷25萬）+6.8萬年收入*3年
小王姐姐和弟弟，分別配置重大疾病保額30萬即可。
如果需要補償5年收入，需要為王先生配置保額約80萬，為王太太配置保額約50萬。
壽險保障配置計算公式
再接下來，我們談?wù)勅绾闻渲脡垭U保障。
壽險是被保險人身故或全殘就一次性給付的保險產(chǎn)品。它的功能會補償夫妻兩人身故或全殘后家庭收入的大幅下降。所以，應(yīng)該給家庭主要收入來源的王先生、王太太兩位配置。
壽險保險金額配置計算公式為：
首先計算 家庭壽險總保額=（1）家庭還貸支出+（2）孩子長大成人的支出+（3）父母贍養(yǎng)支出
再按照 夫妻兩人年收入比例分別配置兩人的壽險保額
以王先生家案例來看怎么計算。
第（1）類支出，王先生家目前的剩余貸款余額約為127萬。
第（2）類支出，孩子長大成人的支出包括兩部分，一個是孩子的養(yǎng)育支出，一個是孩子成年前的家庭生活支出。
孩子的養(yǎng)育費用支出可以參考下面省會城市公立學(xué)校費用水平
王先生家兩個孩子，養(yǎng)育費用大致如下：
老大5歲，累計需要172,200元；老二目前1歲，累計需要 196,500元。兩個孩子合計養(yǎng)育費用368,700元，約等于37萬元。
當然，如果希望把孩子送出國深造學(xué)習(xí)，以上養(yǎng)育費用那就遠遠不夠了。美國大學(xué)4年學(xué)習(xí)和生活費用大致需要7.5-18萬美元，換算成人民幣大致是50-150萬。這也是一筆不小的財務(wù)責(zé)任。
孩子成年前的家庭基本生活支出計算方法如下：
以老二小王弟弟為準計算，小王弟弟現(xiàn)在1歲，后續(xù)還有20年可以達到大學(xué)畢業(yè)基本成人。
目前家庭基本生活支出5.76萬，乘以20年，約等于115萬。
第（3）類支出，夫妻雙方的父母贍養(yǎng)支出
雙方父母目前大致年齡在60歲左右，中國人平均生存年齡大致在78-80歲之間，我們就假設(shè)父母都能生存平均年齡80歲。目前每年給雙方父母的贍養(yǎng)支出為1.2萬，乘以20年，約等于24萬。
最后，我們可以算出王先生家需要配置總計約300萬保額的壽險保險產(chǎn)品。
家庭壽險總保額約300萬=（1）家庭還貸支出127萬+（2）孩子的支出152萬（包括未來的養(yǎng)育支出37萬元+成年前的家庭生活支出115萬）+（3）父母贍養(yǎng)支出24萬
夫妻兩的收入比例是66:34。建議為王先生配置300萬*66%=約200萬保額，而為王太太配置300萬*34%=約100萬保額。
設(shè)置壽險受益人分配計劃
請大家特別關(guān)注一點，設(shè)置受益人分配計劃。
要知道，如果不指定受益人，被保險人的身故保險金，將會作為被保險人的遺產(chǎn)根據(jù)《中華人民共和國繼承法》進行分配。這很有可能會導(dǎo)致原本和氣的家庭反目互不相認。我們強烈建議指定壽險受益人以及對應(yīng)的保額，來明確我們的保險金如何分配。
王先生購買的200萬壽險，建議可以設(shè)置的受益人保額分配計劃是這樣的：
幫助償還家庭還貸127萬*66%，設(shè)置王太太受益約85萬；
承擔父母贍養(yǎng)費用12萬，可以略微提高一些，設(shè)置父母受益約15萬，；
王先生孩子養(yǎng)育支出與日常生活支出需要支付150萬*66%，約100萬，可以簡單平均分攤給兩個孩子，設(shè)置每個孩子受益50萬。
到這里，壽險的配置才算全部完成了。
意外險配置
我們再來看看意外險。夫妻兩人時不時需要出差，還可以額外購買一份意外險搭配意外醫(yī)療作為補充，這個可以看具體心理需求。一般50萬元的意外作主險，再搭配意外醫(yī)療就足夠了。
以上所有提到的保額計算方法與公式，都是一個推薦建議。大家需要根據(jù)各自家庭需要，適度調(diào)整。比如說，有些家庭夫妻雙方的父母老人，退休后沒有固定收入，這個情況下，每個月應(yīng)該預(yù)留2-3000元的生活費用，再乘以老人們到90歲甚至到100歲的年數(shù)，作為壽險保額中父母受益人計劃的配置保額。
如何用商業(yè)養(yǎng)老險填補養(yǎng)老金缺口?
我們接下來討論一下養(yǎng)老問題。
我們的壽命逐年不斷提高。國家衛(wèi)健委發(fā)布《2018年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示我國居民人均預(yù)期壽命2018年是77.0歲，而1978年改革開放那年是68.2歲。40多年下來，平均預(yù)期壽命增加了快10歲。而同時，目前退休人員平均養(yǎng)老金水平只能達到在職職工平均工資收入的58.5%，并且還在逐年下降。我們建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險來補充2成-4成的養(yǎng)老費用缺口。
考慮上通貨膨脹的影響，從絕對數(shù)量來看，我們的養(yǎng)老金需求超過百萬是很平常的。據(jù)測算，假如你目前35歲，打算60歲退休后過著相當于現(xiàn)在每月3000元支出水平的生活，以預(yù)期壽命85歲計算，假設(shè)平均每年的通脹率分別為3%、4%和5%，屆時總共需要大概169萬元、242萬元和363萬元的養(yǎng)老金。
如果您想要在退休后將生活水準提高到每月5000元，仍以預(yù)期壽命85歲計算，假設(shè)平均每年的通脹率分別為3%、4%和5%，所需養(yǎng)老金分別約為282萬元、403萬元和605萬元。
養(yǎng)老金保險產(chǎn)品種類有很多，很容易讓人眼花繚亂，主要有固定利息型養(yǎng)老金保險、分紅型養(yǎng)老金險、萬能型養(yǎng)老金險和投資連結(jié)型養(yǎng)老金等。購買的時候主要考慮一下幾點：
1. 優(yōu)先選擇能拿確定利益的產(chǎn)品
要解決長壽風(fēng)險，相比起是不是有分紅，更重要的是我們能確定獲得多少的養(yǎng)老金，所以在購置產(chǎn)品的時候，要注意我們能獲得的100%確定的利益的部分，比如說如固定利息型年金，到期保險金，萬能賬戶保底收益等。分紅型產(chǎn)品的分紅，萬能型產(chǎn)品的收益率，還有投資連結(jié)型產(chǎn)品的賬戶累計金額，都是不穩(wěn)定的，風(fēng)險較高的。相對而言，固定利息型的養(yǎng)老金，它的利益是完全確定的，投保的時候就非常清楚能夠領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，所以更推薦大家優(yōu)先購置。
2. 優(yōu)選選擇可以終身/長時間領(lǐng)取
年金險是為了解決我們退休后的幾十年的生活問題，我們當然希望的自然是能活多久，就能領(lǐng)多久，因此，可以終身領(lǐng)取是我們可以重點考慮的一個因素。
3. 養(yǎng)成定期投入養(yǎng)老保障的習(xí)慣
養(yǎng)老保障看起來動不動就要幾百萬的費用，非常嚇人。但如果養(yǎng)成每月預(yù)留一部分收入作為養(yǎng)老保障的投入，則是很輕松能夠達到每月領(lǐng)取幾千養(yǎng)老金的養(yǎng)老目標。
養(yǎng)老金推薦投保金額計算公式為：
1）月工資按照每年一定比例的增長率估算退休前的工資，比如說退休前工資=當前工資×（1+每年X%的增長率×到退休的年數(shù)）
2）養(yǎng)老金缺口：
養(yǎng)老金缺口（有社保）=（0.7-0.4）退休時的月收入
養(yǎng)老金缺口（無社保）=0.7×退休時的月收入
3）按照養(yǎng)老金產(chǎn)品的投入保費/領(lǐng)取金額的比例，計算現(xiàn)在每月交納的費用
舉個例子來看看：30歲男性，目前每年收入30萬，稅后收入每個月1.6萬，扣完各項生活費用等，每個月剩余8000。準備為自己做一個養(yǎng)老金計劃
預(yù)計30年后退休時，他的收入每年增加2%，會增長到2.56萬=1.6萬×（1+2%×30年）。 這時他的養(yǎng)老金缺口為2.56萬×30%=10,240元左右。
如果用一生保養(yǎng)老金計劃進行補充，用交至60歲的方式，領(lǐng)取的養(yǎng)老金對比所交保費的系數(shù)約為3.23，那么現(xiàn)在需要交納保費10,240／3.23=3,170元。我們可以取一個整數(shù)，3000元，相當于每月剩余的8000元的37.5%，每月交費的壓力還算適當。
家里老人如何配置保障
接下來，我們一起看看怎么為老人配置保險計劃。
“家有一老，如有一寶”。毫不夸張的說，中國家庭中的爺爺奶奶姥爺姥姥，是全世界其他國家最讓人羨慕的四寶。帶孩子換尿布買菜做飯，無所不能。這么重要的家庭成員，怎么能缺少保險保障呢？
這里我們聊一聊如何給家里的老人配置保險。
達到退休年齡后，人們的健康風(fēng)險會快速上升，對應(yīng)的保險費用也快速上升。
達到退休年齡的老人可以選擇的保險產(chǎn)品已經(jīng)很少了，重疾險、壽險基本已經(jīng)買不了。能買重疾險當然最好，但這個年齡能買的很多重疾險很可能所繳保費與保額相當，這就失去了購買保險的意義。
應(yīng)該怎么為家里老人配置保險呢？
我們的建議：首次投保在65歲以下的，考慮百萬醫(yī)療險+老人專屬意外險+可選重疾險
首次投保65歲以上的，考慮癌癥醫(yī)療險+老人專屬意外險
詳細說，首先是考慮主流的百萬醫(yī)療，年齡都限定在 60 歲以下，少數(shù)產(chǎn)品可以支持 61-65 歲，目前還沒有支持 65 歲以上可投保的百萬醫(yī)療險。
如果老人現(xiàn)在年齡在65歲以下，請立馬就找一找能夠接受65周歲投保的百萬醫(yī)療險。
雖然價格每年會達到2000多元，而且后續(xù)每5年還會增長一次。但是請相信我，只要能首次投保通過，后續(xù)年度建議持續(xù)為父母投保，不要中斷。
65歲以上老人無法購買百萬醫(yī)療、重疾險、壽險等產(chǎn)品，沒有過多的選擇，可考慮癌癥醫(yī)療險。癌癥醫(yī)療險一般投保條件更為寬松，三高人群也能夠投保，更為適合65歲以上的老人。目前，市面上性價比比較高的有一年期的腫瘤醫(yī)療險和長期的防癌險，兩者相比較來說，一年期的癌癥醫(yī)療險相對于長期防癌險保費更低，同時能獲得高額的癌癥醫(yī)療保障，所以，建議，如果預(yù)算不多，可優(yōu)先挑選癌癥醫(yī)療險。
最后是意外險。老年人腿腳不便，意外摔跤的幾率很高，所以老人買一份中老年意外險，這算得上是基本保障。
中老年意外險保障包括意外身故或全殘，也包括幾萬額度的意外醫(yī)療保障。意外險一般不需要健康告知，最高到80歲的老年人也可以買，基本沒有太多的限制，且保費不高。
在這個年齡，意外保險的意外傷害保額并不是關(guān)注的重點，應(yīng)該更為關(guān)注意外醫(yī)療的保額。
65歲以下的老人可以購買百萬醫(yī)療，住院醫(yī)療有較好保障，但是有1萬的自付費用。那么在意外險中再補充意外醫(yī)療2萬元，也是很好的。
65歲以上的老人只能購買癌癥醫(yī)療險，所以建議在意外險中選擇意外醫(yī)療保額最高的方案投保，進行有效的補充。比如說意外醫(yī)療保額10萬元。
最后，我們總結(jié)各類保險的配置方法和保額建議。
