自香港恢復(fù)通關(guān)以來，在海港城/銅鑼灣，總可以看到大排長龍的內(nèi)陸游客，有的是到奢侈品店購物或幫人代購的，更多的竟然是買保險。
進(jìn)入主題之前，有句話要先表明：不論在哪里、配置什么樣的保險？都不能盲目跟風(fēng)！香港保險怎么樣？需不需要、能不能買？
今天盡量用客觀的角度，不吹不黑的來說說香港保險有哪些特點(diǎn)以及適合配置的人群有哪些？
香港保險的九大特點(diǎn)
1、體系更成熟、競爭更充分
香港保險行業(yè)發(fā)展至今，已經(jīng)有170多年的歷史，經(jīng)歷過百多年來的各種大風(fēng)大浪，鍛造出相當(dāng)成熟的保險體系。
又，在相當(dāng)于1/15個北京、1/7個廣州的香港土地上，聚集了160多家國際保險公司，透過市場長期激烈的競爭，必然會在保費(fèi)、收益和服務(wù)上有更充分的呈現(xiàn)。
2、保單具有外幣資產(chǎn)屬性
高盛一位董事說過：“未來十年，沒有外幣資產(chǎn)將是最大的財(cái)務(wù)風(fēng)險?！?/p>
香港保險有多種外幣可供選擇，對于有海外就學(xué)、長期生活或資產(chǎn)配置需求的人群來說，選購合適的香港保險產(chǎn)品是一個相當(dāng)不錯的選擇。
3、投資期需更長、預(yù)期回報更高
香港保險資金是面向全球進(jìn)行投資的，加上更偏向于股票、房地產(chǎn)等權(quán)益類投資產(chǎn)品，因此，帶有分紅的儲蓄型產(chǎn)品，長期的預(yù)期回報（浮動、不確定的）會比內(nèi)陸產(chǎn)品更高，經(jīng)過20年，內(nèi)部收益率（IRR，可視為復(fù)利）可以超過5%，經(jīng)過30年可以超過6%。
也因此，對于短期資金或想在短期之內(nèi)就期待有較高收益者，并不適合配置儲蓄分紅險，一般至少要持有10年以上。
4、純保費(fèi)的定價更有優(yōu)勢
由于香港的人均壽命比內(nèi)陸高、重疾發(fā)生率比內(nèi)陸低。因此，在不考慮其他因素的情況下，同樣保額的重疾險或壽險的“純保費(fèi)”要比內(nèi)陸更低、更有優(yōu)勢。
不過要特別注意的是，香港重疾險對于各病種的定義各公司不同，也與內(nèi)陸多有不同，有較寬松的、也有更嚴(yán)格的，配置時需要具體且詳細(xì)了解。
筆者認(rèn)為，對于像重疾險這類保障型產(chǎn)品，一般人群應(yīng)該遵循“長期生活在哪里，就用哪里的保險來解決”的原則來配置，何況經(jīng)過這些年的更新迭代，內(nèi)陸已有很多性價比超高的重疾險產(chǎn)品。
5、重疾險具癌癥多次賠付責(zé)任
香港重疾險大多帶有癌癥多次賠付責(zé)任，持續(xù)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移或新發(fā)皆可賠付，間隔期通常是3年，不過也有1年的。在醫(yī)學(xué)持續(xù)進(jìn)步之下，對于“癌癥”這類極易“多次罹患”的重疾來說，是非常實(shí)用的。
內(nèi)陸重疾險的癌癥多次賠付多是可選責(zé)任。
不過，內(nèi)陸重疾險通常還包含額外的中癥、輕癥的賠付，香港重疾險則無此類保障，部分有輕癥保障的，其賠付金額是含蓋在重疾保額里的，不是額外賠付。
6、重疾險多具有分紅功能
由于監(jiān)管規(guī)定，目前內(nèi)陸的重疾險等健康險產(chǎn)品不能設(shè)計(jì)為分紅型的保單。
而在香港，大多數(shù)重疾險都帶有分紅功能，可以較好的滿足未來醫(yī)療費(fèi)用所需和抵御一定的通脹問題。
7、 壽險保單的免責(zé)條款較少
壽險保單中，責(zé)任免除條款比內(nèi)陸要少，一般只有“一年以內(nèi)的自殺”不賠。而內(nèi)陸保單會包括一些犯罪行為、戰(zhàn)爭、暴亂、酒駕等免責(zé)內(nèi)容。
8、保證轉(zhuǎn)換權(quán)益（Conversion Privilege）
所謂保證轉(zhuǎn)換權(quán)益，即：投保人可以在指定的時期內(nèi)（通常是保單前10-15年）將定期保單轉(zhuǎn)換為保障終身的保單，而無需提交任何健康聲明，但需要按照轉(zhuǎn)換時的年齡重新計(jì)算保費(fèi)。
這種帶有“保證轉(zhuǎn)換權(quán)益”的定期保險可以降低投保人前期的經(jīng)濟(jì)壓力，同時在未來，當(dāng)被保人身體健康狀況變差時，可以選擇將保單保障期延長到終身，這是很人性化的設(shè)置。
9、高現(xiàn)價保單可做“保費(fèi)融資”
所謂“保費(fèi)融資”與保單貸款不是一回事。
“保費(fèi)融資（Premium Financing）”是投保人、保險公司和銀行三方之間的業(yè)務(wù)，操作流程基本是這樣的：
投保人只要繳納大約總保費(fèi)20%（主要以美元計(jì)價）購買香港的“萬用壽險”（就是內(nèi)陸的萬能險），其余80%的保費(fèi)從銀行貸款來支付。投保成功后，這張保單抵押給銀行，然后客戶陸續(xù)償還銀行的貸款，直至還清。
這種方式的好處就是可以用最低的支出撬動最大的“收益”，收益包括兩部分：一部分是高額保障（高杠桿），另一部分就是“利息差”。
香港萬用壽險每年的派息率約為4%左右，而客戶向銀行貸款利息通常為2.5%左右，這就產(chǎn)生了“息差”。不過一旦美元加息，融資成本也會隨之上升，甚至超過貸款利息，這要特別注意。
另外，這種操作只適合一開始就具有較高現(xiàn)金價值的躉交產(chǎn)品，且保費(fèi)門檻較高（總保費(fèi)50萬美元以上），否則不容易從銀行申請到低息貸款。
香港保險的四大適合人群
在了解香港保險的特點(diǎn)之后，我們就可以審視一下自己是否需要配置香港保險？需要配置什么保單？
MOON認(rèn)為，如果內(nèi)陸居民有以下需求之，可選擇配置香港保險：
1、現(xiàn)在或未來有跨境活動需求的，例如有子女留學(xué)、家庭移民規(guī)劃者。
2、有資產(chǎn)配置的需求的中高凈值人群和家庭，香港保單可歸屬于境外的多元貨幣資產(chǎn)。
3、財(cái)富傳承的需求。香港儲蓄分紅險，一張保單不止可以傳承多代人，還可以按意愿拆分保單傳承給多個人，這應(yīng)該是財(cái)富傳承最為簡便、無成本的方式。又或者可以將保單裝入家族信托或者以保險金信托來進(jìn)行財(cái)富傳承。
4、想追求具有差異化的性價比，并認(rèn)可長期投資獲得穩(wěn)定回報的人群。
簡單總結(jié)一下，香港保險適合有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力，傾向于長期規(guī)劃，有跨境活動需求以及多元化資產(chǎn)配置需求的人群或家庭。
另外，選擇具體產(chǎn)品時，還需要根據(jù)自身的實(shí)際情況和需求，綜合考慮產(chǎn)品的細(xì)節(jié)，選擇適合自己的保單規(guī)劃。
