“我想在40歲之前退休”，看到這句話，你是不是想笑了？如今，不少事業(yè)有所成就的年輕人，就把退休年齡定在了40歲。退休生活并不只是意味著安度晚年、無所事事，對一些人來說，退休以后不再為職場所累，能過上自己想要的生活。當然，這需要金錢作支撐。退休往往意味著收入相比以前大幅減少，要是退休之后的生活水準不降低，的確需要一個好的理財計劃。
出場嘉賓：
浦發(fā)銀行[8.78 0.00% 股吧 研報]理財師：謝際霞
收入穩(wěn)定，想早日退休環(huán)球旅行
基本情況：
林女士，南寧人，今年35歲。小孩讀小學(xué)。她和丈夫每月薪金收入超過8000元，且收入穩(wěn)定；公積金每月1700元，年終還有將近2萬元的年終獎。目前有20萬元存款。原先炒股，虧損不少，現(xiàn)在20萬元都買了銀行理財產(chǎn)品。
有兩套房產(chǎn)，均是全額付款，沒有月供。一套自住，一套用于出租，每月租金收入1700元。有一輛小車。
開支方面，每個月3000～4000元的生活開支(包括養(yǎng)車)。另外，林女士一家都喜歡旅游，每年用于旅游(主要是國內(nèi)游)方面的開支在2萬元左右。
保險方面，兩口子都有社保，另外還買了一些重疾病險等商業(yè)保險，每年保費支出1萬多元。
理財目標：
林女士希望能在10年后退休，享受閑適的退休生活，并有余錢完成自己進行環(huán)球旅行的心愿。她想請教理財師，以她家庭目前的收入水平，她能否通過理財實現(xiàn)自己的目標？
另外，10年后小孩要讀大學(xué)了，也希望能為孩子準備好一筆教育金。
理財師謝際霞建議：
按林女士提供的家庭收支情況，編制家庭現(xiàn)金流量表可以看出，每月節(jié)余較多，年節(jié)余近6萬元。家庭理財目標如下：
1.小孩的教育是最重要的。建議小孩的教育資金可以選擇基金定投?；鸲ㄍ妒侵该吭鹿潭〞r間以固定的金額申購基金的一種理財方式，這種理財方式可以讓資金積少成多，化零為整。如林女士打算讓小孩在國內(nèi)上大學(xué)，以國內(nèi)教育質(zhì)量較好的正規(guī)大學(xué)，10年后4年學(xué)費10萬元來算，以年收益8%預(yù)計，每月需準備550元。因時間較長，定投可選擇凈值波動大的股票型、指數(shù)型基金。
2.家庭節(jié)余可選擇銀行穩(wěn)健類的理財產(chǎn)品進行投資。目前銀行理財產(chǎn)品一年預(yù)期收益在5.5%左右，年收益比同期的定期存款高1%～2%。該類理財產(chǎn)品一般不能提前支取，在投資前需要做好資金使用上的安排。
3.每年節(jié)余近6萬元，10年后，資金累計近60萬元，如提前退休，建議對這筆資金做好10年規(guī)劃，55歲時林女士加上領(lǐng)取社保，穩(wěn)定安逸的生活基本可以實現(xiàn)了。
4.每年房屋出租金可以實現(xiàn)環(huán)球旅行的愿望。租金年收入2萬元，租金穩(wěn)定，每年還有一定的漲幅，2萬元可以每年國外雙人游一次。退休后，林女士也可以避開節(jié)假日實行國內(nèi)旅游，選擇國內(nèi)各風(fēng)景區(qū)最美的季節(jié)去領(lǐng)略，國內(nèi)雙人游可以計劃每年二次。至于小孩，讀書期間學(xué)校買的保險費用低，保障較好，一般足夠了。以后隨著孩子慢慢長大，保險費用也可以隨之提高。
有100萬元積蓄，能否急流勇退？
基本情況：
韋先生，在南寧做生意多年，有房有車，衣食無憂，每月可節(jié)余1萬元，目前手頭積攢100萬元資金，可用于長期投資。
理財目標：
100萬元用來投資理財，希望年利率能達到7%以上。
另外，韋先生在生意場拼搏多年，感到疲倦，雖然不到40歲，可也打起了急流勇退的主意，計劃在50歲前退休。他想請教理財師，按每年CPI為5%計算，這100萬元如何規(guī)劃，才能實現(xiàn)他提前退休的夢想？
理財師盧俊宇建議：
韋先生打算50歲前退休，以80歲的壽命計算退休生活，年數(shù)為30年。假設(shè)韋先生10年后退休，退休后韋先生每個月要花銷8000元的話，按5%的通貨膨脹率計算，10年后每月需要1.3031萬元。退休后首年的生活費為15.6374萬元，30年總共需要598.0445萬元。
目前可用來投資的資金為100萬元。按7%的投資回報率算，10年后可儲備196.7151萬元。目前每月可存儲1萬元，按7%的投資回報率算，10年后可儲備173萬多元。
從以上計算可以看出，韋先生可以為退休儲備369.7999萬元，低于計劃需要的598.0445萬元。
所以給出的建議是還要工作多5年，或者是退休生活降低為5000元/月。
建議每月拿出1萬元做基金定投，100萬元資產(chǎn)當中除了之前的房產(chǎn)(商鋪)投資外，還需準備5萬元的活期以備急需；30萬投資在較穩(wěn)定的銀行理財產(chǎn)品或債券投資，40萬可以購買目前估值較低有增長潛力的股票或者基金，剩下的25萬可以投資黃金市場。
每年的節(jié)余還應(yīng)該投資5萬～10萬購買保險。
年近40，想提前退休又不想給家庭增加負擔(dān)
基本情況：
王女士，南寧人，38歲，月收入1800元；丈夫是單位中層干部，每月稅后收入1萬元。小孩在讀中學(xué)。
有兩套房，一套自住，一套閑置。一套房子是全款購買，一套每月月供700多元，還有15年還清。
家庭每月開銷3000元，小孩每年教育等費用約1萬元。每月匯回老家1500元給父母?，F(xiàn)有存款30萬元，部分用于購買理財產(chǎn)品，其余存銀行。
理財目標：
王女士身體不大好，加上單位不景氣，想提前退休，但不想因為退休給家庭開支帶來負擔(dān)。她認為，把閑置住房出租，或把30萬元用于理財，每月掙回2000元是不成問題的。她還想請理財師給自己和家人作個保險規(guī)劃。
理財師凌鋒建議：
一、財務(wù)分析
丈夫每月稅后收入1萬元，每月開銷3000元，孩子教育費月平均1000元，寄回父母1500元，月結(jié)余4500元。另外還有家庭存款30萬元，家庭財力較好。王女士想提前退休，按以下理財方式，不會給家庭造成太大壓力。
二、資金規(guī)劃
1.房子兩套，一套自用，另一套建議出租，每月房租可以用來還月貸款，這樣，就不存在還房貸的壓力。
2.30萬元的家庭存款要合理規(guī)劃，如果存在銀行有可能會貶值，建議保留組合存款10%，此筆資金作為備用金，相對保持不動。其余的存款一部分購買銀行理財產(chǎn)品，另一部分還可以購買債券基金或股票基金，若年化收益在8%～10%，每月也有2000～3000元的收入。
三、保險保障問題
現(xiàn)在的保險除了有保障之外還有儲蓄的功能，買保險無非就是想解決幾個人生的大問題：意外、重疾、子女教育、養(yǎng)老，同時資金的保值增值。一個家庭應(yīng)該拿出年收入的10%～20%來配置，如果準備得少了，真用的時候會發(fā)現(xiàn)保險并沒有幫到忙，如果準備得過多了，那么未來一天，保險交費反成了您的壓力，保險也就失去意義了。
需要考慮的是能為家庭帶來收入的成員的人身殘疾意外保障，丈夫是家庭的經(jīng)濟支柱，建議給丈夫提高身價到年收入的5～10倍，直接點來說任何狀況發(fā)生都不會為家庭其他成員造成經(jīng)濟上的緊張，起碼有5～10年的年收入的準備。第二需要考慮的是家庭任何一個成員的健康保障，王女士也可給自己追加一份意外險(壽險附加意外醫(yī)療住院等)，以便對重大疾病的費用有所準備。 
