退保潮出現(xiàn) 市民在退保時(shí)發(fā)現(xiàn) 提前退保損失慘重
數(shù)據(jù)顯示，今年以來(lái)退保潮出現(xiàn)，退保率上升，上市險(xiǎn)企公布的財(cái)報(bào)暴露出今年退保金額呈30%、50%等大幅度的增長(zhǎng)。
分析人士認(rèn)為，退保率攀升主要源于分紅險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)退保數(shù)量增加，這跟央行連續(xù)加息、保險(xiǎn)產(chǎn)品收益跑輸銀行定期存款有關(guān)。另外，加息之后，壽險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品吸引力下降，很多投保人不滿(mǎn)低收益紛紛選擇退保。不過(guò)，退保很不劃算，有市民就發(fā)生了2年交了1萬(wàn)多的保費(fèi)退保時(shí)卻只拿到1000元的例子。
文/表 記者 周慧
提醒：中途退保僅得“現(xiàn)金價(jià)值”
市民孫先生告訴記者，當(dāng)初在做保險(xiǎn)的朋友推薦下，買(mǎi)了款兩全保險(xiǎn)，每年繳納5967元保費(fèi)，“但是現(xiàn)在自己急需用錢(qián)加上經(jīng)濟(jì)吃緊，覺(jué)得每年繳納保費(fèi)過(guò)高就不想繼續(xù)買(mǎi)了?！苯Y(jié)果咨詢(xún)了保險(xiǎn)公司才發(fā)現(xiàn)，交了2年共計(jì)1萬(wàn)多元的保費(fèi)，若要提前退保僅能拿到保單現(xiàn)金價(jià)值上顯示的1457元。
要細(xì)看現(xiàn)金價(jià)值表
像孫先生這樣的投保人不在少數(shù)，面對(duì)市場(chǎng)上很多一買(mǎi)就得定期繳費(fèi)幾十年的壽險(xiǎn)保單，不少市民往往認(rèn)為“大不了可以中途退掉，反正就損失點(diǎn)手續(xù)費(fèi)”。但是，事實(shí)上，當(dāng)真去退保的時(shí)候，市民或?qū)⒚媾R像孫先生一樣的遭遇。保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)明確合同內(nèi)容，向銷(xiāo)售人員咨詢(xún)清楚保單“現(xiàn)金價(jià)值”的具體含義。對(duì)于傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司一般會(huì)在保險(xiǎn)合同上附加上一份現(xiàn)金價(jià)值表，投保人應(yīng)仔細(xì)查看。
所謂保單現(xiàn)金價(jià)值，即保單在指定時(shí)刻所具有的價(jià)值，換句話說(shuō)，就是客戶(hù)如果在這一時(shí)刻選擇退保，他所能取回的錢(qián)。在孫先生的保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)價(jià)值表一頁(yè)，記者看到，該險(xiǎn)種第一年度末現(xiàn)金價(jià)值為850元，第二年度末為2000元。
專(zhuān)業(yè)人士解釋?zhuān)吮：髢H能獲得少量現(xiàn)金價(jià)值的原因在于退保總是發(fā)生在保單生效后的短時(shí)間內(nèi)，比如一年、兩年，而在這段時(shí)間內(nèi)，投保人繳納部分保費(fèi)，保險(xiǎn)公司為其承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任會(huì)支出一定管理費(fèi)用，所以通常會(huì)在前幾年出現(xiàn)沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值或者現(xiàn)金價(jià)值相當(dāng)?shù)偷那闆r。反之，如果是在保單生效較長(zhǎng)時(shí)間后退保，年繳的保費(fèi)已經(jīng)累計(jì)了不少，保單的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)逐漸升高，甚至超出已繳保費(fèi)總額的情況。
保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，除了退保時(shí)間的因素，保險(xiǎn)本身的性質(zhì)對(duì)于現(xiàn)金價(jià)值的高低也會(huì)有很重要的影響。相對(duì)于儲(chǔ)蓄性質(zhì)較強(qiáng)的分紅型保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保障意味更濃的保障型保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值更低。因?yàn)楸Ｕ闲捅ｋU(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在每一年為承擔(dān)保障責(zé)任所花費(fèi)的成本更多，投保人所繳納的保費(fèi)實(shí)際上在當(dāng)年就用去很大一部分。而像純保障型的定期壽險(xiǎn)之類(lèi)的險(xiǎn)種，基本上就沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值。
保險(xiǎn)產(chǎn)品虧損原因：市場(chǎng)低迷 保費(fèi)絕對(duì)值在增加
據(jù)保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝介紹，今年前9個(gè)月壽險(xiǎn)業(yè)退保率為3.14%，較去年同期上升了0.96個(gè)百分點(diǎn)。退保金額增長(zhǎng)較快，特別是在銀行渠道銷(xiāo)售的與儲(chǔ)蓄和理財(cái)產(chǎn)品直接對(duì)比的三年期、五年期躉交產(chǎn)品退保較多?？蛻?hù)退保的主要原因是保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益未能達(dá)到期望值。
記者查閱保險(xiǎn)上市公司的報(bào)告也發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)退保金呈現(xiàn)高幅度增長(zhǎng)。
保障型產(chǎn)品不必退保
從中國(guó)平安(601318,股吧)半年報(bào)看到，退保金由2010年上半年的17.28億元增加19.1%至2011年同期的人民幣20.58億元，中國(guó)人壽的半年報(bào)亦顯示，其今年上半年退保金同比增長(zhǎng)37.6%，達(dá)176億元，而太保前三季度退保金額產(chǎn)生利潤(rùn)為70億元，比去年同期足足上升一倍多。
國(guó)壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，退保金額同比增長(zhǎng)過(guò)快的問(wèn)題主要有兩個(gè)原因：一是市場(chǎng)環(huán)境變化，近兩年，股市低迷，投資環(huán)境不佳，保險(xiǎn)公司投資收益相比之前有所下降，加上通貨膨脹厲害，導(dǎo)致部分非常關(guān)注投資收益的客戶(hù)選擇退保；二是公司整體業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)，保費(fèi)絕對(duì)值在增加，所以相比退保金總額也會(huì)增加。
股市的低迷讓投資者信心大減，被譽(yù)為“基金中的基金”的投連險(xiǎn)成為很多人的選擇。記者了解到，投資者都以買(mǎi)賣(mài)基金的方式來(lái)購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)，買(mǎi)賣(mài)手續(xù)費(fèi)都較低，而當(dāng)他們想退投連險(xiǎn)的時(shí)候卻意外發(fā)現(xiàn)，早期退保投連險(xiǎn)，光初始費(fèi)用就會(huì)損失50%。
市民黃小姐向記者倒苦水，從去年4月起，她每月定投500元買(mǎi)投連險(xiǎn)，到目前總計(jì)投入為9000元。據(jù)黃小姐自己介紹，當(dāng)時(shí)她共開(kāi)設(shè)了兩個(gè)賬戶(hù)，成長(zhǎng)型賬戶(hù)當(dāng)時(shí)的單位價(jià)值為0.9542元，平衡型賬戶(hù)價(jià)值為1.0665元，由于是每月定投，所以每期份數(shù)各有差異，目前各賬戶(hù)的單位價(jià)值分別為0.8350元和0.9435元，在扣除一系列初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和管理費(fèi)用后，大概計(jì)算得出其現(xiàn)時(shí)賬戶(hù)價(jià)值僅4443.39元，如果退保，損失高達(dá)50%以上。保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，出現(xiàn)虧損的原因在于受目前市場(chǎng)整體低迷的影響。
國(guó)壽保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒投保人，如果選擇購(gòu)買(mǎi)保障型產(chǎn)品，產(chǎn)品側(cè)重保障為主，與資本市場(chǎng)的變化關(guān)系不大，這些客戶(hù)是無(wú)需考慮退保的；如果是投資型產(chǎn)品，則要兩面看，保險(xiǎn)投資是一個(gè)長(zhǎng)期投資，暫時(shí)受市場(chǎng)影響投資收益減少屬于正常波動(dòng)，客戶(hù)不必急著退保，退保損失更大。
由于投資者購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)后，交付的保費(fèi)分為保險(xiǎn)賬戶(hù)和投資賬戶(hù)，投資賬戶(hù)當(dāng)中又分有穩(wěn)健型和激進(jìn)型賬戶(hù)。
為了最大限度實(shí)現(xiàn)投資收益，規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，投資者可以將資金在投連險(xiǎn)的穩(wěn)健賬戶(hù)和激進(jìn)賬戶(hù)之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移。
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