當經濟不景氣的時候，很多企業(yè)會降薪裁員，但對于我們個人來說。最怕失業(yè)，一旦失業(yè)，就失去了現(xiàn)金來源。如果手頭沒有余錢，往往就麻煩了。
這時候，有人會用信用卡去救急，其實這是很危險的。信用卡的錢一般只有一個月左右，就算你卡著賬單日，也不過50天免息期。說白了這屬于短期資金，而生活是長期的。用短期的資金來解決長期生存的問題。會埋下很大的財務隱患。
如果只是救急還算好的，比這個更危險的是有些人平時就把信用額度已經用足，換的錢用來消費。遇到失業(yè)，不僅救不了急，而且還沒有資金還信用卡。雪上加霜才是真麻煩。
在財務報表里，用短期負債去做長期投資這叫以短支長。
如果一個公司以短支長，這個公司的財務狀況會很危險。為了更詳細地介紹以短支長，這里先說幾個概念。
流動負債說的是一年以內的負債，也就是短期負債。而流動資產是指一年內能夠變現(xiàn)的資產，這里更多的是指現(xiàn)金，或者能夠快速變現(xiàn)的產品或庫存。流動比率是流動資產除以流動負債的比值。
說完了這些概念，我們看看為什么企業(yè)不能以短支長呢？
舉個例子：
一個公司貸款了100萬元，半年后需要還款，但投產后需要一年時間才能產生收益。這時半年就要還一次錢，每半年需要再拆借100萬來還款。一旦遇到財務狀況，湊不到100萬，那公司就可能倒下。
你可能覺得100萬總有辦法的，如果是一個億呢？
若是反過來，那就不一樣了。如果貸款年限是三年，而一年后就能有產出。那么一年后你還有兩年時間通過產品銷售的資金來還款。壓力就可控了。這種情況你可以把它理解成以長支長。
所以在財務上，一個公司的償債能力狀況好不好要看兩個數據，就是流動資產和流動負債的比值。這個值叫流動比率。
如果大于2，一般情況表明這個公司短時間可以變現(xiàn)的能力比較強，短期償債能力比較好。
把上面案例借用到家庭財務也是一樣的。
家庭的流動負債就是日常的必需支出的各種開銷，如果你的流動資產也就是儲蓄的現(xiàn)金能夠覆蓋三個月以上的生活開銷。那么遇到財務危機時，你有足夠長的時間來找工作，有收入彌補，就不會焦慮。
而如果你平時是用信用卡套生活費，每個月疲于奔命用工資還信用卡，一旦遇到收入停止就會麻煩了。
套用財務指標流動比率的概念，家庭財務的流動比率大于3比較好，最好是大于6。也就是準備6個月以上的生活開銷。
生活中有沒有以長支長的情況呢？有的。按揭買房就是這種情況。
按揭貸款的時候，你貸款了30年，然后慢慢還款。如果真的遇到大麻煩，把房子賣了也不是不可以，由于你每個月只需要還幾千元月供，不需要還幾十上百萬。就有充足的時間來應對大麻煩。
還有一種情況，也是經常遇到的，就是利用信用借貸。比如有個銀行授信了20萬低利率的信用額度。
有的人會一次性提取完畢，一年后來還20萬元。如果你提前準備好了20萬的備用金，那還好辦。
如果20萬已經花完了，到了還款期應還款還沒著落就麻煩了。我給的建議是把20萬分成4份，分三個月每個月提取5萬元，最后留5萬元等到第二年提取還本，然后逐月用還原的額度來還后面的欠款。
這樣你相當于僅僅支付一些利息，就可以接近免費的用到15萬元。
不過要用信用金的前提是，你有更好的投資，收益能夠覆蓋這部分的利息。當然如果你有兩個銀行授信，那么也是一樣的道理。
總結一下：
公司經營要想遠離財務風險，流動資產最好是流動負債的兩倍。對于家庭，生活開銷的備用金至少要準備三個月，最好是6個月。信用貸款不建議一次提取，建議分批提取，提前規(guī)劃還款的壓力。
在財務上，做以長支長的事，少做或不做以短支長的事。這樣就能遠離個人債務危機。減少家庭財務風險。
參考文章：
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