2013-03-12 10:40:47 | 來源：中國法院網(wǎng) | 作者：司家宏
案情
借款人程先生以經(jīng)營水產(chǎn)為由，于2009年12月28日向農(nóng)行全椒支行申請農(nóng)戶小額貸款5萬元。2010年1月15日，貸款人農(nóng)行全椒支行與借款人程先生簽訂《農(nóng)戶貸款借款合同》，約定：貸款人向借款人發(fā)放3萬元貸款，借款利率在借款發(fā)放日所對應的中國人民銀行同期同檔次人民幣貸款基準利率基礎上上浮30%確定，1年期以內(nèi)（含）的借款執(zhí)行固定利率，借款期限為2010年1月15日至2011年1月14日止，到期一次性歸還借款本息；擔保方式為連帶責任保證，保證期間為二年，多戶聯(lián)保的，聯(lián)保小組自成員在本合同《聯(lián)保小組成員簽名表》內(nèi)簽字或摁印起成立，小組成員承諾自愿為小組成員向貸款人借款提供保證擔保，擔保范圍包括本金、利息、罰息、復利等費用；同時約定借款人未按期還本，貸款人對逾期借款從逾期之日起在借款執(zhí)行利率基礎上上浮50％計收罰息，直至本息清償為止，對應付未付利息，貸款人依據(jù)中國人民銀行規(guī)定計收復利；劉先生、韋先生在該合同聯(lián)保小組成員簽名表中簽字。
同日于先生向農(nóng)行全椒支行作出不可撤銷承諾書，承諾自愿為韋先生、劉先生、程先生三農(nóng)戶在農(nóng)行全椒支行辦理的金額分別為3萬元、5萬元、3萬元，總額為11萬元的農(nóng)戶小額貸款實行擔保（貸款期限自2010年1月15日至2011年1月14日），在借款期限內(nèi)或借款合同到期后，借款人中的任何一人或全部借款人發(fā)生違約行為等經(jīng)濟糾紛，由其承擔償還借款責任。同日，農(nóng)行全椒支行依約向程先生發(fā)放貸款3萬元，年利率6.903%。合同履行期限屆滿后，程先生陸續(xù)返還貸款本金5788.11元，下欠本金24211.89元，借款期限內(nèi)利息2099.66元已付。農(nóng)行全椒支行起訴請求判令韋先生、劉先生、于先生連帶償還貸款本金24211.89元，截至2012年7月17日利息4704.86元及至清償日產(chǎn)生的利息。對農(nóng)行全椒支行提交的證據(jù)，法院經(jīng)審查對還本付息數(shù)額予以確認，對罰息分段計算標準和復利不予認定。
評析
本案爭議的焦點在于如何計算貸款逾期罰息。
《中華人民共和國合同法》第五條規(guī)定：“當事人應當遵循公平原則確定各方的權利和義務?！北景钢校掇r(nóng)戶貸款借款合同》、《承諾書》系當事人雙方的真實意思表示，符合法律規(guī)定，對當事人雙方均有法律約束力。在借款人程先生未能按約清償借款本息的情形下，韋先生、劉先生、于先生作為連帶責任保證人依法應承擔連帶清償責任。
罰息的計算與本金、實際逾期的期限有密切聯(lián)系，是因借款人到期不歸還貸款本金，就逾期的期限在原約定貸款利率的基礎上加收50%，作為逾期期間的懲罰性利息。也就是說，罰息本身也是利息的一種，只是計算的時段和利率標準與正常（期內(nèi)）利息計算不同而已。復利是將到期不能支付的利息當作本金，然后按照罰息利率標準根據(jù)逾期的期限再計收利息。
《全國經(jīng)濟審判工作座談會紀要》確定了經(jīng)濟糾紛處理的一般原則：要充分、有效的保護債權人的利益，不能讓違約一方或者侵權一方在經(jīng)濟上占到便宜，也不能讓債務人或其他人承擔不該由其承擔的責任?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于執(zhí)行<中國華人民共和國民法通則>若干問題的意見》第125條規(guī)定：“公民之間的借貸，出借人將利息計入本金計算復利的，不予保護；在借款時將利息扣除的，應當按實際出借款數(shù)計息?！弊罡呷嗣穹ㄔ河“l(fā)《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的通知（1991年8月13日法（民）＜1991＞21號）第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。”第7條規(guī)定：“出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權人將利息計入本金計算復利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時，超出部分的利息不予保護。”
本案中，銀行混同了罰息和復利，將逾期不能支付的利息當本金，再按照罰息利率標準計算所得認為是罰息。根據(jù)合同約定本案借款利率執(zhí)行固定利率，貸款人對逾期借款從逾期之日起在借款執(zhí)行利率基礎上上浮50％計收罰息，因此逾期還款罰息利率也是固定的，不應隨中國人民銀行同期同類貸款利率調(diào)整而分段計收；逾期還款應計罰息，對違約方已是一種制裁，對守法方是一種補償，再計收復利就是雙重處罰，故本案借款合同關于計收復利的約定不符合合同法公平、補償?shù)幕驹瓌t。因此，對于農(nóng)行全椒支行貸款期限屆滿后未付利息計收復利的請求，法院不予支持；農(nóng)行全椒支行關于本金、借款合同期限內(nèi)利息和逾期罰息合理部分的訴訟請求理由正當，法院予以支持。
據(jù)此，安徽省全椒縣人民法院一審判決如下：被告韋先生、劉先生、于先生于判決生效之日起十日內(nèi)返還原告中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司全椒縣支行貸款本金24211.89元，并自2011年1月15日起至本判決確定的給付之日止以分段未還貸款本金為基數(shù)按年利率10.3545%計付逾期利（罰）息；駁回原告中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司全椒縣支行的其他訴訟請求。
（作者單位：安徽省全椒縣人民法院）
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