甲與乙是同事關(guān)系。三年前，甲懇請乙辦兩張信用卡借給其套現(xiàn)周轉(zhuǎn)。礙于甲的多次哀求，乙辦了兩張信用卡并把卡跟密碼都借給甲用。
去年年底，甲因賭博輸錢，在刷光了乙信用卡內(nèi)5萬塊后跑路?，F(xiàn)銀行要求乙歸還5萬元欠款。
血的案件再次證明：即使關(guān)系再好也不要用個(gè)人信用為他人提供擔(dān)保。
1.關(guān)于轉(zhuǎn)借信用卡給他人使用的定性問題：
中國人民銀行1996年出臺的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定：信用卡僅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或轉(zhuǎn)借信用卡及其賬戶。該辦法目前已失效，筆者未找到對轉(zhuǎn)借行為予以規(guī)范的法律、規(guī)章制度。筆者發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行信用卡使用章程中會明令禁止轉(zhuǎn)借他人使用信用卡，用戶在新辦信用卡時(shí)用戶是需在該章程上簽字。轉(zhuǎn)借信用卡給他人使用雖難以定性為違法行為，但至少已構(gòu)成了違約行為。
2.轉(zhuǎn)借信用卡給他人使用的法律后果：
他人如若能按期準(zhǔn)時(shí)歸還欠款，沒有任何問題。如若他人透支后不予歸還欠款，因信用卡合同是銀行與信用卡持有人之間簽訂的，信用卡持有人需按照合同約定歸還透支的欠款。這部分欠款，信用卡持有人具有追償權(quán)，可以要求信用卡使用者歸還。
3.信用卡持有人能否報(bào)警？
當(dāng)事人有三方：銀行、信用卡持有人、信用卡使用人。信用卡持有人與銀行之間屬合同債務(wù)關(guān)系；信用卡使用人與信用卡持有人之間屬合同債務(wù)關(guān)系。三者之間兩兩構(gòu)成民事債務(wù)行為，不涉及刑事關(guān)系，信用卡持有人報(bào)警難度較大。
信用卡持有人能否以信用卡詐騙罪報(bào)警呢？信用卡使用人借用他人信用卡透支的行為不符合偽造信用卡、冒用他人信用卡的構(gòu)成要件，但在數(shù)額達(dá)到法定金額時(shí)可以認(rèn)定符合惡意透支的構(gòu)成要件。不過需要考慮的是信用卡持有人是否涉嫌構(gòu)成信用卡使用人信用卡詐騙罪的幫助犯？信用卡持有人肯定會辯解其只是將信用卡借給他人使用，對他人惡意透支的行為并不知情，但在信用卡使用人長期不歸還情況或者交易金額量大的情況下應(yīng)當(dāng)提起警覺。很難認(rèn)定信用卡持有人為直接故意，但認(rèn)定間接故意是沒有爭議的。
4.遇到此類情形應(yīng)當(dāng)怎么辦？
他人借用信用卡時(shí)首先考慮直接拒絕，實(shí)在無法拒絕的可要求他人提供身份證信息，以便起訴之用；另需保留好相關(guān)證據(jù)。最后，該還的錢還是得自己還，否則影響信譽(yù)事小，銀行以信用卡詐騙罪報(bào)警事就大了。
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