可邏輯其實(shí)不是這樣的啊親，否則人家要收早收了。有時(shí)候想想，這年頭韭菜們也是滿有存在感的。
那究竟啥邏輯，為啥現(xiàn)在不免費(fèi)了？下面“愉見財(cái)經(jīng)”來給你理一理。
不免費(fèi)了
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先簡(jiǎn)單說一下新聞事實(shí)：今天支付寶發(fā)了個(gè)公告，說是“為了持續(xù)向用戶提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)，自3月26日起，通過支付寶給信用卡還款將收取服務(wù)費(fèi)。”
服務(wù)費(fèi)是還款額的0.1%。不過支付寶給了每人每月2000元的免費(fèi)額度，如果有人想提升一下這個(gè)免費(fèi)額度，可以通過支付寶會(huì)員積分進(jìn)行兌換。
直觀來說，超過2000的部分，每多還1000元收個(gè)1塊錢手續(xù)費(fèi)。
講真我本來以為支付寶還能再多撐一陣子的，因?yàn)橹拔⑿胖Ц堕_始收這項(xiàng)手續(xù)費(fèi)的時(shí)候，支付寶通過各種渠道很是時(shí)候地發(fā)聲，自己這兒免費(fèi)。結(jié)果呢，扛了一陣兒終于還是扛不住了。
順便說一嘴，兩巨頭定的手續(xù)費(fèi)率是一模一樣的0.1%；微信支付當(dāng)時(shí)開收手續(xù)費(fèi)時(shí)，給過渡期內(nèi)的免費(fèi)還款額度是5000元，支付寶目前給了2000元；支付寶暫時(shí)沒有表示這2000元免費(fèi)額是永久的呢，還是也有過渡期。（我個(gè)人猜是后者）
另外幾千塊錢的免費(fèi)額度夠不夠用呢？相信對(duì)絕大多數(shù)用戶而言都不夠。據(jù)央行的一份統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，去年3季度銀行發(fā)行的信用卡和借貸合一卡數(shù)量達(dá)到6.59億張，信用卡期末應(yīng)償信貸總額為6.61萬(wàn)億。雖然這么做很不科學(xué)，但如果就把這兩個(gè)數(shù)據(jù)簡(jiǎn)單除一下的話，會(huì)發(fā)現(xiàn)單張信用卡要還（負(fù)債）的平均值就超過了1萬(wàn)元，有的朋友一人還有好幾張卡呢。
所以顯然支付寶這區(qū)區(qū)2000元的免費(fèi)額度，對(duì)大多數(shù)還款人而言都不頂用。
還是倒貼
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支付巨頭們真的是培養(yǎng)了用戶習(xí)慣后就開割嗎？“愉見財(cái)經(jīng)”先說一個(gè)真相吧，就算收了這0.1%，巨頭們還是在貼錢給你們的。只是，如果連這0.1%都不收的話，巨頭們真是不貼不動(dòng)了唄。
什么叫巨頭啊，就是來這里蹭免費(fèi)還款的人肯定特別多。
阿里巴巴2019財(cái)年三季度財(cái)報(bào)顯示，截至2018年12月31日，支付寶及其附屬公司的全球年度活躍用戶已經(jīng)超過10億。
比方說之前巨頭們替用戶付的扣款手續(xù)費(fèi)走代扣通道的話，代扣是按筆數(shù)計(jì)價(jià)的，單筆幾毛錢到幾塊錢不等，這就對(duì)還款筆數(shù)最多的那個(gè)巨頭形成壓力最大。看了我們前幾天的文章《一紙公告泄露的天機(jī)：財(cái)付通交易筆數(shù)是支付寶的2.36倍》的朋友可想而知，按交易筆數(shù)來算的話，微信支付肯定最大，那么貼的錢就很可能最多，所以更早一步扛不住。
除了人多壓力大以外，還有更重要的問題，就是過去這一年多時(shí)間里：
- 本可以挪過來做做補(bǔ)貼的“蛋糕”，沒有了；
- 幫你們還信用卡這事兒，成本還上去了。
下面就來具體給大家算算賬。
行業(yè)之變
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說到這里，就不得不提三件支付行業(yè)大事。
第一，支付機(jī)構(gòu)的備付金已經(jīng)集中上繳掉了，也就是說，本來依托備付金還能獲得的某種資金收益，已經(jīng)大幅縮減掉了；更進(jìn)一步，因?yàn)楸緛韨涓督鸫婵罘旁谡l(shuí)那里，是支付機(jī)構(gòu)們談判銀行最好的籌碼之一，現(xiàn)在相當(dāng)于這個(gè)籌碼也沒了，那部分銀行向支付機(jī)構(gòu)收取的手續(xù)費(fèi)就有可能會(huì)變多。
互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)是會(huì)玩“羊毛出在豬身上”，從而給用戶們免費(fèi)，但前提是得有“豬”呀?，F(xiàn)在的情況是，曾經(jīng)可以挪來做補(bǔ)貼用的這一部分的收入，幾乎要沒了。
第二，是2017年底開始的代扣集中整頓；第三，是“斷直連”的加速推進(jìn)，清算這一道，必須得切給銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)來做。
這樣一來原本的價(jià)格體系自然就會(huì)變化，對(duì)支付機(jī)構(gòu)來說，既意味著更合規(guī)更安全，但也意味著成本上升。
所以在這一點(diǎn)上，誰(shuí)更尊重合規(guī)、更少博弈監(jiān)管、更早地完成監(jiān)管要求，誰(shuí)也就相當(dāng)于少了拖延期間的那些“真金白銀”。如果僅從“斷直連”的配合度來看，微信支付家的財(cái)付通是網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)上完成首筆跨行清算交易支付機(jī)構(gòu)，網(wǎng)聯(lián)啟動(dòng)切量后的首家切量機(jī)構(gòu)，630后首家單日破千萬(wàn)筆切量的支付機(jī)構(gòu)。從這個(gè)邏輯往上推演，在本輪支付行業(yè)規(guī)整初期，微信支付早一步開始收信用卡還款手續(xù)費(fèi)，是有合理性的。
虧了多少
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那么具體而言，巨頭們?yōu)榱颂嫖覀冞€上信用卡，需要支付多少成本呢？
還信用卡，錢要么是從我們的借記卡里扣出來的，要么是從我們?cè)谥Ц秾毣蛭⑿诺牧沐X賬戶里扣出來的，即便是以前在斷直連之前，相應(yīng)的，巨頭們需要根據(jù)還款金額支付給該儲(chǔ)蓄卡發(fā)卡行相應(yīng)的快捷支付通道手續(xù)費(fèi)，或是存在零錢轉(zhuǎn)入賬戶時(shí)所產(chǎn)生的快捷支付成本。亦即，扣款動(dòng)作產(chǎn)生第一道費(fèi)用。
之后，錢還要結(jié)算進(jìn)我們的信用卡賬戶。亦即，還款動(dòng)作產(chǎn)生第二道費(fèi)用。
其中扣款費(fèi)用是大頭。
那么“斷直連”之后呢？根據(jù)支付行業(yè)公眾號(hào)“十字財(cái)經(jīng)”的調(diào)查，通道價(jià)格如果平移至網(wǎng)聯(lián)協(xié)議支付，總體而言僅扣款這一頭的成本就已經(jīng)在0.15%左右；如果在銀聯(lián)新無卡通道消化，成本為不到0.2%。
就這樣還沒算上還款費(fèi)用。據(jù)“十字財(cái)經(jīng)”了解，銀聯(lián)代付的成本在萬(wàn)分之一上下，但不是所有的卡都適用，對(duì)于萬(wàn)事達(dá)卡、Visa等單標(biāo)卡，有可能不適用。最規(guī)范的是卡中心的銷賬接口，但很多銀行只會(huì)把銷賬接口提供給自己的銀行APP。此外還有轉(zhuǎn)賬等方式可以解決還款端的問題。
綜上可見，即便是最后議價(jià)能力的巨頭們，替我們還下信用卡，成本都已經(jīng)大比例超過了我們需要支付的0.1%。
算到這里，您心平氣和一點(diǎn)了沒？
免費(fèi)午餐
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最后簡(jiǎn)單說說，如果信用卡還款就是不想付手續(xù)費(fèi)，有啥辦法嗎？當(dāng)然有，大家別偷懶就是了。
比如用銀行們自己的網(wǎng)銀、手機(jī)APP就行啊，不少銀行也支持多家銀行/多張信用卡管理功能的。
又比如銀聯(lián)操持的銀行們業(yè)共同建設(shè)維護(hù)的移動(dòng)支付統(tǒng)一入口“云閃付”，那里也有綜合的錢包功能，對(duì)于信用卡還款，免費(fèi)午餐繼續(xù)。
再比如還有若干小一些的支付機(jī)構(gòu)，他們的平臺(tái)上還可以免費(fèi)還款。這些支付機(jī)構(gòu)的交易量還沒有那么大，所以壓力尚可承受，并且有的還處于流量入口建設(shè)階段，那么手續(xù)費(fèi)就全當(dāng)是獲客成本了。只是家家也都有性價(jià)比考量、成本抬高后的拉鋸，支付行業(yè)整體調(diào)整之下，他們的免費(fèi)午餐還能堅(jiān)持發(fā)放多久，又是另一個(gè)問號(hào)了。
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