房貸是銀行貸款中利息最低年限最長(zhǎng)的商業(yè)貸款之一。同時(shí)也有一種政策福利性貸款：公積金貸款，除了利息更低外，員工還可以合理利用公司繳存的部分作為月供，緩解每月還款壓力；在平時(shí)的工作中很多網(wǎng)友也有咨詢(xún)到司南關(guān)于公積金的一些問(wèn)題，司南特意將公積金貸款這塊做了梳理，同時(shí)把網(wǎng)友平時(shí)遇到的常見(jiàn)問(wèn)題做了總結(jié)，希望可以幫到大家。
公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款。
最大的好處就是省錢(qián)，司南初步做過(guò)估算，深圳區(qū)域按滿額90萬(wàn)額度按揭30年的貸款分別計(jì)算公積金貸款和商業(yè)貸款的利息成本，兩者利息差額有30萬(wàn)左右，同時(shí)每個(gè)月繳納公積金的金額有一部分是公司出錢(qián)繳納，在辦理完公積金貸款后，申請(qǐng)人可辦理按月還款，將每個(gè)月繳存的公積金用于償還公積金貸款，這樣可以緩解一部分月供壓力。
辦理流程這里不細(xì)說(shuō)，我們?cè)谫?gòu)房的時(shí)候一般都會(huì)有專(zhuān)門(mén)的按揭人員指導(dǎo)操作，下圖為深圳公積金中心繪制的流程圖可供參考。
圖片來(lái)源深圳市公積金中心官網(wǎng)
所需材料：
1，住房公積金申請(qǐng)表（公積金中心系統(tǒng)自動(dòng)生成，無(wú)需手動(dòng)填寫(xiě)）；
2，證件類(lèi)：身份證、公積金卡、戶口本（標(biāo)注真實(shí)婚姻狀態(tài)，已婚和離異人士提供結(jié)婚證或者離婚證）；
3，購(gòu)房合同（二手房提供網(wǎng)簽合同，新房提供認(rèn)購(gòu)書(shū)，保障房提供認(rèn)購(gòu)協(xié)議書(shū)），已經(jīng)取得不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證的現(xiàn)房提供不動(dòng)產(chǎn)復(fù)印件；
4，還款銀行卡；
5，申請(qǐng)人不能到場(chǎng)的需代理人提供身份證及公證書(shū)。
備注：以上材料全部復(fù)印一份備用。
1，組合貸款：資料必須真實(shí)且和商業(yè)貸款提交資料一致。
目前深圳的情況來(lái)看，商業(yè)貸款的準(zhǔn)入條件相對(duì)寬松，部分商業(yè)銀行在首付層數(shù)（目前銀行執(zhí)行認(rèn)房又認(rèn)貸，公積金貸款執(zhí)行認(rèn)房不認(rèn)貸）、征信資質(zhì)、銀行流水、收入證明方面等方面的審核和要求相對(duì)寬松；但組合貸款申請(qǐng)后必須經(jīng)商業(yè)銀行和公積金中心同時(shí)審核通過(guò)后才能繼續(xù)下一步交易流程，部分網(wǎng)友自身?xiàng)l件達(dá)不到公積金貸款的相關(guān)資質(zhì)，比如征信問(wèn)題等，只能選擇純商業(yè)貸款；
俗語(yǔ)解釋?zhuān)赫J(rèn)房認(rèn)貸是指銀行或者公積金中心在審核首付資質(zhì)的時(shí)候的參考標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)房指參考申請(qǐng)人名下房產(chǎn)情況確定首付比例，認(rèn)貸是指參考申請(qǐng)人名下貸款情況（主指房貸）來(lái)確定首付比例，不認(rèn)房（認(rèn)貸）是指不以名下房產(chǎn)情況（貸款情況）確定首付比例。
2，共同申請(qǐng)人可以為朋友或者同事嗎？
共同申請(qǐng)人只能是直系親屬和存在婚姻關(guān)系的另一方，當(dāng)然也有特殊情況:比如和好友或者同事共同出資買(mǎi)房，如果要申請(qǐng)公積金貸款，那么不動(dòng)產(chǎn)登記的產(chǎn)權(quán)人份額中不能出現(xiàn)好友或者同事的名字，否則無(wú)法申請(qǐng)公積金貸款。
3，貸款金額的認(rèn)定
深圳的公積金貸款金額很好確定，直接查詢(xún)公積金余額，乘以14即可得出貸款金額，如果申請(qǐng)人和共同申請(qǐng)人如果在申請(qǐng)公積金貸款前連續(xù)3年以上未提取過(guò)公積金，可以上浮10%，即公積金余額的15.4倍，同時(shí)貸款上限有限制，未婚人士最高限額50萬(wàn)，已婚人士最高限額90萬(wàn)；同時(shí)特別提醒：一次性補(bǔ)繳的公積金不能作為余額計(jì)算的基數(shù)。
4，首套二套的認(rèn)定
公積金首套二套的認(rèn)定只參考名下有無(wú)房產(chǎn)，也就是傳統(tǒng)所說(shuō)的認(rèn)房不認(rèn)貸；同時(shí)提醒其名下房產(chǎn)套數(shù)是按全國(guó)范圍內(nèi)計(jì)算的，由于目前國(guó)土局系統(tǒng)未聯(lián)網(wǎng)，內(nèi)陸房產(chǎn)可能會(huì)出現(xiàn)查詢(xún)不到的情況。
5，貸款年限的確定
深圳市住房公積金貸款管理規(guī)定第十九條做了明確說(shuō)明：公積金貸款期限以年為單位，最長(zhǎng)貸款期限：普通公積金貸款不超過(guò)30年，且貸款期限與申請(qǐng)人申請(qǐng)貸款時(shí)的年齡之和不超過(guò)70年；申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款的，原商業(yè)性住房按揭貸款已還貸款期限與商轉(zhuǎn)公貸款期限之和不超過(guò)30年，且上述貸款期限之和與申請(qǐng)人申請(qǐng)貸款時(shí)的年齡之和不超過(guò)70年。
6，按月提取的金額限制
公積金貸款辦完以后還有一種方式可以緩解資金壓力，可以選擇按月還款，按月還款。
7，異地繳存的公積金可以在深圳申請(qǐng)公積金貸款嗎？
可以，但需額外提供就業(yè)地公積金中心出具的繳存證明和繳存明細(xì)，向深圳市公積金中心申請(qǐng)公積金貸款。
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