訪
特邀嘉賓：工商銀行網絡融資中心總經理 李新彬
主 持 人：本報記者 孟揚
在互聯網時代，信息流動共享、開放的特征，更好地解決了信用活動中信息不對稱難題，大大降低了金融交易成本。
2015年9月末，中國工商銀行網絡融資中心正式掛牌。一年來的實踐證明，發(fā)展網絡融資不僅能優(yōu)化業(yè)務流程，提升融資效率，更為重要的是，網絡融資用專業(yè)化和標準化的操作為客戶降低了融資成本。
截至2016年9月末，工行網絡融資表內外余額6243億元，較剛成立時增加1599億元，增速達34%。
“互聯網金融，以數據制勝。工行網絡融資中心通過大數據的整合和運用，為客戶量身打造‘大數據金融’類型的在線融資產品，不斷提升金融服務價值，為促進實體經濟提質增效增添了新動力，為推動自身經營轉型提供了新引擎?！惫ば芯W絡融資中心總經理李新彬在接受記者專訪時表示。李新彬是經濟學博士，在貿易融資、供應鏈金融和互聯網金融領域擁有深厚的理論基礎和豐富的從業(yè)經驗。近日，他在接受記者專訪時，發(fā)表了對商業(yè)銀行網絡融資業(yè)務的獨到見解。
主持人：您認為銀行為什么要大力發(fā)展網絡融資？工行發(fā)展網絡融資的優(yōu)勢在哪里？
李新彬：宏觀方面，在經濟下行背景下，銀行回歸“理性增長”，新常態(tài)下的經濟結構性轉型升級伴生的風險也正在逐步向銀行業(yè)傳導，傳統(tǒng)銀行面臨著市場拓展和風險管控兩大困境。
微觀方面，互聯網浪潮對社會經濟活動的影響日趨深入，使傳統(tǒng)金融供需結構中的對比關系發(fā)生了重大逆轉，客戶金融需求發(fā)生了重大變化。
金融與互聯網的融合是大勢所趨，互聯網金融領域成為新型金融企業(yè)和傳統(tǒng)銀行等各方激烈角逐的新風口。網絡融資的本質就是通過互聯網的渠道和方式，減少信息不對稱，從而改變識別客戶信用風險的手段，進而降低銀行融資的準入門檻，優(yōu)化客戶融資服務體驗。
具體來說，工行發(fā)展網絡融資業(yè)務具有先發(fā)優(yōu)勢：首先，在數據積累上具有天然優(yōu)勢。工行保存的信息周期較長，信息質量好，完整性高，目前儲存數據量超過1300萬GB，其中，個人客戶和法人客戶違約率、違約損失率的數據積累分別超過10年和8年。
其次，具有數量龐大的線下網點和專業(yè)信貸人員優(yōu)勢。工行網絡融資業(yè)務可以采取 “線上+線下”有機結合的模式，充分發(fā)揮1.7萬家線下網點和數量眾多的客戶經理、信貸審查審批等專業(yè)人員優(yōu)勢，通過現場調查和輔助支持，有效控制業(yè)務風險。
主持人：有人說，網絡融資就是將線下的產品簡單地照搬到線上，對此您怎么看？
李新彬：在我看來，網絡融資最大的意義是信貸經營的轉型，工行網絡融資中心成立一年以來，充分發(fā)揮“線上數據+線下機構”的整體優(yōu)勢，加快標準化和場景化融資產品創(chuàng)新，加強對全行網絡融資業(yè)務轉型的組織推動和督導，積極推進融資業(yè)務網上渠道遷徙，優(yōu)化業(yè)務辦理流程。
網絡融資絕不是線下產品向線上的簡單照搬，而是通過全新的產品體系規(guī)劃，提升客戶融資體驗。
工行網絡融資中心著力打造抵押、質押、信用三大產品線。其中，對抵押類融資產品，將著重打造智能的不動產融資押品數據庫，實現房產的在線核實、押品價值系統(tǒng)評估、在線抵押登記，押品價值波動預警及自動重評等功能，將網貸通業(yè)務打造成為客戶的不動產管家。對質押類融資產品，將著重通過擴充押品范圍及加強押品價值的動態(tài)管理，在提高客戶資產收益的同時，增強客戶金融資產的變現能力，成為客戶的理財伴侶，實現“魚和熊掌兼得”。對純信用類融資產品，注重對大客戶的資信分析與管理，通過財務報表的自動化錄入及分析模型，為其配套額度更大、操作更為便捷的全線上融資產品。同時，探索“信用有價”的貸款模式，通過專屬指標體系及客戶信用評價模型，為小微企業(yè)和個人客戶提供“額度智能推送+全線上辦理”的小額信用貸款。
主持人：網絡融資如何定價？能否真正為企業(yè)降低融資成本？
李新彬：網絡融資產品按照風險特征和內部管理要求可分為“工銀快貸”和“工銀微貸”兩大類。其中，“工銀快貸”以改變客戶與銀行交互方式為切入點，為傳統(tǒng)融資產品搭建在線辦理渠道，旨在提高業(yè)務辦理效率，改善客戶融資體驗。對于此類產品，由于業(yè)務處理效率提高，工行節(jié)省了大量的人力成本和時間成本，從而可以讓利給客戶，產品定價在同等條件下多低于同業(yè)。
“工銀微貸”則主要是切入不同的交易場景，通過大數據分析和多維度信息的交叉驗證，注重對整體違約率的控制，大大降低了客戶的準入門檻，旨在讓更多原來無法直接獲得銀行融資的客戶受益。此類業(yè)務模式單筆融資金額相對較小，依照“信用有價”的模式定價，客戶信息越全面、融資場景風險越低，則利率越低。
主持人：大數據是互聯網金融發(fā)展的加速器。與傳統(tǒng)電商相比，銀行在大數據應用方面有何短板，需要如何補齊？
李新彬：與傳統(tǒng)電商相比，銀行缺少中小微企業(yè)及個人客戶交易數據的積累，也不具備電商平臺這樣的自有交易場景，面對小微客戶和個人客戶發(fā)放信用貸款時，缺少此類數據的支撐。面對這一短板，各家商業(yè)銀行開始搭建自有的電子商務平臺，如工行的融e購平臺，通過平臺產生交易流、資金流、信息流。網絡融資中心也在探索為平臺商戶量身打造“大數據金融”類型的在線融資產品，如工行的商e貸。另外，工行也在嘗試與大型第三方電子商務平臺合作，通過智能信息交互，基于平臺產生的交易流、資金流、信息流信息，為平臺商戶和實名消費者發(fā)放網絡貸款。
工行網絡融資中心深刻理解數據創(chuàng)造價值的理念，積極探索先進的數據挖掘技術和分析方法，學習行業(yè)前沿技術和經驗，為網絡融資業(yè)務的產品創(chuàng)新、精準營銷、風險監(jiān)測、運營管理等各項工作提供了多維度的數據支持。一方面，依托工行長期積累的信息數據和數據挖掘技術，網絡融資中心不斷豐富數據來源，探索引入工商、稅務、海關、人行、法院執(zhí)行等外部數據，強化數據整合、建模能力，加強水、電、工資、電信等各類客戶行為數據的結構化存儲和積累；另一方面，加強與同業(yè)及互聯網科技企業(yè)的交流，組織人員赴同業(yè)調研，學習數據挖掘的先進技術和優(yōu)秀經驗，不斷豐富網絡融資數據挖掘的方式和手段，提高數據創(chuàng)造價值的能力。
作者：孟揚
