你好！謝謝邀請(qǐng)！不巧的我，正好是這樣的一個(gè)人，從來都是按時(shí)歸還信用卡，不逾期、不分期、不使用最低還款額；但是銀行對(duì)我的態(tài)度并不差，我的信用卡額度不僅未降，反而有所增加，為何？因?yàn)槲覍?duì)銀行來說，還是確確實(shí)實(shí)給他帶來了效益的。

銀行的信用卡收入構(gòu)成

銀行的信用卡業(yè)務(wù)收入主要構(gòu)成部分有五部分，分別為：利息收入、分期手續(xù)費(fèi)收入、滯納金、傭金以及其他，下圖為行業(yè)的平均值，實(shí)際各銀行的比重會(huì)有所出入，下面我們逐一詳解。

1、利息收入：這是信用卡業(yè)務(wù)收入最主要的構(gòu)成部分。具體來說包括兩部分：（1）持卡人逾期或歸還最低還款額時(shí)，利息就會(huì)產(chǎn)生，目前這個(gè)利率各銀行基本均為日萬分之五，換合年利率18.25％，按時(shí)還款的人永遠(yuǎn)不會(huì)接觸到這個(gè)部分；（2）信用卡取現(xiàn)：銀行對(duì)于信用卡取現(xiàn)是沒有免息期的，只要客戶在柜臺(tái)或者ATM機(jī)取現(xiàn)，立馬計(jì)息，利率也是萬分之五，部分按時(shí)還款的人有時(shí)候由于臨時(shí)周轉(zhuǎn)的需要，就會(huì)取現(xiàn)，這是銀行對(duì)于按時(shí)還款人賺取的第一部分收入。

2、分期手續(xù)費(fèi)：這個(gè)就很好理解了，指的是信用卡還款日到了，持卡人無力歸還，辦理分期業(yè)務(wù)繳納的手續(xù)費(fèi)。這是信用卡業(yè)務(wù)的第二大收入，顯然對(duì)于按時(shí)還款的人，這部分資金銀行也賺不到。

3、滯納金：滯納金指的是持卡人到期未還款導(dǎo)致逾期，從而產(chǎn)生滯納金或者說違約金，這部分人正常都是連最低的還款額或者分期都還不起首期款的人產(chǎn)生的，截止2018年上半年，我國(guó)的信用逾期未還的金額已經(jīng)超過750億元了，所以年輕人還是要適度合理的消費(fèi)。對(duì)于按時(shí)還款的人而言，這部分資金銀行也賺不到。

4、傭金：上述三部分對(duì)于按時(shí)歸還的人來說，銀行能賺取的并不多，銀行對(duì)于按時(shí)歸還者最主要的收入在于傭金，不過不是用戶的傭金，而是商家的傭金?，F(xiàn)實(shí)中只要客戶使用信用卡在商家POS機(jī)上（綁定的微信或者支付寶消費(fèi)也一樣）刷卡買東西，商家就必須按交易額的一定比例（目前行業(yè)最常見的0.4%）分給銀行，以招行為例2018年上半年信用卡交易規(guī)模已達(dá)1.82萬億，假設(shè)去年為3.64萬億，單單就傭金，招行就可以收?。?.64*0.4%=145.6億元。

5、其他收入：其他收入主要由兩部分構(gòu)成，一是信用卡的年費(fèi)收入，二是臨時(shí)取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)；這部分也是銀行對(duì)于按時(shí)還款者可以賺取的第三部分資金，不過這部分的比重不大，畢竟銀行發(fā)行的無法免除年費(fèi)的信用卡數(shù)量比例較小。

總結(jié)

綜上所述，只要你使用了信用卡，無論你是按時(shí)還款，還是分期、或者歸還最低還款等，銀行都能賺取到你的資金，當(dāng)然賺取的方式各有所不同，另上述各部分的構(gòu)成在各家銀行會(huì)有所出入，以招商銀行為例：如下圖所示，系招行內(nèi)部培訓(xùn)PPT上展示的各部分收入構(gòu)成。2017年招行的信用卡業(yè)務(wù)以2.97萬億元的交易額和544億元收入位居全國(guó)所有銀行的首位,可見信用卡收入有多高，這也是銀行拼命推廣信用卡的原因。