借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。民間借貸合同，屬于借款合同中的一種類型，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的解釋，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。
民間借貸區(qū)別與銀行等金融機構(gòu)借貸的不同之處主要在于：第一，民間借貸可以約定利息，也可以不約定利息，而常規(guī)金融機構(gòu)借貸基本上都必須有借款利息的約定;第二，民間借貸可以采取書面或者口頭等形式訂立合同關(guān)系，而常規(guī)金融機構(gòu)借貸必須簽訂借款合同;第三，民間借貸法律關(guān)系成立的前提條件是貨幣的實際交付，而常規(guī)金融機構(gòu)的借款合同不一定必須待借款支付后才生效，如根據(jù)《合同法》第二百零一條的規(guī)定，貸款人未按照約定的日期、數(shù)額提供借款，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。
總體而言，民間借貸與常規(guī)金融機構(gòu)借款相比，手續(xù)簡單，放款時間較短，對借款人資信狀況審查較為寬松。也正是由于民間借貸具有操作靈活、手續(xù)簡便的特點，導(dǎo)致很多民間借貸因監(jiān)管不嚴(yán)，存在很多問題，極易引發(fā)社會矛盾糾紛。本文通過對民間借貸法律關(guān)系進行分析，剖析民間借貸行為可能存在的問題，希望能夠?qū)Ω魑黄鸬揭欢ǖ膮⒖純r值。
▌一、民間借貸民事法律關(guān)系梳理
(一)民間借貸法律關(guān)系中的當(dāng)事人
1、貸款人。貸款人是指，應(yīng)民間借貸中申請借款人的請求，向其發(fā)放借款的一方當(dāng)事人。根據(jù)相關(guān)司法解釋的規(guī)定，貸款人可以是自然人、法人或者其他組織，但是排除非金融企業(yè)，即將由金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)予以排除。只有確定貸款人，才可能以確定訴訟中的主體。實踐操作中，一些地下錢莊在發(fā)放借款中，在借款人一欄空白，導(dǎo)致后期借款人在主張撤銷借款合同時無法找到合適的被告，致使訴訟不能?！督K省南京市中級人民法院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》第三條規(guī)定，借據(jù)等債權(quán)憑證未寫明出借人的，持有解決等債權(quán)憑證的當(dāng)事人推定為債權(quán)人，具有原告主體資格。筆者認為，這可能導(dǎo)致會導(dǎo)致該筆債務(wù)被轉(zhuǎn)讓給其他非法律關(guān)系主體，導(dǎo)致債務(wù)人被多方要債情況的發(fā)生。為此需要提醒借款人，在簽訂借款合同時，應(yīng)當(dāng)了解貸款人的身份信息并予以核實，如對方拒絕提供貸款人的身份信息，需考慮是否應(yīng)及時中止該筆借款的發(fā)生。
2、借款人。借款人是指，在民間借貸關(guān)系中向貸款人申請借款的一方當(dāng)事人。在梳理民間借貸法律關(guān)系中，容易將名義借款人、實際借款人或者借款擔(dān)保人、中介方搞混淆。例如，甲委托乙并以乙的名義向丙借款，丙通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式將借款金額支付至乙的個人賬戶，乙收到錢之后，將錢轉(zhuǎn)給甲。那么，甲在該行為中屬于實際的借款人，而乙屬于名義的借款人，丙為實際的貸款人。在該借款合同中，如果乙未能按期支付款項，丙在未得到甲的追認的情況下，根據(jù)合同的相對性原則，只能對乙進行起訴。置于甲乙雙方之間對該筆借款是作何約定的，不能對抗乙丙之間的借款關(guān)系。
3、借款中介。在民間借貸中，一些機構(gòu)通過注冊空殼皮包公司，搭建所謂的借款信息平臺，為借款人尋找貸款人，或者為貸款人尋找需要借款人，并從中收取高額好處費或者信息咨詢費的行為。例如，P2P平臺，或者近些年社會興起的一些金融信息咨詢公司。這種借款中介在法律關(guān)系中可以根據(jù)情況的不同定性為行紀(jì)人或者居間人。因民間借貸發(fā)生糾紛的，貸款人可以直接起訴借款人，而借款人如果認為借款合同存在重大誤解或者中介涉嫌欺詐而主張撤銷合同的，可以將貸款人以及借款中介一同列為共同被告。
4、借款擔(dān)保方。貸款人為保證所借款項能夠及時得到償還，可能還會要求借款人提供擔(dān)保人，對該筆借款承擔(dān)連帶保證責(zé)任。一旦借款人到期不能償還所借款項，貸款人可以要求擔(dān)保人就該筆債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任，擔(dān)保的范圍最長為主債務(wù)履行期限屆滿之日起的兩年，擔(dān)保的范圍包括主債務(wù)、利息、違約金及實現(xiàn)債權(quán)的相關(guān)費用等。擔(dān)保人在償還該筆借款之后，可以向借款人要求償還。
(二)民間借貸法律關(guān)系的內(nèi)容
在民間借貸法律關(guān)系中，借款人與貸款人通過簽訂借條、欠條、借款合同等相關(guān)文件，確定各自的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容?？傮w而言，借款合同的內(nèi)容主要包括借款合同當(dāng)事人、借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。對于借款合同缺乏上述合同要素的，需根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定進行判斷是否合同成立。根據(jù)合同法司法解釋二的規(guī)定，當(dāng)事人對合同是否成立存在爭議，人民法院能夠確定當(dāng)事人名稱或者姓名、標(biāo)的和數(shù)量的，一般應(yīng)當(dāng)認定合同成立。但法律另有規(guī)定或者當(dāng)事人另有約定的除外。對合同欠缺的前款規(guī)定以外的其他內(nèi)容，當(dāng)事人達不成協(xié)議的，人民法院依照合同法第六十一條、第六十二條、第一百二十五條等有關(guān)規(guī)定予以確定。筆者對本條以及相關(guān)法律條文內(nèi)容進行分析，認為：
1、對于民間借貸中，沒有明確借貸雙方任何一方當(dāng)事人的，且通過事后查找相關(guān)款項支付憑證也無法予以確定的，借款合同未成立。但在有些地方對此有不同的處理方法，如根據(jù)《江蘇省南京市中級人民法院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》，借據(jù)等債權(quán)憑證未寫明出借人的，持有借據(jù)等債權(quán)憑證的當(dāng)事人推定為債權(quán)人，具有原告主體資格。被告對原告主體資格提出異議的，并提供證據(jù)足以證明債權(quán)憑證的持有人并非債權(quán)人或者債權(quán)受讓人的，可以裁定駁回起訴。
2、對于民間借貸中，沒有明確借款具體金額的，應(yīng)當(dāng)以實際借款金額為準(zhǔn)。銀行、微信或者支付寶等轉(zhuǎn)賬匯款的，以實際到賬金額為準(zhǔn);現(xiàn)金方式交款的，以現(xiàn)金實際簽收的金額為準(zhǔn)。對于無法確定借款金額的，或者借款是因“青春損失費”或者“分手費”等有損社會公序良俗的情感糾葛轉(zhuǎn)化而來的，借款合同不成立。
3、對于民間借貸中，沒有約定借款利息的，或者借款利息約定不明的，不影響借款合同的成立，但根據(jù)合同法的規(guī)定，視為不支付利息。如果約定了利息，但利息的金額超出了國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定的，超過的部分不受法律保護。
4、對于民間借貸中，沒有約定還款期限的，或者約定不明確的，不影響借款合同的成立，但首先應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同法第六十一條的規(guī)定進行協(xié)商確定，如協(xié)商確定不成的，借款人可以隨時返還，貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。
5、對于民間借貸中，沒有約定還款方式的，不影響借款合同的成立，可以按照合同法第六十一條的規(guī)定，雙方協(xié)商確定。如協(xié)商確定未果的，應(yīng)當(dāng)按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定。例如，原來貸款人是通過現(xiàn)金交付的方式支付的，借款人同樣可以采取現(xiàn)金方式交付，但采取其他方式，如微信、支付寶、銀行轉(zhuǎn)賬的方式同樣能夠讓貸款人收到全額款項的，也可以達到同樣的還款效果。
(三)民間借貸法律關(guān)系中客體
法律關(guān)系中的客體，是該法律關(guān)系中權(quán)利與義務(wù)所指向的對象。在民間借貸法律關(guān)系中，法律關(guān)系的客體即為借貸款項行為所引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。只有合法的債權(quán)債務(wù)關(guān)系受法律保護，如果該債權(quán)債務(wù)關(guān)系的全部或者部分違反法律法規(guī)的強制性規(guī)定的，則可以根據(jù)具體情況的不同選擇撤銷合同或者直接宣告合同無效。
1、民間借貸法律關(guān)系的撤銷情形
根據(jù)民法通則及合同法等相關(guān)法律的規(guī)定，民間借款法律關(guān)系可以因下列原因而被撤銷：
1)因重大誤解而訂立的借款合同。重大誤解是指當(dāng)事人因為對相對人的行為或者合同的標(biāo)的發(fā)生錯誤認識，從而是自己做出與自己意思相違背的行為，致使自己的利益遭受較大的損失的行為。重大誤解是受害方自己的原因造成的，可能是受害方對借款合同內(nèi)容缺乏經(jīng)驗造成的，并且基于這種缺乏經(jīng)驗而產(chǎn)生的誤解可能會使得受害方產(chǎn)生重大的損失。例如，在借款合同中，貸款方利用借款方缺乏對借款合同的認識，通過設(shè)計高額利息以及密集的還款時間、期數(shù)等方式，讓借款人對借款所獲應(yīng)有的收益落空，致使合同明顯不公平。
2)顯失公平的借款合同。顯失公平，指一方在緊迫或缺乏經(jīng)驗的情況下而訂立的明顯對自己有重大不利的合同。民間借貸如果要通過顯失公平的方式去撤銷合同，難度很大。除了通過現(xiàn)有證據(jù)以及判斷雙方權(quán)利義務(wù)極度不對等，一般事由無法達到撤銷合同的目的。我國合同法第二百條規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。從該條內(nèi)容可以看出，如果在借款合同中，貸款人要求將利息算入借款本金內(nèi)，則因這種做法顯失公平以及違反國家法律規(guī)定而部分無效。
3)因欺詐而簽訂的借款合同。民間借貸法律關(guān)系中，在各方簽訂簽訂借款合同之前或者當(dāng)時，貸款人或者貸款中介通過故意欺騙借款人而使借款人陷入錯誤的認識而使得借款人作出錯誤的意思表示簽訂借款合同。
4)因脅迫而簽訂的借款合同。脅迫，是一方當(dāng)事人以將來要發(fā)生的損害或者以直接施加損害相威脅，而使對方當(dāng)事人產(chǎn)生恐懼并與之訂立合同的行為。脅迫行為給對方當(dāng)事人施加的一種威脅，這種威脅必須是非法的。
5)乘人之危而簽訂的借款合同。乘人之危訂立的合同是指當(dāng)事人一方利用對方的危難處境或者緊迫需要，為牟取不正當(dāng)利益，迫使對方違背自己的真實意愿而訂立的合同。乘人之危的構(gòu)成要件有：第一，一方當(dāng)事人處于危難處境或者緊迫需要;第二，行為人有乘人之危的行為，使對方迫于無奈而與之訂立了合同;第三，行為人具有主觀上的故意;第四，受害人的意思表示對自己嚴(yán)重不利。
6)缺乏對應(yīng)權(quán)利能力而簽訂的借款合同。根據(jù)合同法的規(guī)定，限制民事行為能力人訂立的合同，如果該借款合同超出了其能力權(quán)限范圍的，未經(jīng)其法定代理人追認的，合同不產(chǎn)生效力。
2、民間借貸法律關(guān)系的無效情形
根據(jù)合同法的規(guī)定，如有下列情形之一的，合同無效：
1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益的;
2)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益的;
3)以合法形式掩蓋非法目的的;
4)損害社會公共利益的;
5)違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。
其中，以合法形式掩蓋非法目的的，如借款人存在非法吸收公眾存款的，或者貸款人具有高利轉(zhuǎn)貸情形的或者詐騙的，借款關(guān)系中的受害方可以選擇主張合同無效。
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十四條，具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認定民間借貸合同無效：
1)套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人,且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的
;2)以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利,且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;
3)出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;
4)違背社會公序良俗的;
5)其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。
另外，根據(jù)《江蘇省高級人民法院關(guān)于當(dāng)前宏觀經(jīng)濟形勢下依法妥善審理非金融機構(gòu)借貸合同糾紛案件若干問題的意見》，對于存在下列情形的：1)以標(biāo)會等形式向不特定多數(shù)人非法籌集資金的行為;2)以向他人出借資金牟利為業(yè)的地下錢莊等從事的借貸行為;3)其他違反法律、行政法規(guī)強制性規(guī)定的借貸行為，上述民間借貸行為無效。
綜上所述，如果民間借貸合同無效或者被依法撤銷的，因借款合同所獲得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還。有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方因此所受到的損失，雙方都由過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
▌二、民間借貸與相關(guān)刑事犯罪情形
(一)民間借貸與高利轉(zhuǎn)貸罪
高利轉(zhuǎn)貸，是指以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的行為。民間借貸中的貸款人，如果其以非法牟利為目的，通過套取銀行信貸資金再高息轉(zhuǎn)貸出去的，擾亂了金融秩序，轉(zhuǎn)化成為了高利轉(zhuǎn)貸罪。高利轉(zhuǎn)貸罪與民間借貸的最大區(qū)別就在于資金的來源問題以及是否高息轉(zhuǎn)貸的問題，即行為人在主觀上具有以轉(zhuǎn)貸牟利的主觀目的，同時在獲取貸款之后由以高息的方式轉(zhuǎn)貸出去，兩者同時滿足的情況下則轉(zhuǎn)化為高利轉(zhuǎn)貸罪。如果上述兩個條件都不滿足的話，不構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。在訴訟過程中，根據(jù)先刑后民的原則，如果一方提起了民間借貸之訴，而后者以該借貸已被公安機關(guān)刑事偵查，則民事案件可能會被駁回起訴。
(二)民間借貸與非法吸收公眾存款罪
非法吸收公眾存款，是指行為人違反國家法律、法規(guī)的規(guī)定在社會上以存款的形式公開吸收公眾資金的行為。通過對該行為定義的分析可以看出，非法吸收公眾存款首當(dāng)其沖違反的就是國家的法律法規(guī)的強制性規(guī)定，破環(huán)了國家的利率政策，擾亂金融秩序，具有犯罪構(gòu)成要件的違法性、有責(zé)性及該當(dāng)性等三要件，應(yīng)當(dāng)收到刑罰的制裁。這種情況下借款人通過與不特定的對象簽訂一系列民間借款合同，筑成了非法吸收公眾存款罪這一體系。
(三)民間借貸與集資詐騙罪
集資詐騙，是指以非法占有為目的，以虛假的證明文件和高回報率為誘餌，未經(jīng)有關(guān)機關(guān)批準(zhǔn)，向社會公眾非法募集資金，騙取集資款的行為。與非法吸收公眾存款相同，其侵害的對象是不特定的，隨時都可能發(fā)生被侵害人數(shù)的增加。此時，借款人通過誘騙不特定的貸款人簽訂民間借貸合同，若干個不特定的民間借貸行為，成為了構(gòu)成集資詐騙罪的手段方式。
(四)民間借貸與合同詐騙罪
合同詐騙，是指以非法占有為目的，在簽訂、履行合同過程中，騙取對方當(dāng)事人財物的行為。在實踐中，對于借款人而言，如果借款人明知自己沒有履行還款能力，仍以非法占有為目的，采取欺騙手段與他人簽訂借款合同，騙取財物數(shù)額較大并造成較大損失的，如揮霍借款，或者攜帶借款潛逃等，構(gòu)成合同詐騙罪。合同詐騙與民間借貸兩者的區(qū)別，在于是否有以非法占有為目的。在辨別是否存在主觀上的以非法占有為目的之時，應(yīng)當(dāng)著重考慮行為人是否使用了詐騙的手段、是否存在揮霍對方當(dāng)事人交付的錢款致使無法歸還款物的行為。
(五)民間借貸與詐騙罪
詐騙，是指以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實或者隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的公私財物的行為。區(qū)分合同詐騙罪與詐騙罪的界限關(guān)鍵在于詐騙行為是否是在合同簽訂、履行過程中產(chǎn)生的。區(qū)分詐騙罪與民間借貸糾紛，如上述第四點所言關(guān)鍵在于行為人主觀上是否具有非法占有公私財物之目的。
綜上所述，上述犯罪行為均是利用民間借貸的手段，與受害人簽訂民間借貸合同或者類似合同，非法獲得利益的行為。因這些行為違反了國家的強制性規(guī)定，在法律程序中根據(jù)先刑后民的原則，先作刑法上的定性。如果判決確定為犯罪的，民間借貸行為無效。民間借貸行為的無效，根據(jù)合同法以及民法通則的相關(guān)規(guī)定，借貸雙方應(yīng)互相返還財產(chǎn)，使雙方歸于行為簽訂前的狀態(tài)。
▌三、民間借貸案件中受害方的權(quán)益保護
合法的民間借貸行為，有助于拓寬中小企業(yè)融資渠道，受法律保護。但是對于非法的民間借貸行為，因為擾亂了國家金融秩序，破化社會穩(wěn)定，侵害了借款當(dāng)事人一方的合法權(quán)益，因此需要依法制止。如果觸犯刑法的，還要依法追究相關(guān)責(zé)任人的刑事責(zé)任。筆者通過對上述兩部分內(nèi)容進行梳理，筆者認為，對于非法的民間借貸行為，受害方可以通過下列方式予以維護自身合法權(quán)益。
(一)受害方為貸款人的權(quán)益保護措施
1、貸款人可以通過民事訴訟的方式，要求借款人歸還欠款。為保證欠款能夠被追回，貸款人可以委托律師協(xié)助調(diào)查搜集借款人的財產(chǎn)信息，在掌握到借款人財產(chǎn)信息的基礎(chǔ)上申請訴訟財產(chǎn)保全。
2、如果該筆借款有擔(dān)保人的，可以要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。雖然《擔(dān)保法》第五條規(guī)定，擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔(dān)保合同無效。但是擔(dān)保合同另有約定的，按照約定。也就是說，如果在借款合同中明確了，擔(dān)保合同不因主合同無效而無效的，那么擔(dān)保人還是要承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。鑒于此，在借款人因為刑事犯罪無法支付借款的，可以起訴要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
(二)受害方為借款人的權(quán)益保護措施
1、借款人如果認為自己的權(quán)益收到侵害的，且貸款人可能涉嫌刑事犯罪的，如詐騙罪、合同詐騙罪的，借款人可以向公安機關(guān)報警，客觀陳述事實經(jīng)過，請求公安機關(guān)立案偵查。通過刑事立案的方式，不予支付超出法律保護的利息。
2、如果公安機關(guān)不予立案偵查，借款人可以通過民事訴訟的方式，要求撤銷借款合同或者申請法院認定借款合同無效。因為在實踐中，很多地下錢莊在非法發(fā)放借款時在貸款人一欄中留空白，那么一旦貸款人上門要債，借款人有權(quán)要求確定貸款人真實身份信息，如果不確定真實信息的，借款人可以向公安機關(guān)報案，報案的具體事由可以根據(jù)具體情況的不同以非法侵犯他人住宅、毀壞公私財物或者詐騙等確定。
3、鑒于非法的債務(wù)不受法律保護，借款人可以先搜集相關(guān)債務(wù)非法的證據(jù)材料，等貸款人起訴之后，通過其掌握的證據(jù)資料，進行抗辯。例如，原告并非實際貸款人，借款人可以要求原告證明其貸款事實，如舉證不能，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸法律若干問題的規(guī)定》，審查是否屬于虛假民事訴訟。經(jīng)法院查明屬于虛假民間借貸訴訟，原告申請撤訴的，人民法院不予準(zhǔn)許，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)民事訴訟法的規(guī)定，駁回原告訴訟請求。如訴訟參與人或者其他人惡意制造、參與虛假訴訟，人民法院可以依照民訴法規(guī)定，依法予以罰款、拘留;構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送司法機關(guān)追究刑事責(zé)任。
▌結(jié)語：
合法的民間借貸應(yīng)當(dāng)受法律保護，但是利用民間借貸作為形式掩蓋其非法目的的行為，應(yīng)當(dāng)受到法律的制裁。
建議當(dāng)事人盡可能仔細閱讀“高利貸”機構(gòu)提供的借條、欠條、借款合同等相關(guān)格式文本，時刻保持冷靜，抵制高利誘惑。一旦發(fā)現(xiàn)借款合同內(nèi)容存在偏離常識的問題，如利息明顯過高，貸款還款實踐規(guī)定過于嚴(yán)苛或者還款次數(shù)頻繁，中介人所要高額利息或者好處費等情況，應(yīng)當(dāng)拒絕簽訂或者要求修改。
對于借款合同中留白的地方，應(yīng)當(dāng)慎重簽訂，避免因債權(quán)人的不確定性，致使被多方主體要債。如果發(fā)現(xiàn)自身合法權(quán)益受到侵害，應(yīng)當(dāng)立即聯(lián)系公安機關(guān)、法院、人民調(diào)解委員會、社區(qū)街道辦或者村(居)委會等機構(gòu)協(xié)助，維護合法權(quán)益。
