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一、 商事交易中的風(fēng)險(xiǎn)與信用

商事交易活動(dòng)絕大多數(shù)情況下是在陌生人之間發(fā)生的，陌生人之間發(fā)生交易的基礎(chǔ)是相互信任，彼此相信對(duì)方會(huì)如約履行承諾。一項(xiàng)交易達(dá)成、履行與完成的過(guò)程，充滿著許多不確定性因素，對(duì)當(dāng)事人來(lái)說(shuō)蘊(yùn)含著交易目的不能實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。完備的信用制度可以減少不確定性，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。

 (一)商事交易中的不確定性

從法律的視角來(lái)看，商事交易中一般存在以下幾方面由不確定性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)：一是當(dāng)事人履約能力變化；二是當(dāng)事人惡意違約；三是不可抗力；四是情勢(shì)變更。

在明知有風(fēng)險(xiǎn)的前提下，當(dāng)事人仍然愿意訂立契約的根本原因在于彼此之間的信任。這種信任來(lái)自于一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人信息的掌握。在不確定性的環(huán)境中，信息的價(jià)值是顯而易見(jiàn)的，因?yàn)椴淮_定性具有經(jīng)濟(jì)成本，因而減少不確定性就是一種經(jīng)濟(jì)收益，信息的價(jià)值就體現(xiàn)于這一收益。人們可以花費(fèi)一定的資源來(lái)獲取更多的信息，以減少經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的不確定性。商法的最早淵源是交易習(xí)慣與慣例，原因也在于商事交易當(dāng)事人都希望有確定的規(guī)則可以遵循。

 (二)信息、信任與信用

 任何一筆商事交易在達(dá)成時(shí)，當(dāng)事人都對(duì)對(duì)方按照約定履行義務(wù)充滿信心，這是交易得以達(dá)成的前提。對(duì)相對(duì)人信息的充分掌握是信任的前提。對(duì)于信息需求方來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)保障其通過(guò)正當(dāng)程序可以獲取相對(duì)人的主要信息；對(duì)于信息提供者而言，應(yīng)該有良好的激勵(lì)機(jī)制使得其主動(dòng)披露相關(guān)信息。

 在商業(yè)社會(huì)中，除了“值得我們信任”的人之外，如何保障存在于陌生人之間的信賴?yán)?？這就必須設(shè)計(jì)一種機(jī)制，使得在信息不對(duì)稱(chēng)、未來(lái)不確定的情況下，激勵(lì)當(dāng)事人誠(chéng)實(shí)守信、不詐不欺，是為信用。當(dāng)事人之間只有有了信用，交易才能得以達(dá)成；有了信用，商業(yè)目的才能得以實(shí)現(xiàn)。信用不同于信任。在很多情況下，信用可以在缺乏信任的環(huán)境下運(yùn)行，完成促成交易、實(shí)現(xiàn)當(dāng)事人商業(yè)目的的任務(wù)。

 (三)商事信用的界定

商事信用，是指信用在商事交易領(lǐng)域的體現(xiàn)和應(yīng)用。作為商事活動(dòng)的根基，商事信用產(chǎn)生于交易，應(yīng)用于交易，并為商事交易所檢驗(yàn)。商事信用與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)緊密相連，是維系現(xiàn)代社會(huì)各類(lèi)關(guān)系的紐帶。無(wú)論是人類(lèi)社會(huì)早期的以物易物，還是現(xiàn)代社會(huì)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、電子支付等新型商業(yè)活動(dòng)，都與商事信用息息相關(guān)、密不可分。

 商事交易重在簡(jiǎn)便，貴在迅捷。對(duì)于商事主體來(lái)講，簡(jiǎn)便迅捷的商事交易，就意味著交易周期的縮短、交易成本的降低、交易次數(shù)的增多和資金利潤(rùn)率的提高。從這個(gè)意義上說(shuō)，法律制度越完備，不確定性越小，違背信用成本越高。一個(gè)好的信用制度，首要目的是降低交易風(fēng)險(xiǎn)，保障交易安全，其次是因降低交易成本而提高效益，最后是促進(jìn)良好交易秩序與社會(huì)環(huán)境的形成。完備的商事信用制度讓商事交易的所有參與者具有確定的規(guī)則可循，可以快速、準(zhǔn)確地讓商事活動(dòng)參與者獲知交易對(duì)手的商事信用如何，提高決策效率、降低溝通成本。從社會(huì)整體利益來(lái)說(shuō)，每一筆商事交易效率提高、成本降低，會(huì)使得社會(huì)整體成本的降低，提高社會(huì)的整體效率。因此，構(gòu)建合理、完備的商事信用制度對(duì)商事活動(dòng)乃至整個(gè)社會(huì)至關(guān)重要。

二、商事交易與商事信用的伴生關(guān)系

如果說(shuō)，用于交換(交易)的物的所有權(quán)是商事交易的前提基礎(chǔ)，意思表示一致的契約關(guān)系是商品交易的必要條件，那么信用則是商事交易目的實(shí)現(xiàn)的保障和決定性因素。對(duì)此，可以從以下三方面進(jìn)行解釋?zhuān)?/p>

 其一，一般等價(jià)物以及貨幣的產(chǎn)生基于信用。貨幣作為被普遍接受為交易媒介，凝聚了一個(gè)國(guó)家或者地區(qū)所有人的信用。這一演變是一個(gè)從個(gè)體信用到群體信用，再到政府信用、國(guó)家信用的過(guò)程。

 其二，信用維護(hù)交易而形成商事規(guī)則。商事信用是隨著人類(lèi)交易活動(dòng)的出現(xiàn)而自發(fā)形成的。同時(shí)，最初的商事規(guī)則——交易習(xí)慣也隨之產(chǎn)生。決定交易習(xí)慣產(chǎn)生的主要因素如下：一是商事交易連續(xù)性的需要；二是特定商人群體的形成；三是對(duì)交易目的達(dá)成性的追求。這三者從不同的側(cè)面反映著商事信用對(duì)交易的關(guān)鍵作用。

 其三，商事信用貫穿商事交易的全過(guò)程。商事交易通過(guò)契約的形式體現(xiàn)出來(lái)，商事信用是商事交易的根本性保障，商事信用對(duì)商事交易的維護(hù)也是通過(guò)強(qiáng)制當(dāng)事人履行契約義務(wù)來(lái)完成的，這必須通過(guò)法律制度對(duì)此予以規(guī)定。信用的經(jīng)濟(jì)學(xué)內(nèi)涵包括信守合約、誠(chéng)實(shí)交易與摒棄機(jī)會(huì)主義行為。信用進(jìn)入法律框架，意味著如何構(gòu)建制度，以保證當(dāng)事人可以信守合約、誠(chéng)實(shí)交易與摒棄機(jī)會(huì)主義行為。商事信用法律制度的作用就是交易發(fā)生前為當(dāng)事人提供信用參考，交易磋商時(shí)幫助當(dāng)事人準(zhǔn)確判斷信用風(fēng)險(xiǎn)的大小，信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后為當(dāng)事人提供適當(dāng)?shù)木葷?jì)手段。

三、信用對(duì)商事主體的法律意義

  信用之于商事主體來(lái)說(shuō)，如同靈魂之于自然人。商事主體是商事信用制度化的集中體現(xiàn)，是信用主體在商事交易領(lǐng)域的表現(xiàn)形式。商事信用的發(fā)展推動(dòng)著商事主體制度的演進(jìn)，商事主體制度的構(gòu)成是由商事信用的需要決定的。

   (一)商人的產(chǎn)生是商事信用主體化的標(biāo)志

 商事信用是商事交易重復(fù)博弈的產(chǎn)物。商人將從事商事活動(dòng)作為職業(yè)，出于追求長(zhǎng)期營(yíng)利的考慮，與偶發(fā)的非職業(yè)商品交換相比，其勢(shì)必更為注重商事信用。從商事交易相對(duì)人的角度來(lái)看，有著較為固定的商號(hào)、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)范圍的商人，也更為可靠。在這個(gè)意義上，商人群體的出現(xiàn)標(biāo)志著商事信用的主體化。

 整個(gè)商法體系更像是生命的有機(jī)體，單個(gè)商人并不能孤立存在，一個(gè)社會(huì)(國(guó)家)必須有一個(gè)龐大的商人階層或群體，他們的商事信用相互作用，以復(fù)雜的方式交織在一起才能保障商業(yè)活動(dòng)的正常進(jìn)行。專(zhuān)業(yè)商人群體的出現(xiàn)不僅在商事交易上使得相對(duì)方獲得基本信用保障，還拓展了商事信用的應(yīng)用范圍，極大地促進(jìn)了商業(yè)的發(fā)展。

 (二)信用是商事主體的本質(zhì)特征

從商事主體的角度看，商事信用的取得是通過(guò)商事登記完成的。依照商事登記取得商事信用具有以下兩方面的含義：一是形式意義上的商事信用，即商主體資格的取得；二是實(shí)質(zhì)意義上的商事信用，即商主體是否獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。

 形式上的商事信用是商事主體資格的表征，是從事?tīng)I(yíng)利性營(yíng)業(yè)行為的必要條件；實(shí)質(zhì)上的商事信用則是商事主體資格的內(nèi)在，決定著商事主體商事活動(dòng)的法律效果。商事登記還發(fā)揮著商主體信用塑造的功能，經(jīng)過(guò)登記的商人，其長(zhǎng)期、固定的商行為，有利于商事信用的累積。如果商事信用被嚴(yán)重違反，輕則受到市場(chǎng)的懲罰，重則可以通過(guò)注銷(xiāo)登記的方式對(duì)其商主體資格予以剝奪。因此，登記不僅是確立商事信用的方法，也是否定商事信用的途徑。

 (三)公司信用與股東信用

從信用主體的角度來(lái)看，公司信用有雙重含義：一方面是公司自身的信用；另一方面是股東(們)的信用。具體可分為：股東與股東之間的信用；股東與公司之間的信用；股東的對(duì)外(公司債權(quán)人)的信用；公司的對(duì)外(公司債權(quán)人)的信用。公司資本信用屬于股東對(duì)公司、對(duì)債權(quán)人的信用范疇，公司資產(chǎn)信用屬于公司對(duì)債權(quán)人的信用范疇。公司的資本信用與資產(chǎn)信用并不矛盾，它們是公司信用的一體兩面。公司資本是公司資產(chǎn)的根本，脫離開(kāi)資本信用，資產(chǎn)信用就是無(wú)源之水、無(wú)本之木。

 (四)商事信用的隱形激勵(lì)

商人對(duì)重復(fù)博弈的長(zhǎng)期利益追求可以建立隱形激勵(lì)“信譽(yù)機(jī)制”，它是行為主體基于維持長(zhǎng)期合作關(guān)系的考慮而放棄眼前利益的行為，對(duì)“偷懶”的懲罰不是來(lái)自合同規(guī)定或法律制裁，而是未來(lái)合作機(jī)會(huì)的中斷，隱形激勵(lì)發(fā)揮作用的前提是，博弈必須是重復(fù)的。商人作為一種職業(yè)出現(xiàn)，是商事交易活動(dòng)重復(fù)博弈的結(jié)果，本身也形成了一種良好的信譽(yù)機(jī)制。商譽(yù)與其附著的商事主體不可分割，是商事信用在主體上的充分體現(xiàn)。

  (五)確立商人破產(chǎn)制度

 經(jīng)過(guò)商事登記的商人，其主體資格具有公示公信的效力，具有不同于其他個(gè)人或組織的商事信用。商人的信用與其主體資格不可分離，而這一信用又是與其所有的財(cái)產(chǎn)息息相關(guān)的。當(dāng)一個(gè)商人資不抵債或陷入嚴(yán)重財(cái)務(wù)困境，其信用必定會(huì)大幅降低，如果允許其繼續(xù)從事商事經(jīng)營(yíng)，可能會(huì)進(jìn)一步增大債權(quán)人的債權(quán)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，危及第三人乃至社會(huì)利益。鞏固現(xiàn)有商事信用制度并修復(fù)對(duì)信用制度的破壞，是現(xiàn)代破產(chǎn)法的首要目標(biāo)。消滅商人的主體資格終止其商事信用，不僅是對(duì)債權(quán)人利益的維護(hù)，也是基于社會(huì)整體利益的考量。從維護(hù)商事信用的角度出發(fā)，破產(chǎn)法應(yīng)該確立商人破產(chǎn)制度。

四、商行為的信用解讀

 商事信用是在長(zhǎng)期的市場(chǎng)交易中自發(fā)形成的，同時(shí)，商事主體在交易活動(dòng)中是否誠(chéng)實(shí)守信、如實(shí)履約，也是商事信用的主要表現(xiàn)。商行為是商事信用在商事活動(dòng)中的體現(xiàn)，其制度設(shè)計(jì)直接受到商事信用的影響。

(一) 商行為何以獨(dú)立？

商人本身代表著信用，營(yíng)業(yè)性行為——商行為也代表著信用。換句話說(shuō)，只有法律承認(rèn)商人、商行為獨(dú)立存在，才能確立商事信用。對(duì)于商事交易來(lái)說(shuō)，這不僅會(huì)增強(qiáng)交易安全性，而且會(huì)提高交易效率，增加收益。一方面，從交易安全的角度看，由于商人與交易對(duì)手之間的信息不對(duì)稱(chēng)，極易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)以及機(jī)會(huì)主義行為。如果立法上應(yīng)該承認(rèn)商主體、商行為的特殊性、獨(dú)立性，由于重復(fù)博弈的作用，商人的活動(dòng)通常會(huì)更加誠(chéng)實(shí)守信，不隱瞞、不欺詐，如實(shí)履行義務(wù)；另一方面，從交易效率的角度來(lái)看，商人以商業(yè)經(jīng)營(yíng)為業(yè)，注定會(huì)追求商行為的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化與格式化，這會(huì)大幅提高交易效率，節(jié)省交易成本，增加經(jīng)濟(jì)效益。

(二) 保護(hù)商事交易信賴

 在商業(yè)活動(dòng)中，所有交易的達(dá)成都基于交易當(dāng)事人對(duì)彼此誠(chéng)實(shí)守信的信賴，這是商事信用的內(nèi)核。在一個(gè)商事交易中，一方為信用持有者，另一方為信用接受者。對(duì)于愿意接受信用的人，必須信賴信用持有者有履行契約的能力和意志，是為交易信賴。交易信賴直接關(guān)系到交易活動(dòng)的正常進(jìn)行以及市場(chǎng)秩序的安定。保護(hù)交易信賴，就是維護(hù)商事信用。商法語(yǔ)境下信賴涉及的問(wèn)題更多，適用范圍也更為寬泛，包括商事主體、商行為以及法律責(zé)任，無(wú)一不和信賴密切相關(guān)。法律通過(guò)課以商人較高的義務(wù)，保護(hù)交易相對(duì)人、第三人在商事交易中的信賴?yán)妗?/p>

(三) 商事信用節(jié)省流通手段

 商事法律制度的演化和發(fā)展，是一個(gè)逐步降低不確定性可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程，也是一個(gè)逐步節(jié)省流通手段的過(guò)程。商事信用對(duì)商行為至關(guān)重要。一方面，商行為體現(xiàn)商事信用；另一方面，商事信用保障商行為順利開(kāi)展。倘若商事信用能夠充分發(fā)揮作用，那么在雙方信任的前提下，交易關(guān)系極易形成，可以大幅度節(jié)約經(jīng)濟(jì)和時(shí)間成本，從而提高交易的效率，并同時(shí)保障交易的安全。在高效安全的商事活動(dòng)中，以信用為基礎(chǔ)的常規(guī)行為和創(chuàng)新行為都將獲得最大限度的發(fā)展空間，進(jìn)而與商事規(guī)則互動(dòng)互生。

結(jié)　語(yǔ)

 商事法律制度是隨著生產(chǎn)方式、科學(xué)技術(shù)以及經(jīng)濟(jì)模式的變化而發(fā)展的。這一過(guò)程是逐步消除不確定性、擴(kuò)大商事信用適用范圍，甚至改變商事信用形態(tài)的過(guò)程。大數(shù)據(jù)時(shí)代的個(gè)人信用具有了商事信用的屬性，不同身份的主體信用程度不同，可以說(shuō)信用與身份密不可分。這一點(diǎn)在大數(shù)據(jù)時(shí)代被準(zhǔn)確觀測(cè)到了。這一發(fā)展規(guī)律實(shí)現(xiàn)了“從契約到身份”的回歸，對(duì)商事立法提出了新的挑戰(zhàn)。在編纂一部符合時(shí)代精神之民法典的大背景下，如何處理民法與商法的關(guān)系、如何在民法典中安排商法規(guī)則，都是必須直面的重大問(wèn)題。商事信用是商法的靈魂，藉此搭建商法“大廈”，構(gòu)建商法的規(guī)范性體系，是新時(shí)期商事立法的必由之路。