魯迅說過，“夢是好的，錢是重要的。”
我們經(jīng)常能聽到人們在退休后聊起“后悔的事情”，并說道：“忙碌一生，卻沒有好好打理自己的財富，如果當(dāng)時好好做理財，退休金能多出不少。”
為了不讓自己后悔，也為了擁有更多的財務(wù)自由，理財已經(jīng)逐步成為一堂全民必修課。如何學(xué)會讓錢為你打工？享受做“老板”的快樂呢？身邊君給大家?guī)砹嗽蜚y行最年輕的白金支行行長——羅元裳在《7分鐘理財》中的幾點建議，Enjoy：
羅元裳 | 作者
身邊的經(jīng)濟(jì)學(xué)（ID：jjchangshi） | 來源
01 最怕你一生忙碌，卻還不會理財
我在渣打銀行時，曾與一些退休高管閑聊過關(guān)于“后悔的事情”。經(jīng)常聽到的一個答案是，“忙碌了一生，為很多企業(yè)做好了金融解決方案，卻沒時間和精力好好打理自己的財富。算一算，如果當(dāng)時好好做理財，退休金能多出不少?！?/span>
魯迅說過，“夢是好的，錢是重要的?！蔽覐氖吕碡敽芏嗄?，也服務(wù)過不同資產(chǎn)量的用戶，那些“等我錢多了再理財”的說法每天都會遇到。都覺得理財重要，卻都不知道理財要趁早，一拖再拖，惡性循環(huán)，造成各種焦慮—這些情況太常見了。
行動起來，比什么都重要。《7分鐘理財》這本書只是一個開始，千萬不要放下書后，還做回原來的你。我不希望只撩撥了你的焦慮，我要的是，督促你行動起來，真正解決焦慮。
02 理財不是追求高收益
讓錢有效率地運(yùn)轉(zhuǎn)起來，讓錢生錢，才是理財?shù)恼嬷B。高的收益，只是相對的。每個人的需求和風(fēng)險承受能力不一樣，永遠(yuǎn)不要在理財上攀比收益，因為一旦開始攀比，就很容易被貪婪綁在高崗上，當(dāng)市場下跌時，就會虧得很慘。理財是一種生活方式，按照自己的目標(biāo)和節(jié)奏最重要。
03 理財絕不是等有錢了再做
我發(fā)現(xiàn)，越有錢的人，越懂得有效率地讓錢運(yùn)轉(zhuǎn)?，F(xiàn)在7分鐘理財?shù)挠脩?，連高中生都有，因為越來越多的家長開始明白，理財是一門必修課。
舉個最著名的例子—猶太人巴菲特，4歲開始就賣口香糖掙錢，賺得了人生第一桶金，11歲開始學(xué)習(xí)理財。他的成功，絕非偶然。
目前，我國的金融產(chǎn)品的種類已經(jīng)比較全，門檻有10元起購的，也有幾萬幾百萬起投的，可以滿足各類投資者需求，因此，無論你有1000元，還是1000萬，都應(yīng)該好好打理。不要忽視這筆錢，這也是對自己的血汗錢的尊重。
04 不要太愛面子
理財和面子有什么關(guān)系？很多成功的投資者都有一個小發(fā)現(xiàn)，那就是做不好理財?shù)娜藭袔讉€共同點。第一，不懂卻不好意思問，自己琢磨，造成一些嚴(yán)重的理財誤區(qū)，最后虧損嚴(yán)重。
還記得財經(jīng)新聞常提醒大家小心的“飛單”嗎？為什么同樣的事情會反復(fù)發(fā)生？就是在理財過程中，一些初學(xué)者有一些不明白的地方，但是因為好人情，好面子，硬著頭皮簽了字，最后“雞飛蛋打”。
所以，還是找個專家問問。理財是個專業(yè)的事情，就和你看醫(yī)生一樣，重要的決策找獨立機(jī)構(gòu)幫你，不丟人。
另外一個共同點，就是有點自大。理財最忌諱過度自信，可能曾經(jīng)的你因為很多因素，歷史收益還不錯，但是憑借運(yùn)氣的高收益是一時的，再成功的投資者身邊，也需要有伙伴商量，有軍師提醒。每一個大企業(yè)家，都有自己的智囊團(tuán)。所以理財上，不要太愛面子，多聽聽建議，會讓自己更成功，獲得的信息越全面，做出的決策就會越準(zhǔn)確。
05 管理好投資性資產(chǎn)
這部分資產(chǎn)是我們“錢生錢”的主力，要在資產(chǎn)配置的大思路下，找到適合自己的大類資產(chǎn)比例，將資金分散配置于股權(quán)、債權(quán)、另類資產(chǎn)中，通過長期投資，在降低組合投資風(fēng)險的前提下，追求合理的收益率。
學(xué)會挑選不同的理財產(chǎn)品，找到既可以滿足投資門檻，又具備高“投資性價比”的產(chǎn)品，力求省心省力。在目前的市場上，我們建議普通投資者通過投資公募基金來參與市場。
可以將手頭積攢的資金按比例投資于股票型、混合型、債券型基金，以及黃金ETF基金等，完成大類資產(chǎn)配置。同時通過對股票型或混合型基金進(jìn)行定投，管理好每月的現(xiàn)金流，充分提升整體資產(chǎn)的投資效率。
定期進(jìn)行資產(chǎn)配置再平衡，將出現(xiàn)偏差的大類資產(chǎn)調(diào)整至合理比例中。對于出現(xiàn)虧損的產(chǎn)品，需要分析虧損的原因，對于長期跑輸業(yè)績基準(zhǔn)或出現(xiàn)重大風(fēng)險事件的基金，可以分倉賣出并換入較優(yōu)質(zhì)的基金；同時對于定投中的基金，堅持“止盈不止損”的原則，在市場下跌中，穩(wěn)健地積攢足夠的籌碼，靜待牛市的來臨。
06 預(yù)留好流動性資產(chǎn)
將與3～6個月家庭總開支等量的資金，放在活期、定期或者貨幣型基金賬戶中，供隨時取用，以備收入一旦出現(xiàn)短暫中斷的不時之需。這部分資金只需保證充分的流動性即可，無須過于計較收益率。
07 規(guī)劃好保障性資產(chǎn)
如果想確保投資性資產(chǎn)可以在較長的投資期里，不必受到風(fēng)險事件的打擾，穩(wěn)定地賺取收益率，那么我們必須要對可能面臨的風(fēng)險事件進(jìn)行規(guī)劃，否則風(fēng)險事件來臨，需要大筆資金應(yīng)急時，投資性資產(chǎn)配置就有可能被打破，整體理財計劃將功虧一簣。
對于一般的家庭來講，可以通過配置醫(yī)療/重疾險+意外險/定期壽險的方式，以較低的成本轉(zhuǎn)移疾病及人身傷害對家庭資產(chǎn)及現(xiàn)金流造成沖擊的風(fēng)險。定期壽險對于有房貸、車貸的家庭尤為重要。
初為人父母的家庭，保障配置的第一要務(wù)是保護(hù)好家庭經(jīng)濟(jì)支柱，也就是夫妻雙方不要暴露于風(fēng)險之下。所謂“孩子越小買保險越便宜”之類的營銷話術(shù)，聽聽就好，保障規(guī)劃不是誰的便宜就給誰買，而是在家庭可用資金有限的情況下，誰出事兒對家庭影響更大，就先給誰買。
給子女準(zhǔn)備的教育金，給自己準(zhǔn)備的養(yǎng)老金，不一定非要通過保險類產(chǎn)品進(jìn)行配置，也可以通過長期科學(xué)的基金定投進(jìn)行儲備。一方面可以更有效地規(guī)劃每月的現(xiàn)金結(jié)余，做好強(qiáng)制儲蓄；另一方面，堅持長期投資收益率相對更高，本金積累的壓力更小。對于子女教育金保險中的風(fēng)險轉(zhuǎn)移功能，即保費(fèi)豁免機(jī)制，可以通過低成本的定期壽險方式進(jìn)行轉(zhuǎn)移，達(dá)到相似的效果。
每年家庭保費(fèi)支出在年收入的10%～15%為宜；在被保險人優(yōu)先度上，以先家庭支柱，后無收入者為宜；產(chǎn)品優(yōu)先度上，以先重疾、意外、定期壽險，后教育金、養(yǎng)老金、終身壽險為宜；可用資金不充裕時，先考慮消費(fèi)型產(chǎn)品，后考慮返還型產(chǎn)品為宜。
08 進(jìn)入未來，享受理財
《華爾街日報》個人理財專欄作家喬納森·克萊門茨曾經(jīng)說過：“我們投資并不是為了擊敗市場、發(fā)筆橫財，或者賺取盡可能高的回報，金錢的本身不是最終目標(biāo)，而只是實現(xiàn)其他終極目標(biāo)的手段：投資是為了購買一棟房子，或者讓子女上更好的大學(xué)，或者為退休生活儲備。”
沒錯，投資理財，是我們?nèi)松飞媳匦薜囊婚T課，學(xué)好它的目的，絕不是簡單地為了賺錢，而是學(xué)會更理性、客觀地管理好自己的財務(wù)狀況，最終實現(xiàn)財富自由，將時間浪費(fèi)在自己喜歡的事情上，擁有安穩(wěn)幸福的人生。
在未來，金融理財行業(yè)會越來越細(xì)分，大家需要逐步認(rèn)清這些細(xì)分行業(yè)的特點，懂得什么事情找什么機(jī)構(gòu)做。大致來分類，會有制造產(chǎn)品的金融產(chǎn)品端公司，有供你購買產(chǎn)品的理財超市，有靠賣產(chǎn)品賺傭金的銷售公司，有專門傳播理財知識的教育服務(wù)公司……還有一個，就是在未來會越來越重要的獨立顧問服務(wù)，這正是我們在做的。
別因缺乏經(jīng)驗和信息，讓你的財富處于風(fēng)險中。
別讓努力賺錢的勤奮，掩蓋你在理財上的懶惰。
最后，祝福每一個渴望財富自由而努力拼搏的你。
關(guān)于作者：羅元裳， 7分鐘理財CEO，資深財富師，中外資銀行從業(yè)10年，曾為渣打銀行最年輕的白金支行行長。
