文by番茄學(xué)院71miao

很多身邊的朋友都找過來說，給我推薦一個(gè)產(chǎn)品吧，你說什么我就買什么，搞得我哭笑不得。

雖然知道他們這么說是因?yàn)樾湃挝?，但買保險(xiǎn)還真沒有一款萬能的產(chǎn)品能解決所有人的問題。

說到保險(xiǎn)你現(xiàn)在可能還不太熟悉，但你去過醫(yī)院，吃過藥。

沒有適合所有人的萬能藥，醫(yī)生只能對(duì)癥下藥。

保險(xiǎn)也是一樣，不同類型的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移不同的風(fēng)險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)在感冒發(fā)燒的時(shí)候肯定賠不了，如果得了心臟病需要做支架，壽險(xiǎn)肯定也賠不了；這跟我們生不同的病、吃不同的藥是一樣的道理。

今天就用張圖，幫你了解各類保險(xiǎn)都解決什么問題。

什么是保障型保險(xiǎn)？

講義圖片中的這根紅線是我們的收入曲線，日常開支、孩子教育都靠它。

如果在退休之前因?yàn)橐馔?、疾病，失去了健康甚至生命?/p>

我們把這些統(tǒng)稱為短命風(fēng)險(xiǎn)。

短命風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的是保障型保險(xiǎn)包括意外、定壽、重疾和醫(yī)療險(xiǎn)等。

買保障型保險(xiǎn)就相當(dāng)于花點(diǎn)小錢跟保險(xiǎn)公司打了個(gè)賭。

假如發(fā)生了我們約定的某些風(fēng)險(xiǎn)（也就是保險(xiǎn)責(zé)任），保險(xiǎn)公司就得成百、上千倍的賠錢；

但如果沒有發(fā)生這些風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)不起，錢保險(xiǎn)公司就不還給你啦。

只有帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)才能在沒發(fā)生合同定義內(nèi)的重疾風(fēng)險(xiǎn)的情況下把交過的錢再還回來，我們后面會(huì)說到。（被保險(xiǎn)人在保障期內(nèi)身亡就按照保險(xiǎn)合同約定的金額進(jìn)行理賠）

所以保障型保險(xiǎn)的特點(diǎn)就是用低保費(fèi)撬動(dòng)高保額，杠桿非常高；

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)本質(zhì)就是大家湊份子，來轉(zhuǎn)移自身無法解決的風(fēng)險(xiǎn)。

假如有錢人生了病，可以用存款， 或者變賣資產(chǎn)換錢。

但收入單一、也沒有任何資產(chǎn)的家庭發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)急用錢怎么辦？

只能找朋友借、輕松籌、或者高利貸， 不管怎樣都會(huì)給未來留下沉重的負(fù)擔(dān)。

所以越是收入不高的家庭，越需要保障型保險(xiǎn)。

什么是理財(cái)型保險(xiǎn)？

還看第一張圖，這跟綠色的線是支出曲線，人這一輩子，生老病死都要花錢，如果因?yàn)橥诵莺笫杖氩蛔悖?/p>

或者因?yàn)槭I(yè)、投資失敗，導(dǎo)致錢不夠花，我們管這叫長壽風(fēng)險(xiǎn)。

它對(duì)應(yīng)的是理財(cái)型的保險(xiǎn)，比如說像最常見的年金保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。

年金保險(xiǎn)，指的是只要被保險(xiǎn)人還活著，就每年給錢，給到他去世。

而終身壽險(xiǎn)呢，就是人終有一死，保險(xiǎn)公司遲早會(huì)給錢，買這種保險(xiǎn)的人一般是為了把自己的財(cái)富用最低的成本傳遞給下一代。

理財(cái)險(xiǎn)其實(shí)就是收益非常穩(wěn)定、但收益率不高的理財(cái)產(chǎn)品。除了概率很低的意外死亡，沒有什么保障功能，生病、住院、重大疾病都賠不了。

而且錢存進(jìn)去一般都要放很長時(shí)間，前幾年領(lǐng)取損失都會(huì)比較大。

而對(duì)保險(xiǎn)公司來說，你的錢只是暫時(shí)存在我這里，早晚我得還給你。

所以理財(cái)型保險(xiǎn)的杠桿很低，也就是說，我們交的總保費(fèi)和保險(xiǎn)公司最后給的保額差不多，就是多給了點(diǎn)利息，因?yàn)檫@里面沒有任何風(fēng)險(xiǎn)因素。

這么一講你頓悟了嗎？但為什么理財(cái)險(xiǎn)還是賣的這么好呢？

一方面賣這種產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，就能低成本收上來大把的保費(fèi)去做投資，當(dāng)然就有動(dòng)力去培訓(xùn)代理人，教授各種銷售套路，可以把對(duì)保險(xiǎn)一無所知的人說到心動(dòng)不如行動(dòng)。

另一方面就是，很多人面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)總有一種逃避和僥幸心理，覺得自己沒那么倒霉，小概率事件不會(huì)發(fā)生在自己身上。所以與其給未知的風(fēng)險(xiǎn)花錢，更喜歡買這種“返本的，確定能把錢收回來”的產(chǎn)品。

第三點(diǎn)呢，就是我們知道，這些年，利率一直都在往下走，連銀行都沒法保證五年收益率不變，余額寶最早有6%的收益率，現(xiàn)在都破3了，銀行賣的理財(cái)產(chǎn)品也都不保本了。

但保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)最低的一種儲(chǔ)蓄方式，不但保本，連每年的利率都會(huì)一直保證下去。

合同上寫了4%的利率，就會(huì)一輩子都按照這個(gè)利息復(fù)利滾存。而4%的復(fù)利是什么概念呢？

就是每隔18年，我們存進(jìn)去的本錢就會(huì)翻倍，10萬變20萬，100萬變200萬，關(guān)于復(fù)利，感興趣的朋友可以在公眾號(hào)回復(fù)“吐血”兩個(gè)字，了解知名保險(xiǎn)公司的一個(gè)小八卦，這里就不多說了。

總之對(duì)有錢人來說，理財(cái)險(xiǎn)確實(shí)還是很有用的。

通過前面的介紹我們知道了保障型保險(xiǎn)的重要性，那今天我們就重點(diǎn)說說，保障類的保險(xiǎn)具體解決哪些問題？

首先看藍(lán)色字的壽險(xiǎn)，注意，這里說的是定期壽險(xiǎn)。

除了自殺或者犯罪這樣的極端情況，在保障期內(nèi)，無論是意外還是疾病導(dǎo)致的身故或者全殘，定期壽險(xiǎn)都會(huì)賠付。

身故是身亡的意思，你應(yīng)該了解了，但什么叫全殘？也就是意外險(xiǎn)里規(guī)定的第一級(jí)殘疾，比如雙目失明，或者失去一眼一肢，沒有自主能力等。

對(duì)一個(gè)家庭來說，經(jīng)濟(jì)支柱高度殘疾失去了勞動(dòng)能力比身故還可怕，不但沒有了收入還要一直花錢。

所以全殘的責(zé)任對(duì)于家庭債務(wù)較高的家庭非常必要。萬一經(jīng)濟(jì)支柱倒下了，房貸債務(wù)就會(huì)轉(zhuǎn)移給家人，要是沒有能力還貸，房子早晚被銀行收走。

接下來我們看看綠色的意外險(xiǎn)。它是保障意外導(dǎo)致的疾病、身故、和殘疾。

什么才叫意外呢？

就是“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”這四個(gè)定義缺一不可：

也就是說，像自殺、自傷、還有突發(fā)疾病，比如中暑，過度疲勞導(dǎo)致的猝死、意外險(xiǎn)都是不賠的。除非有些意外險(xiǎn)額外附加了相關(guān)的責(zé)任，具體要看產(chǎn)品和條款。

意外險(xiǎn)雖然便宜，但是因?yàn)橄拗贫?，所以有特別多貓膩，后面的課程我們會(huì)具體講。

如果得了危及生命的重大疾病怎么辦？來看紅色的重疾險(xiǎn)，

大陸重疾險(xiǎn)至少會(huì)包括25種高發(fā)的重大疾病，但并非都像癌癥一樣確診即可賠付，這個(gè)在后面的課程也會(huì)講到，這里不多說了。

如果滿足重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中對(duì)于疾病的定義，并且達(dá)到了對(duì)應(yīng)的賠付標(biāo)準(zhǔn)，那重疾險(xiǎn)是可以進(jìn)行賠付的。

但如果沒有達(dá)到對(duì)應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，或得了定義之外的疾病時(shí)，哪怕最后不幸過世了，純重疾險(xiǎn)（也叫消費(fèi)型重疾險(xiǎn)）也不會(huì)賠付。比如突發(fā)心臟病去世，消費(fèi)性重疾大多是賠不了的。

而帶有身故責(zé)任的終身重疾險(xiǎn)，如果身故或者滿足全殘的條件，都會(huì)賠付保額。

因?yàn)樗举|(zhì)也是一個(gè)終身壽險(xiǎn)，也就是說保險(xiǎn)公司至少會(huì)賠付一次保額，這也是為什么，帶有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)貴的原因。

最后看一下黃色的醫(yī)療險(xiǎn)，包括重疾在內(nèi)的所有疾病都在醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。

醫(yī)療險(xiǎn)是最復(fù)雜、服務(wù)成本最高的一種保險(xiǎn)。

因?yàn)槿说慕】禒顩r會(huì)受到年齡的影響，因此醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于被保險(xiǎn)人的年齡和健康要求都非常高。

而且醫(yī)療行業(yè)消費(fèi)漲價(jià)很快，所以醫(yī)療險(xiǎn)不能像重疾險(xiǎn)一樣，整個(gè)繳費(fèi)期都保持一個(gè)價(jià)格。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)都是短期的保險(xiǎn)，買一年保一年。而且隨著年齡增加，價(jià)格越來越貴，超過一定年齡還可能買不了。

但有一種醫(yī)療險(xiǎn)不但可以帶病投保，而且也不會(huì)因?yàn)槟挲g的原因就買不了，這就是帶有國家福利性質(zhì)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。

不過社保有起付線和封頂線，社保目錄外的藥物報(bào)銷不了，一旦得了大病，比如癌癥這樣的高花費(fèi)疾病，自己還是要花不少錢。所以補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)還是很有必要的。

最后，來說說不同類型的保險(xiǎn)都是怎么給錢的。

前面可以看到，不同保險(xiǎn)的責(zé)任是有一部分交叉的，而他們的賠付方式卻不太不一樣：

首先，看黃色和綠色交叉的這部分，也就是疾病或者意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用。

對(duì)應(yīng)的是意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)責(zé)任，這種保險(xiǎn)是報(bào)銷型的，需要我們先墊付醫(yī)藥費(fèi)，再拿發(fā)票去報(bào)銷，保險(xiǎn)公司的賠付不會(huì)超過實(shí)際的花費(fèi)，也不能重復(fù)報(bào)銷。

如果住院呢，意外險(xiǎn)、醫(yī)藥險(xiǎn)會(huì)根據(jù)條款約定，在限定的時(shí)間比如180天內(nèi)，每天給一定數(shù)額的津貼補(bǔ)助。

有一些高端的醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)有自己的直付醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，全球范圍內(nèi)的私立醫(yī)院就醫(yī)，全程都由保險(xiǎn)公司對(duì)接資源，甚至把酒店機(jī)票這些都確定好，不用自己花錢，也不用操心，只要全程配合治療就可以了。

這種賠付方式叫做直付。

綠色意外險(xiǎn)的賠付方式叫做分付。意外導(dǎo)致的殘疾會(huì)分為十個(gè)等級(jí)，根據(jù)殘疾的等級(jí)一次性賠付保額的一定比例。

比如說骨折導(dǎo)致兩條腿長短不一、超過兩厘米以上，就屬于十級(jí)傷殘，賠付總保額的10%；

稍微嚴(yán)重一些的，比如說交通事故導(dǎo)致的肺葉切除，屬于七級(jí)傷殘，是賠付總保額的40%。

這其中的計(jì)算技巧就是用11減去這個(gè)殘疾的等級(jí)，剩余的數(shù)字就是賠付的意外險(xiǎn)的比例。

而重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性賠付保額。要是沒有達(dá)到重疾理賠條件，但是滿足了重疾險(xiǎn)中約定的輕癥、中癥的疾病定義了，保險(xiǎn)公司會(huì)按照約定的比例賠付保額。

如果我們這時(shí)候保險(xiǎn)費(fèi)還沒交完，大陸絕大部分保險(xiǎn)公司會(huì)豁免剩余的保費(fèi)，我們的保單還繼續(xù)提供保障，這個(gè)很人性化的責(zé)任，我們也會(huì)在后面提到。

最后來總結(jié)一下。

每個(gè)家庭都要優(yōu)先考慮保障型的保險(xiǎn)，需要盡早地去規(guī)劃，因?yàn)槟悴粫?huì)比去年的自己更年輕更健康。

它可以保證你在最壞的情況發(fā)生時(shí)，可以拿到這筆錢，給自己治病、為家人做出一定的補(bǔ)償。

這四種保障型保險(xiǎn)責(zé)任上有一定的交叉，但各自解決不同的問題，怎么買對(duì)買好，我們后面會(huì)一個(gè)個(gè)講。

而理財(cái)型保險(xiǎn)是在人身保障型的保險(xiǎn)做全面之后再購買的。

這種保險(xiǎn)主要是為了一些中長期、沒有時(shí)間彈性的人生目標(biāo)做的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

比如子女的教育，或者是自己的養(yǎng)老規(guī)劃，保證未來有穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

作者Kris，R&F創(chuàng)始成員，資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，金融碩士，簽約作者，終身學(xué)習(xí)者。

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