《財(cái)經(jīng)》記者 俞燕 | 文
袁滿 | 編輯
“意外和明天，你不知哪一個(gè)先到來。”
在消費(fèi)者的認(rèn)知里，最熟悉、接觸最多的的保險(xiǎn)險(xiǎn)種當(dāng)屬意外傷害險(xiǎn)（下稱“意外險(xiǎn)”）。旅游意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)、借款人意外險(xiǎn)……，總有一款與消費(fèi)者產(chǎn)生關(guān)聯(lián)。近年來，意外險(xiǎn)發(fā)展迅猛，但林林總總的產(chǎn)品的背后，也隱藏著諸多亂象。
3月5日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見》（下稱《意見》），宣布將用兩年左右的時(shí)間推進(jìn)意外險(xiǎn)市場(chǎng)化定價(jià)改革，研究制定“黑名單”“灰名單”標(biāo)準(zhǔn)，清理整理市場(chǎng)亂象。
銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，預(yù)計(jì)到今年年底，意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制將基本建立，到2021年底，意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制將基本健全。
在市場(chǎng)化改革之時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)還將集中整治市場(chǎng)突出問題。針對(duì)搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等問題，并針對(duì)惡意重復(fù)投保、高額投保等高風(fēng)險(xiǎn)客戶，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。研究制定“黑名單”“灰名單”標(biāo)準(zhǔn)?！邦A(yù)計(jì)用兩年時(shí)間扭轉(zhuǎn)意外險(xiǎn)的市場(chǎng)亂象?！鄙鲜鲢y保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
意外險(xiǎn)亂象叢生
“天有不測(cè)風(fēng)云，人有禍夕旦福?！痹谶@個(gè)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)里，花費(fèi)幾十元或百來元，獲得一份保額十幾萬或上百萬的保險(xiǎn)，對(duì)消費(fèi)者來說，這種保費(fèi)低廉、保障范圍靈活的意外險(xiǎn)產(chǎn)品性價(jià)比挺高。
近年來，意外險(xiǎn)產(chǎn)品一直保持高速增長(zhǎng)。銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，人身險(xiǎn)意外險(xiǎn)保費(fèi)收入為649億元，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)意外險(xiǎn)保費(fèi)收入為527億元，合計(jì)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)1175億元。
然而，這樣一種無論是條款還是購(gòu)買方式看起來非常簡(jiǎn)單明了的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也藏著諸多亂象。強(qiáng)制搭售或捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高、賠付率過低等現(xiàn)象，屢被詬病。
上述銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，目前銀行借款人意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等手續(xù)費(fèi)率高達(dá)50%以上，而航空意外險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)率在有的渠道甚至超過90%。
其中一個(gè)值得警惕的現(xiàn)象是，近年來，一些現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)通過代銷或搭售意外險(xiǎn)，變相收取“砍頭息”、高利貸。據(jù)了解，有一些網(wǎng)貸平臺(tái)通過收保費(fèi)等形式，名義上可使貸款平臺(tái)綜合年利率低于36%。而其搭售的意外險(xiǎn)費(fèi)率有的比市場(chǎng)銷售的平均費(fèi)率高出十倍。
針對(duì)意外險(xiǎn)的諸多亂象，2019年7月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自查清理的通知”》，要求各財(cái)險(xiǎn)公司立即停止通過現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)銷售意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。8月下發(fā)《關(guān)于開展借款人意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自查清理工作的通知》，重點(diǎn)排查是否存在強(qiáng)制搭售或捆綁銷售、是否違背精算原理隨意調(diào)整費(fèi)率、是否通過高手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)、是否委托無合法資質(zhì)的第三方平臺(tái)銷售借款人意外險(xiǎn)、是否通過虛列財(cái)務(wù)費(fèi)用、虛掛中介業(yè)務(wù)、虛列傭金績(jī)效等方式違規(guī)套費(fèi)等現(xiàn)象。
四個(gè)月后，銀保監(jiān)會(huì)在2019年12月發(fā)布了自查清理情況通報(bào)，與不具備合法資質(zhì)的平臺(tái)合作銷售借意險(xiǎn)產(chǎn)品、強(qiáng)制銷售或捆綁銷售的情況，以及通過團(tuán)體意外險(xiǎn)模式延續(xù)與現(xiàn)金貸平臺(tái)合作等問題得以暴露，多家保險(xiǎn)公司被點(diǎn)名整改。
一位保險(xiǎn)業(yè)資深人士指出，意外險(xiǎn)最大的問題不是手續(xù)費(fèi)畸高，而是通過中間渠道搭售，實(shí)質(zhì)上變成了收取“過路費(fèi)”的方式。尤其是借款人意外險(xiǎn)定價(jià)高而出險(xiǎn)率低，且不少卡式保單存在非實(shí)名現(xiàn)象，從而藏污納垢，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的權(quán)益。
上述銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，今年銀保監(jiān)會(huì)的重點(diǎn)工作之一便是清理整頓意外險(xiǎn)市場(chǎng)，將按照市場(chǎng)主體全面自查自糾、監(jiān)管部門進(jìn)行重點(diǎn)抽查的方式，組織開展意外險(xiǎn)市場(chǎng)的清理整頓。嚴(yán)格依法執(zhí)行對(duì)機(jī)構(gòu)和責(zé)任人的雙罰制度，對(duì)違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)及責(zé)任人，依法清理一批、處罰一批、規(guī)范一批，并向社會(huì)公開通報(bào)處理的情況。
“要使意外險(xiǎn)定價(jià)‘回頭看’成為新常態(tài)?！鄙鲜鲢y保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
市場(chǎng)化改革啟程
2013年以來，保險(xiǎn)業(yè)在諸多領(lǐng)域已啟動(dòng)了市場(chǎng)化改革，如今意外險(xiǎn)市場(chǎng)化改革也已箭在弦上。“意外險(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)薄弱，定價(jià)機(jī)制科學(xué)性不強(qiáng)，銷售行為不夠規(guī)范，功能和作用發(fā)揮不夠充分，與現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的要求不相適應(yīng)?！鄙鲜鲢y保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
一位保險(xiǎn)業(yè)人士表示，此前意外險(xiǎn)的監(jiān)管規(guī)定主要散見于《意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)》《意外險(xiǎn)精算規(guī)定》《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》，未形成系統(tǒng)的意外險(xiǎn)規(guī)制。此外，財(cái)險(xiǎn)公司亦可銷售短期意外險(xiǎn)，且意外險(xiǎn)的銷售多與第三方平臺(tái)合作，因此，這個(gè)險(xiǎn)種的監(jiān)管亦涉及多個(gè)部門。
據(jù)了解，去年銀保監(jiān)會(huì)向業(yè)內(nèi)下發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見》的征求意見稿，開始啟動(dòng)市場(chǎng)化改革。
根據(jù)《意見》，銀保監(jiān)會(huì)確立了清晰的市場(chǎng)化改革目標(biāo)，即堅(jiān)持法治化方向，完善意外險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定，建立規(guī)則統(tǒng)一、公開透明、服務(wù)高效、監(jiān)督規(guī)范的監(jiān)管制度體系。
作為市場(chǎng)化定價(jià)改革的核心，本次改革將健全意外險(xiǎn)精算體系和建立產(chǎn)品價(jià)格回溯調(diào)整機(jī)制。上述銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將健全價(jià)格形成機(jī)制，鼓勵(lì)市場(chǎng)主體根據(jù)自身歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、市場(chǎng)情況等因素科學(xué)厘定符合市場(chǎng)實(shí)際的費(fèi)率。
對(duì)于定價(jià)過高的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，則要建立產(chǎn)品價(jià)格回溯調(diào)整機(jī)制。“保險(xiǎn)公司要探索建立與其內(nèi)控水平、銷售渠道、銷售方式以及賠付情況等因素掛鉤的費(fèi)率調(diào)整機(jī)制。逐步淘汰賠付率過低、渠道費(fèi)用過高、定價(jià)不合理的產(chǎn)品?！鄙鲜鲢y保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
諸保險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為，經(jīng)過市場(chǎng)化定價(jià)改革后，價(jià)格虛高的意外險(xiǎn)產(chǎn)品將有望逐漸回歸到理性的價(jià)格空間。
此外，銀保監(jiān)會(huì)將全面收集整理歷史數(shù)據(jù)，建立保險(xiǎn)行業(yè)意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，編制意外傷殘、死亡等發(fā)生率表，提高定價(jià)精細(xì)化水平。積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云處理、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，探索建立意外傷害發(fā)生率表動(dòng)態(tài)修訂機(jī)制。
據(jù)了解，本次市場(chǎng)化改革中，還將根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)特點(diǎn)和意外險(xiǎn)市場(chǎng)情況，研究制定意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和職業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)。完善保險(xiǎn)業(yè)意外傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)，并爭(zhēng)取納入國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)體系。探索制定意外險(xiǎn)基本條目示范寫法，推動(dòng)產(chǎn)品條款標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單化、通俗化。
近年來，意外險(xiǎn)領(lǐng)域的騙保騙賠現(xiàn)象層出不窮。尤其是去年宣判的泰國(guó)殺妻騙保案顯示，案犯為被害人先后投保了總保額高達(dá)3000多萬元的十余份保險(xiǎn)。該案件彼時(shí)引起國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的警醒，并進(jìn)行了行全行業(yè)風(fēng)控大排查。
上述銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，針對(duì)惡意重復(fù)投保、高額投保等高風(fēng)險(xiǎn)客戶，將研究制定“黑名單”“灰名單”標(biāo)準(zhǔn)，防范騙保騙賠等保險(xiǎn)欺詐行為，建立健全意外險(xiǎn)保單信息共享機(jī)制。
一位保險(xiǎn)公司人士指出，對(duì)于集中在一段時(shí)間內(nèi)投保多張類似功能的大額保單的行為，如有健全的意外險(xiǎn)保單信息共享機(jī)制，則可以及時(shí)甄別和規(guī)避此類騙保事件。
據(jù)了解，銀保監(jiān)會(huì)還將組織建立行業(yè)意外險(xiǎn)反欺詐工作聯(lián)盟，提升行業(yè)整體的防控欺詐風(fēng)險(xiǎn)的水平。
聯(lián)系客服
