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監(jiān)管部門在整治同業(yè)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)貸款和異地貸款業(yè)務(wù)后，開始將重點(diǎn)放在了地方性銀行的異地存款上面。2021年2月4日，央行召開加強(qiáng)存款管理工作電視電話會(huì)議，研究部署加強(qiáng)存款管理工作。顯然這并不是一個(gè)友善的信號(hào)，按慣例，后續(xù)將會(huì)有實(shí)際行動(dòng)，甚至不排除將異地存款納入央行的MPA考核以及金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健性評(píng)估、制定異地存款壓降計(jì)劃等等。而此前2021年1月8日易綱行長(zhǎng)在談及2021年金融領(lǐng)域熱點(diǎn)問題時(shí)亦有指出“加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款和異地存款的管理，維護(hù)存款市場(chǎng)秩序，穩(wěn)定銀行負(fù)債成本”。
此次電視電話會(huì)議有三個(gè)關(guān)鍵表述能夠代表一定風(fēng)向：
（一）存款基準(zhǔn)利率要長(zhǎng)期保留。相較于貸款端的LPR而言，存款利率市場(chǎng)化才是真正決定銀行生死的關(guān)鍵，按照先難后易的原則來看，存款利率市場(chǎng)化可能還有較長(zhǎng)一段路要走。特別是若未來利率中樞水平上移，則存款利率亦有上行動(dòng)力，因此目前存款基準(zhǔn)利率動(dòng)不得。
（二）督促地方法人銀行回歸服務(wù)當(dāng)?shù)氐谋驹?，不得以各種方式開辦異地存款。這一規(guī)定對(duì)于城商行、農(nóng)商行來說無疑是致命的，對(duì)于本地化經(jīng)營(yíng)程度不深的地方性銀行更是如此，后續(xù)幾年地方性銀行的存款拓展壓力會(huì)比較大。
從表述上看，監(jiān)管部門對(duì)異地存款的態(tài)度要明顯嚴(yán)于異地貸款，畢竟目前異地貸款只是用了“壓縮”這一表述。這種政策導(dǎo)向下，地方性銀行可能不得不被動(dòng)采取以下幾種舉措：
1、提高同業(yè)負(fù)債、同業(yè)存單、金融債券等主動(dòng)負(fù)債的發(fā)行力度，接受市場(chǎng)變化帶來的考驗(yàn)，以支撐資產(chǎn)投放，否則短期內(nèi)部分銀行可能會(huì)被動(dòng)縮表。
2、存款拓展帶動(dòng)業(yè)務(wù)作業(yè)區(qū)域不得不進(jìn)一步下沉至縣級(jí)及以下地區(qū)，社區(qū)銀行變得越來越有必要。
3、存款拓展壓力以及市場(chǎng)利率中樞水平變化可能會(huì)導(dǎo)致存款成本管控在短期內(nèi)變得很困難。
（三）繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)測(cè)管理，維護(hù)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，守護(hù)好老百姓的錢袋子。這方面的內(nèi)容主要針對(duì)結(jié)構(gòu)性存款和互聯(lián)網(wǎng)存款，其中2020年1月13日的銀保監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)（2021）9號(hào)）已經(jīng)基本叫停了互聯(lián)網(wǎng)存款（詳見互聯(lián)網(wǎng)存款正式被終結(jié)，金融產(chǎn)品銷售端格局將重塑）。
對(duì)于地方性銀行而言，異地存款受限可能還不是終點(diǎn)。2020年10月16日，央行發(fā)布《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》（征求意見稿），明確規(guī)定“城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在住所地范圍內(nèi)依法開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得跨區(qū)域展業(yè)”（詳見時(shí)隔五年，新商業(yè)銀行法有哪些變化？），這意味著禁止地方性銀行的跨區(qū)經(jīng)營(yíng)是一個(gè)大方向，異地存貸款只是其中的一個(gè)環(huán)節(jié)。
盡管政策方向比較明確，但仍有很多細(xì)節(jié)待商榷，且比較關(guān)鍵：
（一）“異地”本身該如何定義？是按照省級(jí)行政區(qū)還是經(jīng)濟(jì)圈或城市群？如長(zhǎng)三角、環(huán)渤海、粵港澳大灣區(qū)是否可以分別視為一體？畢竟地方性銀行的異地分行大多集中于這些區(qū)域的核心城市（如上海、深圳、北京等）。
（二）非居民存款算不算異地？定位于城商行的民營(yíng)銀行具體如何規(guī)定？
（三）同業(yè)合作所形成的一系列短期沉淀類資金是否進(jìn)一步區(qū)分？
實(shí)際上，監(jiān)管部門對(duì)地方性銀行異地存貸款的監(jiān)管約束比較簡(jiǎn)單粗暴，且值得商榷。而從結(jié)果上來看，這種人為推動(dòng)的地域割裂和城市群、都市圈國(guó)家戰(zhàn)略導(dǎo)向是不符的，亦在起點(diǎn)本就不公的基礎(chǔ)上，人為加深了全國(guó)性銀行與地方性銀行、地方性銀行與外資行在地位上的不公，反而有可能會(huì)加劇地方性銀行的經(jīng)營(yíng)困境和風(fēng)險(xiǎn)暴露。
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