人口結(jié)構(gòu)日趨老齡化、環(huán)境污染嚴(yán)重、猝死率提升……嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)面前，人們傾向購(gòu)買保險(xiǎn)(行情 專區(qū))以得到保障。隨著保險(xiǎn)范圍的深入細(xì)化，保險(xiǎn)尤其是重疾險(xiǎn)成為家庭資產(chǎn)配置中的重要項(xiàng)目。而香港保險(xiǎn)因其保費(fèi)更便宜、保障范圍更廣等優(yōu)勢(shì)，成為越來(lái)越多內(nèi)陸人士的選擇。
香港保險(xiǎn)公司多產(chǎn)品數(shù)量也多，且產(chǎn)品設(shè)計(jì)五花八門，投保人在選擇時(shí)難免眼花繚亂。中國(guó)基金報(bào)記者對(duì)比了香港市場(chǎng)上規(guī)模最大也最受歡迎的保誠(chéng)、宏利、安盛、友邦四大保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行全面解析，為投保人提供參考。
“任何一款保險(xiǎn)產(chǎn)品都不可能十全十美，你要選擇的應(yīng)該是最適合你的品種。”香港一位資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示，除了尋求保障的考慮，目前人民幣對(duì)美元匯率的雙向波動(dòng)通道打開，也為布局以港幣或美元計(jì)價(jià)的香港重疾險(xiǎn)品種提供了好時(shí)機(jī)。
保障杠桿數(shù)決定性價(jià)比
保障杠桿倍數(shù)即保障總額除以總保費(fèi)支出，是衡量一款保險(xiǎn)產(chǎn)品性價(jià)比最重要的參考指標(biāo)，倍數(shù)越高，保障的性價(jià)比顯然也越高。
記者對(duì)比上述4家保險(xiǎn)公司針對(duì)3歲的小朋友、保額15萬(wàn)美元、10年繳費(fèi)期所作出的重疾保險(xiǎn)計(jì)劃書發(fā)現(xiàn)，保障杠桿率多在6倍左右，相當(dāng)于每繳納1元保費(fèi)，可以獲得的重大疾病或身故保障是6元左右。
具體比較來(lái)看，安盛重疾產(chǎn)品總保費(fèi)26881美元，在投保后的第一個(gè)10年免費(fèi)增加35%的保額，那么投保后的第一個(gè)10年的杠桿率就為7.53倍，此后的杠桿率為5.58倍。
保誠(chéng)公司也會(huì)對(duì)投保后第一個(gè)十年免費(fèi)增加35%保額，總費(fèi)用為27675美元，投保后第一個(gè)10年的杠桿率為7.3倍，其他時(shí)間的杠桿為5.42倍。而友邦并沒有額外免費(fèi)增加保額條款，但是保費(fèi)支出相對(duì)少很多，為22620美元，杠桿為6.6倍。
宏利重疾產(chǎn)品在投保后的前20年或65歲前，給予免費(fèi)增加20%保額的優(yōu)惠，但該公司產(chǎn)品與其他三家相比具有一定特殊性。先看其名為“樂(lè)享人生危疾?！钡漠a(chǎn)品，該產(chǎn)品與其他公司相同，給予重疾和身故同等的賠付額度，但杠桿率僅為5.3倍(計(jì)算免費(fèi)贈(zèng)送保額)和4.4倍，處于最低水平。其主要原因在于，該產(chǎn)品包含了其他公司產(chǎn)品所沒有的住院預(yù)支保障，相當(dāng)于增加了醫(yī)療險(xiǎn)的成分。如果剔除住院預(yù)支保障的部分，則另有一款名為“自在人生危疾保”產(chǎn)品，杠桿率高達(dá)8.2倍和6.8倍，處于最高水平，但該產(chǎn)品針對(duì)身故的賠付額度卻非常之少，僅為當(dāng)年已累計(jì)繳存保費(fèi)的110%。
可以看到，4家保險(xiǎn)公司中有3家都針對(duì)投保人投保后的第一個(gè)10年或20年，給予了較大幅度的免費(fèi)贈(zèng)送保額優(yōu)惠。那么如何看待這一優(yōu)惠呢？對(duì)于中年受保人來(lái)說(shuō)，他們的房貸、家庭生活等負(fù)擔(dān)較重，保費(fèi)支出預(yù)算相對(duì)有限，保額優(yōu)惠是不錯(cuò)的選擇因素；而如果受保人為小朋友，其生命周期還很長(zhǎng)，這一因素就可以先不考慮。
啟元財(cái)富投資分析總監(jiān)汪鵬指出，保險(xiǎn)產(chǎn)品的杠桿率會(huì)受到很多因素影響，比如分紅水平、額外保障水平等，要把握的總邏輯是“羊毛出在羊身上”—如果主保單的保障條件比較優(yōu)厚，則杠桿率往往較低；主保單保障條件苛刻或者沒有太多紅利，則杠桿率較高。投保人做選擇時(shí)，一定要從實(shí)際需求出發(fā)。
汪鵬還提醒，不同保險(xiǎn)公司針對(duì)不同年齡的受保人，其保費(fèi)的彈性也不同。也就是說(shuō)，有些公司偏愛更年輕的受保人，其重疾險(xiǎn)的杠桿率會(huì)比較高，對(duì)于中老年人的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品杠桿率則會(huì)相對(duì)較低。而有的公司可能正好相反。因此在投保時(shí)，不能僅僅參考某個(gè)具體案例，必須結(jié)合受保人的具體計(jì)劃書進(jìn)行詳細(xì)對(duì)比。
條款明細(xì)影響賠付
選擇重疾險(xiǎn)，明細(xì)條款非常重要，畢竟重疾的病種非常多。香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人介紹，選擇香港重疾險(xiǎn)有三點(diǎn)需要特別注意：有多少種疾病可以保障？理賠的寬松程度有多高？什么情況下可以賠付？
還是拿上述4家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品作比較，各家公司重疾險(xiǎn)保障的病種大概有50種以上，覆蓋面都比較全面。宏利的一款20年危疾產(chǎn)品保障的病種達(dá)到60種之多，覆蓋了癌癥、與器官衰竭有關(guān)的疾病、與心臟和心血管有關(guān)的疾病、與神經(jīng)系統(tǒng)有關(guān)的疾病等大類；保誠(chéng)的保障范圍則為52種，其中失去獨(dú)立生活能力條款的保障期為19歲到65歲，而完全及永久傷殘的保障期為1歲至65歲。
安盛康采嚴(yán)重疾病保障則覆蓋56種重大疾病，10多種非嚴(yán)重疾病，20種早期嚴(yán)重疾病提供，不過(guò)有些病種有明確的年齡限制，多為15歲至75歲。友邦泰然安心保覆蓋了55種重大疾病。
針對(duì)一些非嚴(yán)重疾病或早期嚴(yán)重疾病，上述四大保險(xiǎn)公司均設(shè)定了可預(yù)支保額的條款。特別是針對(duì)女性和男性特定的原位癌，如子宮癌、乳腺癌等，可預(yù)支總保額的20%至30%，投保人可仔細(xì)進(jìn)行對(duì)比。
值得注意的是，一般在保單簽發(fā)之日起90天內(nèi)被診斷出上述疾病或者疾病征兆的不會(huì)得到保障。此外由戰(zhàn)爭(zhēng)、暴亂等因素所導(dǎo)致的傷病或者自殺也都不受保障。而對(duì)于內(nèi)陸投保人來(lái)說(shuō)，有些保險(xiǎn)公司明確寫明，這些重大疾病的認(rèn)定只針對(duì)內(nèi)陸三甲醫(yī)院開立相關(guān)證明，這一細(xì)節(jié)需要特別注意。
保單可獲得紅利
保單紅利是指在保證保額的基礎(chǔ)上，給予保單持有人的一種紅利，分為周年紅利和期滿紅利。其中，周年紅利是在保單未賠付、退保的情況下，可取用的紅利，具有流動(dòng)性；而期滿紅利是在保單賠付后才可以取出。
以這四家保險(xiǎn)公司為例，友邦重疾產(chǎn)品的保單就同時(shí)設(shè)置了周年紅利和期滿紅利。在上述案例中，受保人28歲(保單生效后第25年)時(shí)，不僅可以獲得累積8992美元的周年紅利，還可獲得8100美元的期滿紅利，前者可自由提取。而保誠(chéng)、安盛的產(chǎn)品則僅設(shè)置了期滿紅利，如保誠(chéng)的重疾產(chǎn)品，同樣到了受保人28歲時(shí)，由于其采用的是英式保單，屆時(shí)的期滿紅利高達(dá)10.16萬(wàn)美元。
值得注意的是，所有保單紅利只是在當(dāng)前時(shí)點(diǎn)基于當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境給出的一個(gè)預(yù)期收益，隨時(shí)可能發(fā)生變動(dòng)，為非保證性收益。投保人在計(jì)劃書中，要了解各家保險(xiǎn)公司預(yù)測(cè)分紅時(shí)的基準(zhǔn)年化利率。如友邦產(chǎn)品的分紅金額以現(xiàn)時(shí)積存息率4.00厘計(jì)算，而宏利紅利以年利率3.50厘積存升息，安盛是按照年利率2%來(lái)設(shè)置預(yù)期收益。
除分紅率外，保單現(xiàn)金價(jià)值也是必須了解的一個(gè)數(shù)據(jù)。所謂保單現(xiàn)金價(jià)值，可以理解為如未發(fā)生賠付，因其他原因不得不退保時(shí)，保證可以拿回的金額。一般香港保險(xiǎn)產(chǎn)品投保后前3年內(nèi)的保證現(xiàn)金價(jià)值都會(huì)為零或者很少，因此投保人在買保險(xiǎn)之前要想清楚，提前退保不劃算，還可以善用21天的冷靜期，這一期間退?？梢阅玫饺~保費(fèi)。身故賠償金額多數(shù)也隨時(shí)間調(diào)整，這些也需要注意。
按需配置附加險(xiǎn)
相對(duì)而言，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上較為先進(jìn)，根據(jù)具體需求，設(shè)計(jì)出重疾主險(xiǎn)之外的多重附加保障，當(dāng)然也需要為此額外支付保費(fèi)，投資者可按照自身需求配置。
記者了解到，目前針對(duì)重疾險(xiǎn)附加的類別主要有三個(gè)，一是早期重疾附加險(xiǎn)，這類品種是最近香港非常流行的品種，是在一些重大疾病出現(xiàn)早期癥狀或者征兆時(shí)就進(jìn)行賠付的險(xiǎn)種，而內(nèi)陸暫時(shí)還沒有這一品種；二是附加多重險(xiǎn)，對(duì)出現(xiàn)重大疾病之后又患上重大疾病進(jìn)行賠付，有些甚至支持5重疾??；第三是附加癌癥治療保障或住院治療，重疾險(xiǎn)中不少有針對(duì)住院賠付的條款，但金額可能不大或者限制較多，增加住院附加險(xiǎn)可以增加抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力。另外若擔(dān)憂某一類疾病得病概率很高，可增加這一類疾病的保障，目前對(duì)癌癥增加保障的情況最多。
更重要的是，重疾主險(xiǎn)的保障細(xì)則和特點(diǎn)不同，要根據(jù)主險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行配置。比如宏利樂(lè)享人生危疾保產(chǎn)品，主險(xiǎn)就包含了可以從美國(guó)頂級(jí)醫(yī)院尋求第二醫(yī)療意見的支持，而且還可以最多再投保2次重疾險(xiǎn)，即獲得全數(shù)理賠的一年后，仍保證可購(gòu)買一份新的保障，而無(wú)需提供任何健康證明，不過(guò)其中有5年無(wú)癌癥期的條款。在這樣條款下，是否專門購(gòu)買多重險(xiǎn)就需要注意。
香港保險(xiǎn)PK內(nèi)陸保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)明顯
香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處數(shù)據(jù)顯示，2013年保險(xiǎn)毛保費(fèi)總額為2907億港元，其中內(nèi)陸保單保費(fèi)為149億港元，較2012年增加50%，顯示出內(nèi)陸人赴港投保的熱情。而這一熱情是來(lái)自于香港保險(xiǎn)的明顯優(yōu)勢(shì)。
香港保險(xiǎn)有170多年歷史，法治嚴(yán)格，監(jiān)管透明，而內(nèi)陸保險(xiǎn)公司只有30年歷史。
此外，同等的保障額度，香港保費(fèi)只有內(nèi)陸保費(fèi)的60%至70%。
第三，在回報(bào)率上，香港的分紅保單平均回報(bào)率為每年4%至5%，一般要高于國(guó)內(nèi)的水平，這和香港保險(xiǎn)投資范圍更廣有關(guān)。
第四，香港投保手續(xù)更為簡(jiǎn)便，一般人壽險(xiǎn)在60萬(wàn)美元保額以上就不需要體檢和提供財(cái)務(wù)證明，而內(nèi)陸保險(xiǎn)公司往往需要提供體檢結(jié)果和非常詳細(xì)的財(cái)務(wù)證明文件。
第五，香港保險(xiǎn)公司實(shí)行“嚴(yán)格核保、寬松理賠”理念，可以全球理賠，受益人無(wú)需親自到香港索賠，內(nèi)度保險(xiǎn)則頻頻出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)和理賠難問(wèn)題，香港出現(xiàn)這一問(wèn)題則比較少。
值得注意的是，目前人民幣貶值打開了人民幣雙向變動(dòng)通道，而香港保險(xiǎn)可以通過(guò)美元或港幣購(gòu)買，可以成為分散投資風(fēng)險(xiǎn)的一環(huán)，目前也是布局的好時(shí)機(jī)。
購(gòu)買香港保險(xiǎn)之前最好上網(wǎng)或聯(lián)系保險(xiǎn)公司查詢相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)到香港政府網(wǎng)站核實(shí)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公司的資質(zhì)。
購(gòu)買時(shí)需要本人前往。赴港需要港澳通行證(包括過(guò)關(guān)證明，即入境紙)和身份證，同時(shí)提供居住地證明，可用煤氣單、水費(fèi)單等文件充當(dāng)。如替配偶投保，需要提供結(jié)婚證或戶口簿；為子女投保，需提供出生證。
購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)需要注意，首年保單是可以通過(guò)信用卡購(gòu)買，而第二年開始保單是需要從在香港開立的銀行(行情 專區(qū))卡中扣款，因此投保人還需要先去香港當(dāng)?shù)劂y行辦理銀行卡。
購(gòu)買了香港的重疾險(xiǎn)或健康險(xiǎn)后，如在內(nèi)陸就醫(yī)，由于境內(nèi)外醫(yī)療判斷標(biāo)準(zhǔn)存在差異，一旦香港方面不認(rèn)同判定標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)出現(xiàn)賠付困難。投保時(shí)應(yīng)看清保單中所認(rèn)可的內(nèi)陸醫(yī)院名錄清單，以免影響理賠進(jìn)度，最好選擇三甲醫(yī)院。
保險(xiǎn)公司有專門的理賠部門，可以自行聯(lián)系并根據(jù)要求提供資料。或者通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人理賠，選擇香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人購(gòu)買。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)際上是第三方機(jī)構(gòu)，在理賠時(shí)會(huì)站在投保人立場(chǎng)，為投保人爭(zhēng)取更大利益。
理賠時(shí)最常發(fā)生的糾紛有兩種，一是購(gòu)買時(shí)已患有重大疾病，但投保人不知；二是這一疾病在買后兩年內(nèi)出現(xiàn)。按規(guī)定，除非虛假投保，投保2年后理賠無(wú)重大理由不能拒絕，因此保險(xiǎn)公司對(duì)投保后頭2年的理賠管理相對(duì)嚴(yán)格，也容易出現(xiàn)糾紛。
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