相信隨著此次“新冠肺炎”的影響，越來越多的人們對于保險的接受程度將進一步提高。曾經(jīng)有人在網(wǎng)上提出假如只買一種保險，幾乎都推薦購買重疾險，之所以推薦重疾險就是因為相比于意外險、壽險的出險條件，對于非高齡人群，重大疾病發(fā)生的概率高且相關(guān)疾病的治療費用普遍較高，通過購買保險得到補償，可以大幅度減輕家庭的經(jīng)濟負擔(dān)。下文也將對重疾險相關(guān)知識進行普及，可以對重疾險進行初步了解。
1、 什么是重疾險
重大疾病險，是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等發(fā)生時，當(dāng)被保人達到保險條款所約定的重大疾病狀態(tài)后，由保險公司根據(jù)保險合同約定支付保險金的商業(yè)保險行為。
中國保險行業(yè)協(xié)會于2007年統(tǒng)一規(guī)范了常見高發(fā)的25種重大疾病，并且規(guī)定保險期間主要為成年人階段的重大疾病保險產(chǎn)品包含六種核心疾?。簮盒阅[瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動脈搭橋手術(shù)、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、終末期腎病，建議保險公司在重大疾病保險產(chǎn)品中包含另外19種重疾。因此，現(xiàn)在各家公司的重大疾病保險都統(tǒng)一包含這25種重大疾病。根據(jù)統(tǒng)計，中國保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的這25種重大疾病，幾乎覆蓋了所有重大疾病的理賠，占比可以達到95%。
2、 重疾險的作用
重疾險是對于可能出現(xiàn)的重大疾病帶來的經(jīng)濟風(fēng)險的對沖，當(dāng)被保險人因為重大疾病需要資金時可以做到保障。隨著醫(yī)學(xué)的進步，得了重大疾病治愈的可能越來越高，但是治療費用或者后期的修養(yǎng)調(diào)理費用很高，對于有錢人，保險對沖經(jīng)濟風(fēng)險的意義并不大，因此，保險最大的購買群體應(yīng)該是中低收入人群，保險最大的作用是保障中低收入人群抗風(fēng)險的能力。
可能很多人會問，如果自己已經(jīng)購買了百萬醫(yī)療險，是不是重疾險的作用將大幅度下降？實際并非如此，兩者所保障的對象并不相同，對于醫(yī)療險用通俗易懂的話解釋就是針對醫(yī)療過程中的費用報銷，可以作為醫(yī)保的補充，對于用到醫(yī)保不涉及的藥物等等，但是醫(yī)療險認定部分重大疾病并不在給付保險金的責(zé)任內(nèi)，進一步限制了醫(yī)療險的作用。此時，通過搭配重疾險就能保障重大疾病，若重大疾病既可以用于報銷疾病治療費用，又可以用于后期的康復(fù)費用和收入損失則不失為最好的保障。例如，近期爆發(fā)的疫情，由于保險公司基本均通過拓展責(zé)任對于新冠肺炎病人進行了保障，對于這部分病人在國家保證免費治療出院后，后期的休養(yǎng)恢復(fù)費用則可以通過拓展責(zé)任的重疾險的賠付獲得。
3、 買重疾險需要注意什么
1、 要買多少保額
要買多少保額的保險，這是購買重疾險首先需要考慮的問題，一般認為重疾險保額至少要在年收入5倍以上，之所以認定5倍的標(biāo)準(zhǔn)主要在于醫(yī)學(xué)界為了統(tǒng)計癌癥病人的存活率，采用5年生存率作為標(biāo)準(zhǔn)。因此，5倍的標(biāo)準(zhǔn)認定是基于不會因為生病而降低原來的生活標(biāo)準(zhǔn)，使得患者可以正常接受治療和康復(fù)。
當(dāng)然，實際情況保額仍然需要盡量買夠，可以覆蓋掉因為重大疾病帶來治療費、康復(fù)費、誤工費和生活費等等費用，對于少則數(shù)萬元、多則幾十萬元甚的費用，如果有房貸或者車貸費用則經(jīng)濟壓力更大，如果因為保額沒有買夠，對于家庭或?qū)⒃斐删薮蟮拇驌?。對于年輕人應(yīng)該至少選擇50萬元固定保額的重疾險，因為考慮到通脹的因素，后期50萬元保額的作用也將逐步降低。
保額越高的，要交的保費也越貴，具體選多少保額，還要結(jié)合自己目前的經(jīng)濟情況來考慮。
2、 除了重癥外 中、輕癥需要關(guān)注
現(xiàn)在很多重疾險產(chǎn)品，并非是僅僅包含重癥的保險。為了滿足用戶的需要，已經(jīng)逐漸增加了中癥或者輕癥的保障。對于重大疾病的保障，除了上文提及中國保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的25種疾病外，各家保險公司對于重疾的保障數(shù)量一般超過100種，對于重疾保障賠付率大多可以達到100%，甚至部分重疾險在一定條件下（諸如出保年齡不足60周歲）將給予額外賠付，賠付率甚至可以達到150%。對于中癥，屬于沒有達到重疾嚴重程度的疾病，一般賠付額大概在50%到60%。對于輕癥，屬于沒有達到中疾嚴重程度的疾病，賠付額度更低，一般賠付額大概在20%到30%。當(dāng)然對于重疾險，若輕癥、中癥出險后，保單仍然有效，直至重癥出險為止，至于重癥、中癥和輕癥的賠付次數(shù)需要在購買重疾險前格外關(guān)注。下文也將對于賠付次數(shù)作一定分析。
3、 保險杠桿率
保險的杠桿率指代保額與保費的比值，比值越高代表杠桿率越高，杠桿率越高表明發(fā)生的概率越小。例如相比于意外險，重癥發(fā)生率高，所以相比較，重疾險的杠桿率較低。而對于相同保障項目的產(chǎn)品，通常優(yōu)先選擇杠桿率更高的保險產(chǎn)品，意味著相同保額情況下，需要支付的保費更低。
4、 疾病分組
疾病分組指保單的賠付次數(shù)至少有2次，保險公司對于某些疾病歸于一組，常見于重疾分組，對于重疾險會按照疾病的種類來劃分多組，每組重疾險只能賠付一次。不過每次賠付有一定的間隔期。
5、 等待期
并非所有重疾險產(chǎn)品的等待期都是一樣的，常見的重疾險等待期為90天和180天。等待期的作用主要是防止帶病購買重疾險，如果等待期內(nèi)發(fā)生疾病，則該份保單終止，保險公司退還已經(jīng)繳納的保費。
6、 注意健康告知
在投保重疾險的時候有健康告知的過程，對于已經(jīng)被保險人已經(jīng)存在的病情，一定需要如實告知，一旦在簽訂合同后發(fā)生了疾病，且保險公司通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)被保險人存在隱瞞病情的情況，那么保險公司可以單方面進行解約，不進行賠償。
7、 保費豁免
保費豁免是指投保人因為身故、殘疾、重疾等等原因，由保險公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費，保險合同仍然有效。可以按照分為投保人和被保險人是同一人、投保人和被保險人不是同一人兩種情況。大部分的重疾險，都會附加保費豁免功能。
4、 重疾險保費不同因素影響
對于重疾險產(chǎn)品，并非簡單的一刀切確定保費、保額，對于不同年齡、賠付次數(shù)、保障期限、年齡等等不同的因素都決定了在一定的保額下需要支付的保費是不同的。具體如下表所示，可見重疾險保費不同因素影響及其相應(yīng)保險產(chǎn)品的優(yōu)缺點分析：
5、 部分重疾險產(chǎn)品
選取了市場上較為熱銷的三款重疾險產(chǎn)品：嘉和保、超級瑪麗2020MAX和倍加爾保，分別以50萬保額、保費分30年繳清、保至70歲且無身故為條件，結(jié)果顯示倍加爾保的保費大于超級瑪麗2020MAX大于嘉和保。倍加爾保之所以保費高于另外兩款產(chǎn)品，主要在于108種重疾，共有6次賠付，6次賠付保額從100%至150%，此外，還包括身故責(zé)任險，18周歲前賠付保費、18周歲后賠付保額。而對于超級瑪麗2020MAX的保費高于嘉和保，主要在于超級瑪麗2020MAX在61周歲之前初次確診額外50%基本保額，嘉和保僅保前15個保單周年，對于30歲的被保險人則意味著額外保額只到45周歲；此外，超級瑪麗2020MAX的輕癥種類更多，中癥基本保額更高，也是導(dǎo)致超級瑪麗2020MAX保費更高的原因。
綜上，對于購買重疾險保險，保障越多相應(yīng)的保費必然會提高。由于重疾險都包括25種重疾，而25種疾病可以覆蓋95%的重疾人群，基本可以滿足基本的保障需求。在符合預(yù)算條件的情況下，可以選擇更高保額、更長期限、保費低、多次賠付等額外保障的產(chǎn)品，追求利益最大化。
