幸福千萬(wàn)條，保險(xiǎn)第一條，保險(xiǎn)沒(méi)買(mǎi)對(duì)，錢(qián)包兩行淚。
最近，重疾險(xiǎn)界有兩件大事，一是多次賠付戰(zhàn)斗機(jī)守衛(wèi)者一號(hào)的下架，引起一陣重疾險(xiǎn)搶購(gòu)潮；二是出了一個(gè)據(jù)說(shuō)可以和康惠保正面剛的重疾險(xiǎn)——星悅。
于是，前幾天很多朋友向我咨詢(xún)，問(wèn)題都比較集中，要么是守衛(wèi)者一號(hào)咋樣，要么是星悅好不好。
我在回復(fù)咨詢(xún)的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，很多朋友對(duì)于一款重疾險(xiǎn)的好壞與否，往往都是聽(tīng)從別人的意見(jiàn)，不會(huì)自己判斷一款重疾險(xiǎn)好還是不好。
所以今天，我決定和大家聊一下，可以從哪幾個(gè)維度考察一份重疾險(xiǎn)好還是不好。
1、理賠條件是否寬松
很多人覺(jué)得買(mǎi)保險(xiǎn)最虧的是買(mǎi)了保險(xiǎn)沒(méi)出事，那錢(qián)就白送給保險(xiǎn)公司當(dāng)零花錢(qián)了。
對(duì)此觀(guān)點(diǎn)，我不敢茍同。
買(mǎi)保險(xiǎn)，本來(lái)就是為了抵御潛在風(fēng)險(xiǎn)，只要認(rèn)清買(mǎi)保險(xiǎn)這筆錢(qián)的支出目的，你就不會(huì)這樣想了。
舉例來(lái)說(shuō)，你買(mǎi)了車(chē)以后，年年都要上車(chē)險(xiǎn)，但你總不會(huì)指望天天出險(xiǎn)吧？如果你今年沒(méi)出險(xiǎn)，你明年難不成還不買(mǎi)了？
買(mǎi)臺(tái)車(chē)都知道上個(gè)保險(xiǎn)好好愛(ài)惜，為啥到了我們自己身上，這道理就想不通了呢……
所以，在我看來(lái)，買(mǎi)保險(xiǎn)最虧的是明明有買(mǎi)保險(xiǎn)，出事了卻因?yàn)椴环侠碣r條件沒(méi)能拿到理賠金。
所以我們買(mǎi)重疾險(xiǎn)的時(shí)候，要關(guān)注理賠條件是否寬松，對(duì)合同上的健康告知和免責(zé)條款要細(xì)細(xì)過(guò)一遍。
有些昧著良心的業(yè)務(wù)員為了把保險(xiǎn)賣(mài)出去，會(huì)引導(dǎo)客戶(hù)隱瞞健康狀況以順利投保。
但你別以為成功投保了這事就翻篇了，如果事后被保險(xiǎn)公司查出健康告知不符合，還是會(huì)拒賠的。
很多人拿到一款保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，第一時(shí)間關(guān)注的都是有哪些利益保障，往往會(huì)忽略免責(zé)條款。
免責(zé)條款，就是發(fā)生條款所列的情形時(shí)，保險(xiǎn)公司是拒賠的。這可是直接關(guān)系到你的保險(xiǎn)利益的，萬(wàn)萬(wàn)不能忽略掉！
2、是否包含高發(fā)輕癥、輕癥賠付比例是否占據(jù)重疾保額
很多重疾在前期能檢查出來(lái)，但因?yàn)檫_(dá)不到重疾的定義標(biāo)準(zhǔn)就不能理賠，而這樣很影響重疾險(xiǎn)的理賠體驗(yàn)。
所以保險(xiǎn)公司推出了輕癥這個(gè)概念，這樣就降低了重疾險(xiǎn)的理賠門(mén)檻，實(shí)用性也更加強(qiáng)。
輕癥沒(méi)有行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定，不同產(chǎn)品在輕癥數(shù)量和病種上的規(guī)定都不同。
在誰(shuí)也不是預(yù)言家，沒(méi)法知道自己會(huì)得啥輕癥的情況下，這就是一個(gè)和概率對(duì)賭的事情，我們能做的就是選擇對(duì)一般人來(lái)說(shuō)比較高發(fā)的輕癥，這樣針對(duì)性會(huì)強(qiáng)一些。
輕癥賠付一般是按保額的一定比例賠付的，在其他條件差不多的情況下，當(dāng)然是賠付比例越高越好。
而輕癥賠付一般有兩種方式，額外給付或者提前給付。
額外給付是在約定保額之外額外再賠一筆錢(qián)；提前給付是從約定的保額中抽出一部分錢(qián)先給你。
哪種比較好呢？舉個(gè)例子你就明白了。
假如重疾保額30萬(wàn)，輕癥賠付重疾保額的20%。
如果是額外賠付，就是輕癥賠付6萬(wàn)后，重疾保額仍然為30萬(wàn)，總共36萬(wàn)保額；如果是提前給付，就是輕癥賠付6萬(wàn)后，重疾保額只剩24萬(wàn)了。
很顯然，提前給付會(huì)占用重疾的保額，要是先得了輕癥，后又得了重疾，保額不就不夠用了么？所以說(shuō)，能選擇額外賠付的就不要選擇提前給付。
另外，現(xiàn)在有些重疾險(xiǎn)產(chǎn)品還有中癥，一般來(lái)說(shuō)，要么是重疾降低理賠門(mén)檻，新增中癥，要么是輕癥升級(jí)中癥，提高賠付比例。
中癥的出現(xiàn)，也同樣是降低了重疾的理賠門(mén)檻，相當(dāng)于是重疾輕癥基礎(chǔ)上的補(bǔ)漏，還是蠻有良心的一個(gè)設(shè)計(jì)。
3、多次賠付的疾病分組和間隔期
選擇單次賠付還是多次賠付，仁者見(jiàn)仁，智者見(jiàn)智。
患過(guò)重疾的人即使病愈恢復(fù)健康，基本上也是沒(méi)法再買(mǎi)到重疾險(xiǎn)的了，所以如果你預(yù)算充足，又擔(dān)心自己運(yùn)氣很背，得了一次重疾還會(huì)有下一次，那就可以買(mǎi)多次賠付的產(chǎn)品。
在多次賠付上，有兩個(gè)細(xì)節(jié)需要注意：一是重疾分組；二是賠付間隔期。
1）重疾分組
重疾分組是保險(xiǎn)公司為了控制理賠率搞的一個(gè)套路。
在疾病不分組的情況下，賠付完一次后，只要滿(mǎn)足條件，剩余的病種都可以再賠。
而在疾病分組的情況下，賠付了這組里面的一種疾病，這個(gè)組的其他病種就不能再賠了，必須是和之前賠付過(guò)的疾病不在同一個(gè)組的，才能獲得再次理賠。
重疾分組一般有2種情況：
重疾分組（癌癥不單獨(dú)一組）：如果患了癌癥，和癌癥同一組的其他疾病就不能再賠了。
重疾分組（癌癥單獨(dú)一組）：如果患了癌癥，因?yàn)榘┌Y是單獨(dú)一組的，就不影響其他病種的賠付。
癌癥是理賠率最高的重疾，把癌癥單獨(dú)分組，可以避免癌癥理賠后同一組的其他疾病沒(méi)了保障。
所以，我認(rèn)為從優(yōu)到劣依次為：重疾不分組 > 重疾分組（癌癥單獨(dú)一組）> 重疾分組（癌癥不單獨(dú)一組）。
除了白紙黑字的重疾分組，保險(xiǎn)公司還有一個(gè)文字游戲——隱形分組。
說(shuō)是說(shuō)不分組，但有些產(chǎn)品條款會(huì)有這樣的規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人因?yàn)橥患膊≡颉⑼吾t(yī)療行為，或同次意外傷害事故導(dǎo)致兩種或兩種以上的重疾，即使兩種重疾都是符合合同定義的，但保險(xiǎn)公司只理賠按其中一種。
這不就是換了個(gè)法子玩分組么？
2）賠付間隔期
賠付間隔期，是指兩次賠付之間要超過(guò)的時(shí)限。
打比方說(shuō)，隔壁老王買(mǎi)了分組多次賠付的重疾險(xiǎn)，賠付間隔期是1年，第一次理賠是因?yàn)榛剂薃組的一種重疾，半年后，老王很倒霉地又患了B組的一種重疾。
雖然分組條件和重疾定義都符合要求，但因?yàn)殚g隔期還不到1年，就沒(méi)法再次理賠。
所以說(shuō)，賠付間隔期越短，對(duì)我們?cè)接欣?/span>
4、保費(fèi)杠桿比是否高
請(qǐng)記住！買(mǎi)保險(xiǎn)就是為了以較少的保費(fèi)，撬動(dòng)更高的杠桿。
如果不是為了高杠桿，把錢(qián)自己存著病了就直接拿出來(lái)看病好了，何必這么戲精沒(méi)事找事買(mǎi)保險(xiǎn)呢？
杠桿太低，就失去了買(mǎi)重疾險(xiǎn)的意義。我一直不建議老人買(mǎi)重疾險(xiǎn)，選擇少，保費(fèi)貴，保額低，就是因?yàn)檫@個(gè)原因。
杠桿比的計(jì)算很簡(jiǎn)單，總保額除以總保費(fèi)就是了。
杠桿比高不高，是不同產(chǎn)品對(duì)比相對(duì)來(lái)說(shuō)的，我們的宗旨就是，選擇高杠桿比的產(chǎn)品。
5、等待期
現(xiàn)在市面上常見(jiàn)的重疾險(xiǎn)等待期一般在90-180天，在等待期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是不會(huì)理賠的。
騙保算計(jì)案例，一搜一大堆，各大保險(xiǎn)公司也不是什么傻白甜，當(dāng)然懂得自我保護(hù)，等待期就是自我保護(hù)的措施之一。
等待期的設(shè)立，是對(duì)保險(xiǎn)公司利益的保護(hù)，以防有人就因?yàn)橹缹⒁l(fā)生保險(xiǎn)事故，渾水摸魚(yú)，故意投保騙錢(qián)。
而即使你不是故意騙保，真的只是恰巧在等待期內(nèi)出了事，那也是有理說(shuō)不清，同樣沒(méi)法理賠，所以等待期越短的對(duì)我們?cè)接欣?/span>
6、是否有雙豁免
豁免不是我們挑選一款重疾險(xiǎn)時(shí)的必要性?xún)?yōu)先條件，但也是值得適當(dāng)考慮的一個(gè)次要條件。
豁免就是指豁免保費(fèi)，當(dāng)投保人或者被保險(xiǎn)人遇到某種合同約定的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，后續(xù)的保費(fèi)就不用交了，但保障還能繼續(xù)享有。
而雙豁免，就是投保人和被保險(xiǎn)人都能享受豁免。
舉個(gè)例子說(shuō)，有一款重疾險(xiǎn)，本身自帶被保險(xiǎn)人輕癥豁免，而買(mǎi)的時(shí)候又附加選擇了投保人輕癥、重疾、身故、失能豁免。
那么，以后如果被保險(xiǎn)人得了輕癥，或投保人不幸得了輕癥、重疾、身故或失能，后續(xù)的保費(fèi)就都免了，而被保險(xiǎn)人還能繼續(xù)享有保障。
總結(jié)
重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)比較復(fù)雜，本來(lái)就一頭霧水，要是再來(lái)個(gè)殺熟的無(wú)良銷(xiāo)售，耳根子一軟腦袋一懵圈就妥妥地掉坑了。
此外，以后在挑選產(chǎn)品時(shí)，也看看是否符合我今天講的這6個(gè)維度：
理賠條件寬松，包含高發(fā)輕癥且輕癥額外給付，多次賠付不分組且間隔期短，保費(fèi)杠桿比高，等待期短，可雙豁免。
如果都符合，那基本就不會(huì)掉坑了！
重大疾病不一定會(huì)結(jié)束一個(gè)人的生理生命,但卻可以結(jié)束一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生命，怎樣買(mǎi)對(duì)重疾險(xiǎn)，是我們每個(gè)人的必修課。
重疾險(xiǎn)的挑選維度，我今天就先說(shuō)到這里，關(guān)于重疾險(xiǎn)，你還想知道什么問(wèn)題，歡迎留言！
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