如今80后都已進入而立之年，家庭事業(yè)都處在人生重要的上升階段，在家庭中承擔的責任也越來越大。從年齡層來看，30多歲的人是目前國內對保險認可度最高的一個群體，可是保險對于30多歲的人來說，保險該怎么買呢？
30歲左右，怎么買保險？
保障全面
首先，基礎保障部分要包含，意外險、健康險、壽險三個方面，在基礎保障配置全面的情況下，再適度考慮養(yǎng)老、子女教育等險種，這是一個需要嚴格遵守是投保原則。
不同的險種保障功能有較大區(qū)別，意外險對于疾病風險是不賠的，反之健康險對一些意外風險也可能是不賠的，如果保障不全面，就可能出現(xiàn)“保險不賠”的尷尬，因此保險規(guī)劃一定要全面。
保額充足
意外險保障，嚴重的意外傷害可能導致身故或者殘疾，根據(jù)相關調查和研究，傷害事故發(fā)生后，至少需要10~20年的收入補償，保障程度才能與傷害發(fā)生前的生活狀態(tài)相近。
壽險保障，主要責任是對死亡的賠付，是應對最嚴重的風險，要從長遠的家庭責任考慮，為家庭提供10-20年的收入補償，幫助家人度過艱難時期；因此壽險的保額至少是年收入的10倍，如果有房貸、車貸等家庭債務，保額要涵蓋負責才合適。
健康險保障，最重要的是考慮重疾險，應對最為嚴重的健康風險，重疾保額至少是收入的5倍以上；另外，醫(yī)療險主要承擔醫(yī)療費用的報銷，保額越高越好，市場上有很多保額達300萬以上的醫(yī)療險；重疾險＋醫(yī)療險的組合才是最完善的健康保障。
保費適度
其中基礎保障部分（意外險、健康險、壽險）保費以不超過年收入20%為限，養(yǎng)老險、子女教育婚嫁結合家庭投資統(tǒng)籌安排。
不同收入該怎么配置保險！
以35歲男士為例，年收入近10萬元，有貸款50萬，有社保。
合適的保障需求：意外險100萬、壽險150萬、醫(yī)療險300萬、重疾險100萬。其中，壽險的保額除了要包含至少10倍年收入，還有包含貸款，這樣既可以保障家人有至少10年的生活，還可以避免讓家人流離失所。
合適的保費支出：年保費2萬元左右。
具體配置為：
，保額100萬，保費1200元；
《**定期壽險》 ，保額100萬，保費4430元；
《**普通醫(yī)療險》，保額1萬元，保費180元；
，保額300萬元，保費376元；
，保額50萬元，保費12550元；
《**重疾保險 2 》，保額50萬元，保費1200元；
合計保費為：197360元
*在險種匹配方面，儲蓄型重疾險和消費型重疾險相互搭配，合計保額100萬，其他險種都采用性價比較高的險種類配置，才得以使總保費控制在收入的20%以內。
除了以上保障，根據(jù)情況可以再規(guī)劃2萬元，分別給自己投保年交1萬元的養(yǎng)老保險、給孩子投保年交1萬元的教育金（或婚嫁金）。
保險配置有較高的專業(yè)性要求，不是隨便買一份保險就能解決所有問題，必須對家庭收入和責任等各方面來權衡考慮，設計個性化的保障方案。
保險不合理會產(chǎn)生怎樣的悲劇
保障不全面
1、只有理財沒用保障
一份保障計劃只有年交2萬元的分紅險，沒用其他。如果在繳費期第10年，發(fā)生重大疾病，醫(yī)療費50萬以上，這個時候如果沒有積蓄，只能無奈的選擇退保，交的20萬保費退出來14萬元左右，對治療疾病杯水車薪，還要面對損失6萬元的代價。這樣的保險不僅沒用，反而有害！
2、只有意外險，或者只有健康險
比如，只有意外險保額100萬，沒有其他。如果遇到大病，需要50萬醫(yī)療費，這個保障仍然不起任何作用。
相反，只有健康險沒有意外險，如果因意外身故或傷殘，除了重疾險之外，得不到一分錢賠償。
3、有醫(yī)療險，沒有重疾險
如果因為疾病需要50萬的醫(yī)療費，醫(yī)療險可以補償一部分醫(yī)療費，只能解決眼前的看病問題，但是疾病之后的一系列問題，子女撫養(yǎng)、教育，父母養(yǎng)老等，醫(yī)療保險根本無法應對，必須有重疾險來解決。
保額不充足
即使有保險，但是保額不充足，依然可能有保險而無用。比如一個年收入10萬的人，意外險保10萬、壽險10萬、重疾險10萬、醫(yī)療險10萬，如果意外或者疾病身故，賠付10萬元，對這個家庭來講幾乎沒有實際意義。如果發(fā)生重疾需要50萬元，而最多只能賠付20萬元，仍然面臨一病回到解放前的境遇。
保障結構失衡
保障面很全但是結構失衡，也會導致災難性后果！
比如，意外險方面，只有一份百萬駕乘意外險，當發(fā)生交通意外身故才能賠付100萬。如果因為意外只是失去雙手，即使因此失去謀生的本領，達不到高殘標準，一分錢也不賠，這份保障毫無作用?？墒?，如果有【】保額100萬，這種情況就可以賠付60萬元，起到較好的經(jīng)濟補償作用。
保險是一種財務安排，合適的保險要和收入相匹配，保障型保險包括意外險、壽險、健康險，這些險種的費用占收入的10%~20%比較合適。理財型保險與其他家庭理財統(tǒng)籌考慮。
另外保障需求也要和收入相匹配，意外險、壽險保額為收入的10~20倍為宜，重疾險保額為收入5~10倍為宜。
【原創(chuàng)文章，轉債請注明出處】
