繼今年1月銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于人身保險(xiǎn)產(chǎn)品近期典型問題的通報(bào)》并點(diǎn)名24家險(xiǎn)企后，5月13日，銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》(以下簡稱《通報(bào)》)，集中通報(bào)2018年產(chǎn)品回溯情況和近期產(chǎn)品備案中發(fā)現(xiàn)的典型問題，其中26家險(xiǎn)企被點(diǎn)名。
回溯追蹤力度不夠
據(jù)了解，為進(jìn)一步規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為，防范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會建立了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品通報(bào)制度，定期通報(bào)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的行業(yè)共性和個性問題，督促行業(yè)認(rèn)真整改，不斷提升產(chǎn)品開發(fā)水平。
此次《通報(bào)》內(nèi)容分別包括2018年產(chǎn)品回溯情況和近期產(chǎn)品備案中發(fā)現(xiàn)的典型問題。
其中，2018年產(chǎn)品回溯方面存在三項(xiàng)問題：一是回溯內(nèi)容不全面，部分公司僅對定價假設(shè)進(jìn)行回溯，未對利潤測試假設(shè)進(jìn)行回溯；二是回溯分析不深入，部分公司在回溯報(bào)告中只是簡單羅列結(jié)果或進(jìn)行一般性文字描述，未對回溯發(fā)現(xiàn)的異常數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析；三是回溯結(jié)果追蹤力度不夠，部分公司對回溯發(fā)現(xiàn)的實(shí)際賠付率持續(xù)大幅低于定價預(yù)期的情況未制定調(diào)整方案，對逆選擇嚴(yán)重或賠付率遠(yuǎn)超定價預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)無解決方案，風(fēng)險(xiǎn)仍存在逐年擴(kuò)大情形。
不過，總體來看，銀保監(jiān)會表示，各人身保險(xiǎn)公司對產(chǎn)品回溯工作的重視程度比上年有所提升，均按照要求對本公司在售產(chǎn)品進(jìn)行了回溯分析，及時上報(bào)產(chǎn)品回溯報(bào)告。
“長險(xiǎn)短做”風(fēng)險(xiǎn)不容忽視
根據(jù)《通報(bào)》，近期產(chǎn)品備案中的主要問題有四大項(xiàng)，分別包括：產(chǎn)品材料問題、產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題、條款表述問題、費(fèi)率厘定問題。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，若險(xiǎn)企在產(chǎn)品備案中存在問題，須整改后重新向監(jiān)管申請備案。
此次產(chǎn)品材料問題，主要存在漏報(bào)、少報(bào)材料；報(bào)送材料內(nèi)容不齊全；報(bào)送方式不規(guī)范。例如，中信保誠人壽某兩全保險(xiǎn)未報(bào)送產(chǎn)品費(fèi)率表；瑞華健康某疾病保險(xiǎn)未報(bào)送產(chǎn)品現(xiàn)金價值全表；此外還有太平人壽、君龍人壽、中意人壽、北京人壽、中華人壽、中銀三星人壽、工銀安盛人壽和復(fù)星聯(lián)合健康險(xiǎn)等公司部分產(chǎn)品通過電子公文傳輸系統(tǒng)報(bào)送產(chǎn)品備案材料。
而在產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題方面，6家險(xiǎn)企被點(diǎn)名，分別包括太保安聯(lián)健康、天安人壽、珠江人壽、人保壽險(xiǎn)、和諧健康、中融人壽。問題主要集中于產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)與產(chǎn)品定義不符、產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在銷售誤導(dǎo)隱患、產(chǎn)品保障功能弱化、產(chǎn)品設(shè)計(jì)雷同四種。例如人保壽險(xiǎn)某重大疾病保險(xiǎn)，通過調(diào)整附加費(fèi)用率系數(shù)倒算的方式，使產(chǎn)品的第19年和20年、第29年和30年費(fèi)率完全一致。中融人壽報(bào)送的部分產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化。
條款表述問題主要包括條款表述前后不一或表述不清以及理賠約定不合理。其中太平養(yǎng)老兩款產(chǎn)品被點(diǎn)名，例如太平養(yǎng)老某年金保險(xiǎn)，對減保權(quán)約定不明確，存在侵害消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)。另外太平養(yǎng)老某意外傷害保險(xiǎn)，理賠材料中要求除交管部門出具的事故認(rèn)定書外，還需提供當(dāng)次交通工具客票(存根)。
費(fèi)率厘定存在四類問題，分別是退保假設(shè)不合理；繳費(fèi)期設(shè)計(jì)不科學(xué)；現(xiàn)金價值計(jì)算不合理；投資收益假設(shè)不合理。例如，三峽人壽、光大永明人壽等公司報(bào)送的某終身壽險(xiǎn)存在“長險(xiǎn)短做”風(fēng)險(xiǎn)；中融人壽某兩全保險(xiǎn)利潤測試投資收益率假設(shè)高于公司過去五年平均投資收益率水平等。
研究推進(jìn)產(chǎn)品信息公開披露制度
“創(chuàng)建產(chǎn)品通報(bào)制度，體現(xiàn)出銀保監(jiān)會從消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)角度強(qiáng)化產(chǎn)品和市場不道德管控，協(xié)助消費(fèi)者構(gòu)建知情權(quán)；公開發(fā)表保險(xiǎn)公司名稱和大類產(chǎn)品名稱對個體公司更有威懾力，為行業(yè)高質(zhì)量持續(xù)發(fā)展建構(gòu)基礎(chǔ)性條件?！?中國社科院金融所保險(xiǎn)與社保研究室副主任王向楠表示。
事實(shí)上，早在今年1月10日，銀保監(jiān)會就通報(bào)了2018年5月產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作中發(fā)現(xiàn)的典型問題。其中，指出個別公司存在自查整改不到位、產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)和銷售宣傳“兩張皮”、部分產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)表述不利于消費(fèi)者理解等問題。
針對此次的《通報(bào)》，銀保監(jiān)會提醒道，保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)不僅應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，也應(yīng)當(dāng)符合一般精算原理，產(chǎn)品定價應(yīng)當(dāng)審慎、公平、合理，符合公司經(jīng)營實(shí)際，不得以形式上的合規(guī)掩飾實(shí)質(zhì)上的違規(guī)。
而從下一步工作安排可看出，銀保監(jiān)會的監(jiān)管力度將進(jìn)一步加大?！锻▓?bào)》指出，下一步銀保監(jiān)會將繼續(xù)對各公司報(bào)備產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格核查，持續(xù)追蹤公司產(chǎn)品經(jīng)營情況，定期通報(bào)監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的問題。同時研究推進(jìn)產(chǎn)品信息公開披露制度，加大媒體和公眾監(jiān)督力度。
對產(chǎn)品管理主體責(zé)任履行不到位、產(chǎn)品回溯工作走過場、產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)違規(guī)或不符合精算原理，以及仍涉及負(fù)面清單或歷次問題通報(bào)中列明的不合理、不規(guī)范情形的，銀保監(jiān)會將依法采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P，嚴(yán)格追究相關(guān)人員責(zé)任。
（文章來源：北京商報(bào)）
