人身險(xiǎn)強(qiáng)監(jiān)管常態(tài)化。
5月23日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)》(下稱(chēng)《通報(bào)》)，對(duì)去年產(chǎn)品回溯情況和近期產(chǎn)品備案中發(fā)現(xiàn)的典型問(wèn)題進(jìn)行了通報(bào)，涉及26家公司的17個(gè)主要問(wèn)題。
就在4個(gè)多月前，《關(guān)于人身保險(xiǎn)產(chǎn)品近期典型問(wèn)題的通報(bào)》中，已針對(duì)去年5月產(chǎn)品專(zhuān)項(xiàng)核查清理工作和近期監(jiān)管備案中發(fā)現(xiàn)的典型問(wèn)題，一口氣共通報(bào)了24家公司的長(zhǎng)險(xiǎn)短做、保額虛高、投資收益率假設(shè)過(guò)高等18個(gè)主要問(wèn)題。
據(jù)了解，去年5月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于組織開(kāi)展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專(zhuān)項(xiàng)核查清理工作的通知》（又稱(chēng)“19號(hào)文”），全面規(guī)范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為，并細(xì)致到產(chǎn)品條款、產(chǎn)品責(zé)任、產(chǎn)品費(fèi)率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)、產(chǎn)品申報(bào)使用管理5個(gè)方面。
對(duì)于監(jiān)管此次通報(bào)的產(chǎn)品問(wèn)題，多家人身險(xiǎn)公司相關(guān)人士對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，公司已經(jīng)積極改進(jìn)，并將嚴(yán)格遵照監(jiān)管要求進(jìn)行報(bào)送和設(shè)計(jì)產(chǎn)品。
有資深精算師表示，保險(xiǎn)公司如何權(quán)衡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)壓力和監(jiān)管要求，就要學(xué)會(huì)“戴著鐐銬跳舞”。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)研究中心主任郝演蘇則建議，“監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)出臺(tái)各類(lèi)人身保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化條款，可細(xì)分到男人、女人和兒童，保險(xiǎn)責(zé)任可以多樣化，客戶(hù)可以根據(jù)自己的需求，選擇所需要的保障。同時(shí)，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的條款，鼓勵(lì)壽險(xiǎn)公司在服務(wù)方面為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值?！?/p>
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近五成壽險(xiǎn)公司被通報(bào)
7家連續(xù)兩次“中彩”
《國(guó)際金融報(bào)》記者通過(guò)對(duì)比前后兩次的通報(bào)名單發(fā)現(xiàn)，此次26家人身險(xiǎn)公司被點(diǎn)名，較1月份的24家公司多了2家。其中，有7家公司在兩次通報(bào)中均“榜上有名”，分別是工銀安盛、光大永明、和諧健康、君龍人壽、天安人壽、陽(yáng)光人壽和中意人壽。
這樣算下來(lái)，兩次通報(bào)一共有43家人身險(xiǎn)公司被點(diǎn)名，占全部人身保險(xiǎn)公司（91家）的47.25%。
此次《通報(bào)》中提到的突出問(wèn)題主要有：
漏報(bào)、少報(bào)材料；報(bào)送材料內(nèi)容不齊全；報(bào)送方式不規(guī)范；產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)與定義不符；設(shè)計(jì)存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)隱患；產(chǎn)品保障功能弱化；產(chǎn)品設(shè)計(jì)雷同；條款表述前后不一或表述不清；理賠約定不合理；退保假設(shè)不合理；交費(fèi)期設(shè)計(jì)不科學(xué)；現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理；投資收益假設(shè)不合理等。
另外，中意人壽、中融人壽、太平養(yǎng)老三家公司在此次《通報(bào)》中，均被兩次點(diǎn)名。
和1月份的《通報(bào)》中提到的主要問(wèn)題相比，產(chǎn)品存在設(shè)計(jì)雷同、責(zé)任設(shè)計(jì)不符合有關(guān)監(jiān)管要求、個(gè)別產(chǎn)品存在“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”風(fēng)險(xiǎn)、投資收益假設(shè)虛高等是監(jiān)管通報(bào)的“重中之重”。
具體通報(bào)內(nèi)容如下：
《國(guó)際金融報(bào)》整理制表
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權(quán)衡經(jīng)營(yíng)壓力和監(jiān)管要求
需學(xué)會(huì)“戴著鐐銬跳舞”
“像產(chǎn)品材料漏報(bào)、少報(bào)，報(bào)送材料內(nèi)容不齊全，報(bào)送方式不規(guī)范等問(wèn)題，直接反映了公司治理方面有問(wèn)題，相關(guān)工作人員認(rèn)真點(diǎn)完全可以避免，其實(shí)也是最容易改正的問(wèn)題?！蹦迟Y深保險(xiǎn)精算師對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者直言，銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)的諸多問(wèn)題并不能一概而論，需要分情況而論。比如有的是材料報(bào)送這種低級(jí)錯(cuò)誤，而長(zhǎng)險(xiǎn)短做、投資收益假設(shè)過(guò)高等則與公司經(jīng)營(yíng)層面緊密相關(guān)。
以投資收益假設(shè)偏高為例，該精算師透露，有些中小型公司因?yàn)闅v史遺留問(wèn)題、現(xiàn)金流等問(wèn)題，會(huì)鋌而走險(xiǎn)，設(shè)計(jì)一些和監(jiān)管要求不一致的產(chǎn)品。因?yàn)橥顿Y收益不高，意味著產(chǎn)品沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力，直接導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)壓力。
“這也在一定程度上反映了整個(gè)行業(yè)的現(xiàn)狀。如何權(quán)衡好業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)壓力和監(jiān)管要求，就要學(xué)會(huì)‘戴著鐐銬跳舞’?！?/p>
不過(guò)，對(duì)于此次監(jiān)管通報(bào)的產(chǎn)品問(wèn)題，多數(shù)公司都表示正在積極改正或跟進(jìn)處理。
工銀安盛相關(guān)人士對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者回應(yīng)，“關(guān)于監(jiān)管提到我司存在產(chǎn)品報(bào)送方式不規(guī)范的問(wèn)題。此事起因是近期我司在報(bào)備一款新產(chǎn)品時(shí)，同時(shí)向‘中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)電子政務(wù)傳輸系統(tǒng)’和‘保險(xiǎn)產(chǎn)品電子化報(bào)備和管理信息系統(tǒng)’進(jìn)行報(bào)送，這不符合監(jiān)管要求僅向‘保險(xiǎn)產(chǎn)品電子化報(bào)備和管理信息系統(tǒng)’報(bào)送的要求。我司在發(fā)現(xiàn)這一問(wèn)題后立即向監(jiān)管機(jī)構(gòu)作出解釋并采取了管理措施。下一步我司將嚴(yán)格遵守監(jiān)管的各項(xiàng)要求，不斷加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)流程的監(jiān)控環(huán)節(jié)，查缺補(bǔ)漏，堅(jiān)決杜絕類(lèi)似事件再發(fā)生?！?/p>
復(fù)星聯(lián)合健康同樣因部分產(chǎn)品通過(guò)電子公文傳輸系統(tǒng)報(bào)送產(chǎn)品備案材料而被通報(bào)，該公司表示，“公司將嚴(yán)格遵照有關(guān)產(chǎn)品報(bào)送要求進(jìn)行報(bào)送?！?/p>
對(duì)于此次《通報(bào)》中指出的珠江人壽某年金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任只有年金選擇權(quán)，或要求被保險(xiǎn)人提出申請(qǐng)后予以給付，責(zé)任設(shè)計(jì)不合理。珠江人壽方面表示，“根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)意見(jiàn)，我公司在對(duì)該產(chǎn)品進(jìn)行修改后，重新報(bào)備成功。”
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前車(chē)之鑒！
多家因產(chǎn)品問(wèn)題被重罰
事實(shí)上，自銀保監(jiān)會(huì)合并以來(lái)，監(jiān)管針對(duì)人身險(xiǎn)屢屢發(fā)文，可見(jiàn)其推動(dòng)人身險(xiǎn)監(jiān)管從寬松軟走向嚴(yán)緊硬的決心。尤其是19號(hào)文的下發(fā)，讓一系列產(chǎn)品面臨下架整改，嚴(yán)厲打擊了很多打擦邊球、挑戰(zhàn)監(jiān)管的行為，促使人身險(xiǎn)市場(chǎng)走向規(guī)范化。
而人身險(xiǎn)公司因?yàn)?strong>產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題被下監(jiān)管函、行政處罰決定書(shū)等也是常有的事。
比如，去年交銀康聯(lián)、長(zhǎng)城人壽、農(nóng)銀人壽因產(chǎn)品設(shè)計(jì)違背一般精算原理，其總精算師收到監(jiān)管罰單，罰金均為1萬(wàn)元。新華人壽因欺騙投保人、編制虛假資料等內(nèi)容，機(jī)構(gòu)及相關(guān)涉案人員收到罰單，罰金共計(jì)227萬(wàn)元（機(jī)構(gòu)110萬(wàn)元，個(gè)人合計(jì)117萬(wàn)元。）
今年1月份，華貴人壽兩款團(tuán)體險(xiǎn)產(chǎn)品存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的行為，收到監(jiān)管罰單，罰金共計(jì)36萬(wàn)元（機(jī)構(gòu)30萬(wàn)元，個(gè)人6萬(wàn)元）。
4月份，信美人壽與螞蟻金服聯(lián)合推出的“相互保”被判定存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率等行為，合計(jì)被罰93萬(wàn)元（機(jī)構(gòu)65萬(wàn)元，個(gè)人28萬(wàn)元）。
同樣也是4月，太保安聯(lián)健康保險(xiǎn)因“附加急性病身故疾病保險(xiǎn)”產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在與監(jiān)管規(guī)定疾病保險(xiǎn)定義不符的問(wèn)題，收到行政監(jiān)管措施決定書(shū)，并要求其立刻停止使用上述產(chǎn)品，三個(gè)月內(nèi)禁止備案新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。
記者 羅葛妹
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