“他們拿過政府頒發(fā)的獎杯，我們?nèi)フ艺?。”前期《第一財?jīng)日報》記者赴浙江調(diào)查P2P跑路事件時，一名資金受損的投資者激動地站在已經(jīng)被查封的公司門口，扒著玻璃門窗高聲喊道。

　　可是投資者說的這個獎杯并非政府頒發(fā)，而是一個普通的商業(yè)獎杯。但是，投資者并不能清晰地分辨。

　　當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)頭正盛，大量魚龍混雜的P2P平臺涌現(xiàn)，與之相伴的是，為爭奪客戶，降低獲客成本，出現(xiàn)了大量吹噓、滑稽的宣傳手段，騙取大量前赴后繼為了高利潤而不顧“合理邏輯”的投資者，導(dǎo)致最后賠了夫人又折兵。

　　P2P平臺自貼身后有“銀行”

　　“我們是一家銀行，只做房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，資金放在我們這里絕對安全?！币幻觊L的投資者曾經(jīng)這樣描述過一家P2P平臺的宣傳方式。該投資者參加某團(tuán)體組織活動，這家平臺為活動的贊助方，當(dāng)活動結(jié)束的時候，一名男士拉住了參加活動的所有大爺大媽，講出了上面一番話。更夸張的是，該平臺居然聲稱其名稱叫“普惠銀行”，大量的年長人士在經(jīng)過短暫的洗腦之后，紛紛在一張白紙上留下了自己的姓名和電話，并承諾在未來幾天之內(nèi)存入少則幾千、多則幾萬元的存款。

　　一些P2P網(wǎng)貸行業(yè)誕生的一刻起，就從來沒有放棄過尋找“背書”的可能性，而在備選對象中，銀行以安全可靠、深入百姓成為其利用的“炮灰”。

　　這些千方百計與銀行搭上關(guān)系的手段其實大同小異：第一，平臺計提的風(fēng)險準(zhǔn)備金賬戶開設(shè)在某某銀行，由銀行監(jiān)管；第二，平臺同某某銀行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議；第三，平臺同某某銀行簽訂了資金存管協(xié)議；第四，平臺借款人和投資人賬戶均開設(shè)在某某銀行。

　　事實上，更多情況下，平臺所謂的在銀行的某某賬戶，與老百姓平時在銀行開設(shè)的個人賬戶從實質(zhì)上講并無差異，僅僅是將錢選擇了A銀行而非B銀行而已，如果硬要說區(qū)別，那么則是，一個是個人賬戶，一個是企業(yè)賬戶，僅此而已。

　　李鬼行業(yè)協(xié)會遍地開花

　　尋找靠譜背書，始終是一些P2P平臺推廣的不二法則，除上述的銀行之外，看似有政府背景的行業(yè)協(xié)會也成為一些P2P平臺的目標(biāo)所在。

　　但是當(dāng)前，在網(wǎng)貸行業(yè)存在游走著大量虛假，以騙錢為主要目的的行業(yè)協(xié)會。運用一個看似帶有政府背景的名字，給更多人以錯亂感，其中代表之一即“中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會”?？此剖煜さ拿?，實則偷龍轉(zhuǎn)鳳。于2014年4月獲得國務(wù)院批復(fù)，由央行條法司牽頭籌建的正規(guī)軍為“中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會”，兩個名字相似度高達(dá)99%。

　　在李鬼行業(yè)協(xié)會的網(wǎng)頁上可以看到該協(xié)會所謂的高層并無一人出自互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，而會長宏皓的個人新聞?wù)紦?jù)了整個新聞頁面，此外，本報記者多方打聽了解到，宏皓也非其真實姓名。

　　在李鬼協(xié)會之外，也有部分群體充當(dāng)正規(guī)軍中的“蛀蟲”，2015年7月21日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融誠信聯(lián)盟發(fā)布公告稱，聯(lián)盟以及聯(lián)盟的發(fā)起機(jī)構(gòu)從未以任何名義向社會以及任何第三方收取費用或授牌及頒發(fā)證書。但是聯(lián)盟近日收到全國部分區(qū)域的連續(xù)舉報，稱有人以聯(lián)盟的名義收取不合理費用，圖謀個人私利，給聯(lián)盟造成惡劣影響。

　　壞賬和風(fēng)險為零你信嗎？

　　“平臺成立至今沒有一筆壞賬，壞賬率為零。”某P2P平臺線下地推人員曾經(jīng)這樣在電話里對記者宣傳。而對于記者咨詢平臺壞賬率這一問題，他們也充滿了“神奇感”，似乎這是一個較為高深、普通人并不會關(guān)心的問題。

　　銀監(jiān)會發(fā)布的監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額1.18萬億元，較上季末增加944億元;商業(yè)銀行不良貸款率1.59%，較上季末上升0.09個百分點。

　　無論是借款資源還是風(fēng)控水平，傳統(tǒng)商業(yè)銀行遠(yuǎn)在P2P之上，如果按照同樣口徑計算，P2P的不良率甚至5倍、10倍于銀行數(shù)字，而那些宣稱零逾期、零壞賬的平臺又從何而來?

　　更多平臺會聲稱，零壞賬的背后是“銀行級風(fēng)控”在把關(guān)?？雌饋硭坪鹾锨楹侠?，但是一個簡單的公式即能戳破此泡沫：貸款利率-資金成本-運營成本-風(fēng)控成本=信貸利潤。

　　如果一個P2P平臺能夠提供超出常識理財所擁有的資金收益，并且能夠在大量線下渠道、多種媒體方式中看到平臺的宣傳成本，那么平臺的資金成本和運營成本一定高企。

　　風(fēng)控并非說說而已，高強度的線下調(diào)查、精密的系統(tǒng)搭建、高素質(zhì)人才的配備，這一切都意味著風(fēng)控成本不是一個小數(shù)字。那么，最終的利潤何來?平臺著眼于長期發(fā)展還是只做一票生意，辨別似乎只在一秒鐘。