保險的本質(zhì)，是花錢買具有法律效率的保障合同。
既然是消費(fèi)，最怕被坑。保險有兩種坑：
真實(shí)性價比不高，明明就是個渣男，卻被包裝成彭于晏賣給你了。
解決這個問題，最有效的辦法就是用表格逐條對比條款，不會吃大虧。當(dāng)然也可以退保。
買的時候沒有做好健康告知，出險了卻被拒賠。
遇到以上情況，有兩個實(shí)用經(jīng)驗(yàn)可以嘗試下：
第一條：被拒保了，用「兩年不可抗辯條款」嘗試索賠。
「條款」主要是防止保險公司在兩年后單方面解除保險合同。
并不意味著所有情況只要合同超過兩年就必賠付，主要還是看當(dāng)時有沒有如實(shí)做了「健康告知」，沒告知的情況有多嚴(yán)重。
這里面分幾種具體情況：
1 如實(shí)告知了，不管何時出險，理直氣壯地找保險公司索賠。當(dāng)然這種情況保險公司也不太可能耍賴。
2 投保時沒有如實(shí)告知，兩年內(nèi)出險了。保險公司會拒賠并且解除合同，沒毛病。
3 投保時沒如實(shí)告知，兩年后出險了，但是隱瞞的內(nèi)容和出險情況關(guān)系不大，賠付的可能性比較大。
比如投保時隱瞞了脂肪肝，但是3年后患上了心梗，二者沒有直接因果關(guān)系，就有可能成功索賠。
4 投保時沒如實(shí)告知，兩年后出險了，但是隱瞞的內(nèi)容和出險情況有直接關(guān)系，保險公司有權(quán)拒賠。
我一再強(qiáng)調(diào)大家買保險前一定把健康告知條款看一遍，有問題打客服或者預(yù)約個顧問，就是這個原因，沒有后顧之憂。
咱們充分告知，只要買上了，真出事兒了，不怕他不賠。
其實(shí)內(nèi)陸保險的健康告知非常友好，都是按照「有限告知原則」來執(zhí)行，即健康告知條款沒問的，可以不說。
真遇上「無限告知原則」的保險，比如香港保險，我連話都不敢說了...
另外很多保險公司最后認(rèn)栽理賠的重要原因是，它們的健康告知條款被認(rèn)為不明確、不準(zhǔn)確、問題寬泛無指向性... 這些都有可能成為投保人勝訴的理由。
第二條：被保險公司忽悠了，被拒賠了，打「12378」申訴！
這是銀保監(jiān)會的官方投訴熱線，保險公司可以不怕12315，但是直管部門的面子，必須給。
銀保監(jiān)會一般不參與具體的保險業(yè)務(wù)，對打來的投訴電話，一般會轉(zhuǎn)給對應(yīng)的保險公司處理，并且要求在一定的時間內(nèi)妥善解決。
處理好了還得回復(fù)給12378。
有木有很棒？
銀保監(jiān)會對保險公司的壓力不言而喻，有時候保險公司為了不惹事，吃個小虧可能也就賠了。
而且保險法也好，保險糾紛的判決也好，還是很傾向個體投保人的，畢竟和保險公司相比，老百姓是弱勢的一方。
很多時候，只要投保人不是故意使壞挖坑，還是挺有可能拿到滿意結(jié)果的。
講道理，保險法面前，保險公司比投保人弱勢。
就這樣，小遠(yuǎn)還送了我一本《中國法院2018年度案例—保險糾紛篇》，可精彩了！
改天挑幾個典型案例寫寫。
前幾天我推薦過的一款超高性價比重疾險「星悅」發(fā)生了大變化。
從3.20日開始，大于25歲的被保人購買時，會被強(qiáng)制選擇身故責(zé)任，保障周期必須是終身。
說白了，這就是變相漲價?。偪渌黀K掉了康惠保旗艦，現(xiàn)在卻整這出。
我估計(jì)是保險公司覺得太虧，反悔了。難道星悅已經(jīng)觸碰到單次賠付重疾險的價格底線了么？
距離3月20日還有幾天時間，這個便宜還能占。目前「星悅」仍然是一款性價比最好的長期重疾險，尤其是女性。
