深藍君經(jīng)常被問到，買保險應(yīng)該選擇多少的保額？很多選擇困難癥患者，也經(jīng)常為重疾險、意外險的保額所糾結(jié)。
雖然同樣是一款保險，但是買多少，保多久，也是比較重要的選擇。那今天我們就來聊聊保額那點事，具體內(nèi)容如下：
真實案例，關(guān)于保額這幾點一定要知道！
不同保險，應(yīng)該買多少保額才合適？
預(yù)算有限，如何才能購買較高的保額？
深藍君之前經(jīng)常提到一句話，買保險就是買保額，如果保額太低根本就起不到轉(zhuǎn)移財務(wù)風(fēng)險的目的。
深藍君查了一下各家公司《2016年度理賠責(zé)任年報》，發(fā)現(xiàn)情況不太樂觀：
新華人壽：2016年累計賠付重疾保險金11.76億元，件均賠付為5.03萬。
太平人壽：2016年超過50%的重疾理賠金額在5萬元，超過80%的理賠在10萬元。
以上兩家公司并不是個例，其他保險公司也同樣存在類似的問題。試想在物價高速增長的當(dāng)下，幾萬元的理賠能做什么呢？
下面我們以癌癥為例，看一下具體的項目的花銷：
1、疾病治療費用：
我們以癌癥治療為例，看一下如果想獲得比較好的治療效果，具體醫(yī)療費用的支出：
美羅華是醫(yī)生推薦的治療淋巴瘤的藥物，其單支價格在2.5萬左右，5支一個療程。一個療程就是12.5萬
治療腎癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3萬，需要持續(xù)服用到患者不能臨床受益為止，一年就是28萬左右
2、五年的收入損失
得了重病，很少有人能堅持繼續(xù)工作的，我們分情況來看：
家庭經(jīng)濟支柱患病：由于治病無法工作，整個家庭的收入就斷了。就算度過了關(guān)鍵的五年生存期，五年之后繼續(xù)工作，由于不能太操勞和脫離崗位太久，收入必定下降。
未成年人患病：誰家的孩子不是父母的心頭肉，真要是生病了，肯定會有一方要做出犧牲，全身心投入，辭去工作全職照顧小孩的。
所以罹患重疾后，收入損失也是比較大的影響，這是普通人經(jīng)常忽略的地方。
3、長期的康復(fù)費用：
生病三分治七分養(yǎng)，大病更是如此。后期需要長時間的營養(yǎng)補充和護理，這部分費用也是不小的開支：
看護費：久病床前無孝子，照顧病人幾天可以，但是長期還是得靠護工。深圳醫(yī)院護工平均每天大約220元左右，一個月就是7000左右。出了院，如果要請保姆，現(xiàn)在一線城市好一點的保姆5000元/月不算高吧？
營養(yǎng)費：放化療對身體損傷很大，病人還要加強營養(yǎng)，如果想要好一點的補品，每個月也是要幾千塊的。
不要小看上面的費用，其實一年累加起來僅上述兩項，幾萬塊也是需要的。
通過上面的案例我們可以看到，如果買保險保額太低，根本達不到轉(zhuǎn)移我們風(fēng)險的目的，罹患重疾賠付就算賠付10萬，也是杯水車薪而已。
從銷售的角度，業(yè)務(wù)員一般會建議大家盡可能購買較高的保額，但是普通人預(yù)算有限，那么應(yīng)該如何確定不同保險的保額呢？
下面兩種方法是行業(yè)中常用的：
雙十原則：年繳保費，占家庭年收入的10%左右。保額要達到家庭年收入的十倍。
生命價值法：根據(jù)家庭成員現(xiàn)在收入，以及還能工作多少年，就可以預(yù)估未來的生命價值。
熟悉深藍君的朋友可能知道，我并不是一個教條的人，所以拋開任何的理論，我來聊一聊自己的看法：
1、重疾險保額：
所有疾病治療都取決于治療方案，不同人的收入不同、生活的城市不同，目前重疾治療費用平均約為30萬元，深藍君建議所有人重疾險的保額都至少30萬起步。
如果生活在一線城市，或者期望獲得更好的治療手段，那么建議保額至少50萬。
預(yù)算不夠，沒法承擔(dān)那么高的保額怎么辦？深藍君建議你有如下幾種方式：
消費型重疾險：消費型重疾險沒有壽險責(zé)任，也沒有儲蓄的作用，所以保費非常低，預(yù)算有限可以購買消費型重疾險，確保保額足夠高；
縮短保障期限：還可以縮短保障期限，沒必要追求保終身，可以選擇保到60歲或者70歲，這樣保費也會大幅度降低；
增加繳費年限：可以選擇30年繳費，這樣相同的保費可以承擔(dān)更多的保額；
選擇一年期重疾險：或者選擇續(xù)保條件好的一年期重疾險進行搭配組合。
上面是預(yù)算有限還期望獲得高保額的幾種做法，大家有更多的辦法可以留言補充。
如果家里掙錢最多的經(jīng)濟支柱發(fā)生風(fēng)險，不僅意味著這個人身故了，也意味著這個家庭的財務(wù)狀況死亡了。定期壽險就是防止這種事情的發(fā)生。
我們設(shè)想一個場景，某一線城市3口之家，老公是家庭經(jīng)濟支柱，妻子更多的精力放在了家庭，家庭房貸車貸合計200萬元。
如果老公不幸發(fā)生了風(fēng)險，那么就將房貸、子女撫養(yǎng)義務(wù)、贍養(yǎng)老人的義務(wù)都轉(zhuǎn)移給了太太。
3、醫(yī)療險
之前深藍君提到過，市場上動輒幾百萬保額的醫(yī)療險，是有虛高成分的。都是醫(yī)院普通部住院，是花不了那么多錢的。
醫(yī)療險的穩(wěn)定性是非常重要的，免賠額低的產(chǎn)品看似容易占到保險公司便宜，但是這款保險虧損的概率就更大，所以可能賣1-2年就不賣了。
在昨天30款兒童意外險對比文章中，我們提到了國家對兒童身故賠付的限制：
為了保護未成年人，防止道德風(fēng)險，國家對未成年身故賠付進行了限額，10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲身故賠付不能超過50萬。
所以購買了高保額的意外險身故是沒辦法獲得更多的賠付的，不過傷殘賠付計算公式如下：傷殘保險金=保額*傷殘程度（%）
所以購買了高保額也不能說一點用處都沒有，起碼傷殘還是按照保額的比例賠付的，不過常見兒童意外險的保額都不高。
