何正啟 陳良周德洋
2013年10月25日，十二屆全國(guó)人大常委會(huì)第五次會(huì)議審議通過(guò)了《關(guān)于修改<中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法>的決定》，對(duì)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱“《消法》”）進(jìn)行了較大幅度的修訂，進(jìn)一步完善了我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度。
《消法》的修改背景
1993年10月31日，第八屆全國(guó)人大常委會(huì)第四次會(huì)議審議通過(guò)了《消法》，并于1994年1月1日起實(shí)施。近20年來(lái)，《消法》在保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展等方面起到了重要作用。但隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，我國(guó)消費(fèi)領(lǐng)域發(fā)生了很大變化：文明、健康、節(jié)約資源、保護(hù)環(huán)境等消費(fèi)理念漸入人心；互聯(lián)網(wǎng)的興起和發(fā)展改變了人們的消費(fèi)方式，網(wǎng)絡(luò)銷售、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物漸成規(guī)模；將銀行、保險(xiǎn)（放心保）、證券等金融服務(wù)領(lǐng)域明確納入《消法》適用范圍的社會(huì)呼聲日益高漲；等等。而《消法》中許多規(guī)定已不能完全適應(yīng)我國(guó)當(dāng)前消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的需要，有必要修改完善。
2013年10月25日，十二屆全國(guó)人大常委會(huì)第五次會(huì)議審議通過(guò)了《關(guān)于修改<中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法>的決定》,新《消法》自2014年3月15日起施行。新《消法》進(jìn)一步明確了消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者的權(quán)利義務(wù)，加大了對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)力度，并相應(yīng)完善了對(duì)違法經(jīng)營(yíng)行為的處罰措施，同時(shí)對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等新的消費(fèi)方式進(jìn)行了規(guī)范。新《消法》的實(shí)施，對(duì)進(jìn)一步完善我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度，營(yíng)造良好消費(fèi)環(huán)境，增強(qiáng)社會(huì)消費(fèi)信心，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展具有積極作用。
《消法》的主要修改內(nèi)容
充實(shí)細(xì)化消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)容
明確加強(qiáng)消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)。針對(duì)近年來(lái)時(shí)有發(fā)生的經(jīng)營(yíng)者非法收集、使用消費(fèi)者個(gè)人信息，擅自泄露或者非法向他人提供消費(fèi)者個(gè)人信息，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者個(gè)人隱私等行為，新《消法》規(guī)定消費(fèi)者享有個(gè)人信息依法得到保護(hù)的權(quán)利，經(jīng)營(yíng)者收集、使用消費(fèi)者個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，明示目的、方式和范圍，并經(jīng)消費(fèi)者同意。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)公開(kāi)其收集、使用規(guī)則，并不得違反法律規(guī)定和雙方約定。經(jīng)營(yíng)者及其工作人員對(duì)收集的消費(fèi)者個(gè)人信息必須嚴(yán)格保密，不得泄露、出售或者非法向他人提供，并應(yīng)當(dāng)采取技術(shù)措施和其他必要措施，確保信息安全。未經(jīng)消費(fèi)者同意或者請(qǐng)求，或者消費(fèi)者明確表示拒絕的，經(jīng)營(yíng)者不得向其發(fā)送商業(yè)性信息。
進(jìn)一步完善“三包”規(guī)定。鑒于實(shí)踐中消費(fèi)者在商品和服務(wù)出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題時(shí)的退貨、更換和修理等合理要求得不到經(jīng)營(yíng)者應(yīng)有的重視，從而引發(fā)了消費(fèi)者大量的投訴申訴等情形，新《消法》進(jìn)一步明確規(guī)定經(jīng)營(yíng)者提供的商品或者服務(wù)不符合質(zhì)量要求的，消費(fèi)者可依國(guó)家規(guī)定、當(dāng)事人約定退貨，或要求更換、修理等。沒(méi)有國(guó)家規(guī)定和當(dāng)事人約定的，消費(fèi)者可以自收到商品之日起七日內(nèi)退貨；七日后符合法定解除合同條件的可以及時(shí)退貨，不符合的可以要求經(jīng)營(yíng)者履行更換、修理等義務(wù)。
加大對(duì)欺詐行為的懲罰力度?？紤]到原有的雙倍賠償機(jī)制并不足以遏制經(jīng)營(yíng)者的欺詐行為，經(jīng)營(yíng)者采取弄虛作假等欺詐行為侵害消費(fèi)者合法權(quán)益現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，新《消法》規(guī)定經(jīng)營(yíng)者提供商品或者服務(wù)有欺詐行為的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求增加賠償其受到的損失，增加賠償?shù)慕痤~為消費(fèi)者購(gòu)買商品的價(jià)款或者接受服務(wù)的費(fèi)用的三倍；增加賠償?shù)慕痤~不足500元的，為500元。經(jīng)營(yíng)者明知商品或者服務(wù)存在缺陷，仍然向消費(fèi)者提供，造成消費(fèi)者或者其他受害人死亡或者健康嚴(yán)重?fù)p害的，受害人有權(quán)要求人身?yè)p害賠償，并有權(quán)要求所受損失兩倍以下的懲罰性賠償。
強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)和責(zé)任
明確經(jīng)營(yíng)者負(fù)有召回缺陷商品的義務(wù)。新《消法》規(guī)定，如經(jīng)營(yíng)者發(fā)現(xiàn)其提供的商品或者服務(wù)存在缺陷，有危及人身、財(cái)產(chǎn)安全危險(xiǎn)的，應(yīng)立即向有關(guān)行政部門報(bào)告和告知消費(fèi)者，并采取停止銷售、警示、召回、無(wú)害化處理、銷毀、停止生產(chǎn)或者服務(wù)等措施。采取召回措施的，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)消費(fèi)者因商品被召回支出的必要費(fèi)用。該規(guī)定直接將我國(guó)缺陷商品或服務(wù)召回制度的法律位階由行政法規(guī)、規(guī)章提升至法律，進(jìn)步十分巨大。
設(shè)置經(jīng)營(yíng)者舉證責(zé)任倒置規(guī)則。新《消法》設(shè)置舉證責(zé)任倒置規(guī)則，進(jìn)一步緩解消費(fèi)者在維權(quán)時(shí)的舉證難問(wèn)題，規(guī)定經(jīng)營(yíng)者提供的機(jī)動(dòng)車、計(jì)算機(jī)、電視機(jī)、電冰箱、空調(diào)器、洗衣機(jī)等耐用商品或者裝飾裝修等服務(wù)，消費(fèi)者自接受商品或者服務(wù)之日起六個(gè)月內(nèi)發(fā)現(xiàn)瑕疵，發(fā)生爭(zhēng)議的，由經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)有關(guān)瑕疵的舉證責(zé)任。
細(xì)化經(jīng)營(yíng)者的說(shuō)明義務(wù)。為防范經(jīng)營(yíng)者的欺詐行為，新《消法》規(guī)定經(jīng)營(yíng)者應(yīng)明碼標(biāo)價(jià)，真實(shí)、全面地向消費(fèi)者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的質(zhì)量、性能、用途、有效期限等信息，不得作虛假或者引人誤解的宣傳。
進(jìn)一步規(guī)范格式條款。除了將“格式合同”修改為“格式條款”外，新《消法》還規(guī)定經(jīng)營(yíng)者使用格式條款時(shí)，應(yīng)當(dāng)以顯著方式提請(qǐng)消費(fèi)者注意商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等與消費(fèi)者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，并需按消費(fèi)者的要求予以說(shuō)明。格式條款中包含排除或者限制消費(fèi)者權(quán)利、減輕或者免除經(jīng)營(yíng)者責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任等對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定時(shí)，其內(nèi)容無(wú)效。
強(qiáng)化廣告經(jīng)營(yíng)者、發(fā)布者的責(zé)任。為制止針對(duì)關(guān)系到消費(fèi)者生命健康安全的商品或者服務(wù)發(fā)布虛假?gòu)V告，新《消法》強(qiáng)化了廣告經(jīng)營(yíng)者、發(fā)布者的法律責(zé)任，規(guī)定造成消費(fèi)者損害的，應(yīng)當(dāng)與提供該商品或者服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)連帶責(zé)任。
規(guī)范網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等新的消費(fèi)方式
保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等新興消費(fèi)方式中經(jīng)營(yíng)者提供信息不真實(shí)、不完整、不準(zhǔn)確等問(wèn)題，新《消法》規(guī)定采用網(wǎng)絡(luò)、電視、電話、郵購(gòu)等方式提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供經(jīng)營(yíng)地址、聯(lián)系方式、商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等信息。
保護(hù)消費(fèi)者的自主選擇權(quán)。針對(duì)經(jīng)營(yíng)者采用網(wǎng)絡(luò)、電視、電話、郵購(gòu)等方式銷售商品等情形，新《消法》規(guī)定消費(fèi)者有權(quán)自收到商品之日起七日內(nèi)退貨，且無(wú)需說(shuō)明理由，但根據(jù)商品性質(zhì)不宜退貨的除外；經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)自收到退回商品之日起七日內(nèi)返還消費(fèi)者支付的商品價(jià)款；退回商品的運(yùn)費(fèi)由消費(fèi)者承擔(dān)；經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者另有約定的，按照約定。這一規(guī)定賦予消費(fèi)者在適當(dāng)期間單方解除合同的權(quán)利，有力地保護(hù)了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)。
保護(hù)消費(fèi)者的損害賠償請(qǐng)求權(quán)。對(duì)于消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)購(gòu)買商品或者接受服務(wù)時(shí)合法權(quán)益受到損害的情形，新《消法》規(guī)定消費(fèi)者可以向銷售者或者服務(wù)者要求賠償。如果網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)提供者不能提供銷售者或者服務(wù)者的真實(shí)名稱、地址和有效聯(lián)系方式的，消費(fèi)者也可以向網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)提供者要求賠償。網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)提供者明知或者應(yīng)知銷售者或者服務(wù)者利用其平臺(tái)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，未采取必要措施的，依法與該銷售者或者服務(wù)者承擔(dān)連帶責(zé)任。
進(jìn)一步發(fā)揮消費(fèi)者協(xié)會(huì)的作用。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“消協(xié)”）于1985年1月12日經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)正式成立。自成立以來(lái)，“消協(xié)”在保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益方面做了許多卓有成效的工作。為進(jìn)一步發(fā)揮“消協(xié)”的作用，新《消法》在現(xiàn)有規(guī)定的基礎(chǔ)上從以下兩方面對(duì)“消協(xié)”的職能定位進(jìn)行了完善：一方面對(duì)“消協(xié)”的定性做了相應(yīng)修改，將“消協(xié)”從“社會(huì)團(tuán)體”修改為具有公益性職能的“社會(huì)組織”，同時(shí)還要求各級(jí)人民政府對(duì)“消協(xié)”履行職責(zé)應(yīng)當(dāng)予以必要的經(jīng)費(fèi)等支持，進(jìn)一步支持“消協(xié)”的日常工作；另一方面賦予了“消協(xié)”可以針對(duì)侵害眾多消費(fèi)者合法權(quán)益的行為提起公益訴訟等職責(zé)，并要求其認(rèn)真履行職責(zé)，聽(tīng)取消費(fèi)者的意見(jiàn)和建議，接受社會(huì)監(jiān)督。
持續(xù)強(qiáng)化行政部門的監(jiān)管職責(zé)。為進(jìn)一步打擊假冒偽劣商品，新《消法》對(duì)相關(guān)行政部門的職責(zé)進(jìn)行了強(qiáng)化。明確行政部門的抽查檢驗(yàn)權(quán)，有關(guān)行政部門在各自的職責(zé)范圍內(nèi)，應(yīng)當(dāng)定期或者不定期對(duì)經(jīng)營(yíng)者提供的商品和服務(wù)進(jìn)行抽查檢驗(yàn)，并及時(shí)向社會(huì)公布抽查檢驗(yàn)結(jié)果。提高行政部門的投訴處理效率，行政部門應(yīng)當(dāng)自收到消費(fèi)者投訴之日起七個(gè)工作日內(nèi)，予以處理并告知消費(fèi)者。加大對(duì)違法行為的行政處罰力度，對(duì)于經(jīng)營(yíng)者的違法行為，工商行政管理部門或者其他有關(guān)行政部門有權(quán)責(zé)令改正，并可以根據(jù)情節(jié)單處或者并處警告、沒(méi)收違法所得、罰款、責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照等處罰措施。
新《消法》的不足之處
新《消法》對(duì)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展具有積極作用，但其內(nèi)容存在以下不足：
將適用范圍仍界定在“為生活消費(fèi)需要”，存有局限性。新《消法》并未對(duì)第2條適用范圍進(jìn)行修改，而是繼續(xù)保留“為生活消費(fèi)需要”這一界定。立法者認(rèn)為，“為生活消費(fèi)需要”這一界定是從消費(fèi)活動(dòng)的性質(zhì)出發(fā)作出的，總體上比較科學(xué)，只要消費(fèi)者是為了個(gè)人或家庭的需要，而不是為了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或職業(yè)活動(dòng)的需要購(gòu)買使用商品或接受服務(wù)，都應(yīng)納入新《消法》的適用范圍。然而，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，商品和服務(wù)種類不斷推陳出新，我國(guó)消費(fèi)理念、消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)方式發(fā)生了很大變化，單純從消費(fèi)活動(dòng)的性質(zhì)出發(fā)來(lái)界定“為生活消費(fèi)需要”的內(nèi)涵和外延在面對(duì)具體問(wèn)題時(shí)并不十分清晰，實(shí)踐中仍需要對(duì)個(gè)案進(jìn)行主觀判斷，容易引發(fā)爭(zhēng)議。例如，《消法》所采用的“為生活消費(fèi)需要”，與購(gòu)買金融商品或接受金融服務(wù)的大部分行為并不相符（消費(fèi)信貸等少數(shù)情形除外）。其中如個(gè)人理財(cái)是個(gè)人購(gòu)買金融商品的重要方面，但理財(cái)?shù)哪康闹饕峭顿Y，目的在于獲得收益，難以將其歸于“為生活消費(fèi)需要”。但新《消法》又規(guī)定從事證券、保險(xiǎn)、銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供相關(guān)信息，實(shí)際上又傾向于將金融機(jī)構(gòu)納入調(diào)整范圍，前后并不完全一致。又如，“為生活消費(fèi)需要”并未真正解決“消費(fèi)者”、“投資者”和“商品和服務(wù)”這些基本概念的界定問(wèn)題，消費(fèi)者是否包含自然人和法人、投資者和消費(fèi)者的如何區(qū)分、商品和服務(wù)的具體劃分標(biāo)準(zhǔn)為何等問(wèn)題均未能在新《消法》中予以明確，實(shí)踐中也會(huì)給執(zhí)行新《消法》帶來(lái)一定困擾。
關(guān)于格式條款無(wú)效的規(guī)定顯得過(guò)于嚴(yán)厲。自《合同法》第39條第二款規(guī)定格式條款以來(lái)，由于可以簡(jiǎn)化締約手續(xù)、減少締約時(shí)間，從而降低交易成本，提高生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效率，格式條款在當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中得到了普遍運(yùn)用。但實(shí)踐中存在部分經(jīng)營(yíng)者在采用格式條款訂立合同時(shí)，并未完全遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，盡到提醒義務(wù)和說(shuō)明義務(wù)，相反還利用強(qiáng)勢(shì)地位通過(guò)“霸王條款”侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。為遏制“霸王條款”，確保契約公平，新《消法》規(guī)定經(jīng)營(yíng)者不得以格式條款作出排除或者限制消費(fèi)者權(quán)利、減輕或者免除經(jīng)營(yíng)者責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任等對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，不得利用格式條款并借助技術(shù)手段強(qiáng)制交易。否則，其內(nèi)容無(wú)效。需要注意的是，該條規(guī)定同《合同法》第40條“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效”的規(guī)定并不完全一致，更加傾向于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，對(duì)經(jīng)營(yíng)者使用格式條款進(jìn)行了更嚴(yán)厲的規(guī)制。我們認(rèn)為，由于該條既未區(qū)分消費(fèi)者的主要權(quán)利和次要權(quán)利，又未區(qū)別減輕經(jīng)營(yíng)者責(zé)任的程度，加上是否公平與合理屬于價(jià)值判斷范疇，因此，實(shí)踐操作中容易導(dǎo)致大量格式條款被宣布無(wú)效。
懲罰性賠償標(biāo)準(zhǔn)的提高還不足以遏制經(jīng)營(yíng)者侵害消費(fèi)者合法權(quán)益現(xiàn)象。新《消法》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者提供商品或服務(wù)有欺詐行為的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求增加賠償其購(gòu)買商品的價(jià)款或者接受服務(wù)的費(fèi)用的三倍；增加賠償?shù)慕痤~不足500元的，為500元。經(jīng)營(yíng)者明知商品或者服務(wù)存在缺陷，仍然向消費(fèi)者提供，造成消費(fèi)者或者其他受害人死亡或者健康嚴(yán)重?fù)p害的，受害人有權(quán)要求所受損失兩倍以下的懲罰性賠償。雖然相比于之前的懲罰性賠償標(biāo)準(zhǔn)有明顯進(jìn)步，但我們認(rèn)為，即便500元的保底賠償額這一“門檻規(guī)則”對(duì)銷售低價(jià)商品的經(jīng)營(yíng)者有一定的威懾力，三倍以下的懲罰性賠償力度依然不大，對(duì)商業(yè)欺詐行為的制裁力度仍顯脆弱，仍然不能有效保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。同時(shí)，適用懲罰性賠償需要證明經(jīng)營(yíng)者存在欺詐行為，由于只有耐用品和裝修裝飾等服務(wù)才采取舉證責(zé)任倒置，對(duì)于其他商品和服務(wù)，消費(fèi)者很難收集到經(jīng)營(yíng)者“明知”的證據(jù)，這一定程度上限制了懲罰性賠償規(guī)則的威力。因此，要遏制經(jīng)營(yíng)者欺詐現(xiàn)象，需要進(jìn)一步完善舉證責(zé)任規(guī)則，提高懲罰性賠償標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)踐中，有很多經(jīng)營(yíng)者為樹(shù)立商品形象，在銷售商品時(shí)承諾“假一罰十”，對(duì)于這種經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者明確約定更高程度的懲罰性賠償條款是否有效，涉及到法定懲罰性賠償是賠償?shù)淖畹拖薅冗€是最高限度認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題，而新《消法》也未給出明確答案。
商業(yè)銀行應(yīng)注意的問(wèn)題
新《消法》第十八條第二款和第二十八條首次規(guī)定了銀行對(duì)消費(fèi)者負(fù)有安全保障義務(wù)和信息提供義務(wù)，同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)也于2013年8月30日發(fā)布了《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》，明確要求商業(yè)銀行通過(guò)適當(dāng)?shù)某绦蚝痛胧健⒐驼\(chéng)信地對(duì)待銀行業(yè)消費(fèi)者。對(duì)此，商業(yè)銀行有必要結(jié)合新《消法》和監(jiān)管規(guī)定相關(guān)要求，從產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)揭示、合規(guī)營(yíng)銷、依法收費(fèi)、客戶投訴處理、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所安全等多個(gè)角度來(lái)認(rèn)真研究消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，積極落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的全流程管理，并重點(diǎn)關(guān)注以下問(wèn)題：
進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人客戶信息保護(hù)工作。對(duì)商業(yè)銀行而言，個(gè)人客戶信息是商業(yè)銀行在日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中積累的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)。近年來(lái)商業(yè)銀行個(gè)人客戶信息侵權(quán)行為時(shí)有發(fā)生，引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。新《消法》對(duì)經(jīng)營(yíng)者收集、使用消費(fèi)者個(gè)人信息等方面作出了詳細(xì)規(guī)定，并就經(jīng)營(yíng)者對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息的侵權(quán)行為規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步建立健全個(gè)人客戶信息保護(hù)的組織架構(gòu)，制定統(tǒng)一的個(gè)人客戶信息保護(hù)制度，明確個(gè)人客戶信息資料的采集、使用應(yīng)遵循合法、正當(dāng)和必要原則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，公開(kāi)信息收集、使用規(guī)則，加強(qiáng)信息安全的內(nèi)部控制，運(yùn)用防火墻、數(shù)據(jù)加密以及網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)控等手段強(qiáng)化客戶信息保密管理，對(duì)信息的查閱、下載、復(fù)制等實(shí)行嚴(yán)格的審批、登記和權(quán)限管理，防止信息泄露、出售或者非法向他人提供，確保信息安全。在發(fā)生或者可能發(fā)生信息泄露、丟失的情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即采取補(bǔ)救措施。
依法履行金融產(chǎn)品和服務(wù)的信息披露義務(wù)。新《消法》規(guī)定，因經(jīng)營(yíng)者利用虛假?gòu)V告或者其他虛假宣傳方式提供商品或者服務(wù)，消費(fèi)者合法權(quán)益受到損害的，可以向經(jīng)營(yíng)者要求賠償，經(jīng)營(yíng)者有欺詐行為的，消費(fèi)者還可主張購(gòu)買商品的價(jià)款或者接受服務(wù)的費(fèi)用三倍的懲罰性賠償金。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)信息披露工作，在銷售金融產(chǎn)品和提供金融服務(wù)過(guò)程中遵循誠(chéng)實(shí)信用、如實(shí)告知和對(duì)消費(fèi)者負(fù)責(zé)的原則，主動(dòng)說(shuō)明金融產(chǎn)品和服務(wù)的性質(zhì)、收費(fèi)情況、風(fēng)險(xiǎn)水平、合同主要條款等內(nèi)容，做到明碼標(biāo)價(jià)，禁止欺詐性、誤導(dǎo)性宣傳，提高信息真實(shí)性和透明度，合理揭示金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。在履行信息披露義務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)注意區(qū)分金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)銷售階段、存續(xù)階段和終止階段的不同要求，確保信息披露的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性，力求與消費(fèi)者做到信息對(duì)稱，保障消費(fèi)者的知情權(quán)。另外，商業(yè)銀行還應(yīng)注意信息披露方式，在銷售金融產(chǎn)品或提供金融服務(wù)時(shí)通過(guò)協(xié)議對(duì)信息披露的方式以及在信息傳遞過(guò)程中各方的責(zé)任作出具體約定，并明確告知消費(fèi)者，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法利益，防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)重要格式條款進(jìn)行特別提示。新《消法》對(duì)格式條款進(jìn)行了嚴(yán)格限制，對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的協(xié)議文本全面梳理，重點(diǎn)審查格式條款中是否存在排除或者限制消費(fèi)者權(quán)利、減輕或者免除經(jīng)營(yíng)者責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任等對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的約定，主動(dòng)取消或修改協(xié)議文本中的“霸王條款”，避免格式條款被宣布無(wú)效。同時(shí)，在使用格式條款時(shí)，商業(yè)銀行要兼顧消費(fèi)者的合法權(quán)益，以黑字加粗等顯著方式提請(qǐng)消費(fèi)者注意金融產(chǎn)品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等與消費(fèi)者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，并按照消費(fèi)者的要求予以說(shuō)明，避免因商業(yè)銀行未盡格式條款下的提示義務(wù)，導(dǎo)致保護(hù)商業(yè)銀行利益的格式條款被認(rèn)定無(wú)效。
不斷強(qiáng)化營(yíng)業(yè)場(chǎng)所安全保障工作。所謂經(jīng)營(yíng)者對(duì)服務(wù)場(chǎng)所的安全保障義務(wù)，是指經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所負(fù)有對(duì)消費(fèi)者、潛在的消費(fèi)者或者其他進(jìn)入服務(wù)場(chǎng)所的人之人身、財(cái)產(chǎn)安全的保障義務(wù)。新《消法》繼《侵權(quán)責(zé)任法》之后，再次以基本法律形式明確規(guī)定經(jīng)營(yíng)者的安全保障義務(wù)，規(guī)定商業(yè)銀行等經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)當(dāng)對(duì)消費(fèi)者盡到安全保障義務(wù)；未盡到安全保障義務(wù)，造成消費(fèi)者損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。作為經(jīng)營(yíng)主體，商業(yè)銀行應(yīng)注意按照前述規(guī)定做好營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的安全保障工作，消除內(nèi)部不安全因素，保證經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所使用的建筑物、配套服務(wù)設(shè)施安全可靠，并采取相應(yīng)措施防范和制止來(lái)自第三方的侵害。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)按照一個(gè)誠(chéng)信善良的經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)達(dá)到的注意程度，注意對(duì)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的不安全因素進(jìn)行排查，提醒消費(fèi)者予以注意。
不斷完善消費(fèi)者投訴處理機(jī)制。消費(fèi)者投訴處理機(jī)制的完善，不僅有利于化解商業(yè)銀行與消費(fèi)者的糾紛，維護(hù)商業(yè)銀行聲譽(yù)，而且有利于商業(yè)銀行及時(shí)掌握業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)，了解消費(fèi)者的金融訴求。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步完善全面、透明、方便、快捷的消費(fèi)者投訴處理機(jī)制，落實(shí)投訴監(jiān)測(cè)分析、處理流程、反饋機(jī)制、補(bǔ)償或賠償機(jī)制，通過(guò)客服電話、門戶網(wǎng)站、分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、客戶經(jīng)理以及信訪、輿情監(jiān)測(cè)等投訴渠道，認(rèn)真受理投訴，要及時(shí)、妥善地處理糾紛。同時(shí)，還應(yīng)將投訴處理工作納入經(jīng)營(yíng)績(jī)效考評(píng)和內(nèi)控評(píng)價(jià)體系，及時(shí)研究解決投訴處理工作中存在的問(wèn)題，確保客戶投訴處理機(jī)制的有效性，妥善處理和解決客戶投訴所反映的問(wèn)題，不斷提升服務(wù)質(zhì)量和水平。
此外，值得注意的是，新《消法》還規(guī)定了經(jīng)營(yíng)者采用網(wǎng)絡(luò)、電視、電話、郵購(gòu)等方式銷售商品，消費(fèi)者有權(quán)自收到商品之日起七日內(nèi)退貨，且無(wú)需說(shuō)明理由。對(duì)于商業(yè)銀行銷售的有關(guān)金融產(chǎn)品是否應(yīng)適用該條規(guī)定的問(wèn)題，目前理論界看法不一。有學(xué)者認(rèn)為，商業(yè)銀行目前普遍采用網(wǎng)絡(luò)、電話等方式銷售金融產(chǎn)品，應(yīng)該適用上述規(guī)定。但也有學(xué)者認(rèn)為，上述規(guī)定主要針對(duì)銷售實(shí)體商品，金融產(chǎn)品本質(zhì)上是金融服務(wù)，是電子化的合同關(guān)系，不應(yīng)適用該條規(guī)定，且在實(shí)踐中也難以實(shí)施。例如，金融產(chǎn)品中的理財(cái)產(chǎn)品在募集期結(jié)束后就進(jìn)入封閉期，如果適用七日無(wú)理由退貨規(guī)定，會(huì)導(dǎo)致進(jìn)入封閉期的理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法正常運(yùn)作?？紤]到該項(xiàng)規(guī)定對(duì)商業(yè)銀行影響重大，商業(yè)銀行可繼續(xù)跟進(jìn)關(guān)注，并及時(shí)做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。
(作者單位：中國(guó)工商銀行總行法律事務(wù)部)
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