【理財案例】
凌女士和老公都是國家政府工作人員，夫婦倆育有一個兒子，現(xiàn)今5歲。凌女士和老公的平均月收入差不多都在3300元左右。目前有一套130多平米的房子，每個月需按揭1800元，凌女士每年都會取一次住房公積金進行還款，基本無需額外拿錢，基本無房貸壓力。父母每個月還會給夫妻倆2000元的生活費，家里有一部汽車，暫時沒有換車的需求。
另外，家庭目前有存款56萬，每月的生活支出為4000元，每年的車險費8000元、保養(yǎng)費用2500元及人身保險5000元。如今看到周圍的人都在做投資賺了不少錢，夫婦倆也想做投資理財，讓家人有一個更高質(zhì)量的生活，為此來到了國內(nèi)知名第三方理財機構(gòu)嘉豐瑞德尋求投資理財?shù)膸椭?/p>
【理財目標】
1、合理進行投資理財，進一步提高生活質(zhì)量；
2、孩子以后的教育基金如何才有保障。
【案例分析】
從凌女士提供的家庭財務(wù)和理財目標分析，嘉豐瑞德理財師認為凌女士家是一個很溫馨的五口之家，夫妻倆都是國家政府工作人員，收入雖不高，但是工作比較穩(wěn)定，隨著工作經(jīng)驗的增加，夫婦倆的收入也會增多。目前，父母都無需照料，在家庭生活費方面還給予夫婦倆支持。目前，凌女士家每年的收入總計103200元，每年的總支出63500元，一年有近40000元的結(jié)余，無房貸壓力，無其他負債?？偟目磥恚枧糠驄D基本無“近憂”，家庭經(jīng)濟負擔(dān)少，是家庭開始做長遠打算的好時機。
【理財建議】
凌女士夫婦想進一步提高家庭的生活質(zhì)量，嘉豐瑞德理財師給予了他們以下幾點家庭投資理財建議：
1、首先提高家庭的收入
首先，一般來說，收入是維持家庭正常生活以及保障生活質(zhì)量的主要來源。所以嘉豐瑞德理財師認為夫妻倆先需要努力工作，不斷提升自己的能力，爭取升職，從而能獲得更多的收入?；蛘吡枧靠梢岳^續(xù)留在機關(guān)單位，而老公跳槽或選擇創(chuàng)業(yè)，收入一般會更高一些。
2、及早保障孩子教育金
在家庭日常生活中做到合理消費，按需購物，壓縮一些生活成本。比如凌女士盡量少購買一些衣服、孩子零食少購買等。另外，隨著孩子的長大，上小學(xué)，上初中高中和大學(xué)，教育開支勢必會大幅增加。因此，嘉豐瑞德理財師建議凌女士趁現(xiàn)在孩子還小，可以計劃每月拿出一份資金配置教育類專項的理財產(chǎn)品或保險，或選擇宜盛月定投類方式來儲備孩子教育金，等未來孩子上高中、大學(xué)，這筆錢就會發(fā)揮極大的作用。
3、存款按比例分配
家庭可以選擇一些投資工具，讓閑置資金生錢，開辟新的“增收渠道”。首先家庭需預(yù)留3-6個月的日常開支，3-5萬元存款即可。剩余50萬左右的存款按比例分配，比如20萬元定存，3年年利率3%左右，5年年利率4%左右，投資期限任其選擇，作為家庭保命錢；20萬元存款可以選擇一些低風(fēng)險的穩(wěn)利精選基金等的固定收益類產(chǎn)品，年化收益率都在10%左右。剩余的10萬元，考慮到凌女士家庭的風(fēng)險承受還可以，也能進行一些激進型的投資，比如股票投資，收益會更高，但高風(fēng)險不可忽視。嘉豐瑞德理財師認為，凌女士家基本能做到這幾點，增加收入、合理消費并做好投資理財，家庭財富定會越積越多，生活質(zhì)量也會得到進一步的提升的。
目前市面上比較貼近國家公務(wù)員和機關(guān)單位收入的投資方式有國債，穩(wěn)定級別非常高，收益在5%左右；基金，品種比較多，收益一般在4%-7%左右；固定收益類理財產(chǎn)品，年收益率10%左右和信托計劃，收益在7%-12%左右，這些投資方式都比較偏于穩(wěn)健，國家公務(wù)員和機關(guān)單位家庭可優(yōu)先考慮。另外，嘉豐瑞德理財師要提醒每個家庭，在做投資理財時最好采取多元化投資策略，做到不要把雞蛋放在同一個籃子里，分散風(fēng)險。
現(xiàn)今的公務(wù)員、機關(guān)單位的退休金制度和城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度已并軌，并從2018年開始延遲退休年齡。公務(wù)員養(yǎng)老保險將由單位和個人繳費，并且在改革后公務(wù)員的工資有望上調(diào)，幅度大約是平均增加300元左右。雖然不多，但每月300元，長期累積起來也是一筆不小的財富。對于即將漲薪的公務(wù)員、公務(wù)員家庭，假如想更多地取得工資外的財富收入，閑錢用作理財投資是“增收”的好方法！
(責(zé)任編輯：DF159)
