有信用逾期記錄就貸不到款嗎？不一定。綜合來看，信用報(bào)告內(nèi)容只是放貸機(jī)構(gòu)放貸決策的參考之一，各家金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)各自風(fēng)險(xiǎn)偏好和客戶定位的不同，設(shè)立尺度不一的客戶準(zhǔn)入門檻。如果信用逾期記錄未超過一定限額或者各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)定的放貸標(biāo)準(zhǔn)，仍可通過提高首付成數(shù)或貸款利率的方式，從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得各類貸款。
金融機(jī)構(gòu)有各自風(fēng)險(xiǎn)偏好
據(jù)了解，目前征信機(jī)構(gòu)采集的個(gè)人不良信息保存期限為5年，而一般銀行或公積金在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，主要參考貸款人最近24個(gè)月的信用狀態(tài)，據(jù)此判斷個(gè)人的還款意愿和還款能力。
以成都市住房公積金中心執(zhí)行的個(gè)人信用審批標(biāo)準(zhǔn)為例。去年9月，據(jù)一份成都市住房公積金中心內(nèi)部被流出的文件資料顯示，即使近5年累計(jì)逾期記錄達(dá)到30次，只要符合貸款資格，并付清對(duì)應(yīng)要求的首付款，依然可以使用公積金貸款。
具體來看，對(duì)于符合貸款資格的借款申請(qǐng)人，近兩年累計(jì)逾期記錄超過3次但未超過6次（4、5、6次）、近5年出現(xiàn)連續(xù)3期逾期記錄或累計(jì)逾期記錄6-12次的，首付款成數(shù)為四成；近5年連續(xù)出現(xiàn)4-10期逾期記錄或累計(jì)逾期記錄13-24次的，首付款成數(shù)為五-六成；而近5年連續(xù)出現(xiàn)11-16期逾期記錄或累計(jì)逾期記錄25-30次的，首付款成數(shù)為七-八成。
出現(xiàn)既有連續(xù)逾期記錄又有累計(jì)逾期記錄時(shí)，執(zhí)行“孰高原則”不疊加。同時(shí)，借款申請(qǐng)人屬于購買第二套自住房的，在上述對(duì)應(yīng)的基數(shù)中加兩成；逾期金額大的，額外加一成。
對(duì)于很多擔(dān)憂“信用卡逾期還款1次就會(huì)影響房貸審批”的人而言，這無疑成為了一個(gè)新的路徑。“以前辦理過一張信用卡，有一次還款時(shí)少還了8.2元，當(dāng)時(shí)沒有察覺，后來發(fā)現(xiàn)后及時(shí)補(bǔ)交了欠款。但就是這樣也導(dǎo)致造成了連續(xù)逾期，前陣子準(zhǔn)備去辦理房貸，查詢后才知道已經(jīng)產(chǎn)生了11次逾期記錄?！背啥际忻耜愊壬陀龅搅诉@樣的難題，“如果按照這一標(biāo)準(zhǔn)，我就可以嘗試申請(qǐng)公積金貸款了。”
有信用逾期記錄仍可貸到款
那么，在成都近五年累計(jì)逾期記錄達(dá)30次，真的可以申請(qǐng)公積金貸款么？實(shí)則不然。
筆者此前曾以購房者身份對(duì)此進(jìn)行相關(guān)咨詢。成都市住房公積金管理中心工作人員表示，“目前對(duì)近兩年逾期記錄累計(jì)超過3次但未超過6次，及近五年累計(jì)逾期記錄超過6次，或出現(xiàn)過連續(xù)3次逾期記錄的借款者，采用貸款時(shí)首付成數(shù)將相應(yīng)提高的方式處理，其中首套房首付成數(shù)不低于四成，二套房首付成數(shù)不低于六成?！?/span>
不過，上述工作人員表示，目前不良的信用記錄與按揭成數(shù)之間具體的比例關(guān)系尚未固定，會(huì)根據(jù)貸款人本身上交的材料予以評(píng)估后再確定。該工作人員同時(shí)表示，“如果兩年前有累計(jì)8次逾期記錄，那么很有可能貸款申請(qǐng)無法獲得審批，因?yàn)闀?huì)對(duì)個(gè)人的還款能力產(chǎn)生疑問?！?/span>
事實(shí)上，去年成都市住房公積金管理中心曾發(fā)出相關(guān)文件，稱2014年10月8日起成都住房公積金貸款政策將出現(xiàn)調(diào)整，其中就包括對(duì)個(gè)人信用審批管理進(jìn)行的調(diào)整，即“貸款申請(qǐng)人近兩年出現(xiàn)超過連續(xù)3次或累計(jì)6次逾期記錄的，其貸款申請(qǐng)?jiān)瓌t上將不予受理?！倍P者梳理發(fā)現(xiàn)，除成都外，目前濟(jì)南等多地公積金貸款也采用了這一“信用標(biāo)準(zhǔn)”。
而隨著“3.30”房產(chǎn)新政后，公積金貸款購買首套普通自住房及已結(jié)清首套住房貸款二套房的最低首付款比例的降低，不良的信用記錄與按揭成數(shù)之間具體的比例關(guān)系或也隨之進(jìn)行了調(diào)整。
此外，值得注意的是，根據(jù)成都市公積金管理中心官方網(wǎng)站查詢信息，“通過核實(shí)借款申請(qǐng)人銀行流水明細(xì)，確屬信用卡年費(fèi)的逾期記錄，可不納入逾期期數(shù)計(jì)算”。對(duì)于申貸人而言，這也意味著被“誤傷”的可能有所降低。
另一方面，在商業(yè)銀行房貸審批中，雖然非常注重客戶的信用記錄，但如果申請(qǐng)者有逾期記錄，也不會(huì)遭遇“一票否決”，而是會(huì)根據(jù)具體情況對(duì)最終的貸款利率進(jìn)行5%-10%不等的上浮。
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