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各位朋友，大家好，我是王辰。今天是2017年1月11日，星期三。我們今天來一起學(xué)習(xí)如何運(yùn)用四大賬戶。

我們?cè)谇懊娑啻翁岬竭^四大賬戶，其實(shí)我們說的四大賬戶有兩個(gè)。第一個(gè)就是平衡理財(cái)?shù)乃拇筚~戶，我在前面已經(jīng)講過。在王辰課堂公眾號(hào)里，有一個(gè)專題叫《理財(cái)就是把錢放對(duì)地方》里面提到過，就是要把我們的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分配，分成四大類：第一類就是要花的錢，放銀行；第二類就是生錢的錢，去搞投資；第三類就是保命的錢，要買保險(xiǎn)；第四類是保本保值的錢，要選擇那些安全增值的金融工具去投資。

我們今天要講解的這個(gè)四大賬戶，是以保險(xiǎn)為主的、狹義一點(diǎn)的家庭理財(cái)四大賬戶，或者說是保險(xiǎn)理財(cái)四大賬戶。也是用四個(gè)象限的方法來講解的。

第一個(gè)賬戶就是家庭收入保障賬戶，主要是發(fā)揮傳統(tǒng)保障型保險(xiǎn)的杠桿作用。這個(gè)賬戶給誰建立的呢？就是給家里的經(jīng)濟(jì)支柱建立的，要按照他年收入的五到十倍來進(jìn)行建立（即保額是年收入的五到十倍）。這就需要花費(fèi)一定的家庭收入，建議的比例是百分之五到百分之十，但不是絕對(duì)的，客戶的收入越高，可支配的收入越高，那么受到的限制就越小。這個(gè)賬戶的作用就是萬一家里的頂梁柱遭遇不幸，還能留下一筆金錢，讓家人保持正常的生活水平。

第二個(gè)象限就是家庭健康保障賬戶，就是家里每個(gè)人都應(yīng)該買適當(dāng)額度的重大疾病保險(xiǎn)，配上足夠的住院醫(yī)療保險(xiǎn)。這也要占百分之五到百分之十的家庭年收入，發(fā)揮的也是杠桿的效應(yīng)。在今天，重大疾病越來越威脅到每個(gè)人、每個(gè)家庭的健康，也威脅到我們的財(cái)務(wù)健康和精神健康。所以這個(gè)健康保障賬戶是必須做的萬全的準(zhǔn)備，每個(gè)人都必須買重大疾病保險(xiǎn)。我們不能去選擇風(fēng)險(xiǎn)，決定給哪個(gè)人買，不給哪個(gè)人買。

第三個(gè)象限是年金領(lǐng)取賬戶，就是主要用來儲(chǔ)蓄我們的養(yǎng)老金和教育金。這些錢必須以安全為主，以收益為輔，我們不能為追求高收益而去冒高風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)賬戶的建立，前邊已經(jīng)說過要優(yōu)先給女同志買養(yǎng)老險(xiǎn)，夫妻最好分開買養(yǎng)老險(xiǎn)，教育金是給孩子買的，這不需要有什么歧義。這兩筆錢就是要盡力而為，達(dá)到?？顚Ｓ?、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的效果。

第四個(gè)象限，就是家庭理財(cái)賬戶或者叫資產(chǎn)傳承賬戶，是要解決資金的長期保值、增值的問題。我們可以選擇我們有把握的股票、基金、期貨這些高風(fēng)險(xiǎn)的投資。這是用我們的余錢，我們要抱著即使都虧光了也無所謂的態(tài)度。當(dāng)然也要選擇那些分紅型保險(xiǎn)、房產(chǎn)和黃金，那些投資（包括投資連結(jié)保險(xiǎn)）是在保證長期的安全性和一定相對(duì)較高的收益性的基礎(chǔ)上，去追求我們資產(chǎn)的保值、增值。這些錢就是為了給我們的資產(chǎn)增值或者給我們的子孫后代留下一些資產(chǎn)而用的。這個(gè)賬戶是一個(gè)選擇項(xiàng)，就是我們有了余錢可以考慮，沒有就可以不考慮。

剛才講過的第一個(gè)四大賬戶，是家庭平衡理財(cái)四大賬戶，它的概念類似于我們比較熟悉的理財(cái)金字塔，是對(duì)我們家庭的資產(chǎn)進(jìn)行配置的一個(gè)方法。第二個(gè)四大賬戶，是針對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)?，這個(gè)方式可以幫助我們?cè)\斷客戶的保險(xiǎn)需求，可以幫助我們對(duì)客戶的家庭保障進(jìn)行全方位地規(guī)劃，也可以幫助客戶進(jìn)行保單整理。我們只是提供這樣一個(gè)思路、這樣一個(gè)步驟，來幫助我們的業(yè)務(wù)伙伴變得更加專業(yè)，讓我們的談話更有思路；也幫助我們的客戶朋友對(duì)自己的家庭保障狀況進(jìn)行診斷。今天就講到這里，謝謝大家。

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