很多人想從事風(fēng)險(xiǎn)管理，覺得這個(gè)工作不用低三下四做營銷，不用應(yīng)酬，喝酒。更多的是技術(shù)與分析，有積累，成為專家。而且錢多，穩(wěn)定。權(quán)力大，對(duì)業(yè)務(wù)有生殺大權(quán)。其實(shí)這些多多少少有些誤解。
各種行業(yè)分析，VaR蒙特卡羅模擬，情景分析有，但意義不大。所以風(fēng)險(xiǎn)管理變成了打雜。操作風(fēng)險(xiǎn)管理變成了稽核檢查，信用風(fēng)險(xiǎn)管理變成了信貸審批。
前臺(tái)部門，一切都是為了把業(yè)務(wù)做成，其他部門都要支持，風(fēng)險(xiǎn)管理搞什么呢？說難聽點(diǎn)就是擦屁股。問題客戶通通移交給風(fēng)險(xiǎn)管理部去做。救死扶傷。類似老軍醫(yī)，包治各種疑難雜癥。準(zhǔn)備各種訴訟材料，參加法院審理，執(zhí)行，是主要工作。所以為什么風(fēng)險(xiǎn)管理部有很多律師出身的。市場部是和好客戶打交道，都和諧。風(fēng)險(xiǎn)部則是和不那么好的客戶打交道，工作的復(fù)雜決定了需要更高的交際能力和應(yīng)酬能力，正所謂霸氣與匪氣。
銀行要給一個(gè)客戶做貸款，一般的前提是該客戶在銀行有較長時(shí)間的結(jié)算關(guān)系，有賬戶流水，更重要的是：日常企業(yè)財(cái)務(wù)到銀行對(duì)公柜臺(tái)和儲(chǔ)蓄柜臺(tái)辦理各種業(yè)務(wù)透漏出來的一些信息，客戶經(jīng)理都會(huì)和企業(yè)財(cái)務(wù)聊，從而獲知企業(yè)的運(yùn)作情況以及資金需求。當(dāng)企業(yè)符合銀行的一定條件后，銀行才開始介入授信放款，包括：主動(dòng)向客戶營銷信貸產(chǎn)品或客戶主動(dòng)申請(qǐng)貸款。借款人通過貸款銀行進(jìn)行日常結(jié)算，銀行通過檢查賬戶往來，可以發(fā)現(xiàn)一些信息（不是全部，更多的信息要靠銀行與企業(yè)日常的打交道聊天，走訪獲知），例如近期借款人貸款1000萬購買100臺(tái)汽車，那么1000萬支付出去以后，正常情況下后面陸陸續(xù)續(xù)會(huì)有汽車銷售收入進(jìn)賬，比如一周進(jìn)展幾十萬，那么這就是汽車在銷售。如果一個(gè)月內(nèi)沒有任何進(jìn)賬，那么銀行就會(huì)很緊張?。。?nbsp;
擔(dān)保方面的熟悉。第一還款來源前面已經(jīng)談過了。下面說說第二還款來源。
所以銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，就是這些細(xì)枝末節(jié)的東西，一個(gè)小細(xì)節(jié)失控，就是幾個(gè)億的漏洞?。?！
年少時(shí)，認(rèn)為要專業(yè)，各種風(fēng)險(xiǎn)案例模型研究一大堆，其實(shí)到了后來發(fā)現(xiàn)，做好還是要團(tuán)隊(duì)，要管理，要整合資源。也即是另一種能力。專業(yè)的知識(shí)，可以補(bǔ)救，能力提升則不易。明明知道哪些事情該如何做，但是具體的事情要人去做，手下的人品質(zhì)出了問題，再強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，都無濟(jì)于事。人防物防技防?，F(xiàn)在過于偏重技術(shù)，例如：用大數(shù)據(jù)建模篩選信貸客戶，用行為模型做貸后管理。其實(shí)銀行里面，更多的強(qiáng)調(diào)人品的作用。太過聰明的人不適合做銀行。
到了更高層面，一個(gè)副行長既要分管個(gè)金部，公司部、風(fēng)險(xiǎn)部等等。
風(fēng)控知識(shí)，我相信，一年半載就都知道了，考個(gè)FRM證書就能懂，但是做好卻不容易，很多事情到了風(fēng)控這里，就是硬骨頭，有的人領(lǐng)導(dǎo)能力強(qiáng)，善于協(xié)調(diào)地方政府、協(xié)調(diào)上下級(jí)，輕松搞定很多硬骨頭，而有的人雖然知道事情如何做，就是做不了，協(xié)調(diào)不下來 。
跳出風(fēng)控看風(fēng)控，你會(huì)看到另外一個(gè)世界。
舉個(gè)例子，一筆抵押貸款，抵押資產(chǎn)是商業(yè)房產(chǎn)，但是歷經(jīng)幾任行長都沒能徹底妥善化解掉。官司打到最高人民法院而且勝訴。但是至今無法執(zhí)行。其中故事可以寫幾本書。
在中國做風(fēng)險(xiǎn)管理，大部分時(shí)間消磨在這種人際關(guān)系上。做得好的，爭取到政府領(lǐng)導(dǎo)的支持，在政府公檢法司、宣傳、紀(jì)檢監(jiān)察的強(qiáng)大攻勢(shì)下，很多壞賬及時(shí)化解。
所謂妥善處理，就是擺平方方面面的關(guān)系。一個(gè)方面沒有照顧到，留下尾巴，就為更大的風(fēng)險(xiǎn)埋下伏筆。關(guān)系處理不好，就是矛盾，遲早要產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)也是人與人之間的博弈，斗智斗勇。
現(xiàn)在技術(shù)發(fā)達(dá)了，企業(yè)上了ERP，銀行上了信貸管理系統(tǒng)，加上互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)橫行。人與人之間的隔閡變大了，銀行也用大數(shù)據(jù)建模型管理貸款。從原始社會(huì)的打架，到現(xiàn)代黑客戰(zhàn)，類似于軍備競賽，反欺詐手段高明了，欺詐手段也升級(jí)了。信用還是要靠人與人之間的感情建立的，銀行與企業(yè)之間沒有合作與感情，那么很難說風(fēng)險(xiǎn)管理就很強(qiáng)大。要讓企業(yè)認(rèn)為這個(gè)銀行是值得尊敬的，是有血有肉的，是值得長期打交道的，而不是冷冰冰的數(shù)據(jù)與模型。一旦大數(shù)據(jù)系統(tǒng)檢測到企業(yè)數(shù)據(jù)指標(biāo)不合格，立馬停止授信額度，抽貸，斷貸，逼死企業(yè)。這種大數(shù)據(jù)征信，防范了一時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，但是傷害了企業(yè)。
未來是不是銀行都要變成互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司？
我感覺傳統(tǒng)的銀行，人海戰(zhàn)術(shù)，社區(qū)金融，身邊的銀行，小區(qū)銀行，這種方式還是有生存空間的。隔壁王二狗要貸點(diǎn)款，填一堆報(bào)表，該網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理到網(wǎng)上去錄入一大堆數(shù)據(jù)，電腦自動(dòng)到滿世界去搜索一下王二狗的活動(dòng)（微博發(fā)言、QQ記錄、大眾點(diǎn)評(píng)，可穿戴設(shè)備數(shù)據(jù)庫看看他幾點(diǎn)起床、在哪里吃飯，在哪里活動(dòng)，有沒有出入不良場所，心跳多少，脈搏多少，健康幾何），再用數(shù)據(jù)挖掘，機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，給王二狗畫一個(gè)像？一分鐘后，機(jī)器說，能批多少多少？這種模式很快，速度快，效率高，機(jī)器學(xué)習(xí)，就是人給機(jī)器打工。甚至以后連信息錄入的工作都不需要人工了，自助貸款機(jī)，的確，我們連身邊的活生生的人都不相信了，反而要依靠機(jī)器才能認(rèn)識(shí)一個(gè)人，王二狗人品如何，鄰居說了不算，機(jī)器說了算，而且機(jī)器可以積累經(jīng)驗(yàn)，增長智慧。一個(gè)審批人的經(jīng)驗(yàn)增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上機(jī)器學(xué)習(xí)智慧的積累程度。
無信任不金融，互聯(lián)網(wǎng)降低了金融準(zhǔn)入門檻，但信任門檻永遠(yuǎn)在那里。金融的發(fā)展基礎(chǔ)，是建立在“信任”之上，信任的門檻永遠(yuǎn)擺在那里，金融機(jī)構(gòu)只有通過服務(wù)的方式取得客戶信任，才有機(jī)會(huì)開展金融。至于該如何獲取信任，絕不僅僅是技術(shù)。
公安、國土、房管、工商、稅務(wù)、保險(xiǎn)、證券、社保、郵政、金融、電信等部門。
很多人會(huì)說不善社交，于是躲在銀行后勤做風(fēng)險(xiǎn)，而支行的風(fēng)控要和客戶打交道，就躲到分行去做風(fēng)控，分行要和客戶打交道，就躲到總行去做風(fēng)險(xiǎn)模型，做科學(xué)家，做博士后，做課題。就好像本科找不到工作就讀研，研究生找不到工作就讀博。
其實(shí)呢，要學(xué)習(xí)，提升自己的能力，領(lǐng)導(dǎo)能力，營銷能力，交際能力。銀行工作就這些，無論哪個(gè)層次的風(fēng)險(xiǎn)管理，交流溝通是很重要的能力。風(fēng)險(xiǎn)管理，有的時(shí)候是很強(qiáng)調(diào)及時(shí)性。過時(shí)的信息沒意義。體現(xiàn)在資料上的，都是歷史信息，什么企業(yè)審貸資料。要像情報(bào)人員一樣去了解信息，而很多諜報(bào)人員，都是社交高手。
千萬不要迷信技術(shù)。你說審查技術(shù)高，是神仙，掐指一算，運(yùn)籌帷幄，決勝千里？NO，不會(huì)的。你再牛逼，能比銀行副總牛嗎，老總的社交圈子廣，國內(nèi)國外到處飛，其實(shí)國內(nèi)的商業(yè)圈子還是比較小，誰誰誰干了什么事，只有圈內(nèi)人知道，再牛逼的信貸調(diào)查審查畢竟還在一個(gè)公司基層，你的社交圈子決定了你看到的都是文本資料，靜態(tài)資料。而重要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，往往是從社交場合上觀察打探到的。富人圈里傳出來，某某某又在哪里投了個(gè)啥項(xiàng)目，失敗了。層次不一樣，看到的東西絕對(duì)不一樣。所以千萬不要局限自己，自作牢籠，坐井觀天。
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