文章轉(zhuǎn)載自公眾賬號(hào):成于微言(chengran-1980),作者劉誠(chéng)然
最近發(fā)現(xiàn)一本好書(shū)【一本書(shū)看透信貸】。粗看目錄，稀松平常，細(xì)看內(nèi)容卻發(fā)現(xiàn)十分精彩。全書(shū)厚厚的四百多頁(yè)，幾乎沒(méi)有一句廢話，可謂字字句句精華，都是作者十多年信貸風(fēng)控的心得。
若說(shuō)這僅僅是本操作層面的書(shū)，那還不一定引起我的注意。這本書(shū)特別就在于，作者從一筆貸款的來(lái)龍去脈入手，提出了許多新穎的分析方法和深刻的經(jīng)濟(jì)研究觀點(diǎn)，為我們理解銀行業(yè)，乃至理解貨幣經(jīng)濟(jì)運(yùn)行提供了新的方法，見(jiàn)微知著，一氣呵成，不得不讓人佩服。
作者叫何華平，似乎很低調(diào)，只是簡(jiǎn)要列了職業(yè)經(jīng)歷，用詞寥寥，連照片都沒(méi)有，也沒(méi)查到太多媒體宣傳。讀完全書(shū)之后，筆者從該書(shū)中摘錄了一些作者的思想，拼成一篇短文，希望大家學(xué)有收獲。
銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的幾點(diǎn)體會(huì)
引言
說(shuō)到銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，這個(gè)話題很大，那我們先看看銀行面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？按照《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2016〕44號(hào)），銀行面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)、銀行賬戶(hù)利率風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)以及其他風(fēng)險(xiǎn)。這里的風(fēng)險(xiǎn)列了很多，其實(shí)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)四大塊。當(dāng)然，銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)還是信用風(fēng)險(xiǎn)，特別是貸款風(fēng)險(xiǎn)（當(dāng)然，近年來(lái)“類(lèi)信貸業(yè)務(wù)”占比也非常大），下面主要就信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理談?wù)勛约旱捏w會(huì)。
一、銀行信貸的邏輯
一般來(lái)說(shuō)，銀行要給一個(gè)客戶(hù)做貸款，前提是該客戶(hù)在銀行有較長(zhǎng)時(shí)間的結(jié)算關(guān)系，有賬戶(hù)流水，更重要的是日常企業(yè)財(cái)務(wù)到銀行對(duì)公、儲(chǔ)蓄柜臺(tái)辦理各種業(yè)務(wù)透漏出來(lái)的一些信息，客戶(hù)經(jīng)理會(huì)和企業(yè)財(cái)務(wù)聊，從而獲知企業(yè)的運(yùn)作情況以及資金需求；傳統(tǒng)上，銀行一般不和陌生客戶(hù)打交道，只有當(dāng)企業(yè)符合一定條件了，銀行才開(kāi)始介入授信放款，包括主動(dòng)向客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)信貸產(chǎn)品或客戶(hù)主動(dòng)申請(qǐng)貸款。放款后的風(fēng)險(xiǎn)管理呢？銀行要求借款人必須通過(guò)貸款銀行進(jìn)行日常結(jié)算，銀行通過(guò)檢查賬戶(hù)往來(lái)，可以發(fā)現(xiàn)一些信息（不是全部，更多的信息要靠銀行與企業(yè)日常的溝通、走訪獲知）。
例如：借款人貸款1000萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)100臺(tái)汽車(chē)，那么1000萬(wàn)支付出去以后，正常情況下后面陸陸續(xù)續(xù)會(huì)有汽車(chē)銷(xiāo)售收入進(jìn)賬，比如一周進(jìn)賬幾十萬(wàn)，說(shuō)明汽車(chē)在正常銷(xiāo)售，如果一個(gè)月內(nèi)沒(méi)有任何進(jìn)賬，那么銀行就會(huì)很緊張！還有借款人繳稅、水電費(fèi)支付都是通過(guò)銀行代扣代繳、工資通過(guò)銀行代發(fā)。銀行通過(guò)觀察其支付是否中斷、是否明顯減少等，來(lái)判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)是否發(fā)生重大變故。
分析賬戶(hù)交易流水本身就是一種本事，流水又和銀行系統(tǒng)參數(shù)息息相關(guān)。其他放貸機(jī)構(gòu)（如貸款公司、消費(fèi)金融等等）沒(méi)有結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，往往缺乏賬戶(hù)管控和流水分析的先天優(yōu)勢(shì)；雖然可以索取客戶(hù)的流水，但是一方面流水可以PS，而且不同銀行的流水格式參數(shù)千差萬(wàn)別，又如何識(shí)別真?zhèn)?？就算是真的，又如何識(shí)別有效信息？銀行系統(tǒng)時(shí)不時(shí)的更新升級(jí)，同樣一個(gè)科目又有各種入賬方式，隔行如隔山啊，差之毫厘謬以千里！所謂銀行信貸風(fēng)控，就是對(duì)每一個(gè)細(xì)節(jié)深入細(xì)致的熟悉，而不是空洞的理論。所以要到銀行做風(fēng)控，首先你要熟悉銀行的結(jié)算系統(tǒng)，對(duì)公要熟悉，對(duì)私也要熟悉。
不少互聯(lián)網(wǎng)公司也有辦法，客戶(hù)通過(guò)購(gòu)物平臺(tái)消費(fèi)會(huì)留下各種消費(fèi)記錄，吃穿住行，這些也是一種流水，一種家庭經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來(lái)篩選客戶(hù)，這也是一個(gè)有意義的嘗試。沒(méi)有平臺(tái)的，扒取客戶(hù)的海量外部信息、非機(jī)構(gòu)化信息，也可以試著做。大數(shù)據(jù)固然重要，而作為銀行人，我們往往更關(guān)心小數(shù)據(jù)，與手里的客戶(hù)相關(guān)的小數(shù)據(jù)。結(jié)算數(shù)據(jù)類(lèi)似于抽樣，從客戶(hù)成千上萬(wàn)的變量中抽取最能代表客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的東西——現(xiàn)金流信息。有時(shí)候做好了現(xiàn)金流分析，已經(jīng)能夠判斷風(fēng)險(xiǎn)80%。當(dāng)然，客戶(hù)的一些社交網(wǎng)絡(luò)信息（如微博、QQ信息、微信信息）重要不重要？有時(shí)候的確很重要，權(quán)當(dāng)一種預(yù)警信息吧。對(duì)于那些不在結(jié)算體系里的客戶(hù)，只能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)抓外部信息，權(quán)作一種聊勝于無(wú)的分析。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，直接放棄這些客戶(hù)是比較保險(xiǎn)的做法。
經(jīng)營(yíng)分析、流水分析屬于第一還款來(lái)源分析，下面說(shuō)說(shuō)第二還款來(lái)源。當(dāng)前，銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段就是抵押物。做銀行的風(fēng)控，首先要熟悉各種抵押物，主要是房產(chǎn)。房產(chǎn)有幾種類(lèi)型？各有什么政策風(fēng)險(xiǎn)？抵押登記如何辦理？他項(xiàng)權(quán)證也有假的哦！質(zhì)押如何辦理？政府哪個(gè)部門(mén)受理？出了風(fēng)險(xiǎn)如何處置？有哪些障礙？汽車(chē)抵押如何控制風(fēng)險(xiǎn)？如何盤(pán)庫(kù)？如何拖車(chē)？所以，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，就是這些細(xì)枝末節(jié)的東西。一個(gè)小細(xì)節(jié)失控，就是幾個(gè)億的漏洞！
二、風(fēng)控技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)管理
年少時(shí)，認(rèn)為要專(zhuān)業(yè)，什么VBA、SAS、CFA、FRM、風(fēng)險(xiǎn)案例模型研究一大堆；到后來(lái)發(fā)現(xiàn)，做好還是要團(tuán)隊(duì)，要管理，要整合資源，也即是另一種能力。知道做不到，等于不知道。專(zhuān)業(yè)的知識(shí)，可以補(bǔ)救，能力提升則不易。明明知道哪些事情該如何做，但是具體的事情要人去做，手下的人品質(zhì)出了問(wèn)題，再?gòu)?qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，都無(wú)濟(jì)于事。人防、物防、技防，缺一不可?，F(xiàn)在過(guò)于偏重技術(shù)，例如用大數(shù)據(jù)建模篩選信貸客戶(hù)，用行為模型做貸后管理。其實(shí)銀行里面，更多的強(qiáng)調(diào)人品的作用。太過(guò)“小聰明”的人不適合做銀行，據(jù)說(shuō)中國(guó)第一批金融家都在監(jiān)獄里。
例如前段時(shí)間炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的，某P2P公司，業(yè)務(wù)員造假資料，與客戶(hù)合謀騙貸款。堡壘從內(nèi)部瓦解，這是金融機(jī)構(gòu)最擔(dān)心的事情。一般傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)這一塊做的相對(duì)較好，員工流動(dòng)性小，歸屬感強(qiáng)，比較在意自己的長(zhǎng)遠(yuǎn)職業(yè)規(guī)劃。目前很多新興金融機(jī)構(gòu)，如互聯(lián)網(wǎng)金融等，對(duì)技術(shù)的重視程度太高，技術(shù)其實(shí)是雙刃劍，一個(gè)金融機(jī)構(gòu)過(guò)于重視技術(shù)，人品風(fēng)險(xiǎn)就比較大，人沒(méi)了人情味，沒(méi)了感情，對(duì)單位沒(méi)了感情，僅僅為了比較高的薪酬，短期化行為就比較嚴(yán)重。互聯(lián)網(wǎng)金融一旦大了，必然面臨銀行一樣的煩惱，即：如何管理人員？如何樹(shù)立價(jià)值觀？人員、業(yè)務(wù)管理不好，本身就是巨大風(fēng)險(xiǎn)。這時(shí)候，一個(gè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)往往不來(lái)自于外部，而是內(nèi)外勾結(jié)。
到了一定位置，什么樣背景的風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)都有，有的來(lái)自政府、監(jiān)管部門(mén)，有的就是行內(nèi)的，如公司部老總調(diào)任風(fēng)險(xiǎn)部老總，風(fēng)險(xiǎn)部老總調(diào)任支行行長(zhǎng)等等（這種調(diào)任很普通，因?yàn)殂y行管理層必須定期輪崗）。到了更高層面，行長(zhǎng)既要管業(yè)務(wù)又要管風(fēng)控。所以，沒(méi)有說(shuō)誰(shuí)天生就適合干風(fēng)險(xiǎn)，誰(shuí)天生適合干市場(chǎng)，誰(shuí)必須一直干風(fēng)險(xiǎn)。年輕的時(shí)候，更多的要去歷練，多崗位歷練，不要一開(kāi)始就定位?！拔揖褪亲鲲L(fēng)險(xiǎn)控制的，不用關(guān)心其他方面”，這樣很局限。不懂業(yè)務(wù)能做風(fēng)險(xiǎn)控制嗎？不懂業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，連風(fēng)險(xiǎn)在哪里都不知道，何談風(fēng)險(xiǎn)控制？不懂管理能做風(fēng)控嗎？風(fēng)控措施要執(zhí)行，如何激勵(lì)下屬去執(zhí)行？
職業(yè)可以從行業(yè)、專(zhuān)業(yè)來(lái)劃分，如風(fēng)險(xiǎn)、銷(xiāo)售、財(cái)務(wù)、法務(wù)、辦公室等；也可以劃分為研究決策類(lèi)、執(zhí)行類(lèi)、組織協(xié)調(diào)類(lèi)等。前面是職業(yè)，后面是能力。既要關(guān)注具體做的那些職業(yè)，更要關(guān)注能力的提升，后者往往更重要。風(fēng)控知識(shí)，我相信，一年半載就都知道了，但是做好卻不容易，很多事情到了風(fēng)控這里，就是硬骨頭，有的人能力強(qiáng)，善于協(xié)調(diào)地方政府、協(xié)調(diào)上下級(jí)，輕松搞定很多硬骨頭，而有的人雖然知道事情如何做，就是做不了，協(xié)調(diào)不下來(lái)。做了那么多調(diào)查研究，模型數(shù)據(jù)分析，最后應(yīng)該是一頁(yè)A4紙，上面列出要找誰(shuí)，解決什么問(wèn)題，到此為止，切入正題，搞定人，這才能搞定問(wèn)題。模型也好，分析也罷，都是幫助我們迅速定位癥結(jié)，Know-What、Know-Why、Know-How，要解決問(wèn)題，要Know-Who！為啥銷(xiāo)售也能作風(fēng)控，就是他不需要知道前面的細(xì)節(jié)，只要解決掉A4紙上面的問(wèn)題即可。找到目標(biāo)關(guān)鍵人物，怎么搞定這個(gè)人，又是另外一種本事。在中國(guó)做風(fēng)險(xiǎn)管理，大部分時(shí)間消磨在這種人際關(guān)系上。做得好的，爭(zhēng)取到政府領(lǐng)導(dǎo)的支持，在政府公檢法司、宣傳、紀(jì)檢監(jiān)察的強(qiáng)大攻勢(shì)下，很多壞賬及時(shí)化解。所謂妥善處理，就是擺平方方面面的關(guān)系。一個(gè)方面沒(méi)有照顧到，留下尾巴，就為更大的風(fēng)險(xiǎn)埋下伏筆。關(guān)系處理不好，就是矛盾，遲早要產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)教材不會(huì)寫(xiě)。
三、風(fēng)險(xiǎn)管理本質(zhì)上還是管人??
風(fēng)險(xiǎn)是人與人之間的博弈，斗智斗勇?，F(xiàn)在技術(shù)發(fā)達(dá)了，企業(yè)上了ERP，銀行上了信貸管理系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人與人之間的隔閡變大了。貸款從網(wǎng)上手機(jī)上申請(qǐng)，銀行也用大數(shù)據(jù)建模型管理貸款。從原始社會(huì)的打架，到現(xiàn)代黑客戰(zhàn)，類(lèi)似于軍備競(jìng)賽，反欺詐手段高明了，欺詐手段也升級(jí)了。信用還是要靠人與人之間的感情建立的，銀行與企業(yè)之間沒(méi)有合作與感情，那么很難說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)管理就很強(qiáng)大。要讓企業(yè)認(rèn)為這個(gè)銀行是值得尊敬的，是有血有肉的，有溫度的，是值得長(zhǎng)期打交道的，而不是冷冰冰的數(shù)據(jù)與模型。一旦大數(shù)據(jù)系統(tǒng)檢測(cè)到企業(yè)數(shù)據(jù)指標(biāo)不合格，立馬停止授信額度，抽貸，斷貸，逼死企業(yè)。這種大數(shù)據(jù)征信，防范了一時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，但是傷害了企業(yè)。
未來(lái)是不是銀行都要變成互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司？我感覺(jué)傳統(tǒng)的銀行，人海戰(zhàn)術(shù)，社區(qū)金融，身邊的銀行，這種方式還是有生存空間的。隔壁王二狗要貸點(diǎn)款，到網(wǎng)上去錄入一大堆數(shù)據(jù)，電腦自動(dòng)到滿(mǎn)世界去搜索一下王二狗的活動(dòng)（微博發(fā)言、QQ記錄、大眾點(diǎn)評(píng)，可穿戴設(shè)備數(shù)據(jù)庫(kù)看看他幾點(diǎn)起床、在哪里吃飯，在哪里活動(dòng)，有沒(méi)有出入不良場(chǎng)所，心跳多少，脈搏多少，健康幾何），機(jī)器給王二狗評(píng)估一下信用。我們連身邊的活生生的人都不相信了，反而要依靠機(jī)器才能認(rèn)識(shí)一個(gè)人，王二狗人品如何，鄰居說(shuō)了不算，機(jī)器說(shuō)了算，人與人之間的隔閡越來(lái)越深了。
借用一段時(shí)髦的話，“無(wú)信任不金融，互聯(lián)網(wǎng)降低了金融準(zhǔn)入門(mén)檻，但信任門(mén)檻永遠(yuǎn)在那里。金融的發(fā)展基礎(chǔ)，是建立在“信任”之上，信任的門(mén)檻永遠(yuǎn)擺在那里，金融機(jī)構(gòu)只有通過(guò)服務(wù)的方式取得客戶(hù)信任，才有機(jī)會(huì)開(kāi)展金融”。至于該如何獲取信任，絕不僅僅是技術(shù)。信任必須依耐信息，但是海量信息不等于信任，就好像你關(guān)注并了解對(duì)方的每一個(gè)生活細(xì)節(jié)，對(duì)方不一定會(huì)愛(ài)上你！尊重、私密、信用、溫度，這些才是金融的基石！
一些貸款公司找來(lái)一些數(shù)據(jù)科學(xué)家，就說(shuō)能夠取代銀行？但是我覺(jué)得，做自己能做的事，掙自己應(yīng)掙的錢(qián)！短期內(nèi)，大家還不懂，跨界有紅利，但是長(zhǎng)期一定會(huì)均衡。未來(lái)一定會(huì)有專(zhuān)業(yè)的征信公司，他們是大數(shù)據(jù)科學(xué)家和互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)家，專(zhuān)門(mén)從事資信調(diào)查，不僅服務(wù)于信貸公司，還服務(wù)其他私人調(diào)查。當(dāng)然是要收費(fèi)的，而且會(huì)有很多家不同的征信公司，這些科學(xué)家之間會(huì)互相競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致價(jià)格維持一個(gè)均衡。由于模型一旦成熟，這些工作基本上邊際成本很低很低，多查詢(xún)一份征信報(bào)告，幾乎是零成本。按照經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，決定產(chǎn)品的價(jià)格不是成本，而是邊際成本。所以，這個(gè)行業(yè)未來(lái)，一旦技術(shù)公司互相競(jìng)爭(zhēng)，價(jià)格歸零，最后得利的還是銀行。銀行不會(huì)自己去生產(chǎn)ATM，ATM廠商會(huì)競(jìng)爭(zhēng)。ATM取代不了銀行，而是銀行應(yīng)用了ATM。所以銀行大可不必自亂陣腳，專(zhuān)業(yè)的事情，讓專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)去做。作為一個(gè)金融從業(yè)人員，我們不是要變成數(shù)據(jù)科學(xué)家，要做我們能夠做的，就是服務(wù)活生生的人，做一個(gè)有溫度有感情的人。
四、要熟悉政策法規(guī)
一是正式的法律法規(guī)。這一塊經(jīng)常變化，有時(shí)候一個(gè)不經(jīng)意的變化，就會(huì)導(dǎo)致很多業(yè)務(wù)更新。例如，2015年8月6日，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，核心是企業(yè)間直接融資渠道的逐步合法化、廢除四倍利率上限標(biāo)準(zhǔn)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)擔(dān)保的合法。大家可能不會(huì)太在意這個(gè)東西，但是，這個(gè)卻極大的影響征信模式。這個(gè)司法解釋?zhuān)鞔_了企業(yè)借貸的合法性，而目前悲催的是企業(yè)之間的借貸未入人行征信而且技術(shù)上也不可能納入！依靠征信系統(tǒng)的銀行將無(wú)法掌握企業(yè)的實(shí)際負(fù)債情況。而且企業(yè)法人或負(fù)責(zé)人的個(gè)人借貸行為有可能需要企業(yè)承擔(dān)責(zé)任，這一部分在企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表里無(wú)法反映，會(huì)增加銀行授信調(diào)查工作的難度。二是對(duì)各種辦事流程、各種內(nèi)部規(guī)定相當(dāng)熟悉。打交道的包括公安、國(guó)土、房管、不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)關(guān)、公證機(jī)關(guān)、工商、稅務(wù)、保險(xiǎn)、證券、社保、郵政、金融、電信等部門(mén)等等。這些就需要學(xué)點(diǎn)社交。
五、要善于溝通交流
很多人會(huì)說(shuō)不善社交，于是躲在銀行做后勤做風(fēng)險(xiǎn)，而支行的風(fēng)控要和客戶(hù)打交道，就躲到分行去做風(fēng)控，分行要和客戶(hù)打交道，就躲到總行去，而總行呢，需要更多的管理與協(xié)調(diào)能力，無(wú)窮無(wú)盡的會(huì)議，與政府溝通請(qǐng)示匯報(bào)，下去指導(dǎo)考察調(diào)研，講話，出席活動(dòng)，比基層更加務(wù)虛，很多課題只是牽頭，具體都找外部智庫(kù)，那咋辦，去做博士后吧，做課題，做風(fēng)險(xiǎn)模型，但是似乎又太冷門(mén)了。沒(méi)辦法，只能學(xué)習(xí)，不斷提升自己的交際能力。銀行工作就這些，無(wú)論哪個(gè)層次的風(fēng)險(xiǎn)管理，都面臨社交。風(fēng)險(xiǎn)管理，有的時(shí)候是很強(qiáng)調(diào)及時(shí)性。過(guò)時(shí)的信息沒(méi)意義。體現(xiàn)著資料上的，什么企業(yè)基礎(chǔ)資料，都是歷史信息。要像情報(bào)人員一樣去了解信息，而很多諜報(bào)人員，都是社交高手。千萬(wàn)不要迷信技術(shù)。你說(shuō)審查技術(shù)高，是神仙，掐指一算，運(yùn)籌帷幄，決勝千里？NO，不會(huì)的。其實(shí)國(guó)內(nèi)的商業(yè)圈子還是比較小，誰(shuí)誰(shuí)誰(shuí)干了什么事，只有圈內(nèi)人知道，再牛逼的信貸調(diào)查審查畢竟還在一個(gè)公司基層，你的社交圈子決定了你看到的都是文本資料，靜態(tài)資料。而重要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，往往是從社交場(chǎng)合上觀察打探到的。富人圈里傳出來(lái)，某某某又在哪里投了個(gè)啥項(xiàng)目，失敗了。
層次不一樣，看到的東西絕對(duì)不一樣。所以千萬(wàn)不要局限自己，自作牢籠，坐坐井觀天。銀行的一切工作，無(wú)非就是風(fēng)險(xiǎn)和營(yíng)銷(xiāo)。很不對(duì)等的是，客戶(hù)經(jīng)理以及審批人員，都在基層，而決定企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的是企業(yè)高管。由于這種生活社交的不對(duì)等，決定了我們的審批審查了解的信息都十分滯后。而審貸委員會(huì)的成員，稍稍能和企業(yè)老板一起出現(xiàn)在一些社交場(chǎng)合，所以你會(huì)發(fā)現(xiàn)，有時(shí)候委員會(huì)會(huì)說(shuō)一些新的信息，而這些信息審查人員是不了解的。有時(shí)候，行長(zhǎng)說(shuō)能放的貸款，審查人員是不會(huì)理解的。不要窩在辦公室，埋頭在一堆堆企業(yè)申報(bào)的材料里，做各種復(fù)雜的財(cái)務(wù)模型，搞來(lái)搞去，沾沾自喜，以為自己好高明，發(fā)現(xiàn)了什么風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。套用我以前老板說(shuō)的，像個(gè)兔子在草叢里面打滾。PAPERWORK，沒(méi)用的。站的高，才能看得遠(yuǎn)。所以有的時(shí)候，市場(chǎng)部老總調(diào)任風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)，而不是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理提拔為風(fēng)險(xiǎn)老總。因?yàn)閷哟卧谀抢餂Q定了他的視野和高度已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解。
六、懂點(diǎn)企業(yè)管理學(xué)
信貸風(fēng)控，重點(diǎn)是企業(yè)客戶(hù)，所以要懂一些企業(yè)管理。風(fēng)控這些年，見(jiàn)證大大小小數(shù)十個(gè)企業(yè)集團(tuán)從興旺到破產(chǎn)。多少富一代創(chuàng)業(yè)艱辛。多少富二代，接班短短幾年，敗光幾十億家產(chǎn)，負(fù)債累累，還鋃鐺入獄。作為一個(gè)董事長(zhǎng)，法人代表，要簽署太多的合同，這些合同標(biāo)的不小，創(chuàng)始人一路走來(lái)，從幾千塊的生意做起，商場(chǎng)上的貓膩，駕輕就熟。接班人沒(méi)遇過(guò)這些坑，也沒(méi)時(shí)間去經(jīng)歷那些坑，一上來(lái)就是幾千萬(wàn)的合同，一不留神就陷入進(jìn)退維谷。聽(tīng)誰(shuí)的，誰(shuí)可以信任，外面的法律顧問(wèn)？托孤大臣？其中故事堪比宮廷戲。做風(fēng)險(xiǎn)控制有必要多看看歷史書(shū)，例如《資治通鑒》。民營(yíng)企業(yè)，要看實(shí)際控制人（真正的老板）家庭結(jié)構(gòu)。創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)成員的契合度。這些信息，要通過(guò)一次一次的接觸，例如宴會(huì)細(xì)節(jié)，去感悟。
如何分析企業(yè)？舉個(gè)例子吧：看企業(yè)，第一步是很重要，所謂人生的機(jī)遇，第一桶金。企業(yè)家，第一個(gè)成功案例做出來(lái)了，以后就是商業(yè)模式（所謂的故事）+資金（貸款、各種基金），在不同城市批量復(fù)制，擴(kuò)張。短短幾年，滾雪球一樣，迅速做大。這個(gè)成功很簡(jiǎn)單，也很難。第一步很難，實(shí)現(xiàn)了“屌絲的飛躍”，很多企業(yè)家，搞了幾十年，換了無(wú)數(shù)行業(yè)，一直在模仿，從來(lái)未超越。創(chuàng)始人，就是經(jīng)歷了無(wú)數(shù)個(gè)0，做成了1，有了這個(gè)起點(diǎn)，再招聘職業(yè)經(jīng)理人，員工，就能從1，變成10，變成100。從0到1，其實(shí)需要的資金倒不是很多，從1到100，需要大量的資金。當(dāng)然故事好了，自然有資金找上門(mén)。反過(guò)來(lái)，從我們風(fēng)險(xiǎn)控制的角度看企業(yè)。看企業(yè)集團(tuán)，就要從紛繁復(fù)雜的集團(tuán)結(jié)構(gòu)中跳出來(lái)，把那些閃閃發(fā)光的0抹去，看到他的1在哪里？集團(tuán)再大，一定有個(gè)主業(yè)，這個(gè)主業(yè)有什么風(fēng)險(xiǎn)？哪些因素會(huì)影響這個(gè)主業(yè)？主業(yè)一旦衰敗，集團(tuán)也不長(zhǎng)久了。
很多企業(yè)家，往往從1做到100，就上癮了，總覺(jué)得老天特別青睞自己。比如開(kāi)百貨店的，第一個(gè)店做成功了，復(fù)制下來(lái)，再開(kāi)了幾家店；這時(shí)候，感到飄飄然：“既然做超市能從1到10，其他行業(yè)也可以吧！”不斷挑戰(zhàn)能力的邊界。當(dāng)然，可能因?yàn)橹鳂I(yè)有周期，有競(jìng)爭(zhēng)，利潤(rùn)越來(lái)越薄，不轉(zhuǎn)型等死，于是“二次創(chuàng)業(yè)”。從風(fēng)險(xiǎn)分散的角度，有必要多領(lǐng)域投資。但是如何實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型，是個(gè)難題。通過(guò)這幾家店去融資，資金歸集以后，轉(zhuǎn)型，進(jìn)軍不同的領(lǐng)域。其實(shí)轉(zhuǎn)行，光有資金是不行的，無(wú)數(shù)個(gè)0投下去，未見(jiàn)得會(huì)做出個(gè)1來(lái)，而我們看到那些做出了1的，無(wú)不是，摸爬滾打，為伊消得人憔悴，歷經(jīng)無(wú)數(shù)失敗才僥幸成功。富起來(lái)了，做事的心態(tài)與當(dāng)年挖第一桶金的心態(tài)是不一樣的（高富帥心態(tài)與屌絲心態(tài)）。通過(guò)高薪找來(lái)職業(yè)經(jīng)理人就可以運(yùn)營(yíng)了嗎？招來(lái)公關(guān)經(jīng)理就可以處理行業(yè)相關(guān)政府部門(mén)的關(guān)系了嗎？經(jīng)理人做事和老板做事不一樣，特別是轉(zhuǎn)型，意味著創(chuàng)業(yè)，需要有一點(diǎn)理想，特別是適合那種一窮二白非成功不可的心態(tài)，而不是拿著高薪且待價(jià)而沽的心態(tài)！創(chuàng)業(yè)往往輸?shù)闷穑瑥男∽龃?，虧也虧不了多少錢(qián)，反正一窮二白。轉(zhuǎn)行拿資金砸的，往往輸不起，失敗了，直接導(dǎo)致主業(yè)資金緊張，最后，資金鏈斷裂，門(mén)店被其他收購(gòu)，多年心血一場(chǎng)空。
結(jié)束語(yǔ)
初看書(shū)名——《一本書(shū)看透信貸》，以為就是對(duì)傳統(tǒng)信貸技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行分析，市面上這類(lèi)書(shū)很多，但多不接地氣。然而讀完該書(shū)，才發(fā)現(xiàn)作者不僅懂技術(shù)，而且懂監(jiān)管理念。這可能就是所謂看穿看透后，駕馭技術(shù)后獲得的自信。
作者劉誠(chéng)然，歡迎關(guān)注公眾和“成于微言”
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