| 從2003年起，信用卡已成為國內(nèi)幾乎所有發(fā)卡行重點(diǎn)發(fā)展的信用卡產(chǎn)品。為了搶占先機(jī)、拓展市場份額，各家發(fā)卡銀行紛紛使出渾身解數(shù)，上演了一幕幕搶占市場的“信用卡大戰(zhàn)”。在信用卡的產(chǎn)品推廣中，各家發(fā)卡銀行必然會(huì)從自身的優(yōu)勢出發(fā)，制定出不同的產(chǎn)品戰(zhàn)略，這是不容置疑的。但是，在開辦信用卡業(yè)務(wù)的開始，即應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，做到“未雨綢”，則是各發(fā)卡銀行所要共同采取的策略。 一、信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類
分清信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類，是防范和控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的前提，只有對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類進(jìn)行準(zhǔn)確的界定，才能制定出一套完整的風(fēng)險(xiǎn)防范策略，進(jìn)而實(shí)行有效的預(yù)防與控制。一般來講，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主要分為兩大類：一是信貸風(fēng)險(xiǎn)，二是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。 ?。ㄒ唬┬刨J風(fēng)險(xiǎn)
信用卡的信用消費(fèi)與一般消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，既有共性也有特性。所謂共性，即信用卡和一般消費(fèi)信貸都是客戶使用發(fā)卡銀行或放貸銀行核批的信用額度，對自身消費(fèi)行為的一種支付。只要是在批準(zhǔn)的信用額度內(nèi)用款，客戶就會(huì)得到銀行的支付保障。但是，信用卡作為個(gè)人消費(fèi)信貸的一種方式，更多的品種特性則表現(xiàn)在與一般消費(fèi)信貸的區(qū)別方面。
信用卡比一般消費(fèi)信貸更為靈活、簡便，更能滿足客戶經(jīng)常性的消費(fèi)需要，給客戶以隨機(jī)性支付的保障。作為發(fā)卡銀行，在向持卡人提供這些優(yōu)惠、便利信貸方式的同時(shí)，其背后總是要隱含著相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
1.無抵押貸款的隱含風(fēng)險(xiǎn)。
與其他個(gè)人消費(fèi)信貸相比，信用卡是一種無抵押貸款，持卡人在申請信用卡時(shí)，沒有向發(fā)卡銀行提供任何資產(chǎn)抵押，因此，持卡人財(cái)務(wù)出現(xiàn)問題時(shí)，發(fā)卡銀行不可能通過變賣抵押品償債。因此在申請表上發(fā)卡銀行要求客戶填寫他現(xiàn)有使用的銀行及信貸產(chǎn)品 ，目的就是要評(píng)估申請人是否財(cái)政健全及是否已擁有過多的無抵押信貸款項(xiàng)。在進(jìn)行信貸評(píng)估時(shí)審批員需小心及留意申請人的綜合理財(cái)情況。
2.循環(huán)貸款的隱含風(fēng)險(xiǎn)。
由于信用卡是彈性還款方式，持卡人可選擇部分或全部還款，只要是持卡人按最低還款額如期還款，且貸款的數(shù)額又未超過發(fā)卡銀行核定的信用額度，持卡人就可以繼續(xù)用卡消費(fèi)。又因發(fā)卡銀行對持卡人最低還款之外的大部分欠款沒有一個(gè)固定的回收時(shí)間，持卡人的財(cái)務(wù)狀況又隨著時(shí)間及其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不斷發(fā)生變化，所以從貸款的角度看，時(shí)間愈長信貸風(fēng)險(xiǎn)愈高。通常如惡意透支及不還款，在發(fā)卡初期的6至12個(gè)月已可以觀察。所以當(dāng)一個(gè)信用卡客戶與發(fā)卡銀行擁有越長的交易流水，銀行就有更多他的過往紀(jì)錄，如消費(fèi)類型、額度使用率、還款習(xí)慣等，可以參考。一些有長久時(shí)間，準(zhǔn)時(shí)還款，使用循環(huán)功能的客戶，我們應(yīng)把他們視為良好客戶。在一個(gè)成熟的市場，利息收入往往占據(jù)了收入來源的絕大部分。
3.客戶資料簡單的隱含風(fēng)險(xiǎn)。
各發(fā)卡銀行為大力搶占市場，采取更加簡便的申領(lǐng)手續(xù)，令客戶提供的財(cái)務(wù)和其他信貸資料愈趨簡單化，導(dǎo)致在審批方面，難以掌握全面、準(zhǔn)確、安全的尺度；在后期催收方面往往難以及時(shí)、有效地聯(lián)系到客戶，其后果自然是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加、失卡案件增多、追索難度加大。
4.Mark-up機(jī)制（超額使用）的隱含風(fēng)險(xiǎn)。
信用卡與其他貸款還有一個(gè)明顯的區(qū)別，即在發(fā)卡銀行核批的信用額度之外，還有一個(gè)Mark-up。所謂Mark-up，就是為了給持卡人的消費(fèi)活動(dòng)以更多方便，在信用額度以外還會(huì)給予一定范圍、一定金額的用款浮動(dòng)。這樣，發(fā)卡銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)就不僅局限于信用額度內(nèi)的損失。
5.代理授權(quán)的隱含風(fēng)險(xiǎn)。
在信用卡交易中，大部分的卡交易都必須通過發(fā)卡銀行的授權(quán)系統(tǒng)取得授權(quán)號(hào)碼，但為了避免因線路問題影響交易的進(jìn)行，大部分發(fā)卡銀行會(huì)在其授權(quán)系統(tǒng)未能接通時(shí)，授權(quán)國際組織代為批出一定金額的交易。由于國際組織難以檢查持卡人賬戶的可用金額和狀態(tài)，因而極有可能造成超額透支或是在賬戶取消后，持卡人仍可用信用卡進(jìn)行交易，這同樣會(huì)令發(fā)卡銀行承擔(dān)信貸額度以外的風(fēng)險(xiǎn)。 ?。ǘ┢墼p風(fēng)險(xiǎn)
信用卡欺詐，是信用卡風(fēng)險(xiǎn)源之一，發(fā)卡銀行的很多風(fēng)險(xiǎn)損失都是由欺詐造成的。信用卡欺詐的形式主要有：
1.失卡冒用。
失卡一般有三種情況，一是發(fā)卡銀行在向持卡人寄卡時(shí)丟失，即未達(dá)卡；二是持卡人自己保管不善丟失；三是被不法分子竊取。
2.假冒申請。
一般都是利用他人資料申請信用卡，或是故意填寫虛假資料。最常見的是偽造身份證，填報(bào)虛假單位或家庭地址。
3.偽造信用卡。
國際上的信用卡詐騙案件中，有60%以上是偽造卡詐騙，其特點(diǎn)是團(tuán)伙性質(zhì)，從盜取卡資料、制造假卡、販賣假卡，到用假卡作案是“一條龍”式的。他們經(jīng)常利用一些最新的科技手段盜取真實(shí)的信用卡資料，有些是用微型測錄機(jī)竊取信用卡資料，有些是伺機(jī)偷改授權(quán)機(jī)終端功能竊取信用卡資料，當(dāng)詐騙分子竊取真實(shí)的信用卡資料后，便進(jìn)行批量性的制造假卡-販賣假卡-大肆作案。
4.網(wǎng)上冒用。
發(fā)卡銀行為了提高產(chǎn)品的科技含量，為持卡人提供增值服務(wù)，相繼增加了商品郵購、電話訂購、網(wǎng)上交易等功能，由于這些交易都是非面對式，所以其安全性相對較低，信用卡資料（卡號(hào)、密碼等）很容易被不法分子冒用。而且，隨著此類交易的增多及用途的日益廣泛，風(fēng)險(xiǎn)案件也會(huì)隨之增多。
以上所列的信用卡風(fēng)險(xiǎn)種類，雖不能完全涵蓋信用卡的風(fēng)險(xiǎn)種類，但也基本上反映出了信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主流。倘若發(fā)卡銀行能較為全面的認(rèn)識(shí)和把握，并能因類而異，采取有針對性的預(yù)防、監(jiān)控措施，相信信用卡的風(fēng)險(xiǎn)可以降低到最低限度。 二、信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理策略
根據(jù)目前國內(nèi)的信用卡發(fā)展趨勢，完全有理由相信，信用卡將是今后幾年國內(nèi)發(fā)卡銀行努力拓展的重要戰(zhàn)略產(chǎn)品，而市場競爭也會(huì)愈演愈烈。對發(fā)卡銀行來講，要向市場推出新的產(chǎn)品，必須采取積極進(jìn)取的市場營銷策略，這是首要之舉。但是從整體產(chǎn)品發(fā)展戰(zhàn)略上看，建立起一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制策略也是必不可少的。只有兩者并舉，信用卡才能在推向市場之初，即有安全保障。其實(shí)，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理與其產(chǎn)品信貸周期的每一部分都是緊密相關(guān)，從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開始，它已經(jīng)在扮演重要的角色。從宏觀角度看，一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理策略包括市場策略、利潤評(píng)估、信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等諸多方面。
1.采取積極、穩(wěn)妥的市場策略
在信用卡產(chǎn)品推出市場以前，風(fēng)險(xiǎn)管理主要體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面。發(fā)卡銀行在決定開發(fā)某種產(chǎn)品之前，首先應(yīng)有一個(gè)清晰的市場定位，了解市場的發(fā)展?jié)摿涂óa(chǎn)品面市后的期望值，以及與其他發(fā)卡銀行卡產(chǎn)品的優(yōu)勢比較。其次是鎖定目標(biāo)客戶。由于市場空間大，客戶的選擇性也就大，因此只有根據(jù)本行的整體優(yōu)勢和以往客戶群的素質(zhì)，有針對性的鎖定本行卡產(chǎn)品的目標(biāo)客戶，才能在市場競爭中處于有利地位。再次，發(fā)卡銀行在推出信用卡時(shí)，還要了解其卡產(chǎn)品的產(chǎn)品組合。所謂了解產(chǎn)品組合就是要分析現(xiàn)有每個(gè)產(chǎn)品所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡銀行在信貸方面要承擔(dān)多大的風(fēng)險(xiǎn)主要取決于其產(chǎn)品組合，由于每個(gè)產(chǎn)品的目標(biāo)客戶、信貸政策、推廣政策均不同，它們的風(fēng)險(xiǎn)程度也不同，通過推出不同的產(chǎn)品可以分散風(fēng)險(xiǎn)，從而降低整體所承受的風(fēng)險(xiǎn)壓力。簡單地說，積極、進(jìn)取的市場策略，就是在產(chǎn)品組合、市場營銷、產(chǎn)品推廣、客戶選擇中將整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散化解。
2.準(zhǔn)確實(shí)際的利潤評(píng)估
產(chǎn)品的本質(zhì)就是產(chǎn)生利潤。在信用卡品種分類上，信用卡屬于明星產(chǎn)品，能積聚起一批高素質(zhì)的客戶，有著較大的市場前景和利潤空間。當(dāng)然，有利潤空間，并不等于就一定能得到利潤，具體到某一發(fā)卡銀行，應(yīng)該避免進(jìn)入市場的盲目性和隨意性，做好實(shí)際的卡產(chǎn)品利潤評(píng)估。在產(chǎn)品推向市場之前，先根據(jù)市場、客戶及產(chǎn)品的特性，預(yù)測投入量和將會(huì)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，估算可以帶來的利潤。這種評(píng)估只要是審慎、準(zhǔn)確和實(shí)際的，只要收益大于風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品能帶來利潤，就值得發(fā)卡銀行進(jìn)入這一市場，努力推出能為本行帶來新的利潤增長點(diǎn)的信用卡產(chǎn)品。
3.樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，制訂適度的信貸政策
風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是在可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平下，實(shí)現(xiàn)收益最大化，而不是僅僅將損失最小化，更不是追求“零風(fēng)險(xiǎn)”。 信用卡成功的關(guān)鍵在于強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，而不是風(fēng)險(xiǎn)逃避能力。對于任何一家發(fā)卡機(jī)構(gòu)來講，只有找到信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與收益的最佳平衡點(diǎn)，承擔(dān)最適度的風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)利潤最大化。
信用卡的信貸政策主要包括：發(fā)卡銀行給予持卡人的信用額度、信用卡的還款周期、透支利率、最低還款額、不良比率和欠款催收。這些信用卡的政策內(nèi)容，在各發(fā)卡銀行之間差別并不十分明顯，其中比較重要的是信用額度和不良比率。對信用卡信用額度的核定，發(fā)卡銀行主要是依據(jù)申請人的職業(yè)、職務(wù)、學(xué)歷、年齡、收入、資產(chǎn)及工作年限等基本指標(biāo)進(jìn)行綜合考量，通過對這些基本指標(biāo)評(píng)分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，得分高者，批核的信用額度就會(huì)高，反之則低。一般情況下，信用額度高，風(fēng)險(xiǎn)的隱含性也就越高。而不良比率的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，則是從兩方面進(jìn)行比較，一是各發(fā)卡銀行橫向間不良比率高低的比較；二是發(fā)卡銀行自身年度間不良比率的比較，在兩種比較中，如果超過了同業(yè)間平均不良比率和本行上年度的不良比率，發(fā)卡銀行就應(yīng)當(dāng)檢討信貸政策，采取有效措施，將不良比率降低。此外，關(guān)于信用卡的還款周期、透支利率、最低還款額、欠款催收等，各發(fā)卡銀行間所遵循的風(fēng)險(xiǎn)政策是基本相同的，偶有差別，也不十分明顯。
另外，信貸政策是制定一個(gè)框架，讓審批員能有規(guī)可依，但實(shí)際中一定有個(gè)別申請是很特殊，是審批員需要思考再判斷的。因此，本人認(rèn)為各發(fā)卡銀行之間的優(yōu)勝劣汰，正是取決于申請?zhí)幚淼膱?zhí)行人員 -- 審批員的素質(zhì)。所以審批員如發(fā)現(xiàn)問題能立即與其主管人員討論或?qū)φ哂兴答仯瑢τ谛刨J風(fēng)險(xiǎn)的控制將起到很大的作用。
總之，不管發(fā)卡銀行確定什么樣的發(fā)展目標(biāo)，一個(gè)適度的信貸政策，對實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品目標(biāo)是至關(guān)重要的。一個(gè)好的信用卡信貸政策，就是要找準(zhǔn)產(chǎn)品拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制兩者之間的臨界點(diǎn)。
4.采用行為評(píng)分，實(shí)時(shí)跟蹤、監(jiān)控客戶動(dòng)態(tài)
國際上發(fā)卡銀行比較流行的方法通常是采用行為評(píng)分系統(tǒng)，對卡實(shí)施有效跟蹤和監(jiān)控。其做法主要是利用一些動(dòng)態(tài)資料，例如開戶日期、最近一次用款相隔天數(shù)、消費(fèi)金額、過往六個(gè)月還款記錄、用款比率、還款記錄等來計(jì)算行為評(píng)分，以每個(gè)月結(jié)帳日做計(jì)算。評(píng)分的高低主要反映客戶逾期的可能性，積分愈高，風(fēng)險(xiǎn)愈低；積分愈低，風(fēng)險(xiǎn)愈高。這種系統(tǒng)可以有效的將客戶分類，同一個(gè)得分的客戶面對相同的風(fēng)險(xiǎn)，可以用同一處理方法，這對風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、制定催收及推廣策略有積極作用。因此，我國發(fā)卡銀行在發(fā)行信用卡時(shí)，可以借鑒或采用這一系統(tǒng)功能，對持卡人的賬戶活動(dòng)情況進(jìn)行及時(shí)跟蹤與監(jiān)控，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化。
需要注意的是：因行為評(píng)分需要有客戶行為、資料才能進(jìn)行建立統(tǒng)計(jì)模型，所以一般需要發(fā)卡后約18個(gè)月才可以開發(fā)。行為評(píng)分的開發(fā)將會(huì)是新發(fā)卡銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部未來的重點(diǎn)項(xiàng)目。
5.利用核心數(shù)據(jù)庫，開發(fā)多種MIS報(bào)表，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)
發(fā)卡銀行除在動(dòng)態(tài)方面進(jìn)行監(jiān)督之外，還可以利用核心數(shù)據(jù)庫，開發(fā)多種MIS報(bào)表，對產(chǎn)品的表現(xiàn)及面對的風(fēng)險(xiǎn)做有效的預(yù)測。由于核心系統(tǒng)內(nèi)可儲(chǔ)存所有的持卡人資料，包括用款頻率、信貸額度、提現(xiàn)金額和簽賬記錄、還款時(shí)間等，因而發(fā)卡銀行可以依據(jù)資料開發(fā)多種MIS報(bào)表，進(jìn)行各類分析，例如了解新開戶資料、客戶素質(zhì)、消費(fèi)習(xí)慣、還款方式、透支期分布和各類產(chǎn)品的盈利能力等。這些數(shù)據(jù)對制定、檢討信貸政策及市場策略都具重要的作用和價(jià)值。
6.建立風(fēng)險(xiǎn)信息共享信息庫，加強(qiáng)相關(guān)機(jī)構(gòu)之間的溝通交流
可考慮由中國銀聯(lián)牽頭，加強(qiáng)成員銀行、公安司法部門之間的交流與合作，建立案件通報(bào)、協(xié)查制度和聯(lián)防聯(lián)查機(jī)制，建立成員銀行之間信用風(fēng)險(xiǎn)信息、欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息、銀行卡案件信息等多種銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息的共享平臺(tái)，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)均可通過該系統(tǒng)將黑名單信息通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)送全國各地的成員機(jī)構(gòu)，并做到各行之間“黑名單”庫的信息共享。對惡意透支不還、經(jīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)核銷的戶，收錄在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)“黑名單”信息庫中，禁止申請辦卡，通過“黑名單”信息庫的管理防止其再次辦卡、連續(xù)詐騙等。
總之，一個(gè)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體制和風(fēng)險(xiǎn)控制策略，首先要了解每一個(gè)產(chǎn)品要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，通過研發(fā)不同的產(chǎn)品，進(jìn)行產(chǎn)品的組合分散風(fēng)險(xiǎn)。其次要根據(jù)產(chǎn)品的特性，制定信貸政策，做出成本和盈利評(píng)估，按需要采用適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和工具，通過選擇優(yōu)質(zhì)客戶資源，以降低整體風(fēng)險(xiǎn)比率。再次還要有一個(gè)完善的回饋制度，檢討每一個(gè)部分的問題，進(jìn)而不斷完善。這種信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制鏈，對各發(fā)卡銀行基本上是相同的，所不同的是發(fā)卡銀行如何將其有機(jī)的結(jié)合起來，抓住信用卡業(yè)務(wù)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)因素和變化，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，行使有效的控制手段，優(yōu)化各環(huán)節(jié)功能，達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的最佳平衡。 | 
