坊間流傳著這么一句話：“保險都是騙人的?！?/p>
對此保險表示很委屈，我的條款白紙黑字寫在那里，怎么就騙人了？可又不能否認(rèn)生活中確實存在很多七大姑八大姨買了保險用不上，本來以為能賠，結(jié)果卻賠不到的情況。
丫丫覺得這鍋全讓保險背還真是委屈了它。其實會出現(xiàn)這個問題的原因有兩個：一是保險條款過于法言法語，不利于普羅大眾的理解。二是購買的人群缺乏閱讀和理解的能力。
既然如此，那今天丫丫就對保險條款作一個人話的翻譯，跟大家聊聊保險條款到底在說些什么。
保險責(zé)任：即保險合同中約定由保險人承擔(dān)的危險范圍，在保險事故發(fā)生時所負(fù)的賠償責(zé)任，包括損害賠償、責(zé)任賠償、保險金給付、施救費用、救助費用、訴訟費用等。
簡單來講，保險責(zé)任就是告訴大家這份合同在保障什么內(nèi)容，例如什么情況可以理賠，具體能理賠多少次，多少錢。
保險責(zé)任可以說是保險合同最重要的部分。
不同的險種有不同的保障責(zé)任，同個險種的保障責(zé)任也各不相同。
以某重疾險的條款為例：
該合同條款中明確描述了重大疾病的理賠次數(shù)上限為三次；理賠要求是等待期后首次發(fā)病；理賠金額為基本保險金額（也就是保額）。在理賠完后之后的保費也不用再繳納了（保費豁免）。
看完這個保障條款，部分細(xì)心的朋友可能會產(chǎn)生疑問。保障責(zé)任只對某些情況做了說明，但是對于可能存在的其他情況則沒有明確的描述。
以上文條款為例，保障責(zé)任中只描述了被保險人在等待期后首次發(fā)病理賠基本保險金，卻沒有明說在等待期內(nèi)發(fā)病怎么處理。那么，對此該做如何理解？
等待期內(nèi)出險不符合理賠條款，不予理賠，這個容易理解。不過，之后的合同如何處理？常規(guī)的有兩種理解方式：一種是合同繼續(xù)有效；另一種是合同就此終止。
哪一種理解是對的？
保險法第三十條規(guī)定：對合同條款有兩種以上解釋時，人民法院或仲裁機構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。
按照這個邏輯，上文條款等待期內(nèi)出險更有利于被保險人和受益人的處理方式是不理賠，但合同繼續(xù)有效。
對保險責(zé)任這一塊還要提醒大家兩點：
一：任何人代理人或經(jīng)紀(jì)人口述的保險責(zé)任都要在條款中找到相應(yīng)的描述，這樣可以防止個人對保險責(zé)任的夸大和誤導(dǎo)。
二：在簽合同之前一定要再確認(rèn)一遍保險條款，以免發(fā)生你以為有這個保障，實際卻沒有的情況。
對于一份保險，大家要知道它能保障什么，然后你還要知道它不保什么。那些不保的情況在保險合同里面叫責(zé)任免除條款。它也是大家閱讀條款的重中之重，因為這個關(guān)系著你買到的保險到底有沒有轉(zhuǎn)移你想要轉(zhuǎn)移的風(fēng)險。
以意外險為例，我經(jīng)常會收到一些疑問：猝死賠不賠？地震賠不賠？溺水賠不賠？
其實這些問題都可以在保險合同中的免責(zé)條款中找到答案。
若你購買的是上述責(zé)任免除的意外險，那么由溺水和地震引起的傷殘或身故是可以理賠的，猝死在責(zé)任除外里所以不賠。
保險合同中責(zé)任免除條款是加粗顯示的，可見其重要性。所以大家一定要仔細(xì)閱讀條款的免除責(zé)任，要搞清楚，這份保險到底保什么，不保什么。
很多人都說買保險理賠難。其實很大一部分原因是投保前沒有看清楚條款責(zé)任，不了解明確的保障范圍。
生效日
保險生效日指保險公司接受申請同意承保的日期。
保單生效日會在保單首頁上列明。一般來說繳納保費后的次日零時，保險合同就生效了。（等待期從生效日開始計算）
猶豫期
猶豫期一般為10-15天，在這個時間內(nèi)大家要復(fù)盤自己投保的險種，再次明確該份合同的保障期限和保障內(nèi)容是否符合自己的需求。要是發(fā)現(xiàn)該保單不適合自己，比如保額太低，保費過高，責(zé)任與預(yù)期不符等，那就可以在猶豫期內(nèi)無條件退保。猶豫期內(nèi)退保，可退回的錢等于已支付保費，過了猶豫期后就只能退現(xiàn)金價值了（通常情況下，保單第一年度的現(xiàn)金價值遠(yuǎn)低于保費）。所以大家要在猶豫期內(nèi)要認(rèn)真思考。
等待期
等待期一般會在重疾險、醫(yī)療險和壽險中出現(xiàn)。
等待期可以理解為保險公司對被保險人的的觀察期。設(shè)置這個是為了防止有人帶病投保、惡意騙保的行為。不同產(chǎn)品的等待期有不同的天數(shù)，醫(yī)療險一般為30天，重大疾病或壽險的等待期一般為90天或180天。
在投保成功合同生效日算起的一段時間內(nèi)（即等待期內(nèi)），如果被保險人生病了，保險公司是不會承擔(dān)賠償責(zé)任的。大部分保險公司的做法是無息退換保費，合同終止。但是如果這個病是由意外傷害引起，那么不會受到等待期的限制。因為意外傷害是突發(fā)的、外來的、非疾病的、非本意的，往往跟被保險人的主觀意愿無關(guān)，也不可預(yù)測。所以保險公司設(shè)置這樣的理賠條件，是出于人性化的考慮。
從生效日開始到約定的合同終止的時間就是保障期間。保險合同中會明確載明保障時間、保障期限。對于定期的保險合同，大家一定要清楚這個保險具體保障到哪一天。尤其是短期險種，在保障期限到期之前要記得續(xù)保。
寬限期說的是萬一忘了繳費怎么辦。
目前很多產(chǎn)品都有規(guī)定“寬限期”的條款，大部分是從應(yīng)交保費日起60天內(nèi)為寬限期。如果忘記繳了，只要在這段時間內(nèi)把保費補上，就不會影響任何保單利益。即使發(fā)生風(fēng)險，保險公司也是理賠的。但是，如果過了寬限期仍未繳費，則合同效力終止。
