@保險(xiǎn)錚探：
本人從2007年踏入保險(xiǎn)行業(yè)，前5年做的是壽險(xiǎn)核賠工作，經(jīng)手的理賠案例無數(shù)，所以這方面還是比較有發(fā)言權(quán)的。
首先，保險(xiǎn)的“黑幕”肯定是有的，主要集中在招聘、培訓(xùn)和銷售三個(gè)環(huán)節(jié)。
① 招聘環(huán)節(jié)：很多保險(xiǎn)公司打著招聘組訓(xùn)、講師、財(cái)務(wù)、內(nèi)勤的幌子招聘保險(xiǎn)代理人（有興趣的網(wǎng)友可以到各大人才市場隨手拍幾張保險(xiǎn)公司的招聘廣告），面試很容易通過，生怕你不來。等真的辦了入職手續(xù)，接下來就是交錢、培訓(xùn)、上崗。
② 培訓(xùn)環(huán)節(jié)：面試通過后，新人會(huì)接受一個(gè)為期數(shù)天的崗前培訓(xùn)班，主要內(nèi)容包括《保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識》、《保險(xiǎn)的功能與意義》、《公司介紹》、《主打產(chǎn)品介紹》、《基本法介紹》、《專業(yè)化銷售流程》……這個(gè)環(huán)節(jié)的主要目的是“洗腦”，讓新人覺得保險(xiǎn)太重要了，是“愛和責(zé)任”，不買對不起家人；公司的產(chǎn)品是市場上最好的，要買就買XX公司的保險(xiǎn)。甚至有的學(xué)員已經(jīng)在盤算如何轉(zhuǎn)正如何晉升了。
③ 銷售環(huán)節(jié)：崗前班出來后，接下來就是“市場實(shí)踐課”。新學(xué)員每天到大街小巷陌生拜訪，跟不同的人講保險(xiǎn)。由于專業(yè)知識缺失，只會(huì)機(jī)械的背話術(shù)，上來就說XX公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品是最好的，特別適合您。在客戶明確表示拒絕后，還邀請客戶參加所謂的理財(cái)說明會(huì)、客戶聯(lián)誼會(huì)。只要客戶去了，簽單的可能性就比較大了。這一點(diǎn)也是被很多客戶所吐槽的。買一堆保險(xiǎn)，理賠的時(shí)候用不上。還有就是有部分保險(xiǎn)代理人為了業(yè)績，幫客戶隱瞞病史投保健康險(xiǎn)，甚至不問既往病史，直接在健康告知問卷所有選項(xiàng)勾“否”?？蛻繇樌斜＃砣隧樌玫絺蚪?，理賠的時(shí)候客戶欲哭無淚。
@袁志正
曾在保險(xiǎn)公司待過，后加入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人到至今，簡單說一下。
1、保險(xiǎn)公司產(chǎn)說會(huì)的目的是讓參加的人買保險(xiǎn)，也就是你，會(huì)找?guī)讉€(gè)托現(xiàn)場買保險(xiǎn)，造成產(chǎn)品很受歡迎的現(xiàn)象，讓你抑制不住自己的錢包。
2、保險(xiǎn)公司招聘的不是保險(xiǎn)代理人，而是客戶，你進(jìn)來了，你的保單自然在保險(xiǎn)公司里買了，你的親朋好友自然而然也會(huì)被你感染了。
3、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員銷售的過程中是用話術(shù)和人情促成交易，而不是保險(xiǎn)合同條款和產(chǎn)品，而投保和理賠最終看的是條款。
4、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員說健康告知沒什么的，故意隱瞞或者不如實(shí)告知這大概率造成你日后理賠拒賠的原因。
5、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員2年離職率高達(dá)80%，人走了，你的單子就變成孤兒單。
6、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員只能銷售自家產(chǎn)品，所以一味地夸大自己產(chǎn)品，自認(rèn)為自家產(chǎn)品天下無敵，其實(shí)不是，你再問問他其他保險(xiǎn)公司產(chǎn)品怎么樣？他會(huì)避開這個(gè)話題，因?yàn)樗麤]了解過。
7、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員銷售分紅型壽險(xiǎn)經(jīng)常吹高收益，實(shí)際上目前國內(nèi)分紅型產(chǎn)品基本帶坑。
@深藍(lán)君
你養(yǎng)我十年，我養(yǎng)你一輩子。
我們經(jīng)常在朋友圈可以看到“你養(yǎng)我十年，我養(yǎng)你一輩子”，比如：
交2萬返6144元一輩子！
交5萬返15362元一輩子！
交10萬返30724元一輩子！
交100萬返307240元一輩子！
年金可取走，如果不取出則進(jìn)入保底3.5%萬能賬戶，現(xiàn)行5.5%復(fù)利滾存！萬能賬戶存取像余額寶一樣方便！
每次看到這樣的產(chǎn)品，我的內(nèi)心就是惶恐的，因?yàn)橄敫粋€(gè)普通人講明白里面的套路還是挺復(fù)雜的。
1、保險(xiǎn)需要連續(xù)繳費(fèi)，并不是只繳一年
在上面的案例中，并不是一次性繳費(fèi)2萬就會(huì)返還6144，而是需要連續(xù)繳費(fèi)10年的，也就是每年都需要交2萬。
我們之前文字版分享過，一個(gè)銷售人員跟我說：每年繳5萬，每年返還5000，相當(dāng)于每年有10%的收益。超級劃算。
可真相是：
第1年：本金5萬，返5000，收益10%
第2年：本金10萬，返5000，收益5%
............................
第10年：本金50萬，返5000，收益1%
所以看收益就要看整體的平均收益，不要被第一年高額返還所誘惑。 保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢是安全、穩(wěn)健和持續(xù)的現(xiàn)金流，有自己獨(dú)特的功能和作用。但是收益一定是不高的，幾十年平均下來每年收益一般都是在2%-5%之間。
2、只靠保險(xiǎn)來養(yǎng)老，幾乎不可能！
有些朋友問手頭有一點(diǎn)積蓄，想買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)解決養(yǎng)老問題，到底合適不合適？
上文我們提到了養(yǎng)老保險(xiǎn)，平均下來每年的收益就是2%-5%之間，幾十年下來能跑贏通貨膨脹就已經(jīng)很不錯(cuò)了，想靠一份保險(xiǎn)就解決養(yǎng)老的問題，這種想法就是不可取的。
另外我們在《如何做一個(gè)合適的養(yǎng)老規(guī)劃，社保和養(yǎng)老保險(xiǎn)哪個(gè)好？》文章中，講解了如果要做好養(yǎng)老規(guī)劃，深藍(lán)君建議你做好如下3點(diǎn)：
合理算計(jì):要知道自己老年想擁有什么樣的退休生活，估算一下大致的生活費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)用，還要預(yù)留出一定的休閑娛樂費(fèi)用支出，要算計(jì)得知道自己大概的費(fèi)用支出是多少。
投資組合：財(cái)務(wù)規(guī)劃是通過投資組合來實(shí)現(xiàn)的，我們要計(jì)算一下，我們退休后的收入來源還有哪些，常用的可能有國家統(tǒng)籌的養(yǎng)老保險(xiǎn)、房屋租金收入、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、銀行利息等等。相信只要有了財(cái)務(wù)規(guī)劃的意識，我們就能大概知道自己目前的準(zhǔn)備情況，哪些是保證的收益，哪些是不保證的，每項(xiàng)收益的風(fēng)險(xiǎn)情況。
考慮通貨膨脹：目前實(shí)際上國內(nèi)的通脹保持在5%-6%左右，所以就算已經(jīng)有了一定的現(xiàn)金積蓄，也要考慮通貨膨脹的影響，現(xiàn)在看起來夠用，是否20年之后還夠。
下面我們再通過一個(gè)案例來看一下：
A先生今年40歲，月收入1萬元，至少需要3千元的生活費(fèi)。
假設(shè)通貨膨脹率是5%，為了維持這個(gè)生活水平，到A先生65歲退休時(shí)每個(gè)月大約需要1萬元（65歲的1萬元等于現(xiàn)在的3000元）。
假設(shè)A先生每年最多能拿出3.6萬作為養(yǎng)老金的儲(chǔ)備（這樣的預(yù)算對A先生來說已經(jīng)是太多太多了），以前段時(shí)間銷售很火爆的華夏如意來為例
從40-49歲，每年保費(fèi)3.6萬，每年返還1萬進(jìn)入萬能賬戶。
如果從65歲開始每月從萬能賬戶提取1萬元（每年12萬）作為退休生活費(fèi)，按照保底收益3.5%收益來算，到68歲時(shí)就已經(jīng)沒錢可取了，就算按照較難達(dá)到的高檔收益來算，到70歲萬能賬戶也就沒錢取了。
如果再想獲得養(yǎng)老金，只能退保拿到現(xiàn)金價(jià)值31萬，再供自己養(yǎng)老2-3年而已。
這里有一個(gè)核心，很多人在看保險(xiǎn)計(jì)劃書的時(shí)候，過高的看重未來的錢，并沒有把通貨膨脹考慮在內(nèi)。
建議大家，不要對保險(xiǎn)理財(cái)有太多的美好幻想，要知道理財(cái)保險(xiǎn)的優(yōu)勢是安全穩(wěn)健，但是收益一定時(shí)不高的。
