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明天就是六一兒童節(jié)，先祝所有的寶寶平安健康的成長(zhǎng)。

兒童應(yīng)該如何買保險(xiǎn)，我們?cè)?a target="_blank" >《想給孩子買保險(xiǎn)？這是我和50位寶媽溝通后的建建議》這篇文章已經(jīng)有了很詳盡說明，相信大家讀完應(yīng)該會(huì)有比較好的了解。

不過由于篇幅有限，很多細(xì)節(jié)的問題說得不夠透徹，很多朋友還是有一些問題沒有解決，所以今天深藍(lán)君就寫一片姊妹篇，主要內(nèi)容如下：

• 不同預(yù)算家庭，3種保險(xiǎn)配置方案分析

• 寶寶生病住過院，如何購買保險(xiǎn)？

• 兒童購買保險(xiǎn)，應(yīng)該遵循哪些原則？
  

在上一篇的文章里面，我們對(duì)購買思路已經(jīng)有了很多的分析了，我們建議大家按照如下順序進(jìn)行配置：

總結(jié)下來主要是下面三點(diǎn)：

• 少兒醫(yī)保是基礎(chǔ)保障，屬于國(guó)家福利，建議大家都務(wù)必參保。

• 大人的平安才是孩子健康成長(zhǎng)的唯一前提，在大人保險(xiǎn)沒有足夠配置之前，謹(jǐn)慎為孩子花費(fèi)太多預(yù)算購買保險(xiǎn)。

• 如果預(yù)算有限，為孩子購買保障時(shí)間為20年-30年的消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，也是比較不錯(cuò)的選擇。

在測(cè)評(píng)少兒平安福2017的文章中，我們?yōu)榇蠹彝扑]了3種保險(xiǎn)方案組合，主要通過不同產(chǎn)品搭配實(shí)現(xiàn)，相信這3種方案可以滿足不同收入的家庭，無論預(yù)算多少，相信總有一款適合你。

授人以魚，不如授人以漁，深藍(lán)君這里分別說不同方案的設(shè)計(jì)思路：

方案一：普世版（預(yù)算500元以內(nèi)）

我們推薦購買陽光健康隨e保，選擇保障30年，20年繳費(fèi)，每年的價(jià)格也就240元而已，只要30歲前確診重疾，即可獲得45萬保額。

推薦理由主要如下：

• 保障足夠：雖然是消費(fèi)型的產(chǎn)品，但是用來作為30年的保障已經(jīng)很好，而且最重要的是，幾十年后中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品已經(jīng)更新?lián)Q代很多次，好產(chǎn)品一定特別多。待孩子成年后在購買更好的也不遲。

• 先大人后小孩：如果父母30歲、年收入20萬的家庭，如果拿出10%的預(yù)算買保險(xiǎn)，想做的科學(xué)全面，這2萬的預(yù)算是需要精打細(xì)算的，也沒有更多的預(yù)算放到孩子身上購買保險(xiǎn)。

無論有錢沒錢，我覺得所有的家庭都可以通過這個(gè)方案獲得很好的保障，所以這個(gè)版本命名為“普世版”。

方案二：中等預(yù)算版本（預(yù)算1500元）

還有的朋友會(huì)覺得陽光隨e保沒有輕癥，而且保障時(shí)間只有30年，自己也能承擔(dān)1000多元的預(yù)算，所以想看這個(gè)預(yù)算級(jí)別是否有好的方案組合，所以就有的方案二的出現(xiàn)。

方案二我們采用的陽光隨e保+安邦和諧健康之享，這個(gè)方案里面不僅保障期限到了60歲，而且增加了10種輕癥保障，含有輕癥豁免保費(fèi)的功能。每年的保費(fèi)僅需要1500元左右即可實(shí)現(xiàn)，也是非常不錯(cuò)的組合。

方案三：較高預(yù)算版本（預(yù)算6000元）

對(duì)于家庭收入更高的朋友，是可以增加預(yù)算獲得更高的保障，所以我們看看預(yù)算在大幾千元，有什么比較好的方案？在方案2的基礎(chǔ)上，我們?cè)黾恿艘豢罱K身型多次賠付的重疾險(xiǎn)：天安健康源優(yōu)享。

對(duì)于孩子來講，未來的路更長(zhǎng)，所以多次賠付的產(chǎn)品也就更加合適一些。通過方案三的組合，每年僅需要6000元左右，既可以獲得30歲前145萬保額，而且保障時(shí)間是終身的，最多賠付4次。

的確有的朋友經(jīng)濟(jì)條件好，能夠拿出更多的預(yù)算，但是這里深藍(lán)君也建議大家要理性消費(fèi)、精明消費(fèi)。不過買保險(xiǎn)這件事不同人有不同的側(cè)重點(diǎn)，所以這3個(gè)方案只是給大家一個(gè)大致的思路，大家可以結(jié)合自己的情況適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

我們知道很多互聯(lián)網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單方便而且性價(jià)比較高，但是存在一個(gè)明顯的不足就是只有標(biāo)準(zhǔn)體才能投保。

我們看一下陽光隨e保的健康告知：

如果寶寶之前意外險(xiǎn)理賠過，或者2年內(nèi)住過院都是沒辦法購買的。所以一些父母就會(huì)說跟深藍(lán)君訴苦：你推薦的保險(xiǎn)的確好，但是買不到怎么辦呢？

這的確是考驗(yàn)產(chǎn)品水平而且又燒腦的問題，我們知道孩子很容易生病的，其實(shí)住院也是很常見的現(xiàn)象，這里深藍(lán)君要簡(jiǎn)單的說一下如果遇到上述的問題，應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)。

解決辦法一：陽光健康隨e保人工核保

很多孩子可能因?yàn)楦忻鞍l(fā)燒、腹瀉、支氣管炎等原因住院，我們知道這些都是短期可治愈的疾病，所以遇到類似的問題不要急，可以選擇到陽光保險(xiǎn)官網(wǎng)為寶寶投保，當(dāng)健康告知無法通過時(shí)，可以選擇進(jìn)入人工核保，大家可以反饋個(gè)人基本情況，這里還有一次人工核保的機(jī)會(huì)。

上面提到的感冒發(fā)燒、肺炎、黃疸等問題，深藍(lán)君也得到過反饋，是通過人工核保順利完成了購買。也歡迎有類似情況的媽媽，可以在留言區(qū)反饋?zhàn)约汉吮５慕?jīng)歷，給其他還在為此苦惱的寶媽一些幫助。

解決辦法二：線下投保

對(duì)于一些長(zhǎng)期的繳費(fèi)的產(chǎn)品，是可以線下填寫投保單投保的，保險(xiǎn)公司的核保工作人員會(huì)根據(jù)大家的填寫的情況，來判斷是否可以購買。

所以如果沒辦法購買到陽光隨e保也不用擔(dān)心，大家可以填寫投保單進(jìn)行線下人工核保，比如弘康、安邦和諧健康、其他常見的終身型重疾險(xiǎn)都可以通過代理人填寫保單線下人工核保。