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冷眼（微信號(hào)：jjlyan）在上一篇文章《境外開戶限制加碼 個(gè)人資金出境再被堵》中總結(jié)說(shuō)：
盡管特朗普推行弱美元政策，試圖平衡進(jìn)出口貿(mào)易，但是在美聯(lián)儲(chǔ)今年3次加息的預(yù)期下，強(qiáng)美元周期不可避免，中國(guó)資金將面臨更大的的外流壓力。然而，在新外匯官職措施下，個(gè)人資金出海已難上加難。本次香港銀行開戶的門檻大幅度提高、購(gòu)匯政策收緊的雙管齊下，完美配合，個(gè)人資金流出的渠道已基本被截堵。
但是經(jīng)過(guò)仔細(xì)研究，冷眼（微信號(hào)：jjlyan）發(fā)現(xiàn)說(shuō)漏了一點(diǎn)，有一條換匯境外投資、避險(xiǎn)的路，上面似乎一直留著，沒有被堵上。那就是通過(guò)購(gòu)買以美元計(jì)價(jià)的境外重大疾病險(xiǎn)這條渠道，一直被默許，普通民眾以此為理由購(gòu)匯，并赴港購(gòu)買，應(yīng)該是合規(guī)的。
大家可以看一下元旦前后個(gè)人購(gòu)匯的相關(guān)規(guī)定：購(gòu)匯不得用于境外買房、證券投資、購(gòu)買人壽保險(xiǎn)和投資性返還分紅類保險(xiǎn)等尚未開放的資本項(xiàng)目。如果違規(guī)換匯，不但要求回兌，而且還會(huì)被罰款。
境外保險(xiǎn)除了人壽保險(xiǎn)和分紅類保險(xiǎn)外，還有大陸居民買得最多的一種，即香港的重大疾病保險(xiǎn)。當(dāng)前大陸的空氣污染（霧霾）、水污染日益嚴(yán)重，未來(lái)以肺癌等為代表的大量腫瘤疾病應(yīng)處于一個(gè)高發(fā)期。
“法無(wú)明文禁止均可為”，上面故意留這樣一個(gè)口子，不排除是為了提前疏導(dǎo)，降低內(nèi)陸醫(yī)療保障體系未來(lái)的壓力考慮，算是未雨綢繆。
相對(duì)于內(nèi)陸的醫(yī)保和商業(yè)疾病保險(xiǎn)，香港的重疾險(xiǎn)確實(shí)有眾多得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)：
保費(fèi)便宜。香港的保費(fèi)較內(nèi)陸便宜三成左右。因香港地區(qū)的醫(yī)療條件以及水平都是世界上名列前茅的，因此香港人的平均壽命已經(jīng)是世界第一，甚至高于日本，保費(fèi)是和死亡表相掛鉤，即壽命越長(zhǎng)的地方，該地的保險(xiǎn)越便宜。香港居民的人均壽命83-84歲，內(nèi)陸居民的人均壽命75-76歲。國(guó)內(nèi)的霧霾、飲水安全、食品衛(wèi)生等都大大的增加了人們的患病概率。同時(shí)，香港的企業(yè)稅率（16.5%）比國(guó)內(nèi)（25%）低很多，消費(fèi)者無(wú)需為高昂的企業(yè)納稅買單*。這也就是為什么同樣保額的重疾險(xiǎn)，香港的保費(fèi)要比內(nèi)陸的保費(fèi)便宜1/3甚至更多。
疾病覆蓋范圍廣。國(guó)內(nèi)的重疾產(chǎn)品，大多只賠付35項(xiàng)左右的重疾，而香港的重疾產(chǎn)品賠付的重疾種類達(dá)50-60項(xiàng)，另外還有額外早期危疾病、兒童嚴(yán)重疾病，總共可達(dá)100種，是內(nèi)陸保障疾病數(shù)量的3倍。
分紅水平高。在中國(guó)保監(jiān)會(huì)的要求下，國(guó)內(nèi)一般的重疾產(chǎn)品是不含分紅的，因此保單的保額并不能抵御貨幣的通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。香港的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，一般分紅水平在4-5%左右，在得到保障的同時(shí)，還可以獲得資產(chǎn)增值的效果，有效抵御通貨膨脹。被禁止購(gòu)買的分紅保險(xiǎn)，長(zhǎng)期年化收益率是6%左右，分紅水平更高。
理賠靈活寬松。內(nèi)陸的重疾險(xiǎn)一般是投保人在保險(xiǎn)期間出現(xiàn)重大疾，報(bào)下年公司給予一次性賠付，從而保險(xiǎn)合同終止。而重大疾往往定義為疾末期，這就使得人在一開始患的時(shí)候拿不到錢，這就是所謂的“保死不保生?！毕啾戎?，香港的重疾險(xiǎn)理賠形式更多樣化，有早期疾可預(yù)支保額，保險(xiǎn)合同繼續(xù)，如果再次出現(xiàn)重大疾可再預(yù)支最多80%的保額，這種方式更好地保障了投保人利益。
香港的賠付標(biāo)準(zhǔn)沒有內(nèi)陸苛刻，比如，癱瘓，內(nèi)陸定義為疾確認(rèn)后180天后仍然完全僵硬，而香港只需要癥持續(xù)90天即可。再比如，主動(dòng)脈手術(shù)，內(nèi)陸需要開胸或開腹部手術(shù)，香港是接受微創(chuàng)手術(shù)，就符合賠付標(biāo)準(zhǔn)了。最近友邦推出的加裕倍安保加強(qiáng)版，癌癥賠付3次，無(wú)論患癌3年后，是久癌或者新癌，都再賠付原保額的八成。癌癥的定義為內(nèi)陸的一期，則已達(dá)賠付標(biāo)準(zhǔn)，而內(nèi)陸往往需要三期或者四期才可以賠付。
很多人認(rèn)為香港太遠(yuǎn)，理賠麻煩，其實(shí)這個(gè)是誤區(qū)，一般只要大陸三甲醫(yī)院開具診斷證明、病例和發(fā)票等票據(jù)，即可通過(guò)郵寄的方式，向香港保險(xiǎn)公司索賠，不需要本人親自去香港。相對(duì)于內(nèi)陸繁瑣的理賠程序和系列證明材料，香港重疾險(xiǎn)理賠更方便。
美元單抗通脹。香港的重疾產(chǎn)品可以選擇美元保單。目前，中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度降低，人民幣匯率下行趨勢(shì)明顯，而美金仍然處于強(qiáng)勢(shì)地位。美聯(lián)儲(chǔ)加息之后，更會(huì)使美元進(jìn)一步走強(qiáng)。從抗通脹、保單增值的角度來(lái)看，投資美元保單是家庭資產(chǎn)多元化、降低貨幣風(fēng)險(xiǎn)的有效手段之一。
受保年齡上限高。國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)一般只供50歲以下的人投保，而香港的投保年齡可高達(dá)65歲。
具有如此眾多得天獨(dú)厚的條件，這也是近年來(lái)，不管是富豪還是平民，不管是中產(chǎn)還是一般的工薪階層，大陸居民前赴后繼、絡(luò)繹不懼奔赴香港購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)的重要原因。作為穩(wěn)健型理財(cái)?shù)某珜?dǎo)者，近五年來(lái)，冷眼（微信號(hào)：jjlyan）也是親自實(shí)踐，為自己和家人做好了充分的保障。
適之先生說(shuō)：保險(xiǎn)的意義，只是今日做明日的準(zhǔn)備，生時(shí)做死時(shí)的準(zhǔn)備，父母做兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時(shí)做兒女長(zhǎng)大時(shí)準(zhǔn)備，如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健；生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛；不能做到這三步，不能算做現(xiàn)代人！
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